Здравствуйте, мои до боли знакомые грабли,
давненько я на вас не наступал.
В прошлой главе мы помечтали о высоком. Теперь скатимся обратно в реальность и посмотрим на финансовые провалы, которые случаются, конечно, у всех.
Ошибки в личном финансовом развитии – обязательная штука. Мы все их жутко боимся (по разным причинам) и иногда предпочитаем ничего не делать, чтобы их не допустить. Хотя мастерство нарабатывается только через опыт, в том числе негативный. И через негативный – даже больше, чем через позитивный.
Здорово, если ваши финансовые ошибки сделаны в юности. Для современных людей это вообще хорошо: спотыкаться и делать выводы о деньгах лет в 15–18. Экономическая среда и накопленный опыт взрослых, семьи, позволяют совершить свои ошибки в относительно безопасной форме, когда последствия еще не так велики. Но бывает, конечно, по-разному. И ошибки тоже бывают разными.
Одно дело – купить что-то на эмоциях или по невнимательности потратить больше, чем планировал. Например, вы заказываете стейк в ресторане, и цена указана за 100 граммов, а приносят кусок на 400. Уже не откажешься, но тратить столько не рассчитывал, да и вряд ли сможешь все съесть.
У вас бывало что-то подобное? Вроде как и не сильно большое событие, но и тут можно чему-то научиться, если сделать выводы.
Из ситуации со стейком можно вынести урок: надо внимательнее читать написанное мелким шрифтом, задавать официанту уточняющие вопросы, если что-то вас смутило, адекватно оценить свои силы по поеданию 400 граммов мяса.
Другое дело – ошибки покрупнее. Например, взять кредит под залог квартиры и вложить все деньги в финансовую пирамиду. Несмотря на общий рост сознательности населения и различные просветительские программы по финансовой грамотности, в лапы мошенников попадают огромные деньги – миллиарды рублей каждый год, и эта величина постоянно растет. Тем не менее все это опыт, который чему-то нас учит.
В моей финансовой жизни ошибок тоже было предостаточно. Но благодаря им я перестраивала свою финансовую стратегию, внимательнее относилась к рискам, прокачивала критическое мышление.
Расскажу про один случай из жизни, еще до 30 лет. Я искренне считаю, что именно он заставил меня переосмыслить свои потребности, задуматься о финансовой стабильности и изменить многое не только в общей финансовой стратегии, но и в ежедневной тактике.
Я работала на финансовом рынке. У меня была хорошая карьера, за спиной – переезд в другой город по приглашению работодателя. На том этапе жизни у меня не было иждивенцев, и все деньги, которые зарабатывала, я тратила (одежда, путешествия, образование) и инвестировала (в достаточно рискованные активы). Финансового резерва – классической «подушки безопасности», о которой сегодня знают даже дети, – у меня не было. Я считала, что инвестиционный портфель вполне может играть эту роль. Был небольшой кредит на машину. Также я согласилась быть поручителем для коллеги по его кредиту. И еще была сильная уверенность в том, что я очень востребованный рынком специалист, полный сил и амбиций, и с работой проблем не будет.
Те годы в мировой экономике были кризисные. В общем – ничего нового. Кризис – это стандартное явление: он всегда был, есть и будет с определенной периодичностью. Но на этот внешний кризис наложился мой собственный – внутренний. Там было и про детско-родительские травмы, и про отношения с молодым человеком, и про профессиональную самореализацию, поиски себя, и усталость от работы в больших корпорациях на руководящих должностях. Навалилось все вместе. Психологически и эмоционально я просто не выдержала и в результате сделала много ошибок. Давайте посмотрим каких.
Мне очень хотелось уйти из корпорации и начать свой бизнес: открыть практику финансового консультирования. Тогда финансовые консультанты не были так привычны, как сейчас, никакого регулирования на рынке не было. А я так сильно прониклась темой персонального финансового планирования, финансовой грамотности, что работа в инвестиционной компании, которая занимается только продажей инвестиционных продуктов и не закрывает другие финансовые потребности человека, например, страхование жизненных рисков, казалась мне предательством самой себя.
Я не отдавала себе отчет в том, что значит открыть такой бизнес, какие возможны риски, как набирать клиентскую базу, какая команда нужна для всего этого, как вообще оценить свои услуги и компетенции. Я, конечно, изучала практику других консультантов, в том числе западных коллег, получила образование в Институте финансового планирования (сейчас это Национальный центр финансовой грамотности). Но это все было в теории.
На волне изучения рынка и желания стать независимым финансовым консультантом я была так сильно эмоционально захвачена идеей, буквально одержима ею, что, конечно, в какой-то момент упустила, что мое положение внутри корпорации пошатнулось. Нельзя усидеть на двух стульях! И вместо того, чтобы сконцентрированно работать внутри компании, я переключила внимание на идею своего бизнеса. Я несколько раз без согласования съездила на обучение, и это, само собой, не понравилось руководству. Еще бы! Мне на их месте тоже бы не понравилось. Поэтому меня попросили уволиться. Эмоционально, одним днем, я забрала свой компьютер, подписала заявление «по собственному желанию» и ушла из компании.
Так я лишилась основного источника дохода и, самое главное, профессиональной уверенности в себе. Вернуться в корпорацию через год мне было очень сложно. Но это уже другой вопрос.
