Дорогие мои читатели, я написала эту книгу для того, чтобы донести до вас простую мысль: традиционное понимание выхода на пенсию кануло в Лету, поэтому пора определить, что мы имеем в виду, когда говорим о завершении трудовой карьеры. Как люди выходили на пенсию в последние сто лет? Что для этого требовалось? Как они достигали этого?
Веками люди применяли так называемую теорию яйца в гнезде. Яйцо в гнезде – это сумма денег, отложенная на будущее. Любопытно отметить, что своим появлением эта теория обязана практике подкладывать в гнездо курицы фальшивое яйцо с целью вызвать у нее желание нестись.
Суть теории яйца в гнезде очень проста: создайте к моменту выхода на пенсию заначку из нескольких лимонов баксов и живите на них до конца ваших дней.
В прежние времена эта теория творила чудеса, и в данной главе я объясню почему. Без понимания этого ключевого момента жуткие перспективы, ожидающие сегодняшних пенсионеров, легко могут ввергнуть вас в пучину отчаяния. А я не хочу доводить вас до состояния полной безнадеги!
Мы проследим за эволюцией того, что когда-то было потрясающей пенсионной стратегией, и вы осознаете гениальность концепции пассивного дохода, а также поймете, почему в наши дни она работает все лучше и лучше.
Оценку теории яйца в гнезде следует начать с прописной истины. Почему все мы верили, что создание солидной заначки и выход на пенсию в 65 лет – разумная идея? Неужели она действительно работала?
Хотите верьте, хотите нет, но она считалась беспроигрышной… еще несколько десятков лет назад. В те времена теория яйца в гнезде была легко осуществимой. Давайте перенесемся в прошлое и взглянем на 1950 год. С тех пор претерпели кардинальные изменения семь основных факторов жизни:
1) расходы на домашнее хозяйство;
2) социальное давление на стиль жизни;
3) продолжительность жизни;
4) государственное пенсионное страхование;
5) корпоративное пенсионное страхование;
6) стоимость обучения в колледже;
7) норма рабочего времени в неделю.
Давайте рассмотрим каждый из этих факторов, чтобы оценить, насколько сильно изменилась ситуация по сравнению с 1950 годом.
Сегодня у американцев больше жилой площади, чем когда-либо раньше. В 1950 году площадь среднего дома на одну семью составляла 91,3 квадратного метра[10]. Теперь эта цифра выросла до 245,4 квадратного метра[11].
Кроме того, в 1950-м средний размер семьи составлял 3,8 человека, а в 2017 году – 2,5 человека[12].
Следовательно, в 1950-м на долю каждого человека приходилось 24 квадратных метра жилой площади, а сегодня эта цифра составляет 98,1 квадратного метра. Святые угодники! Зачем нам столько пространства? (Ведь вокруг полно мест для любых видов деятельности.)
Поскольку дома становятся все просторнее, мы тратим на содержание жилья гораздо больше денег, чем десятки лет назад. Та же тенденция наблюдается в сферах использования автомобилей и технологического оборудования. В 1950-м средняя семья обходилась одним автомобилем на всех, а сегодня собственный автомобиль имеет каждый взрослый член семьи. Значительно увеличилось количество обязательных технологических устройств. В каждой семье должен быть хотя бы один компьютер, а каждому человеку трудоспособного возраста необходим смартфон.
Один из наиболее значительных вкладов в денежные затруднения современных семей вносит стоимость ухода за детьми. Найти данные о расходах на содержание детей в 1950-х довольно трудно, потому что в большинстве семей с двумя родителями мамы сидели дома с малышами. В 1956-м вне дома работали лишь 16 % женщин, имеющих детей до 6 лет[13]. В последние годы доля работающих матерей, имеющих детей дошкольного возраста, составляет 64 %[14]. Кроме того, если вы хотите определить своего ребенка в приличный детский сад, заявление о зачислении его в список ожидания зачастую приходится подавать одновременно с попыткой забеременеть! Когда стоимость ухода за детьми зашкаливает, у мам не остается приемлемых вариантов: они вынуждены либо работать, чтобы оплачивать эти расходы, либо сидеть дома, чтобы избежать этих трат, либо крутиться как белка в колесе.
Каждое новое поколение стремится к повышению качества жизни, но это неизбежно приводит к росту расходов и уменьшению возможностей откладывать деньги на старость.
В наши дни на детей, подростков и взрослых обрушиваются потоки онлайновых иллюстраций идеального стиля жизни. Соцсети заполнены изображениями звезд и моделей, которые ездят на Ferrari и живут в роскошных лофтах и пентхаусах. Многие из моих знакомых регулярно постят в сетях свои селфи в шикарных спортивных автомобилях и безумно красивых интерьерах.
В прежние времена пресловутое стремление «не отстать от Джонсов» означало, что вы завидуете соседу, который купил Porsche, и хотите сделать то же самое. Это социальное явление было географически ограничено кругом людей, которые в буквальном смысле находились в пределах вашей видимости. Но появление социальных медиа изменило окружающий мир. Теперь мы можем почувствовать, что заслуживаем определенных вещей в жизни лишь потому, что видим их у тысяч других людей. В 1950-м, когда интернета еще не существовало, социальное давление на стиль жизни не было таким мощным, как сегодня.
Все вращается вокруг красоты. Наши кухни больше не могут оставаться сугубо функциональными помещениями. Они должны иметь элегантный дизайн и изысканное оформление. Постирочную больше не прячут в неотделанном подвале или гараже. Стиральная машина и сушилка идеально вписываются в безукоризненный интерьер «грязной» зоны в прихожей, уродство недопустимо! Я знаю людей, которые стесняются своего дома, потому что он «недостаточно красив». Все в нем должно быть #инстаграмабельно.
Воздержаться от траты денег стало труднее, чем когда-либо прежде, потому что для психологического оправдания любой покупки достаточно сказать себе: «Если это позволяет себе моя школьная подруга Саманта, которая зарабатывает намного меньше меня, значит, и я тоже могу».
В 1950-м средняя ожидаемая продолжительность жизни людей составляла 79 лет[15]. С тех пор этот показатель вырос до 83 лет[16]. Следовательно, сегодняшним пенсионерам необходимо профинансировать четыре дополнительных года жизни на заслуженном отдыхе.
Мы не только дольше живем, но и раньше выходим на пенсию. В 1940-м средний возраст выхода на пенсию составлял 70 лет, а в 2000-м – 62 года[17].
Все это привело к резкому росту продолжительности жизни на пенсии. В 1950-м у мужчин этот показатель составлял в среднем восемь лет, а сегодня – девятнадцать! Соответственно, для достойной жизни на пенсии нам теперь требуется ГОРАЗДО больше денег, чем когда-либо раньше.
К счастью для вас (или к огорчению), темой моей дипломной работы в колледже была программа социальной защиты Social Security, так что прошу прощения, если здесь я уделю ей особое внимание. В Соединенных Штатах эта программа отвечает за предоставление государственных пособий пенсионерам, безработным или инвалидам. Если вы миллениал или представитель поколения Z, то наверняка слышали, что к моменту достижения вами пенсионного возраста система социальной защиты перестанет существовать. Напрашивается вопрос: что же произошло?
Краткий урок истории: в 1935 году президент Франклин Д. Рузвельт подписал закон о социальной защите. Потребность в государственных пособиях была в значительной степени обусловлена Великой депрессией, и эта помощь имела жизненно важное значение для многих семей. Проблема заключалась в невозможности профинансировать эту новую программу. Чтобы помочь каждому пенсионеру и нетрудоспособному человеку в стране, требовались колоссальные средства. Поэтому правительство решило создать систему финансирования пособий по старости за счет работающих поколений. Для выплаты пособий американцам, завершившим трудовую карьеру, президент ввел налог на социальную защиту[18].
Что происходит с налоговыми отчислениями на социальную защиту, составляющими 6,2 % от вашей зарплаты? Эти деньги не хранят в каких-то фондах, с тем чтобы со временем вернуть их вам. Они прямо сейчас используются для выплат американцам, которые уже завершили трудовую деятельность[19].
Эта схема оказалась поистине гениальной. В первые несколько десятилетий существования Social Security работающих американцев, которые платили налог на социальную защиту, насчитывалось во много раз больше, чем бенефициаров программы. В 1940-м на каждого из первых получателей выплат по этой программе приходилось 159,4 налогоплательщика. Система работала превосходно, потому что денег для получателей выплат хватало с лихвой.
И так продолжалось до тех пор, пока все не изменилось.
Поколение беби-бумеров, родившихся в период с 1946 по 1964 год, быстро стало самым многочисленным в Америке. Когда они достигли трудоспособного возраста и начали платить налоги, Федеральный трастовый фонд социального страхования раздулся до фантастических размеров.
Однако руководство страны упустило из виду тот факт, что со временем поколение беби-бумеров неизбежно прекратит трудовую деятельность. И тогда произойдет катастрофа, потому что соотношение работающих и получателей выплат резко изменится. Согласно статистике, в 2013-м на каждого бенефициара программы Social Security приходилось всего лишь 2,8 работника[20].
