Разбогатей! Книга для тех, кто отважился заработать много денег и купить себе Феррари или Ламборгини - читать онлайн

Следующая остановка: крайний правый ряд – посредственность

В предыдущей главе мы выяснили, что у повелителя обочин отсутствует финансовый план, и его единственная забота – срывать цветы удовольствия сегодня, повинуясь желанию получить немедленное поощрение. Жизнь на обочине – это хроническое состояние, для которого типично занимать у будущего ради удовольствий настоящего. Крайняя правая полоса – полная противоположность обочине. Здесь в жертву приносится сегодня в надеждах на яркое и свободное завтра.

Посредственный водитель, так мы назовем человека, который выбирает крайний правый ряд, живет в мире, полном предписаний, главное из которых послушание: найди работу и пять дней в неделю просиживай штаны в офисе. Бери с собой завтрак и прекрати пить кофе по 10 долларов за чашку. Возьми за правило вкладывать 10 % заработка в ценные бумаги и пенсионные накопления. Не мечтай о спортивной машине – это слишком дорогое удовольствие. Отложи все радости жизни до 65 лет. Копи, копи и еще раз копи, потому что сложные проценты – это сила: вклад в размере 10000 долларов сейчас принесет невиданную прибыль через 50 лет.

Вы удивитесь, но крайний правый ряд оказывается первым по популярности выходом для повелителей обочин. Его выбирают, возмужав и научившись вести себя, как взрослый, то есть ответственно. Большинство выпускников начинают самостоятельную жизнь с обочины. По себе знаю. С дипломом вчерашний студент получает своего рода лицензию на удовольствия: на путешествия в Канкун, на покупку роскошной машины с оглушающей стереосистемой, на пьяные вечеринки и внушительную коллекцию дисков. Вся жизнь видится ему одним бесконечным днем, за которым не видно дня завтрашнего. Инстинктивно повелители обочины загадывают на будущее, обещая себе, что завтра начнут больше зарабатывать, выиграют в лотерею, получат наследство. Воображаемая соломка, которую они подстилают на будущее, часто служит оправданием разгульного настоящего – вчерашний беспечный юнец сам не замечает, как попадает в рабство своего образа жизни.

Однако с годами человек становится более ответственным. Возможно, это связано с увеличением семейства, возможно, со снежным комом долговых обязательств, как бы то ни было, его ожидания перестают совпадать с реальностью, он видит всю зыбкость своего положения на обочине и принимает решение сменить курс. На первый взгляд, что может быть более разумным? Он сворачивает с обочины и примеривается к другому маршруту, который расхваливают и широко рекламируют достойные доверия источники. Как мы знаем, повелители обочин отличаются плохой дисциплиной; в финансовом плане, которому следует посредственный водитель, ответственность – слагаемое формулы богатства. Что же в этом плохого?

К сожалению, движение по крайней правой полосе напоминает безуспешную попытку добраться до места после того, как на заправке вам плохо объяснили дорогу. Только в нашем случае направление нам указали люди, которым мы доверяли: учителя, теле– и радиожурналисты, финансовые советники и, как ни жаль, наши родители.

Не вполне достоверные источники подкрепляют мнение о выдуманной эффективности этой стратегии, в то время как на самом деле она и яйца выеденного не стоит. Двигаться по крайней правой – значит положить на алтарь обеспеченного будущего свое настоящее.

На кону богатство… Ставка? Ваша жизнь

«Двигаясь в крайнем правом ряду, добьешься многого». Это не так. Эта ложь такая хитрая, что к тому времени, когда раскрывается правда, проходят десятки лет жизни, а тем временем новые миллионы доверчивых людей поддались на этот обман.

Если вы покупаетесь на такую ложь, вы продаете свое настоящее ради блестящего будущего. Но когда же придет его время? Когда же можно будет расслабиться, потратить миллионы и насладиться жизнью? Богатство на крайней правой полосе достигается за счет времени – того самого, что вы отдаете работе и вкладываете в ценные бумаги. Ваше светлое будущее может наступить лет так через 40, когда вы в последний раз проголосуете на президентских выборах и во второй раз сломаете шейку бедра. Оно может настать в ваш 73-й день рождения, только, возможно, к этому времени вам придется носить подгузник из-за недержания или лежать в вонючей кровати пластом, потому что вас посетит старый добрый Альцгеймер. Я серьезно: сможете ли вы наслаждаться своими миллионами, когда придет время плану «богатей не спеша» воплотиться в жизнь?