Также в тот момент у меня не было классического финансового резерва – ликвидных денег, которые можно было бы тратить в те моменты, когда нет основного дохода. При этом я жила в чужом городе, правда, тогда уже с молодым человеком. Это было одним из факторов безопасности, хотя к серьезным отношениям я не была готова.
Я честно попробовала развивать свой бизнес в качестве финансового советника. Появилось несколько клиентов. Но мне никак не удавалось добиться системного дохода. Подготовка персональных финансовых планов требовала много времени. Я подбирала финансовые продукты и варианты размещения капитала, занималась маркетингом, финансовым просвещением, чтобы создавать воронку продаж. Финансовой отдачи не было, тратила я почти все, что зарабатывала, при этом работала практически все время.
Также я начала обращать внимание на неготовность клиентов работать с финансовым советником. Вопросы о личных финансовых целях, которые просто необходимо было оцифровать, чтобы подбирать соответствующие финансовые решения, ставили клиентов в тупик. Я поняла, что мне не хватает каких-то компетенций – может быть, психолога? – чтобы помогать клиентам определиться с тем, что же им все-таки нужно. Эта мысль через пару лет побудила меня учиться коучингу. Все это было до 2010 года, среда и информационное поле осознанного развития были совсем не такими насыщенными, как сейчас.
В общем, мои первые впечатления от работы на себя были крайне сложными и нерадостными. Особенно тяжело было признавать свои неудачи после достаточно успешного корпоративного роста. Долго так продолжаться, конечно, не могло. Поэтому я решила, что надо возвращаться в Москву, искать работу в найме и как-то собирать себя в кучу. Денег не было. Был кредит. И еще то самое поручительство дало о себе знать: позвонили коллекторы с сообщением, что заемщик по своим обязательствам не платит, теперь это моя задача.
Да, был инвестиционный портфель. Но он был в минусе, потому что годы были кризисные, и вытаскивать деньги означало фиксировать убытки. Что-то я, конечно, фиксировала, в том числе тратила эти деньги на развитие частной практики и на жизнь. Очень четко тогда поняла, в чем разница между финансовым резервом и инвестиционным портфелем.
В итоге мы с молодым человеком расстались, и я вернулась в Москву. Снимать жилье было не на что, поэтому полгода я жила у папы. Вернуться к родителям с объявлением, что у меня не сложилась жизнь, нет работы и денег, было для меня чуть ли не самым сильным ударом, ведь я очень стремилась доказать, что у меня все получается. Родители, конечно, были готовы оказать любую помощь. Это огромная ценность семьи! А я понимала, что нахожусь где-то на дне, и впереди много работы, чтобы вытащить себя.
Несколько месяцев походов по собеседованиям не давали результата: не было уверенности в себе, не удавалось показать свою ценность как сотрудника – все это очень легко считывается работодателями. В итоге я подтвердила статистику: на поиск работы ушло 6 месяцев. Если помните, именно такой финансовый резерв должен быть на случай потери дохода.
Финансовый резерв – это денежный запас, который поддерживает человека в случае потери основного дохода в течение 3–6 месяцев. Хранить финансовый резерв нужно в доступной форме (например, вклад в надежном банке) и в той валюте, в которой вы будете тратить эти деньги.
Итак, после активного поиска я все-таки вышла на работу в крупный банк, в команду, хорошо известную мне еще с начала карьеры на финансовом рынке, на должность с несвойственным для меня функционалом, за меньшие деньги… Но я была очень счастлива, потому что это был первый шаг в новую жизнь, которую я, конечно, выстраивала уже гораздо аккуратнее.
Здесь я приобрела достаточно уверенности, чтобы сделать новый карьерный виток. И к очередному кризисному циклу экономики – в 2014 году – мой доход был полностью восстановлен, создан финансовый резерв, появилась возможность реализовать значимые финансовые цели: бизнес-образование, путешествия, покупка новой машины. Инвестиционный портфель и подход к вложению денег стали более консервативными.
Это, конечно, был не единственный сложный период в моей жизни, но он, пожалуй, был первым, когда сложилось так много разных факторов, которые ярко высветили мои ошибки:
• отсутствие финансового резерва;
• неожиданная потеря основного дохода;
• излишняя самоуверенность;
• неадекватная оценка рисков;
• эмоциональные качели и неумение управлять психоэмоциональным состоянием;
• не вовремя просевший инвестиционный портфель.
Есть чему поучиться, не так ли?
Я очень люблю говорить с коллегами и другими людьми про финансовые ошибки. И там – целый кладезь финансовых историй, которые всех чему-то научили: валютные ипотеки, эмоциональные покупки, незнание своих прав и неумение их защищать, приобретение долларов по слишком высокой цене, инвестиции в недвижимость на грани банкротства застройщиков. У каждого человека есть что вспомнить, чтобы сделать выводы, даже если он профессионально работает на финансовом рынке.
Вспомните свои финансовые ошибки: большие и маленькие. Чему они вас научили? Хотели ли бы вы что-то изменить в своем прошлом? Как думаете, к каким результатам это бы вас привело?
Пожалуй, это единственные вопросы, на которые я предлагаю ответить после этой главы.
Ошибок бояться не надо! Главное, чтобы они не цепляли нас, как якорь, не мешали двигаться дальше, не формировали негативные убеждения. Вы уже проанализировали, сделали выводы, чему научились, подумали, что можно было бы сделать по-другому? Тогда мы идем дальше и поговорим о вопросах недвижимости в личной стратегии финансового развития.