Еще одной тенденцией, которая поставила под угрозу систему социальной защиты, стало уменьшение количества детей в семьях. Чем меньше детей рождается сегодня, тем более значительным станет сокращение численности рабочей силы в будущем. Меньшему количеству работающих будет намного труднее поддерживать растущую армию пожилых людей.
Изменение демографической ситуации привело к резкому повышению финансовой нагрузки на программу социальной защиты. Количество получателей пособий по старости начало расти так стремительно, что профицит фонда социального страхования стал таять на глазах.
Государству пришлось немного поднять пенсионный возраст, повысить налог и уменьшить размеры пособий, но эти меры принимались слишком медленно или оказались недостаточно радикальными.
Администрация социальной защиты недавно опубликовала «обращение к общественности», где представила резюме годовых отчетов за 2019 год. В частности, там говорится: «За 84-летнюю историю программы было собрано примерно 21,9 трлн и выплачено 19,0 трлн долларов. По состоянию на конец 2018 года резервы активов в двух ее трастовых фондах составляют 2,9 трлн долларов». Есть чем гордиться? Это как посмотреть. Далее сообщается, что к 2035 году трастовые фонды будут полностью исчерпаны. Кроме того, в 2020 году общие расходы системы социальной защиты превысят ее общий доход (включая проценты). Это случится в первый раз после 1982 года[21]. Докатились!
Программа социального страхования, которую раньше считали прочной, как скала, сегодня дышит на ладан.
Программа социального страхования, которую раньше считали прочной, как скала, сегодня дышит на ладан. Огромную нагрузку на нее создает численность беби-бумеров. Дополнительными причинами стремительного истощения ее фондов стали повышение продолжительности жизни и снижение полного пенсионного возраста.
Короче, все сводится к тому, что сегодня миллениалы платят налоги на социальную защиту, за счет которых их родители-бумеры получают пособия по старости. Но что будет, когда сами миллениалы подойдут к пенсионному возрасту? Если ничего не изменится, они окажутся в положении, которое в интернете называют SOL[22]. Вот почему тем, кто еще не достиг 40 лет, есть смысл подготовиться к наихудшему сценарию и вообще не рассчитывать на получение какого-либо пособия по социальному обеспечению после завершения трудовой карьеры.
Схемы корпоративного пенсионного страхования остаются в прошлом. По сути, это предлагаемые работодателями пенсионные планы с установленным размером выплат. Идея в том, что если вы много лет добросовестно проработаете в организации, то с момента прекращения трудовой деятельности до конца ваших дней вам ежемесячно будет выплачиваться определенная сумма денег. И эти деньги вы будете получать помимо всех остальных выплат по программе Social Security, на которые имеете право.
По тем же причинам, что и программа Social Security, корпоративные пенсионные программы обречены на вымирание, а выплаты по тем, которые пока еще существуют, неуклонно уменьшаются. Поддержка этих программ стала для работодателей слишком невыгодной обязанностью, поэтому несколько десятилетий назад корпоративная Америка пролоббировала в Конгрессе введение новой схемы накопительного пенсионного страхования, получившей название 401(k). План 401(k) быстро стал самой распространенной пенсионной программой, спонсируемой работодателями.
Главная особенность плана 401 (k) заключается в том, что ответственность за его наполнение возлагается на работника. То есть в плане 401(k) основное бремя создания пенсионных сбережений несет работник, а не работодатель. К сожалению, многим наемным работникам не хватает самодисциплины, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом.
Короче говоря, времена планов с установленными выплатами и финансирования работодателями программ пенсионного страхования миновали.
Поднимите руку, если для вас актуален следующий мем:
Спасибо вам, студенческие займы, за то, что помогли мне окончить колледж. Не факт, что я когда-нибудь смогу погасить вас.
С 1950 года по сегодняшний день тенденция роста стоимости высшего образования неизменно привлекает особое внимание СМИ.
В статье, опубликованной на сайте Forbes в 2018 году, говорилось: «Стоимость высшего образования растет как на дрожжах. Неудивительно, что сейчас студенческие займы составляют у американцев самую большую часть долгов, не связанных с жильем. Она даже больше долгов по кредитным картам и автокредитам»[23].
Для примера небольшое сравнение. В 1988/1989 учебном году базовая плата и дополнительные сборы в государственном четырехлетнем колледже составляли 3360 долларов в год (в пересчете на курс доллара в 2018-м). То есть за четыре года нужно было заплатить около 13 тысяч долларов. В 2018/2019 учебном году за те же четыре года нужно было заплатить более 40 тысяч долларов[24]. За тридцать лет стоимость выросла в ТРИ с лишним раза. О заоблачных ценах в частных колледжах не хочу даже упоминать.
Моему папе, простому парню из Кентукки, обучение в частном колледже обходилось примерно в 3200 долларов в год. Чтобы оплатить его, он каждое лето трудился на табачном складе и регулярно подрабатывал репетиторством. Вполне посильная задача, правда? Многие бумеры помнят, как легко им удавалось заработать деньги на колледж и окончить его почти или совсем без долгов.
Вот что говорит мой папа: «После окончания колледжа я устроился на работу с зарплатой 14 500 долларов в год, что было больше, чем я заплатил за четыре года учебы. С тех пор ситуация сильно изменилась. Скольким новоиспеченным выпускникам удается найти работу с начальной зарплатой, превышающей общую стоимость их обучения в колледже? Рентабельность инвестиций в образование резко упала».
Кстати, я училась в том же колледже, что и мой отец, только на 35 лет позже. Мне приходилось платить примерно 42 тысячи долларов в год. Диплом обошелся мне лишь на 150 тысяч долларов дороже, чем ему. Можно сказать, что мне еще повезло.
Сегодня окончить колледж без долгов практически невозможно. Нынешние студенты не могут за лето заработать сумму, достаточную для оплаты года обучения. Конечно, кое-кто проявляет чудеса изобретательности и умудряется сделать это. Но для подавляющего большинства из нас задача получить высшее образование, не залезая в долги, оказывается нереальной, если только нам не помогут его оплатить или у нас в загашнике не окажется необходимой суммы.
Учитывая непомерно высокую стоимость обучения и тот факт, что чуть ли не у каждого из ваших соседей есть диплом колледжа, следует признать, что в наши дни наличие высшего образования приносит гораздо меньше выгоды.
Задолженность за обучение мешает нам создавать потоки дохода. Этот долг каждый месяц генерирует отрицательный денежный поток. Выплаты по студенческим займам могут в течение нескольких десятков лет поглощать значительную часть заработанных нами денег. Вот почему наша цель не в том, чтобы выплачивать каждый месяц 700 долларов по студенческим долгам, а в том, чтобы создавать 700 долларов пассивного дохода в месяц.
Вплоть до начала ХХ века подавляющее большинство наемных работников трудились на фабриках, где нормой считался десяти- и одиннадцатичасовой рабочий день, семь дней в неделю. К счастью, в ревущие двадцатые[25] нашелся дальновидный и решительный предприниматель, который сумел изменить эту традицию. Генри Форд заслужил признательность человечества тем, что в 1926 году ввел 40-часовую рабочую неделю. Он был твердо убежден в том, что чрезмерная длительность рабочего дня негативно сказывается на производительности труда[26]. Результатом введения 40-часовой рабочей недели стало такое значительное повышение продуктивности производства, что другие компании последовали его примеру.
Но, если вернуться к 1950 году, можно заметить, что с тех пор из перечисленных выше семи основных факторов жизни никаких кардинальных изменений не произошло только с продолжительностью рабочего времени. Проведенный в 2014-м опрос Гэллапа показал, что американцы в среднем работали почти 47 часов в неделю и зачастую 6 дней вместо пяти[27].
Когда я спросила своих подруг, что они думают о 40-часовой рабочей неделе, одна из них ответила: «Я бы с радостью работала по 40 часов! Но мне часто приходится трудиться по 50–60 часов в неделю». Что и требовалось доказать.
Не пора ли поставить под сомнение приверженность нашего общества к 40-часовой рабочей неделе? «Следует признать, что стандартная американская рабочая неделя, уходящая корнями в индустриальную эпоху, плохо подходит для экономики, основанной на знаниях», – утверждает Тереза Аговино, бизнес-обозреватель из Нью-Йорка. Сейчас Америка во многом отличается от той страны, которой она была сто лет назад, в пору повсеместного внедрения этой концепции.
Обратившись к своим подписчицам в соцсетях с просьбой высказаться по поводу 40-часовой рабочей недели, я получила следующие ответы.
Эми: «Я бы предпочла, чтобы меня оценивали по результату».
Тина: «Это понятие безнадежно устарело. На предыдущей работе я выполняла все задания примерно за 30 часов и добросовестно тратила 10 часов на абсолютно бесполезные вещи».
Кейтлин: «Я бы с удовольствием перешла на трехдневные выходные… Дайте мне дополнительный выходной в пятницу или в понедельник, и я буду абсолютно счастлива».
Ингрид: «Думаю, все зависит от того, насколько человеку нравится его работа».