Вы можете быть либо молодым и богатым, либо пожилым и богатым, рискуя не проснуться завтра утром. Выбор за вами, и он не должен быть рискованным. Богатый 25-летний положит на лопатки того, кто разбогател только к выходу на пенсию. Спросите любого подростка, как разбогатеть в молодости. Думаете, он скажет вам, что надо вкладывать в ПИФы, пользоваться скидками и копить на пенсию? Не смешите меня.

Богатство нужно тем, кто еще молод и может наслаждаться жизнью, не страдая от проблем со здоровьем и лысины, зато с полной отдачей и энергией. Истинная пора богатства – заря жизни, а не сумерки после 40 лет работы по 10 часов в день, когда все ваши мечты рассеялись в прах.

Глубоко в душе мы сами это знаем, однако доверчиво продолжаем следовать путем финансовой дисциплины, которая обещает богатство лет через сорок. Или пятьдесят. Кроме того, задумайтесь сами, есть ли в этом хоть доля истины? Мировой экономический кризис обнажил ту ложь, которая скрывается за этим выбором. Если вы останетесь без работы, ваш план полетит в тартарары. Обрушение биржи снижает ценность ваших вложений на 50 %, и план больше не действует. Кризис рынка жилья съедает 40 % ваших неликвидных собственных средств, где, скажите, оказывается ваш финансовый план? План никуда не годен, потому что в его основе время и факторы, которые вы не можете контролировать. К сожалению, миллионы годами слепо следуют ему лишь для того, чтобы открыть неприглядную истину: «богатеть не спеша» – рискованно и абсолютно неэффективно. Стратегия, которая предполагает, что ваша жизнь и мечта пойдут в уплату за возможный достаток – это обман. Этот план цинично предполагает, что вы будете жить вечно и никогда не потеряете хорошую работу. Грустно об этом говорить, но на кресле-каталке «ламборгини» водить трудновато.

Credo посредственного водителя

Со временем в мозгу каждого посредственного водителя формируются убеждения, которыми его снабдили достоверные источники. Мама и папа велят учиться в колледже, закончить его и найти работу. Дэвид, автор популярных книг по личным финансам, говорит, что нечего тратить деньги на дорогой латте в кафе, дома сваришь не хуже. Сузи настаивает, чтобы он открыл индивидуальный пенсионный счет и откладывал на него по 10 % от зарплаты. Дэйв Рамси советует держаться метода «снежного кома». Все эти советы формируют систему взглядов посредственного водителя и толкают его на путь к богатству ценою в жизнь.

• Отношение к кредиту. Кредит это зло. С ним нужно бороться изо всех сил. Даже работая сверхурочно.

• Отношение к времени. Мое время бесконечно, я с удовольствием потрачу излишки времени на несколько лишних монет. Чем больше часов в день я смогу работать, тем скорее расплачусь с долгами и накоплю денег на старость.

• Отношение к образованию. Образование важно, потому что диплом позволяет больше зарабатывать.

• Отношение к деньгам. Денег много не бывает, цент доллар бережет, поэтому надо беречь, учитывать и копить каждую малость. Если я хочу стать миллионером к 65 годам, я должен твердо знать, что не транжирю с трудом заработанные деньги.

• Основной источник дохода. Работа – мой единственный источник дохода.

• Основной способ увеличения доходов. Сложные проценты – это сила! Десять долларов сегодня станут через 50 лет 300000 долларов. Да, и я еще забыл про ПИФы, дом и пенсионные накопления.

• Отношение к богатству. Работай, откладывай и инвестируй в течение 40 лет, пока тебе не стукнет 65. Если повезет и процентная ставка по вкладам будет целых 12 %, то тебе удастся выйти на пенсию в 55!

• Формула богатства. Богатство = работа + рыночные инвестиции.

• Цель. Безбедная жизнь на закате лет.

