В первой книге мы расстались с читателем весной 2022 года. С момента начала специальной военной операции прошло около двух месяцев. Мы жили надеждой, что блицкриг окажется действительно быстрым. Но прошла весна, настало лето, а затем – осень. С каждым месяцем становилось понятней, что быстро это не закончится.
Если в пандемию ЦБ поднял ключевую ставку совсем ненадолго, то теперь я ясно видел вероятность затяжной рецессии в нашей экономике. Помню, в момент объявления новости о начале специальной военной операции у нас был клиент на кредит наличными, он уже получил одобрение, но не мог вырваться с работы, чтобы дойти до банка. Мы срочно позвонили ему и отправили бегом получать свои деньги, пока банк не успел среагировать на прилет «черного лебедя». Клиент последовал рекомендации. Повезло!
А ведь были люди, которые ждали момента понижения ставок, чтобы взять кредит, или бегали по банкам в поисках лучших условий. Весна 2022 года по праву может называться весной разбитых надежд: кто-то откладывал планы, у многих клиентов слетали одобрения по ипотеке, когда они уже продали свою квартиру, чтобы купить новую. Банк пересматривал условия под изменение ставки, пользуясь своим правом переобуться на лету до того, как был заключен кредитный договор. Под новые, повышенные ставки, клиент зачастую просто не проходил по нагрузке. Люди буквально оставались на улице, проклиная банки, риэлторов и всю свою жизнь в целом.
Процветала только ипотека на новостройки с господдержкой. Честно, больно было слышать от коллег-ипотечников, что они все ноги стоптали, бегая с одной сделки на другую. Наш бизнес в этот момент был на паузе, одобрений мы не получали больше полутора месяцев.
– Я даже не хочу смотреть их чат, там опять все засыпано успешными кейсами, – со вздохом Надя отложила телефон, – думаю, пора нам становиться ипотечными брокерами, история с неипотечными временно накрылась.
– Ты и так у меня ипотечный брокер. Кстати, как там наша клиентка из Москвы?
Пройдя обучение ипотеке у Ольги Конзелевской, Надя начала пробовать одобрять жилищные кредиты самостоятельно.
Эта конкретная клиентка была уже не первой. Нашла нас в запрещенной соцсети. Девушка-предприниматель из Москвы с несколькими салонами красоты в Москве. У культурной бизнес-леди Олеси, с которой было максимально приятно общаться, была классная прокачанная кредитная история, хорошая дорогая квартира. Вдобавок, у клиентки был свой риэлтор и юрист, которые помогли бы в сопровождении сделки после одобрения.
Сложность одобрения ипотеки состояла в том, что Олесе нужна была квартира на вторичном рынке Москвы с минимальным первоначальным взносом, чтобы не вынимать деньги из бизнеса, ведь свою имеющуюся уже в собственности квартиру она пока не продала. А жить в новой квартире, поближе к одному из ее салонов, ей очень хотелось. Еще один нюанс: система налогообложения – ИП на патенте, где в декларации присутствуют не реальные доходы и расходы от деятельности, а фиксированные платежи за патент. С патентной системой налогообложения далеко не все банки прокредитуют.
В итоге Надя нашла для Олеси банк, где приняли управленческую отчетность по ИП, которую они составили помесячно за последний год вместе с клиенткой, и предложили минимальный первый взнос 10%. Казалось бы, сработали ювелирно, теперь все пойдет идеально. Однако, никогда нельзя быть уверенным в успехе, пока не получишь комиссию по сделке на счет.
– Тоже накрылась… – как-то грустно отозвалась Надя.
– В смысле, накрылась? Ты где-то накосячила? Как так?
Я напрягся, ведь в свете последних событий мы очень рассчитывали закрыть хотя бы сделку Олеси, получить комиссию и жить дальше, не разоряя нашу финансовую подушку, которой и без того предстояло сильно похудеть: у нашего бизнеса был тяжелый период последние пару месяцев.
– Да нигде я не накосячила! И никто не накосячил, у продавца там какая-то толпа родственников прописана, он отказался их выписывать. Теперь клиентка срочно ищет другую квартиру. Олеся придирчивая, а одобрение банка сгорит через неделю.
– Пи…ц, – я снял очки и потер переносицу.
– Ну, я ее потороплю, чтобы искала быстрее.
– Надо было не рассчитывать на один вариант, сразу подбирать запасной! – я злился и понимал, что нужно заканчивать этот разговор, пока мы не поругались. Тем более, видел, что Надя сидит, покраснев до ушей, а в глазах сверкает обида.
– Ладно, прости, я понимаю, ты у меня еще личинка брокера, каждый может ошибиться… – кажется, я снова сказал что-то не то.
– Никакая я не личинка брокера! – тем не менее, Надя улыбнулась, атмосфера стала чуточку менее напряженной. Мем «без длинных предисловий, мужчина умер» изобретут позднее, но в тот момент я был как никогда близок…
И все-таки – личинка. До Олеси у Нади было несколько клиентов.
Первый сам пришел в офис, нашел нас в интернете.
С неофициальной работой, со свежим гражданством РФ, нулевой кредитной историей… Но с хорошим первоначальным взносом в 20%. Одобрен по двум документам. Просто нужно было знание, в какой банк подать клиента. Надя отрабатывала все по правилам: правильность заполнения анкеты на ипотечный кредит; оформление всех документов: один документ – один файл, четкое наименование всех файлов; качественная подготовка к прозвону заемщика, его супруги и работодателя.
Работодатель попался на редкость внимательный и заботливый, ко всему отнесся с пониманием и подготовился к прозвону. В итоге – одобрение, быстрое, как молния, легкое, без прозвона вообще. Надя была в восторге. Ничто не сравнится с первым одобрением! Эта волшебная надпись «одобрено» творит чудеса: поднимает настроение, вызывает чувство радости за клиента и гордости за себя. Первый клиент, и сразу успех, первая комиссия.
В тот день мы пили шампанское в маленьком ресторанчике на набережной.
Вообще, одобрение по двум документам оказалось одним из самых простых в практике ипотечного брокера. Ключевые моменты: хорошее качество кредитной истории и наличие первого взноса.