Тори: «Я ее ненавижу… она заставляет меня считать мою работу нудной и бесполезной. Давайте мне самые трудные задания, но не заставляйте сидеть в офисе по 40 часов в неделю».
Челси: «На мой взгляд, продолжительность рабочего времени должна определяться вашими результатами. Одни люди выполняют свою работу быстрее других. Если я заканчиваю на два часа раньше и у меня не остается никаких неотложных дел, то почему мне нельзя пойти домой и расслабиться?»
Элизабет: «Это [40-часовая рабочая неделя] явно устаревшая концепция, разработанная в те времена, когда люди каждый день выполняли одну и ту же работу, и чем больше часов на нее тратили, тем больше продукции выпускалось (например, в сельском хозяйстве, на сборочных конвейерах, в производстве товаров для розничной торговли и т. д.)».
Кэрри: «Идея 40-часовой рабочей недели утратила актуальность. Кого волнует, сколько часов вы работаете, если вы успешно справляетесь с объемом работы и даже превосходите ожидания?»
Эти мнения подтверждает мой личный опыт. В местах, где я работала, часто случалось так, что за неделями сумасшедших авралов и хаоса следовали недели затишья и скуки. В один из таких периодов относительного спокойствия ко мне подошел менеджер и заявил, что, если я прихожу в офис утром в 7:30 и работаю без перерыва на обед, это не может служить поводом для того, чтобы каждый день уходить домой в 16:45. Он подчеркнул, что я должна создавать в коллективе правильное представление о себе. Иначе говоря, многие руководители ценят продолжительность рабочего времени гораздо выше, чем продуктивность его использования. С их точки зрения, чем больше часов сотрудники проводят на работе, тем больше пользы они приносят организации.
Подавляющему большинству моих знакомых такая форма занятости совсем не нравится. К сожалению, существует стереотипное представление о том, что люди, которые работают менее 40 часов, ленивы и неадекватны.
Результаты опроса, проведенного компанией Deloitte в 2018 году, показали, что ключом к лояльности миллениалов и поколения Z является гибкость труда. «Тех, кого не удовлетворяют оплата труда и гибкость организации трудового процесса, все больше привлекает модель гигономики»[28].
Работники просят изменений, но компании не реагируют. «В наши дни, если вы выполняете порученную работу за 30 часов, это приведет лишь к тому, что вам увеличат объем работы», – говорит Клэр Биссо, руководитель кадровой службы в компании CBIZ[29].
В 2016-м самым многочисленным трудоспособным поколением стали миллениалы. Вместе с поколением Z они требуют перемен. Сорокачасовая рабочая неделя угнетает рабочую силу сильнее, чем когда-либо раньше.
Мы рассмотрели семь наиболее значимых факторов, которые изменились с течением времени, но на самом деле их намного больше. Претерпел изменения весь наш экономический ландшафт, и ни одна из произошедших в нем трансформаций не упрощает решение проблем, связанных с выходом на пенсию.
В 1950-х среднестатистической молодой супружеской паре жилось намного легче. Возможно, они владели домом площадью 93 квадратных метра и общим автомобилем. Да, им хотелось «не отстать от Джонсов», но социальные медиа не заваливали их фотографиями незнакомых людей на фоне великолепных кухонь и роскошных курортов. Муж имел постоянную работу на полную ставку, а жена сидела дома и растила детей. Они оба были уверены в том, что в 66 лет станут получать государственные пособия по старости. У них никогда не возникало потребности в студенческих займах, и они надеялись, что их дети тоже смогут самостоятельно оплатить учебу в колледже. Оба супруга могли рассчитывать на то, что после прекращения трудовой деятельности мужа солидным дополнением к его пенсионному плану станут выплаты по программе социальной защиты Social Security. В придачу ко всему у них было яйцо в гнезде – приличная сумма денег, которые они всю жизнь откладывали на дополнительную подушку безопасности.
Сравните эту идиллию с нынешней ситуацией. Молодая супружеская пара владеет домом площадью 186 квадратных метра и двумя автомобилями. Они оба работают полную ставку и в течение многих последующих лет будут выплачивать студенческие займы. Несмотря на то что у них нет других долгов, помимо ипотеки, они все равно не знают, смогут ли позволить себе отправить детей в колледж. У них недостаточно сбережений на то, чтобы 30 лет прожить на пенсии, они не могут рассчитывать на солидную государственную пенсию, а их работодатели не в состоянии финансировать программы частного пенсионного страхования. Так что даже если они будут все делать правильно, это им не поможет.
То, что когда-то успешно функционировало, больше не работает, а если мы будем поступать так же, как и десятки лет назад, нам гарантирована неудача.
Конечно, эти вымышленные сценарии не позволяют полностью представить ситуацию каждой пары или семьи, потому что в реальных раскладах действует множество других факторов. Но даже этот упрощенный пример поможет вам понять, насколько все изменилось. Раньше уход на пенсию не был связан с таким количеством проблем, как сейчас.
Однако то, что работало в 1950-м, больше не действует. В какой-то момент мы упустили из виду все эти изменения. И что у нас осталось?
У нас осталась безнадежно устаревшая философия выхода на пенсию. То, что когда-то успешно функционировало, больше не работает, а если мы будем поступать так же, как и десятки лет назад, нам гарантирована неудача.
Неужели изменившиеся времена сделали недействительной теорию яйца в гнезде? Может быть, она все еще может оказаться полезной для большинства из нас?
Нет, нет и еще раз нет. В следующей главе мы сфокусируемся непосредственно на теории яйца в гнезде, с тем чтобы вы смогли точно увидеть, насколько идея сбережений на старость лет может быть рискованной и сложной. Когда миф о яйце в гнезде будет развеян, мы сумеем наконец проложить путь к обретению финансовой независимости посредством создания пассивного дохода.
«Оставление должности либо занятия или уход из активной трудовой жизни» (Американский толковый словарь английского языка Merriam-Webster).
«Действие или факт ухода с работы и прекращения трудовой деятельности» (Dictionary.com).
«Период в жизни человека, когда он принимает решение о перманентном прекращении трудовой деятельности» (Investopedia).
Приведенные определения звучат довольно согласованно, но чем лично вы считаете выход на пенсию? Обретением свободы или финансовой независимости? Либо просто решением прекратить трудовую деятельность и никогда больше не работать? Можно ли вам «находиться на пенсии» и продолжать работать?
Я попросила свою подругу сформулировать определение пенсии и услышала ответ: «Это полное и окончательное избавление от необходимости работать». Что она имела в виду?
Исторически сложилось так, что работать вас вынуждает потребность в деньгах. Без зарплаты вы не сможете выжить или проживете недолго. Следовательно, если выход на пенсию означает полное и окончательное избавление от необходимости работать, значит, это определение подразумевает обретение финансовой независимости.
Пенсия = свобода.
Пенсия = возможность выбирать.
Пенсия = финансовая независимость.
Выход на пенсию подразумевает обретение финансовой независимости.
Когда вы достигнете финансовой независимости, у вас появится возможность делать все что угодно. Если вы пожелаете продолжать работать – отлично! Главное, что теперь вы будете работать потому, что вам так хочется, а не потому, что приходится делать это. Вы больше не будете работать ради денег. Вот почему в этой книге понятия «ранний выход на пенсию» и «финансовая независимость» взаимозаменяемы. Они означают одно и то же.
Ваше представление о пенсии неразрывно связано с пониманием того, как стать пенсионером. В течение последнего столетия все мы применяли теорию яйца в гнезде: отложить достаточно много денег, чтобы жить на них после выхода на пенсию. Как вы думаете, сколько денег потребуется миллениалам для реализации такого сценария?
Быстрый поиск в Google показывает, что для жизни на пенсии миллениалам нужно накопить примерно 2 миллиона долларов.
Например, в 2016 году колумнист газеты USA Today Роберт Пауэлл заявил, что для комфортной жизни на пенсии старшей группе миллениалов будет достаточно 1,8 миллиона долларов, а младшей потребуется более чем 2,5 миллиона[30]. В начале 2019-го страховая компания Farm Bureau Financial Services опубликовала открытое письмо, где сообщила, что, в отличие от беби-бумеров, которым для выхода на пенсию требуется 1,3 миллиона долларов, у миллениалов эта сумма вырастет до 1,8 миллиона долларов[31]. Причина роста? Снижение выплат по государственной программе социальной защиты Social Security в сочетании с инфляцией. Другие эксперты, такие как Джон Рэмптон из Entrepreneur.com, называют более высокие цифры – порядка 5 миллионов долларов[32]. В контексте данной книги я проявлю умеренность и скажу, что миллениалам для выхода на пенсию в 65 лет потребуется в среднем 2 миллиона долларов.
Но как много людей реально способны скопить такую сумму?
Несмотря на то что беби-бумерам требуется менее 2 миллионов долларов, даже эта сумма значительно превышает объем их реальных накоплений. Проведенное в 2016 году исследование показало, что в возрастной группе от 56 лет до 61 года средний размер сбережений на пенсионных счетах составил всего 163 577 долларов[33]. Авторы аналогичного исследования, проведенного в 2015-м, отмечают, что у более чем половины работников совокупный объем семейных сбережений составлял 117 тысяч долларов и что большинство из них планировали продолжать работать после 65 лет или вообще не выходить на пенсию[34]. Согласно данным Счетной палаты США, примерно 29 % американцев в возрасте 55 лет и старше не имеют никаких пенсионных накоплений и не могут рассчитывать на корпоративное пенсионное страхование[35].
