Академия наук, или Что все-таки надо изучать, чтобы жить в достатке
Мы все учились понемногу
Чему-нибудь и как-нибудь…
Научно доказано, что финансовые знания, которые вы получили благодаря обучению на курсах, чтению книг, штудированию законов и новостей, быстро устаревают, и если вы не поддерживаете их регулярно, то через 5 лет все забудете – придется начинать сначала. Отсюда вывод: финансовое развитие с вами навсегда. А раз вы ступили на тропинку осознанности, то еще и уйдете на глубину!
В этой главе поговорим о том, какие компетенции и навыки входят в понятие финансовой грамотности. Чему же все-таки надо учиться, чтобы стать финансово благополучным?
Многие думают, что путь к достатку лежит через суперактивное развитие навыков управления личными финансами и знание основ экономики. Но какие это навыки и знания? Вот что говорят люди, когда их спрашиваешь, чему же все-таки надо учиться для финансового благополучия:
• ну, вести свой бюджет, считать расходы и экономить;
• но экономить так, чтобы не в ущерб жизни;
• брать поменьше кредитов, а лучше вообще их не брать (мнения с разных сторон);
• конечно же, надо откладывать деньги и вкладывать их надежно, с гарантией;
• а лучше найти варианты вложений с высокой доходностью и рискнуть;
• контролировать свои эмоции и не тратить лишнего;
• подумать о своей пенсии, ведь от государства много не будет…
Сколько людей, столько и мнений, временами противоречивых.
А что бы ответили вы? Какие конкретно знания и навыки нужны вам, чтобы прийти к финансовому благополучию и достатку? Подумайте и попробуйте составить свой перечень из 10–20 пунктов.
Все ваши ответы про навыки финансового развития будут правильными и важными, даже если прозвучат субъективно и будут касаться только вашей жизни. Потому что в основе вашего личного финансового благополучия лежит ценностное ядро, которое значимо прежде всего для вас самих и для вашей удовлетворенности жизнью.
Финансовые стратегии, которые выбирает для себя человек, могут быть очень разными. И, конечно, реализация этих стратегий, достижение результата включает не только базовые навыки финансовой грамотности.
Один знакомый мне эксперт выбрал для себя финансовую стратегию благополучия, которая у многих вызывает когнитивный диссонанс. У него вообще нет накоплений, при этом он растит свои активы (в основном недвижимость) за счет кредитов, доходы отправляет на их погашение и использует огромное количество маркетинговых лайфхаков, чтобы тратить деньги максимально выгодно: купоны, скидки, кешбэки… Я спросила у него: «Какой главный навык позволяет следовать такой стратегии так много лет?» «Хм, кажется, жадность», – ответил он. «Но это вроде бы не навык?» «Тогда – умение видеть возможности и договариваться». Ага!
Да, финансовая грамотность – очень многомерная штука. Ее относят к видам функциональной грамотности. Это значит, что она нужна для жизни, для практики каждого дня, для решения конкретных задач, а не для учебников. Хотя я лично учебники люблю – и по личным финансам тоже. Но, как показывает жизнь, ответов на все вопросы о личной финансовой стратегии в учебниках нет.
Давайте копнем глубже и посмотрим на набор навыков, которые было бы хорошо развивать, чтобы двигаться к своему финансовому благополучию.
1. Первая категория – это hard skills, твердые навыки. Можно сказать, что это база, основа основ. Когда люди отвечают, что надо изучать по финансовой грамотности, то это, скорее всего, оно – твердые навыки. В них есть и знания, и умения, которые позволяют нам делать важные финансовые дела:
а. вести семейную бухгалтерию и управлять бюджетом;
б. составлять финансовый план;
в. использовать финансовые продукты (безопасно, технологично);
г. распознавать финансовых мошенников;
д. получать налоговые вычеты;
е. инвестировать и т. д.