• Ответственность и контроль. Я признаю, что обеспечивать семью – моя обязанность, но в том, что касается исполнения моего финансового плана, полагаюсь на других. На работодателя, на финансового советника, на правительство, на стабильную экономику.

• Отношение к жизни. Довольствоваться можно и малым. Большие мечты не для меня. Копи, не шикуй, откажись от неоправданного риска, и однажды ты проснешься миллионером.

Так как же узнать, что вы попались на крючок и застряли на пути посредственности? В этом вам поможет список инструментов, характерных для крайней правой полосы.

• Учись.

• Получай хорошие отметки.

• Закончи школу.

• Сначала плати себе.

• Работай сверхурочно.

• Двигайся вверх по карьерной лестнице.

• Откладывай процент от зарплаты.

• Не забывай о пенсионных накоплениях.

• Инвестируй в ПИФы.

• «Покупай и держи».

• Позаботься о зарплате, пенсии и премиях.

• Диверсифицируйся.

• Увеличь страховые отчисления.

• Не забывай о фондовом рынке.

• Экономь.

• Живи скромно.

• Избавься от долгов.

• Пользуйся скидками.

• Выкинь кредитки.

• Играй на курсе доллара.

• Получи степень.

• Рассчитайся по ипотеке досрочно.

• Дом – это капиталовложение.

• Помни об индивидуальном пенсионном счете.

• Живи так, как будто все для тебя дорого.

• Научись разбираться в сложных процентах.

Когда вы слышите трескучие фразы – будьте бдительны: вам навязывают план «богатей не спеша». Купоны на скидки и другие стратегии этого пути сами по себе достойны включения в план. Но они не должны становиться вашим планом. Если весь ваш замысел в том, чтобы «богатеть не спеша» – вы в зоне риска. Если «богатеть не спеша» – часть вашей стратегии, значит, все в порядке. Это важное уточнение, потому что финансовая дисциплина должна быть частью любой финансовой кампании.

Карта движения: немного математики

Откуда берется богатство при движении по крайней правой полосе? Чтобы понять (и увидеть слабые места этого метода), нужно разобрать внешнюю конструкцию и вернуться к корням – математическим расчетам или формуле богатства. Другими словами, давайте посмотрим, откуда теоретически могут браться ограничения скорости, которые, как известно, зависят от двух переменных: от и основного способа увеличения доходов (рыночных инвестиций). Они являются слагаемыми формулы богатства и влияют на ее эффективность (в нашем случае, ничтожную).

Если разложить это на множители, получаем:

У переменной «источник основного дохода» «собственная ценность» есть в свою очередь две переменных, от которых зависит, сколько вы получаете:

или

Термин «сложные проценты» заимствован из словаря трейдера и означает, что инвестиция в размере x долларов сегодня станет х миллионами долларов через десятилетия. В главе 12 мы разберем основные понятия, которыми оперирует программа «богатей не спеша», и увидим сами, в чем их несовершенства. Таким образом, вы поймете, почему план, который предлагают ваши родители, пресса и финансовые гуру, губителен для богатства.

Душа в обмен на выходные?

Ваша душа заслуживает большего, чем пара выходных. Эта банальность, за которой скрывается слепота, является побочным эффектом укорененной в сознании общества философии «тише едешь – дальше будешь». Холодным январским утром 2007 года на железнодорожной станции в Вашингтоне скрипач сыграл шесть произведений Баха. Что в этом такого? Дело в том, что это был необычный скрипач и играл он на особенной скрипке. Это был один из величайших музыкантов мира Джошуа Белл инкогнито, и накануне вечером в Бостоне состоялся его концерт, на который были раскуплены все билеты стоимость примерно по сотне за штуку. Пока Джошуа играл на скрипке ценой в 3,5 миллиона долларов среди утренней сутолоки, примерно 2000 человек прошли мимо него. В основном они спешили на работу. Он играл 45 минут. Только шесть человек за все это время остановились на минутку послушать музыканта. Не было толпы. Примерно 20 человек положили деньги, но не остановились. Когда концерт окончился, на станции было тихо, если не считать обычных для раннего утра звуков. Никаких аплодисментов. Никакой толпы. Никакого признания.

Этот эксперимент, который был проведен по инициативе «Вашингтон Пост», выявил кое-что невероятно важное и… тревожное.