Как это понимать? Похоже, что миллениалов пытаются одурачить, убеждая в осуществимости задачи накопить 2 миллиона долларов. Особенно если учесть, что у беби-бумеров нет даже десятой части данной суммы. Суровая статистика однозначно показывает, что лишь очень немногие сумеют достичь этой цели.
Как можно накопить два миллиона долларов? Начиная с 25-летнего возраста вам нужно будет в течение сорока лет каждый месяц откладывать около 621 доллара на счет со сложной процентной ставкой в 8 % годовых. Не знаю, как вы, но большинство миллениалов, с которыми я знакома, не могут позволить себе этого… Во всяком случае, не при зарплате в 40 тысяч долларов за год с ежемесячной выплатой 400 долларов по студенческому займу. Накопить 2 миллиона долларов вовсе не так легко, как может показаться на первый взгляд. К сожалению, большинство из нас никогда не смогут сделать этого.
Мне неизвестно, по какой причине именно этот метод выхода на пенсию навязывают нам средства массовой информации, родители, учителя, друзья и даже такие финансовые гуру, как Сьюз Орман и Дэйв Рэмси. Не поймите меня неправильно, я страстная фанатка Дэйва Рэмси. Просто мне интересно, почему эти гуру говорят, что кто-то сможет разбогатеть, если «избавится от долгов» и «станет откладывать 15 % своего дохода», хотя сами они разбогатели на инвестициях и создании собственного бизнеса.
Однако вполне возможно, что вы настроены оптимистично и у вас нет долгов по студенческим займам, кредитным картам или автокредитам. Такой была моя ситуация после окончания колледжа, поэтому я уверена, что кое-кто из вас находится в подобном положении. Думаю, что у вас в головах уже заработали калькуляторы и вы пытаетесь подсчитать, как можно достичь этой цели и накопить 2 миллиона долларов.
Вам придется накопить кучу денег. Подсказка: существует всего два способа сделать это:
1) сократить расходы;
2) увеличить доход.
Желание накопить больше денег побуждает нас инстинктивно фокусироваться на сокращении расходов, а не на увеличении дохода.
Стратегия сокращения расходов имеет два серьезных недостатка:
1) ограниченность воздействия. Расходы можно сократить лишь до определенной степени. Как правило, с такими статьями расходов, как ипотечные и коммунальные платежи, ничего нельзя сделать (хотя попытаться можно, дайте мне знать, что получится);
2) трудность применения. Сможете ли вы навсегда распрощаться с качеством жизни? Запретить себе посещать злачные заведения, покупать обновки, путешествовать? Такой аскетизм никому не понравится. Если вы станете отказывать себе во всем, что вам нравится, запасы терпения быстро иссякнут. Перманентное снижение качества жизни неизбежно приведет к жестокой фрустрации. Я не говорю, что не нужно следить за своими расходами. Если вы прочтете мою книгу «Делайте деньги, пока молоды», вам станет ясно, насколько важно держать их под контролем.
Всем нам нравится давать тривиальные финансовые советы…
Друг: «Я не могу взять под контроль свои расходы».
Вы: «Проанализируй свои расходы, чтобы определить, на что ты тратишь слишком много. А потом составь бюджет доходов и расходов и придерживайся его!»
Друг: «Во что мне следует инвестировать?»
Вы: «В акции и облигации. Но обязательно выбери побольше разных акций или активов взаимных или индексных фондов, чтобы диверсифицировать твои вложения».
Да, знание основ управления деньгами крайне необходимо. Я учу этим вещам в книге «Делайте деньги, пока молоды» и сама неукоснительно следую им. Эти навыки исключительно важны для грамотного повседневного контроля над вашими расходами. Но еще никто не смог накопить 2 миллиона долларов, сокращая ежедневную норму кофе и инвестируя сэкономленные деньги во взаимные фонды. Для этого потребуется сделать гораздо больше.
Даже если вы сумеете на протяжении 40 лет каждый месяц откладывать 621 доллар и инвестировать в фондовый рынок, это гарантирует вам стабильное получение 8 % годового дохода, потому что у вас нет возможности контролировать его. Фондовый рынок растет и падает сам по себе, и вы никогда не сможете предсказать, как он себя поведет. Поэтому нельзя исключить вероятность того, что, когда вам исполнится 62 года, очередная рецессия сожрет значительную часть инвестированных вами средств и разрушит ваши надежды на комфортную жизнь в старости. К сожалению, такая беда постигла в 2008-м и 2009-м многих американцев, собиравшихся уйти на пенсию. Чтобы компенсировать понесенные потери, им потребуется несколько лет или даже десятилетий.
Попробуйте представить себя на их месте. Вы все делали правильно: избавились от долгов, вели умеренный образ жизни, отказывались от путешествий и ужинов в ресторанах, экономили, делали сбережения. И наконец накопили 2 миллиона долларов, а затем потеряли половину этой суммы. Если в момент вашего приближения к пенсионному возрасту падение фондового рынка уничтожит созданное вами яйцо в гнезде, вы тоже окажетесь в положении SOL. Ваши мечты о пенсии придется отложить. На неопределенный срок.
Стать причиной потери ваших пенсионных сбережений способен не только фондовый рынок. К этому могут привести самые разные события, ставшие для вас неожиданностью или вышедшие из-под контроля, включая развод, длительную потерю трудоспособности, судебный процесс или проблемы со здоровьем. Если на вас обрушится любая из этих бед, придется послать вашему яйцу в гнезде прощальный поцелуй.
Короче говоря, даже если вы все делаете правильно, это не гарантирует сохранность ваших сбережений на достойную старость.
Когда мне было чуть больше двадцати, я составила план накопления 2 миллионов долларов к шестидесяти годам. Но через какое-то время проанализировала описанные выше потенциальные риски и оценила образ жизни, который мне придется вести на протяжении четырех десятилетий. И осознала, что этот вариант меня не устраивает.
Я не единственная, кого не привлекает перспектива всю жизнь вкалывать ради пенсионных накоплений, которые в любой момент могут раствориться в воздухе. Я обратилась к своим подписчицам с просьбой охарактеризовать понятие пенсии с эмоциональной точки зрения и получила следующие ответы:
Келли: «Это когда ты можешь позволить себе перестать работать ради того, чтобы получить возможность полноценно жить».
Бет: «Иметь достаточно накоплений, чтобы быть свободной с девяти до семнадцати».
Холли: «Это когда ты живешь, а не выживаешь».
Кейси: «Сладкая, сладкая свобода».
Элизабет: «То, чего приходится ждать слишком долго».
Во всех этих ответах прослеживается подспудное ощущение того, что человек находится в ловушке и не может по-настоящему наслаждаться жизнью.
Подумайте вот о чем. Большинство из нас работают на полную ставку ради зарплаты. Мы тратим свою жизнь на то, чтобы воплощать в реальность мечты других людей. Директора и акционеры богатеют и радуются, а что получаем мы за все наши усилия? Работаем по 40, а чаще почти по 50 часов в неделю. И так пять дней подряд ради того, чтобы насладиться двумя выходными. Какова рентабельность этих наших инвестиций? Мы вкладываем пять, а получаем два… это мизер. Какова длительность наших отпусков? Две недели или три, если у нас щедрый работодатель? Устраиваясь на работу, мы подписываем контракт, в котором выражаем согласие продать 49 недель своей жизни, чтобы насладиться тремя неделями отпуска. В год. И нам ничего не остается, кроме как довольствоваться этим условием.
Вы чешете в затылке?
Кто-нибудь из нас готов отдать 49 долларов, чтобы взамен получить 3 доллара? Нет. Тогда почему мы так относимся к своему времени? Ведь это торговля собственной жизнью. Почему мы не отвергаем идею работать всю жизнь и отдыхать только после 65 лет? Лишь потому, что на это соглашаются все остальные? Только потому, что «так принято»?
Я так не думаю.
Если вы все еще не верите мне, давайте продолжим и перейдем к теме смерти.
Вам не гарантируется даже то, что вы доживете до 65 лет.
Конечно, ваши шансы достичь этого рубежа достаточно велики. Мы живем в стране «первого мира», у нас лучшие в мире врачи и больницы. Большинство из нас не страдают адреналиновой зависимостью и не увлекаются скалолазанием без страховки. Однако в реальном мире ничто не гарантируется. Даже длительность жизни. Поэтому не будем пускаться в рассуждения на тему «жизнь коротка» и подумаем вот о чем. Стоит ли рисковать? Зачем обрекать себя на десятки лет рабства и откладывать освобождение, если вам не суждено насладиться долгожданной свободой?
В реальном мире ничто не гарантируется. Даже длительность жизни.