Чтобы получить представления о компетенциях по финансовой грамотности, я всегда рекомендую (конечно, только тем, кому это суперинтересно) посмотреть на официальный документ «Единая рамка компетенций по финансовой грамотности для школьников и взрослых» (2021). Он подготовлен при реализации национальной стратегии повышения финансовой грамотности. В нем очень детально прописаны предметные области с темами, а также образовательные результаты по трем категориям:
1) осведомленность, знания и понимание;
2) умения, навыки и поведение;
3) личные характеристики и установки (включая уверенность и мотивацию).
Интереснейший, в общем, документ.
2. Вторая категория – это гибкие навыки, soft skills. Вы наверняка про них что-то слышали. Это навыки, которые относятся ко всем областям жизни и помогают человеку развиваться в целом:
а. эмоциональный интеллект;
б. критическое мышление;
в. системное мышление;
г. искусство коммуникации и др.
Без этих навыков стать финансово грамотным и финансово культурным человеком не получится, потому что они формируют и развивают личность в целом.
3. Есть еще большой пласт управленческих навыков. Часто их относят к категории гибких, но в части личного финансового менеджмента мне нравится выносить их в отдельную категорию. Это умения:
а. ставить цели и добиваться их;
б. планировать и распределять ресурсы;
в. контролировать процессы;
г. организовать управление хозяйством;
д. работать в команде и вдохновлять других людей;
е. управлять проектами;
ж. управлять рисками и принимать неопределенность.
Можно сказать, что это навыки действий. Именно они позволяют запустить процессы и управлять тем, что происходит в вашей финансовой жизни.
4. А есть еще часть навыков, которые касаются финансового воспитания детей:
а. умение быть финансовым наставником;
б. педагогические таланты;
в. умение играть в экономические игры;
г. выбирать хорошие финансовые книжки;
д. рассказывать истории и отвечать на непростые вопросы.
Кстати, в части финансового развития детей я в своих программах выделяю 10 навыков финансового роста. Сразу приведу их здесь, потому что ко взрослым они тоже имеют прямое отношение:
1) разумно тратить деньги;
2) вести счет деньгам;
3) сберегать и вкладывать деньги;
4) возвращать деньги, взятые в долг;
5) говорить о деньгах;
6) проявлять предприимчивость;
7) достойно оценивать свой труд;
8) критически мыслить;
9) пользоваться банковской картой, онлайн-банком и другими финансовыми продуктами, необходимыми для жизни;
10) помогать другим, делиться и делать добрые дела.
Если вы не хотите изучать официальную «рамку компетенций», то этих 10 навыков будет вполне достаточно для всей семьи.
Ну что, я перечислила довольно много навыков. И, надеюсь, вам уже стало интересно, кто эти сверхлюди, которые все это умеют делать? «Они вообще существуют?» – спросите вы. Конечно, да, существуют! И вы тоже в их числе или скоро там окажетесь – это хорошая новость.
А мы продолжим, потому что это еще не все.
5. Чтобы успешно двигаться к финансовому благополучию, нужны еще некоторые поведенческие и творческие навыки, ведь в конечном счете важно не только то, что вы знаете и умеете, но и то, что вы делаете регулярно:
а. личная мотивация;
б. самоконтроль и дисциплина;
в. умение преодолевать лень и прокрастинацию;
г. умение расставлять приоритеты;
д. умение отдыхать и восполнять ресурс;
е. умение искать и видеть свое личное вдохновение;
ж. умение находить нестандартные решения.
6. Ну и последняя категория: это то, что можно назвать психологической устойчивостью или жизнестойкостью. К ней относятся умения:
а. справляться со стрессом;
б. опираться на свои ценности.
в. чувствовать уверенность в себе;
г. мыслить позитивно.
Этот перечень навыков – не исчерпывающий. Например, мы даже словом не обмолвились про ваши профессиональные навыки, то есть те, которые помогают вам зарабатывать деньги. Мы говорили только про надпрофессиональные навыки, которые нужны представителям любой профессии, потому что финансовая грамотность нужна всем. Можете взять карандаш и дописать свои варианты навыков, если вам показалось, что чего-то не хватает.