Даже музыка в исполнении величайшего скрипача не смогла заполнить ту зияющую пропасть, в которую превратилась жизнь постоянных участников крысиных бегов, не смогла пробить броню безразличия.

Неужели вы так выбились из сил, пока зарабатывали на жизнь, что ваш заработок начал питаться вашими жизненными соками? Неужели с понедельника по пятницу на глазах у вас повязка такая темная, что вы не видите красоты, даже если она у вас перед самым носом? Пассажиры ведут себя словно зомби – с понедельника по пятницу они забывают о том, как много волшебства вокруг. Предположим, эксперимент провели бы в субботу, был бы результат другим? Эта история показывает неприглядность маршрута «богатей не спеша». Если вы бездумно обмениваете свою жизнь на зарплату, вы рискуете пройти мимо самой жизни, потому что просто-напросто не заметите ее среди толкотни на оживленной остановке. Жизнь не начинается в пятницу вечером и не заканчивается в понедельник утром.

«Господи, неужто пятница?» Типичный посредственный водитель

Недавно приятельница отчитала меня за то, что я отказался пойти на субботнюю вечеринку. «Ты спятил? Это же суббота?» – выла он. Я сказал ей кое-что, недоступное пониманию посредственных водителей: для меня каждый день суббота, потому что я не продаю себя с понедельника по пятницу.

Источник богатства – три «С»: семья, спортивная форма, свобода. Значение свободы в этой триаде очевиднее всего по вечерам пятницы, как раз в тот час, когда и состоялся этот эпический диалог. Мы сидели на террасе бара, до нас доносилась какофония звуков, которая свидетельствовала об оживлении среди гостей. В баре было весело, журчала негромкая музыка, невозможно было предположить, что в Америке сейчас экономический кризис. Перекрикивая шум, я спросил ее:

– Что ты слышишь?

– Люди веселятся. Что-то отмечают, – последовал ответ.

– А что такое?

– Как что? Пятница сегодня! – удовлетворенно сказала она.

Я продолжал:

– А что такого в пятнице особенного? Если бы мы пришли сюда в понедельник, здесь было бы пусто, никаких праздников, так что ли? Чем пятница отличается от понедельника или среды?

Она почувствовала, что попалась в ловушку, и попыталась отшутиться:

– Ну, знаешь, по пятницам людям платят зарплату, ты не слыхал об этом?

Я вынес вердикт: вечер пятницы благословен, потому что люди пожинают плоды трудов своих: пять дней на галерах в обмен на свободу без обязательств в течение выходных. Суббота и воскресенье идут в уплату за остальную неделю, поэтому вечер пятницы символизирует приближение заветного часа, обретения свободы на два дня.

«Господи, неужто пятница» существует из-за того, что вы продаете себя с понедельника по пятницу. По пятницам люди получают свободу, на которую копили всю трудовую неделю!