Кроме того, к моменту выхода на пенсию могут появиться проблемы со здоровьем. С возрастом у людей повышается вероятность инсультов, инфарктов и онкологических заболеваний. Даже если сегодня вам не на что жаловаться, вы вряд ли сможете всегда оставаться такими же здоровыми.
Подумайте о том, что в будущем вы уже никогда не будете моложе, чем сегодня (и ваше физическое состояние, возможно, никогда не станет лучше, чем сейчас). Поэтому, наверное, гораздо приятнее бегать наперегонки со своими детьми или участвовать в марафонах, пока у вас еще сохраняются неисчерпаемые запасы энергии, то есть на третьем, четвертом или пятом десятке лет. Лично я не могу себе представить, что в почтенном возрасте 70 лет смогу добраться до базового лагеря альпинистов, штурмующих Эверест, и что мне вообще захочется сделать это. Если вы желаете отправиться на поиски приключений или заняться тем, что требует хорошей физической формы, нет смысла ждать, когда вам перевалит за шестьдесят.
Вот почему, дамы и господа (леди и джентльмены), я считаю этот план никуда не годным. Давайте еще раз перечислим недостатки теории яйца в гнезде:
1) накопить 2 миллиона долларов трудно. Расходы можно сократить лишь до определенной степени;
2) вы не можете контролировать фондовый рынок;
3) в жизни могут произойти такие события, как развод, смерть, длительная потеря трудоспособности, судебный процесс, заболевание или травма;
4) перспектива вкалывать на протяжении 40 лет малопривлекательна;
5) вы можете умереть, не дожив до пенсионного возраста;
6) потеря здоровья может лишить вас возможности в полной мере наслаждаться жизнью на пенсии.
Как видите, в этой стратегии слишком много того, что мешает обеспечить себе полную безопасность. Чтобы ваш план сработал, все должно пройти так, как задумано.
Как по-вашему, этого достаточно для окончательного разоблачения данной теории? Вы убедились в том, что всем нам промыли мозги и заставили поверить в надежность плана создания пенсионных сбережений? «Это легко! Просто откладывайте 15 % с каждой зарплаты». На самом деле это НЕВОЗМОЖНО!
Позвольте реальности проникнуть в глубины вашего сознания и побудить вас к действию. Вам нужно взглянуть на ситуацию с другой стороны. Разрешите мне направить вас к свету.
Надеюсь, мне удалось показать вам (или вы уже сами заметили), что молодое поколение начинает наконец осознавать, что выйти на пенсию не так просто, как кажется. Кроме того, ему не хочется посвящать всю жизнь постылой работе в тщетных попытках накопить 2 миллиона долларов.
Результатом этого осознания стали три разные ментальные установки:
1. «Так уж сложилось, и с этим придется смириться», – вздыхают молодые люди и безропотно принимают теорию яйца в гнезде, воспринимая мрачные перспективы следующих сорока лет как неизбежность. С этим ничего нельзя поделать, а потому придется тянуть лямку и следовать традиционным советам. У этих людей может даже появиться надежда на то, что если они будут вести достаточно умеренный образ жизни, то смогут к пенсии накопить необходимую сумму. Некоторые из них присоединяются к недавно возникшим движениям, ориентированным на бережливость, таким как «мусташианизм»[36], минимализм и движение крошечных домов. Вера в эти концепции и в идею экономной жизни может оказаться достаточной для достижения цели… а может, и нет. Как бы то ни было, представители этой когорты смирились с тем, что кажется им единственным путем вперед.
2. «Не стоит напрягаться», – убеждены те, кто объективно воспринимает ужасные обстоятельства и считает свое положение безнадежным. Они не видят смысла в попытках наскрести достаточно сбережений, занимаясь бессмысленной работой с 9:00 до 17:00, поэтому не хотят ни в чем себе отказывать, предпочитая получать хоть какое-то удовольствие от жизни. Такая установка приводит к полной финансовой безответственности, или к менталитету иждивенца, или к озлобленности на несправедливость окружающего мира. Они говорят себе: «Почему мне нельзя жить на широкую ногу и тратить свои деньги сейчас, если в любом случае меня ожидает нищета?»
3. «К черту традиции!» – восклицают люди, которые ищут альтернативный вариант. Отказавшись мириться с реальностью, они полны решимости найти приемлемый выход и стремятся реализовать собственный подход к концепции FIRE. Им точно известно, что должно существовать какое-то третье решение, некий неизученный вариант. Они говорят: «Я сумею найти гораздо лучший способ достижения этой цели». И настраивают себя на достижение успеха.
В моем случае все началось с установки № 1. Я всегда старалась вести умеренный образ жизни и ответственно относиться к своим деньгам, однако необходимость снижения качества жизни до степени, позволяющей осуществить идею FIRE, не вызывала у меня особого восторга. Кроме того, после окончания колледжа я зарабатывала 36 тысяч долларов. Мне удавалось откладывать 50 % моего дохода, что было впечатляющим достижением. Но даже ежегодное внесение на сберегательный счет 18 тысяч долларов не позволяло обеспечить традиционный вариант выхода на пенсию, не говоря уже о досрочном. Не верите? Посчитайте сами.
Некоторые методы FIRE идеально подходят тем, кто получает высокие доходы, не имеет детей и согласен проявлять крайнюю бережливость. Эти люди могут потратить от пяти до десяти лет на активное накопление средств и выйти на пенсию после достижения тридцати или сорока лет. Но давайте посмотрим правде в глаза: для большинства из нас такие темпы роста сбережений нереальны или недостижимы. Возьмем, к примеру, одинокого родителя, воспитывающего двоих детей и получающего 50 тысяч долларов в год. Сколько денег он реально способен накопить? Кроме того, стоит ли молодым людям так сильно снижать качество своей жизни? На мой взгляд, это весьма сомнительно.
В настоящее время я полностью перешла на установку № 3. Это означает, что я нахожу гораздо лучшие пути к финансовой независимости, доказываю, что они работают, и считаю своей миссией рассказывать об этом другим. Жизнь не должна быть такой, как раньше. Мы должны иметь возможность выбрать альтернативный, третий вариант решения.
Теперь вы имеете представление о ситуации: как изменились времена, почему стандартным путем к выходу на пенсию считается теория яйца в гнезде и почему задача накопления 2 миллионов долларов невыполнима. Возможно, вы уже используете некоторые распространенные установки, связанные с этими знаниями. Следующим шагом на пути поиска альтернативных решений должно стать изучение сути нашего самого ценного ресурса, с тем чтобы вы смогли в полной мере оценить преимущества пассивного дохода.
Исторически сложилось так, что мы обмениваем наше время на деньги. Невозможно зарабатывать деньги, не затрачивая на это время.
Что происходит, когда мы получаем доход, не зависящий от затрат времени? В этой главе мы обсудим мыслительный процесс, который в конечном итоге приведет нас к концепции пассивного дохода. Рассмотрим два ресурса – время и деньги – и сравним их ценность. Затем поговорим о том, как бережливость и аутсорсинг помогают определить приоритетность наших ресурсов. После соединим все эти концепции и свяжем их с теорией пассивного дохода. И тогда нам станет ясно, в чем главное достоинство пассивного дохода и как он высвобождает наш самый ценный ресурс.
Время или деньги: что является вашим самым ценным ресурсом?
Если бы вам предложили больше денег или больше времени, что бы вы выбрали? Закройте эту книгу (не заглядывайте вперед!) и выделите несколько минут для того, чтобы мысленно сформулировать ответ.
Исследователи из Калифорнийского университета задали этот вопрос 4 тысячам американцев и обнаружили, что большинство людей ценят деньги выше, чем время[37]. Кроме того, они выяснили, что даже при равенстве всех прочих переменных в среднем у тех, кто выбрал время, «уровни счастья и удовлетворенности жизнью были статистически более значимыми, чем у тех, кто выбрал деньги»[38].
Мне стало интересно, что скажут об этом мои подписчики в Facebook, и я провела неформальный опрос в своей группе, состоящей преимущественно из молодых женщин-специалистов. На вопрос «Время или деньги: что из них является вашим самым ценным ресурсом и почему?» 90,2 % ответили «время», а 9,8 % – «деньги».
Что ж, не у всех есть возможность сделать выбор между временем и деньгами. Такое системное явление, как бедность, вынуждает многих людей трудиться сверхурочно и всеми возможными способами зарабатывать деньги лишь для того, чтобы выжить. Собственно говоря, чтобы оказаться в таком положении, даже не нужно быть бедным. В подобной ситуации находятся многие представители среднего класса. Если они не будут тратить время на сверхурочную работу, им может не хватить денег для оплаты счетов.
Одна из участниц моего опроса, Джиллиан, провела следующее важное различие: «Существует золотая середина. Когда размер вашей зарплаты достигает уровня, позволяющего обеспечить вас и вашу семью, самым ценным ресурсом становится время». Другая участница, Саманта, рассказала, с каким трудом ей удается сводить концы с концами, и ответила: «Я выбираю деньги. В моем положении они настолько важны, что я не могу не выбрать их, хотя постоянно молю Бога о том, чтобы они потеряли для меня свою ценность».