Чему еще неплохо бы поучиться, чтобы двигаться к своему финансовому благополучию?
Большой список получается! Понимаете теперь, почему мне нравится фраза: «Если вам кажется, что с финансовой грамотностью все непросто, то вам не кажется»? Только совокупность многих навыков способна обеспечить качественное движение к достатку и благополучию. Развивать эти навыки надо всю жизнь, прямо с детства. Но начать можно в любом возрасте – и это еще одна хорошая новость!
Так что не откладывайте дело в долгий ящик и начните с самого простого: плана своего личного финансового развития. В нем должно отразиться то, какие навыки вы будете развивать, для каких целей и задач это нужно и как вы будете измерять свой результат.
Рис. 1. Колесо баланса финансового развития
Несколько лет назад, чтобы как-то структурировать этот массив информации, я придумала технологию «Финансового дневника». Это такой инструмент развития, который помогает вам визуализировать свою финансовую жизнь. Чем-то он похож на «колесо жизненного баланса» и позволяет ответить на вопрос: «Где я сейчас и куда хочу прийти?» На рис. 1 вы увидите, какие области я выделила на «колесе» своего «финансового баланса». Вторым шагом я продумала, что будут означать показатели по каждой шкале. Например, ноль «финансового резерва» – это когда его нет вообще, а 10 – когда он сформирован на год жизни. Все остальные деления – это небольшие шаги: они отражают, как я иду к цели.
Каждый квартал я подвожу итоги по этому «колесу», ставлю новые цели, внедряю новые навыки и привычки, корректирую свою траекторию – и веду такой дневник. Также цели, задачи и результаты я фиксирую каждый месяц. Для этого использую вот такой планер (рис. 2).
Рис. 2. Страничка планера финансовых задач на месяц
Здесь есть разные типы измерений: трекер выполнения дел (привет любителям ставить галочки!), сколько заработано, потрачено, инвестировано, числовой результат, выраженный в деньгах, и психологический показатель удовлетворенности. Опираясь на свою многолетнюю практику, могу сказать: этих инструментов планирования и контроля достаточно, чтобы поддерживать непрерывный процесс финансового развития.
С такими же инструментами работают те, кто проходит у меня программу наставничества или занимаются финансовым развитием в клубе «ФинЗдоровье». И очень часто, когда я делюсь своей системой, людям кажется, что внедрить такой подход будет сложно. На деле – нет, но есть два ключевых фактора успеха: первый – это любовь к планированию, а второй – это выделение конкретного времени на свое финансовое развитие, включая внесение этого времени в расписание.
Да, я, конечно, фанат планирования и структурирования своих дел, иногда даже чрезмерно. Никого не призываю делать так же, но найти свой способ планирования, свои грани достаточного контроля – это важный фактор на пути к финансовому благополучию.
О чем подумать и что сделать после прочтения этой главы?
1. Подумайте, как выстроена ваша система планирования дел: какие способы вы используете, являются ли они эффективными. Если нет, то надо поискать способы прокачать этот навык: курсы, книги, методики визуализации и структурирования задач.
2. Потренируйтесь с вашими финансовыми задачами на следующий месяц. Какие дела вы планируете сделать? Составьте список и сверьтесь с ним через месяц.
3. Запишите свои денежные цели: план доходов, расходов и инвестиций. Даже если вы никогда не вели учет бюджета, просто поставьте примерные величины и через месяц сравните этот план с фактическими цифрами.
4. Подумайте о текущем уровне вашей удовлетворенности финансовым развитием. Вы стоите на месте или идете вперед? Что можно улучшить? Через месяц повторите это измерение. Стало лучше или хуже?
5. Запишите финансовые задачи, которых вы избегаете, и дела, которые откладываете «на потом» без видимых причин. Подумайте, почему вы их избегаете? Они недостаточно значимы? Нет времени или знаний? Чего вам не хватает, чтобы поставить галочки «сделано» напротив этих задач?