60 % долой: путешествия по крайнему правому ряду приносят убытки

Что можете быть безумнее, чем продавать душу с понедельника по пятницу в обмен на увольнительную на два дня. Да, дайте мне 5 долларов сегодня, а завтра я отдам вам два. Два доллара вместо пяти? А как насчет пяти хлебов сегодня, за которые я дам вам завтра только два? Опять нет? Почему? Это же горячее предложение! К счастью, вы понимаете, что два в обмен на пять – это плохой обмен. Если вы вложите пять, а получите два, значит, ваши убытки составят 60 %. Если такие убытки постоянны, вы скоро обанкротитесь. Какой же разумный человек заключит подобную сделку? Скорее всего, вы уже это сделали. Когда вы принимаете условия маршрута «богатей не спеша», вы соглашаетесь на пять к двум. Вы отдаете пять дней рабского труда взамен на два дня свободы. Да, с понедельника по пятницу вы продаете себя ради суббот и воскресений. Люди с легкостью распознают убыточность возврата лишь 60 %, когда дело касается денег, и отказываются от сделки, но не видят этого, когда речь идет о времени, с охотой соглашаясь на нее. Если у вас есть дети, вам следует задуматься, правильно ли вы поступаете. Дети растут по понедельникам и вторникам. Говорят, они растут даже в среду, четверг и пятницу. Знаете, они не будут ждать до выходных. Когда малышка Миранда произнесет свое первое слово, сделает первый шаг, станцует первый танец, ей будет все равно, что вы уехали в Хьюстон на квартальное собрание менеджеров. Дети и отношения не ждут до выходных, и, знаете, пока вы меняете пять на два, дети вырастают, а вы стареете. Люди, которые не следят за тем, как тратится их время, лишаются свободы, семей и отношений. Время расходуется не так, как следует, потому что оно – основа «богатей не спеша». Пять дней рабства в обмен на два свободы – плохая сделка, если только вы не придумаете, как можно изменить это соотношение. Вместо пяти к двум в течение всей жизни не лучше ли подумать о том, как заставить рабочее время приносить лучшие плоды? Как изменить пропорцию? Мне куда больше нравится один к двум или три к десяти. Заключите ли вы сделку на условиях пять к двум, зная, что она превратится в один к десяти? Не стоит ли вкладывать в этот проект? Когда я следовал своему плану, я отдавал семь дней работе и не брал ни одного свободного дня, потому что знал: дороги, которыми я иду, приведут меня к мечте. Я работал для того, чтобы добиться положительного сальдо, но не через 40 лет, а в ближайшем будущем. Я держал руку на пульсе судьбы, и в результате мои инвестиции принесли мне дивиденды, достойные 40 лет. Теперь я не работаю, и семь дней в неделю свободен. Грустно говорить об этом, но если идеи «богатей не спеша» глубоко укоренились в вашем сознании, у вас мало возможностей вернуть себе свободу, отказавшись от сделки, где убытки составляют 60 %. Помните, свобода – это и есть богатство, и если вам нужно подтверждение, просто загляните в следующую пятницу в бар, где люди отмечают освобождение от пятидневного рабства.

Проклятие посредственности: будь как все

Фильм «Дорога перемен» (2008), в котором сыграли Леонардо ди Каприо и Кейт Уинслет, прекрасно показал, как выглядят цепкие объятия философии «богатей не спеша». В пригороде живет молодая пара. Муж (Ди Каприо) ездит на работу по утрам и словно растворяется в толпе, а его жена (Уинслет) играет роль хорошей матери семейства. Оба инстинктивно чувствуют: что-то идет не так. Они тонут. Они согласились на «норму». Они променяли свои мечты на безумный план, который навязывают им другие. На протяжении всего фильма мы видим их попытки вырваться из объятий рутины и то, к каким последствиям это привело.

Вся беда в том, что мы зомбированы обществом и считаем маршрут «богатей не спеша» нормальным. Мы выходим на эту ущербную дорогу в начале жизни, и движение по ней освящено традицией, так как это единственно возможный верный путь для «нормального» человека. Ведь логично? Парни вроде нас не делают деньги, играя в профессиональный баскетбол, читая рэп, не зарабатывают пением и выступлениями на подмостках, поэтому все, что остается нам – следовать за другими в крайнем правом ряду. Возможно, кому-то это подходит. Но для остальных, тех, у кого есть большие мечты, великие цели и грандиозные идеи, это не подходит.

Приведу вам одну историю, которую я утащил с форума Fastlane (TheFastlaneForum.com).

Посредственный водитель соглашается на самоотречение и жертвует собой до такой степени, что ему кажется, что он попал в тюрьму. Жизнь этого парня чудесна или посредственна? Приведет ли она его к мечте?

Движение по крайней правой требует отказаться от настоящего ради призрачной возможности богатого будущего. Я не считаю принцип «затягивания пояса» стратегией. Я считаю, что из-за него крайняя правая полоса неизбежно ведет вас к посредственности. Жизнь не так уж прекрасна, но и не очень-то плоха. Она может быть лучше, только для этого вам нужен новый маршрут.

Краткое содержание главы: отличия полосы обгона

• Переход на крайнюю правую полосу естественен для повелителя обочин, который научился ответственности.

• Богатство нужно вам больше всего в молодые годы, когда вы полны энергией, а не на закате жизни.

• «Богатей не спеша» – план, на реализацию которого требуются десятилетия и недюжинные дипломатические способности, чтобы выплыть наверх в океане корпоративной жизни.

• Для посредственного водителя выходные – это плата за будни.