Наше время бесценно, и каждая из потраченных нами минут – это минута, которую мы НИКОГДА не вернем.
Некоторые люди осознают, что могут сделать выбор между деньгами и временем. Но гораздо чаще мы думаем, что лишены возможности выбирать, хотя на самом деле все зависит от нас самих. Большинству из тех, кому не хватает времени (у меня эта проблема возникает каждый день) или денег, нужно лишь научиться лучше распоряжаться этими ресурсами. У нас всегда есть возможность чем-то пожертвовать для того, чтобы высвободить какое-то количество времени или денег. А чтобы правильно выбрать, что именно принести в жертву, нам нужно проявить достаточную решимость.
Короче говоря, всем молодым людям необходимо осознать, что самый ценный ресурс – это время.
Вы всегда сможете сделать больше денег, но никому не удастся создать для себя больше времени. У всех рожденных на этой планете ограничен только один ресурс – время. Никто из нас не будет жить вечно. Никому не дано остановить тиканье часов. Наше время бесценно, и каждая из потраченных нами минут – это минута, которую мы НИКОГДА не вернем.
С деньгами все обстоит иначе. У вас всегда будут появляться возможности заработать больше денег. Это восполняемый ресурс, поэтому каждый потраченный вами доллар можно вернуть.
Если у вас будет достаточно времени, вы сможете сделать больше денег. Но создать больше времени не получится, сколько бы ни было у вас денег.
Время – великий уравнитель. У Уоррена Баффета времени ничуть не больше, чем у вас или у меня. С точки зрения времени – с позиции жизни – все люди равны.
Я призываю вас каждый день напоминать себе, что вашим самым ценным ресурсом является время. Когда эта важная концепция прочно укоренится в разуме, вы сможете в полной мере оценить преимущества пассивного дохода.
Типичными примерами людей, известных чрезвычайной бережливостью, могут служить представители движения крошечных домов и сторонники минимализма. Они используют режим экономии как средство достижения финансовой независимости.
Главным признаком бережливости является экономное потребление ресурсов. Я не случайно употребила слово «ресурсы», потому что нам нужно сфокусироваться на бережливом отношении не только к деньгам, но и ко времени.
Но если мы знаем, что время дороже денег, тогда почему не приводим свою жизнь в соответствие с системой наших ценностей? Бережливость полезна, но не в тех случаях, когда мы обмениваем время на деньги. Чем объяснить поведение многих моих знакомых, которые тратят двадцать минут на то, чтобы заехать на заправку, где галлон бензина стоит на 10 центов дешевле? Почему люди не жалеют тридцать минут на поиск купонов, которые позволят им сэкономить 1,50 доллара в магазине?
Выбирая такие варианты, вы всегда что-то тратите. И чаще всего это либо время, либо деньги.
Прошу не считать это призывом не покупать бензин по более низкой цене или не пользоваться купонами. Просто хочу сказать, что вам не следует заниматься вещами, которые не стоят вашего времени.
Сколько стоит ваше время? Вы зарабатываете 10 долларов в час? Или 20, 30, 70 долларов в час? Давайте подсчитаем стоимость вашего времени. Для того чтобы определить, сколько денег вам приносит один час работы, возьмите величину вашего совокупного дохода из всех источников и общее количество времени, затраченного на получение этого дохода.
Сначала составьте список ваших инвестиций времени за неделю. Включите в него все отработанные часы, включая время, потраченное на основную работу, совместительство, подработки и т. д. Подсчитайте общую сумму времени, которое вы каждую неделю тратите на работу и прочие заработки. Запишите полученную цифру.
Затем подсчитайте ваш совокупный доход за неделю. Включите в него зарплату и все побочные заработки. Запишите итог.
Для того чтобы узнать, сколько денег вы зарабатываете за один час, разделите совокупный доход на общее количество затраченного времени. Полученная цифра покажет, сколько стоит ваше время.
Я знаю людей, час времени которых стоит 30 долларов, но при этом они тратят целый час на поездку в три разных продуктовых магазина, чтобы найти тот, где цены окажутся самыми низкими, и таким образом сэкономить десять баксов. Но это не имеет смысла! Если час вашего времени стоит 30 долларов, зачем вам тратить целый час на то, чтобы сэкономить 10 долларов? Тем не менее люди делают это постоянно. Даже у тех, кто твердо убежден, что их время дороже денег, выбираемые варианты часто противоречат системе их ценностей. Возможно, они принимают решения неосознанно. Например, я до сих пор иногда замечаю за собой такой грех. Сделать правильный выбор намного труднее, чем принято считать.
Осознанно или нет, но люди часто поступают подобным образом, потому что не проводят оценку своего времени. Чтобы определиться с выбором между экономией денег и сбережением времени, нам нужно перейти на язык денег. Оценка обоих вариантов в долларовом эквиваленте позволяет сделать правильный выбор очевидным.
Например, вам нужно разослать пригласительные на вашу свадьбу. Вы заполнили бланки приглашений и теперь должны вложить их в конверты, аккуратным почерком написать адреса, наклеить марки и отнести на почту. По вашим прикидкам, на это уйдет около четырех часов. Но тут ваша племянница предлагает сделать это для вас за пятьдесят баксов. Как вам поступить?
Сначала определите, сколько стоит ваше время. Скажем, вы зарабатываете 700 долларов в неделю на постоянной работе, которой посвящаете 40 часов, и еще 100 долларов в неделю на выгуле собак, затрачивая на это около трех часов. В общей сложности ваш доход составляет 800 долларов в неделю за 43 часа времени, или 18,60 доллара в час.
Затем посчитайте стоимость времени, которое вы потратите на самостоятельное завершение проекта. Если для этого вам потребуется четыре часа, то цена вопроса составит 4 ✕ 18,60 доллара = 74,40 доллара.
После этого вам остается лишь выбрать более дешевый вариант. Вы можете либо потратить свое время, эквивалентное 74,40 доллара, либо заплатить 50 долларов племяннице. «Наем» племянницы обойдется дешевле.
Я никоим образом не призываю вас привлекать других для выполнения всех задач, чтобы дать себе возможность пролеживать бока на диване. Такой вариант окажется слишком накладным для вашего кошелька. Вы не сможете «сэкономить» деньги, если проведете освободившиеся четыре часа перед зомбоящиком. Поэтому вам нужно принять в расчет стоимость упущенной возможности. Если у вас есть свободное время и нет лишних денег, тогда самостоятельное выполнение задачи может оказаться самым эффективным вариантом использования ресурсов. Суть в том, что ваш выбор способа расходования времени и денег должен быть обоснованным. Полное владение информацией – это круто.
Если вы цените свое время, то в следующий раз, когда у вас возникнет проблема с выбором между экономией времени и денег, применение этого метода поможет вам принять грамотное решение.
Надеюсь, мне удалось убедить вас в том, что время дороже денег, и теперь вы знаете надежный способ, позволяющий привести вашу жизнь в соответствие с этой системой ценностей.
Описанная выше ситуация с пригласительными на свадьбу является типичным примером аутсорсинга. В 2017-м, когда мы с Эндрю вкалывали по семьдесят часов в неделю, мне отчаянно хотелось иметь больше свободного времени. И в один прекрасный день на меня снизошло озарение: нужно передать как можно больше задач на аутсорсинг. После этого мне в голову сразу начали приходить мысли.
Первая выглядела так: «Мы могли бы нанять уборщиц и ландшафтных дизайнеров!»
Вторая мысль: «Стоп, Рейчел. Ты должна ответственно относиться к своим деньгам. Что это, если не роскошь? Зачем тебе платить кому-то свои кровные, если ты способна справиться с этими задачами сама?»
Третья мысль: «Давай посчитаем. За 65 долларов в неделю другие люди займутся уборкой дома и сэкономят мне четыре часа работы в выходные. Четыре часа моего времени стоят более 200 долларов! Выгода очевидна… почему я не сделала этого раньше?»
Мы стали передавать на аутсорсинг все, что могли, увлеченно отыскивая все новые и новые возможности обменять наши деньги на время. Единственный вопрос, который мы продолжали себе задавать, звучал так: «Что еще можно придумать в этом плане?»
Но на этом дело не закончилось. Нам захотелось найти способ убить двух зайцев. Получить больше не только денег, но и времени.
Эта глава началась с вопроса: «Время или деньги: что является вашим самым ценным ресурсом?» А что, если у вас отпадет необходимость делать выбор? Если вы сможете получать больше и того и другого?
Для этого вам придется создать самоподдерживающийся поток дохода. Он позволит вам делать деньги, не работая. Вы сможете тратить свое время так, как считаете нужным. Избавление от необходимости обменивать время на деньги принесет вам два преимущества: 1) не нужно будет тратить на работу от сорока до пятидесяти часов в неделю, 2) отпадет необходимость физически присутствовать на рабочем месте. Вы будете наслаждаться не только свободным временем, но и свободой передвижения.
Пассивный доход разрывает связь между временем и деньгами.
