Экономическая сфера жизни общества в формальном виде представлена в качестве финансовой системы страны. Элементами финансовой системы выступают финансовые институты, которые в свою очередь делятся на банковские (банки и банковские организации) и небанковские (пенсионные фонды и страховые компании). Под финансовым институтом мы будем понимать организации, участвующие в финансово-кредитной системе либо в качестве кредитора, либо в качестве заемщика.
Банк – финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Банковскую систему в России представляют:
1. Центральный банк РФ – «Банк банков», его функции изложены ниже;
2. Государственные банки – банки, учредителем и собственником которых является государство. Почти не осталось, все приватизированы. Исключение – Внешэкономбанк.
3. Коммерческие банки – банки, осуществляющие банковские операции на коммерческой основе. Собственники – частные лица или коммерческие организации.
Выделяют также банки по их основному функционалу: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и т. д. Но в чистом виде такие банки почти не представлены, так что в данной классификации нет особого смысла.
Основные функции банков:
• Привлечение денежных средств во вклады (до востребования, срочные (депозиты)). Вклады до востребования можно снять в любой момент, срочные хранятся в банке в замороженном виде определенный период, поэтому просто для хранения денежных средств предлагается открыть вклад до востребования, а если цель получить доход, то в этом случае открывается срочный вклад.
• Выдача кредитов. Кредит – это предоставление денежных средств во временное пользование. Всякий кредит обладает срочностью (выдается на какой-то срок), платностью (проценты по кредиту), возвратностью (обязательство возврата выданных денег). По цели взятия кредитов можно выделить следующие виды кредитов: коммерческий (потребительский) кредит (наличные, высокий процент, без залога), ипотека (залог, низкий процент), ссуда (без процентов, крайне редкое явление, сумма в рассрочку).
Как любой игрок экономической сферы жизни, банки ставят перед собой цель получения наибольших доходов, поэтому часто ставки по вкладам гораздо ниже, чем проценты по кредитам. Это вызвано не только тем, что банки боятся потерять деньги, которые дают в долг, но и тем, что огромные деньги можно получить именно на разнице процентов. Кроме этого банки используют и иные средства зарабатывания денег. Например: это обмен валюты и купля-продажа драгоценных металлов, обслуживание счетов предприятий и индивидуальных предпринимателей, поддержка платежных систем типа Visa или Master Card, операции по переводу денежных средств. Иными словами, банки не только выдают или берут деньги у населения и предприятий, но также оказывают им услуги.
В иерархии банковской системы на самом верху находится Центральный банк России. Как любой банк, он имеет свое центральное отделение, а также сеть отделений по регионам. Председатель Центрального банка – должность, на которую назначает только Государственная Дума, а предложение может вносить лишь Президент России. Благодаря такой системе ЦБ является в определенным смысле независимым от любой ветви власти.
Функции Центрального банка:
• лицензирование кредитных организаций, коммерческих банков, приостановка действия и отзыв их лицензий;
• контроль за деятельностью коммерческих банков;
• эмиссия денежных средств (выпуск наличности в обращение);
• контроль за сферой денежного обращения, объемом денежной массы, находящейся в обращении;
• обеспечение расчетов правительства;
• поддержание курса национальной валюты (рубля) – ЦБ активно играет на валютном рынке, обеспечивая стабильность рубля, то продавая, то покупая иностранную валюту;
• формирование нормы обязательных резервов. Банковский бизнес достаточно рискованная область финансов, поэтому всякий банк обязан формировать свои резервы как страховку своей состоятельности;
• определение учетной ставки (ставки рефинансирования). ЦБ является кредитором для других банков, а учетная ставка – это тот процент, под который банки берут кредиты. От этой ставки зависит и то, по каким ставкам, более высоким или более низким, банки будут выдавать кредиты населению.