• По умолчанию, план «богатей не спеша» предполагает, что вы вкладываете больше времени (пять дней), чем получаете назад (два дня). Убыточность достигает 60 %.

• Соотношение пять к двум типично для этого маршрута, зафиксировано договором и вряд ли может быть изменено: стандартная рабочая неделя длится пять дней.

• Движение по крайнему правому ряду ведет к посредственности. Жизнь не так уж хороша, но не очень-то и плоха.

Я учился пять лет ради… телефонной книги?

В студенческие годы я развлекался тем, что иногда ходил на тренинги, которые устраивают компании для потенциальных сотрудников. Мне живо вспоминается один из них: речь шла о начальной позиции в большой страховой копании в Чикаго. Рекрутер, который знакомил нас с основными возможностями нашей будущей службы, совершенно четко сказал нам, чего ожидать:

В тот момент результат был не самым главным для меня, и я перешел к действиям. Я изобразил интерес. Изобразил радость. Сделал вид, что условия мне подходят. Они не подходили. Неужели я провел пять лет в колледже, чтобы сидеть в каморке 6×6 и вслепую прозванивать номера пенсионеров из телефонной книги? Вы изволите шутить? Этим я мог заниматься и в средней школе, не нужно тратить тысячи на колледж, чтобы навязывать людям полис. Да, мои ровесники пускали слюни в предвкушении хорошей начальной зарплаты, стабильного пенсионного плана и медицинской страховки. Если я начну работать с проклятой книгой, то только на себя, не на чужого дядю.

Работа: возвращение к стандарту

Если вы не хотите толкаться в крайнем правом ряду, а обрести богатство и свободу быстро, вам следует послать работу куда подальше! Я повторю! Забейте на проклятую работу! Работа – отстой. Я говорю это в целом, не о какой-то конкретной профессии. Будь вы электриком или менеджером, вы работаете. Работа – отстой, потому что она ограничивает маневренность и контроль. Конечно, работа может быть чудесной (и приносить много радости), но с точки зрения богатства вы ограничиваете как свою возможность влиять на ситуацию, так и контроль, а это две вещи, совершенно необходимые тем, кто стремится к большим деньгам. Приведу шесть «отстойных причин» того, почему ваш финансовый план не должен фокусироваться на работе – а это основа основ движения по крайней правой!

Отстой № 1. Продавая время, вы продаете жизнь

Кто надоумил вас, что продавать время за деньги – это здорово? Почему эта прописная истина всегда ведет к первосортному отстою? Если вы прикованы кандалами к своему рабочему месту, значит, вы принимаете участие в освященном славной традицией обмене своего времени (жизни) на кусочки бумаги, которые несут вам свободу. Вы продаете свободу за свободу. Разве не глупо??

Работа жадно пожирает время. На работе время – главное условие сделки, от которой зависят ваши финансы. Работа лежит в основе обмена пяти на два. Давайте посмотрим на то, что такое время, под другим углом зрения: время это жизнь. На работе вы продаете жизнь за деньги. Если вы работаете, вам платят. Если не работаете – не платят. Кто благословил этот союз вампира с жертвой? Перед вами список самых распространенных в США профессий и расчеты, сколько времени уйдет на то, чтобы заработать миллион. Если вы будете методично откладывать 10 % заработка и прятать их под матрас, умножайте эту цифру на десять. У вас есть в запасе триста лет, чтобы стать миллионером?

Источник: Бюро трудовой статистика США, Энтони Балдеррама, CareerBuilder.com. Цифры округлены.

Разве есть какой-то смысл платить, независимо от того, чем человек занимается? Платить за то, что вы спите, развлекаетесь, сидите с газеткой в сортире, загораете на пляже? Почему просто не заплатить по истечении какого-то времени и заставить время работать на вас, а не наоборот? Можно ли так? Да, можно, но только не здесь.

Отстой № 2. Ограниченный опыт

За два месяца, что я работал на себя, я узнал больше, чем за десять лет на дюжине других работ. Проблема узкого специалиста в том, что ограниченный набор знаний и умений снижает его привлекательность на рынке труда. Вы становитесь одним винтиком механизма. А если винтик устаревает и его можно заменить? Угадайте, что? Вам не повезло!