И в этом, друзья мои, заключается суть концепции пассивного дохода, для получения которого нам почти или совсем не нужно работать. Пассивный доход – это ключ к свободе, то есть к избавлению от необходимости тратить свое время и находиться в предписанном месте, а также к обретению финансовой независимости от работодателя.
Пассивный доход разрывает связь между временем и деньгами.
Вы сможете выйти на пенсию сразу после того, как ваш пассивный доход превысит ваши расходы. Только не роняйте на пол челюсти.
Позвольте себе немного пофантазировать и представить, как выход на пенсию будет выглядеть в вашем случае. Да, вам больше не придется посвящать бесконечные недели утомительному труду. Но что вы будете делать? Думали когда-нибудь об этом? Переход от трудоголизма к 16 часам свободного времени в сутки может оказаться слишком радикальным изменением. Некоторым пенсионерам это быстро перестает нравиться. Их одолевает скука, или у них исчезает цель в жизни, или они чувствуют, что больше не приносят пользы миру. Никто не хочет уходить на пенсию лишь для того, чтобы целыми днями сидеть в пижаме и тупо бездельничать. (Хотя идея провести пару недель в плену у лени выглядит соблазнительно. Я первая подпишусь на такой кайф!)
Следовательно, свободное время нужно будет чем-то заполнить. Обдумайте этот вопрос сейчас, для того чтобы укрепить свое желание и решимость выйти на пенсию и избавиться от всех страхов, связанных с переходом к новому этапу жизни. Для этого вам обязательно потребуется план.
В идеале вам захочется заполнять свое время тем, что способствует реализации вашего потенциала. У разных людей самореализация происходит по-разному, так что ваши действия не могут быть правильными или неправильными. Возможно, вы уже знаете, что необходимо именно вам. В моем случае это обучение людей управлению деньгами и созданию пассивного дохода. А также написание книг, предпринимательство и путешествия. Другие могут реализовать себя, занимаясь воспитанием детей, волонтерством, коучингом или даже чем-нибудь необычным, например распространением информации об изменении климата или сведений о вредном воздействии смартфонов на здоровье детей либо о необходимости запретить пластиковые соломинки. Вас ничто не ограничивает, кроме вашего воображения.
Если вы понятия не имеете, что поможет вашей самореализации, задайте себе следующие вопросы:
Как вы проводили бы свое время, если бы денег не существовало?
Что сделали бы, если бы вам осталось жить всего год?
Если бы вы выиграли 20 миллионов долларов в лотерею, что сделали бы сначала и что потом?
Сначала, дорогие мои ученики, краткий урок лексики. В контексте данной книги я разделяю все доходы на две категории: активный доход и пассивный доход. Но имейте в виду, что Налоговое управление США (Internal Revenue Service, IRS) выделяет множество разных видов дохода, для каждого из которых предусмотрен свой налоговый режим. Поэтому, пожалуйста, не используйте представленные ниже определения при составлении вашей налоговой декларации.
Активный доход. Активный, или заработанный, доход вы получаете, занимаясь трудовой деятельностью – продавая свое время за доллары (фу, мерзость!). Для большинства американцев активный доход является единственным (или основным) источником дохода. Мы предоставляем наш труд и услуги в обмен на «презренный металл». Вы получаете активный доход, когда выступаете в роли независимого подрядчика или наемного работника.
Активный доход облагается налогом по самой высокой ставке. В 2019-м предельная налоговая ставка находилась на чудовищно высоком уровне – 37 %. То есть из каждых заработанных вами 100 долларов правительство забирает 37 долларов и оставляет вам 63 доллара. Но это еще не все. Помимо подоходного налога, активный доход облагается другими налогами, такими как налоги в фонд социальной защиты и фонд программы Medicare.
Пассивный доход. Согласно классификации IRS, в категорию пассивного дохода входят рентный доход и доходы от любых форм ведения бизнеса, в которых получатель не принимает материального участия. Проще говоря, пассивный доход – это доход, для получения которого вам почти или совсем не нужно работать. Пассивный доход облагается самым низким налогом.
Кроме того, в этой книге я включаю портфельный доход в категорию пассивного дохода, хотя IRS считает его отдельной категорией и применяет к нему особый налоговый режим. Как бы то ни было, в настоящее время портфельный доход облагается налогом по ставке, не превышающей 20 %, и это намного меньше, чем любые виды активного дохода.
Короче, запомните: активный доход – это деньги, которые вы получаете, занимаясь трудовой деятельностью, а пассивный доход – это деньги, для получения которых вам почти или совсем не нужно работать.
После долгих мозговых штурмов и составления множества электронных таблиц я с гордостью представляю вам свою классификацию пяти основных видов пассивного дохода. Это (барабанная дробь, пожалуйста!):
1) роялти;
2) портфельный доход;
3) монетные автоматы;
4) реклама и электронная коммерция;
5) рентный доход.
Прежде чем перейти к вопросу «как?» (терпение, Кузнечики[39]), я вкратце расскажу о каждом из этих видов пассивного дохода и приведу примеры.
Начнем с роялти. Первым типом роялти являются лицензионные вознаграждения за использование интеллектуальной собственности (художественных или литературных произведений), защищенной авторскими правами, товарными знаками и патентами. Примером получателя роялти может служить Стивен Кинг, который делает деньги на своих романах. Каждый раз, когда кто-то покупает одну из его книг, защищенных авторским правом, ему выплачивается роялти. Товарные знаки защищают наименования и логотипы брендов. Возможно, у вас есть любимая футбольная команда и вы покупаете бейсболку, майку либо джерси с ее логотипом, символом или названием. Владелец товарного знака получает роялти с каждой проданной вещи. Тем, кто скажет, что это сущие гроши, вспомните выражение «курочка по зернышку». Что касается патентов, то они защищают новые изобретения и дизайнерские разработки. Например, в 1902 году предприимчивая женщина Мэри Андерсон (которая даже не водила машину) запатентовала изобретенные ею дворники для очистки ветровых стекол[40] с целью защитить это устройство от копирования и получить эксклюзивное право на его производство и продажу[41].
Второй тип роялти связан с правом на недра. В США владелец участка земли считается собственником находящихся под ним полезных ископаемых, таких как нефть, газ или уголь. Владелец права на недра может сдать его в аренду, чтобы получать от арендатора роялти за добытые ресурсы.
Портфельный доход, который по классификации IRS не относится ни к активному доходу, ни к пассивному, соответствует моему определению пассивного дохода, поскольку для его получения почти или совсем не нужно трудиться. Источниками портфельного дохода служат проценты, дивиденды и инвестиции.
Доход от монетных автоматов приносят устройства, владельцам которых платят конечные пользователи этих устройств. Примерами могут служить торговые автоматы, банкоматы, аркадные игровые автоматы, ландроматы и слот-машины.
Далее в списке располагаются реклама и электронная коммерция. Вы можете получать доход от рекламы, заниматься аффилиатным маркетингом или пассивно продавать товары посредством дропшиппинга.
Рентный доход может быть косвенным или прямым. Косвенный доход является разновидностью портфельного дохода. Вы получаете его от инвестиционного траста недвижимости (Real Estate Investment Trust, REIT), который вкладывает средства пайщиков в доходную недвижимость. Для получения прямого рентного дохода вам нужно владеть объектами недвижимости, такими как жилые или складские помещения, и сдавать их в аренду.
Ладно, давайте поскорее покончим с этим. Я знаю, что некоторые из вас думают: «Нет тут никакой пассивности! Маркетинг креативных товаров или услуг, способных генерировать роялти, требует времени, а приобретение доходной недвижимости и управление ею – времени и капитала».
Я не собираюсь вводить вас в заблуждение или разглагольствовать о том, что пассивный доход способен творить чудеса. Поэтому скажу прямо: «Вы правы, друзья. Создание любых потоков пассивного дохода требует первоначальных затрат времени или капитала, и никто не говорит, что затем эти потоки станут волшебным образом генерировать наличные деньги без приложения каких-либо усилий с вашей стороны. Но, когда поток дохода будет создан и начнет работать, вы сможете его поддерживать без особого труда. Звонкие монеты посыплются дождем!
Процесс формирования пассивного дохода складывается из двух этапов. На первом этапе вы вкладываете время, усилия или деньги в строительство потока дохода. Не обольщайтесь: здесь мало «волшебства» и много труда. Например, если вы решите разработать и запустить какой-нибудь курс онлайн-обучения, то на первом этапе придется потратить массу времени на его составление, редактирование, запись на аудио и видео, публикацию в интернете и маркетинг.
На втором этапе доход становится пассивным. После того как вы создадите, построите или запустите поток дохода, он станет действовать почти (если не полностью) автоматически. После запуска курса вам придется тратить лишь пару часов в неделю на маркетинговые мероприятия, для того чтобы поддерживать его доходность. Если маркетинг тоже отдать на аутсорсинг, то затраты вашего времени можно будет сократить до пары часов в месяц. Сравните это с работой по 40 часов в неделю до конца жизни. Построить пассивный доход почти или совсем без труда невозможно, но его поддержание не требует почти или совсем никаких усилий. Я уже говорила, что потратила на строительство потоков пассивного дохода два года упорного труда. Сначала я вложила время, чтобы заставить их течь, и лишь после этого уволилась с основной работы.
Построить пассивный доход почти или совсем без труда невозможно, но его поддержание не требует почти или совсем никаких усилий.
На первом этапе вам, возможно, придется потратить десять, двенадцать или двадцать месяцев на строительство потока пассивного дохода. На втором этапе, после того как вы запустите его, от вас потребуется минимум усилий, для того чтобы поддерживать поступление денег.
Когда в этой книге мы обсуждаем степень пассивности какого-то дохода, речь всегда идет о втором этапе. Нас интересуют трудозатраты, необходимые для поддержания притока денег в долгосрочной перспективе, или, иными словами, то, сколько труда нам придется вкладывать в поддержание источника пассивного дохода после того, как он заработает.
В качестве другого примера возьмем доходную недвижимость. Рентный доход станет пассивным лишь в том случае, если вы наймете управляющего вашей недвижимостью, и даже тогда вам все равно придется контролировать работу этого человека. Вряд ли кто-то из нас захочет бросить основную работу, для того чтобы трудиться лендлордом на полную ставку. Конечно, вы можете тратить на управление своей недвижимостью несколько часов в месяц, если у вас нет текучести постояльцев, но для того, чтобы сделать этот доход по-настоящему пассивным, вам нужно нанять управляющего недвижимостью. Как это сделать, вы узнаете из шестой части книги, посвященной рентному доходу.
Все виды доходов, которые мы рассмотрим, входят в категорию пассивного дохода. Вместо того чтобы активно трудиться по 40 часов в неделю, вы сможете тратить несколько часов в неделю или в месяц на поддержание ваших потоков пассивного дохода. Кроме того, если вы пожелаете сделать их еще более пассивными, у вас всегда будет возможность поручить заботу об их поддержании кому-нибудь другому.
Пассивный доход не имеет ничего общего с многоуровневым, или сетевым, маркетингом (multi-level marketing, MLM). В этой книге мы даже не станем упоминать его. Доход от MLM однозначно относится к категории активного дохода, поскольку источниками его получения являются продажи и привлечение новых продавцов. Эти виды деятельности требуют вашего активного участия.
Вместо того чтобы активно трудиться по 40 часов в неделю, вы сможете тратить несколько часов в неделю или в месяц на поддержание ваших потоков пассивного дохода.
Пассивный доход не является схемой быстрого обогащения. Такого понятия не существует в природе. Если вам известны способы, позволяющие волшебным образом генерировать деньги без начальных инвестиций времени или капитала, расскажите о них мне. Желание влегкую срубить деньжат присуще каждому из нас, включая меня. Однако в реальной жизни ничто не дается бесплатно. Поэтому все сводится к выбору одного из двух вариантов использования вашего времени: посвятить несколько лет созданию источников пассивного дохода для быстрого достижения финансовой независимости или до конца жизни тратить по 40 часов в неделю на работу. Лично я выбрала первый вариант. Не сомневаюсь, что и вы понимаете, в чем его привлекательность. Иначе вы никогда не купили бы эту книгу.
Повторяйте за мной: не все пассивные доходы равнозначны. У каждого вида есть свои плюсы и минусы. К счастью для вас, я разработала систему оценки и сравнения разных потоков пассивного дохода с помощью пяти факторов.
Мне нравится, что из названий этих факторов можно составить слово SCRIMP, характеризующее крайне скромный и экономный стиль жизни, от которого вы сможете отказаться, когда построите вашу империю пассивного дохода. Вот эти факторы:
1) Scalability = масштабируемость;
2) Controllability & Regulation = управляемость и регулируемость;
3) Investment = инвестоемкость;
4) Marketability = маркетабельность;
5) Passivity = степень пассивности.
Масштабируемость. Можно ли производить или предлагать это в массовом порядке?
Если вы решите заняться проведением кулинарных мастер-классов, то на сколько клиентов реально можете рассчитывать? Скольким людям сможете предложить эту услугу? Если у вашей входной двери соберутся 10 тысяч человек, вам придется прогнать большинство из них. А что, если вы предложите онлайн-курс кулинарии? Это будет совсем другая история. Количество потенциальных подписчиков окажется неограниченным. В этом главная прелесть масштабирования.
Управляемость и регулируемость. Насколько хорошо вы это контролируете?
Допустим, вы начинаете продавать цифровые продукты на платформе Etsy. Но тут Etsy вводит новую политику, и вам больше не разрешают продавать такие товары. И тогда, друзья мои, вы оказываетесь в положении SOL. Это печально. Мне часто доводится слышать о том, какие удары получают инфлюенсеры и желающие заработать в соцсетях, когда Facebook или Instagram меняют свои алгоритмы. Очень важно, чтобы ваш пассивный доход не регулировался вещами, которые вы не можете контролировать.
Инвестоемкость. Какими должны быть вложения времени или капитала на первом этапе?
Пассивный доход не входит в число легких способов делать деньги. Создание потоков пассивного дохода требует немалых затрат времени или капитала… а иногда и того и другого. Парадокс в том, что вам приходится тратить время на то, чтобы получить свободное время. Но запомните раз и навсегда: невозможно начать зарабатывать 500 долларов в месяц по щелчку пальцев. Чтобы написать книгу, требуется время; чтобы купить ландромат, нужны деньги. По мере знакомства с идеями создания пассивного дохода вы получите примерное представление о размерах первоначальных инвестиций в каждую из них: сколько времени вам придется потратить, сколько сотен (или тысяч) долларов потребуется вложить, в каких случаях необходимо инвестировать и то и другое. Кроме того, я подскажу вам, где и как можно найти необходимые ресурсы, чтобы приступить к реализации этих идей прямо сейчас.
Маркетабельность. Пригодность для реализации на рынке.
Идея установить автомат для продажи снеков в офисном здании, где уже есть несколько таких автоматов, вряд ли принесет вам много пользы. Но если в качестве альтернативы выбрать вариант приобретения доходной недвижимости в городе, который остро нуждается в увеличении арендного жилого фонда, такой проект, скорее всего, оправдает себя. Прежде чем приступить к созданию потока пассивного дохода, убедитесь в перспективности вашего проекта с точки зрения спроса и предложения. Учебники экономики для начинающих гласят: «Если предложение превышает спрос, значит, рынок перенасыщен и больше не нуждается в этом товаре или услуге. Превышение спроса над предложением формирует рыночную потребность». Не хочу огорчать вас, но ваша страстная увлеченность не играет никакой роли. Если ваш проект не отвечает требованиям рынка, он не прокормит вас.
Степень пассивности. Какой объем работы необходим для поддержания потока дохода на втором этапе?
Владельцу портфеля дивидендных ценных бумаг, который раз в год просматривает биржевые котировки, приходится выполнять намного меньше работы (если вообще выполнять), чем владельцу зала аркадных игровых автоматов. Когда потоки пассивного дохода будут запущены и начнут функционировать, одни из них потребуют от вас большего участия, чем другие. Не поймите меня неправильно. Все они относятся к категории пассивного дохода, но их поддержание требует приложения разного количества усилий.
Думаю, вам всем будет интересно узнать, что первоначальная версия этой книги оказалась слишком объемной. Мне хотелось передать вам как можно больше знаний и ответить на множество вопросов. Но, чтобы избавить вас от необходимости штудировать 400 с лишним страниц (на это мало кто подпишется), мне пришлось многое вырезать. Вместо этого я собрала несколько самых полезных ресурсов, которые вы можете скачать бесплатно. И не говорите, что я не позаботилась о вас!
В подарочный бонус к этой книге входит полезный (и бесплатный) набор дополнительной информации, включающий:
• три главные фатальные ошибки, которых необходимо избежать при создании вашего потока пассивного дохода;
• простую, легко настраиваемую рабочую тетрадь, которая поможет определить, какой поток пассивного дохода вам следует запустить в первую очередь;
• шаблон таблицы контроля времени, помогающей справляться с хронической нехваткой часов в сутках.
И многое другое. Советую скачать этот бонус прямо сейчас по адресу www.moneyhoneyrachel.com/bonus. И тогда вы сможете использовать мой подарок в процессе чтения.
Теперь у вас есть… «костяк» этой книги. Вы знаете, что такое пассивный доход и в чем его прелесть.
Давайте нарастим на этих костях мясо. Каждая из следующих пяти частей книги посвящена конкретному виду пассивного дохода. Вы найдете множество идей его создания. Если чувствуете, что не заинтересованы в его получении, смело переходите к следующей главе или части.
Я всегда руководствуюсь стратегией «найди пару вещей, которые у тебя хорошо получаются, и занимайся ими», никогда не пытаясь пробовать свои силы во всем, для того чтобы выбрать самый лучший вариант. Вследствие такого подхода и невозможности объять необъятное у меня нет личного опыта работы с каждой идеей создания пассивного дохода. Вот почему везде, где только возможно, я буду рассказывать о собственном опыте, а в остальных случаях полагаться на результаты тщательных исследований и мнения авторитетных экспертов в этой области.
Мы начнем с роялти и ответим на вопросы: что, почему и как? Итак, приступим!