Моя сорокалетняя подруга Карен обожает вспоминать, как она спросила свою маму, откуда берутся дети. Ее мама, обычно очень разговорчивая, встала с кресла, пробормотала что-то про кипящую на плите кастрюлю и исчезла из комнаты. На следующий день Карен нашла у себя под подушкой книжку про птичек и пчелок.
Больше всего мне нравится в этой истории, что Карен, у которой теперь трое детей, даже представить не может такую форму разговора «на эту тему». Она, не смущаясь, называет вещи своими именами. Карен считает, что это ее работа – объяснять все. И так поступают практически все родители, которых я знаю.
Идет ли речь о сексе, опасности употребления наркотиков и алкоголя, обязательном использовании ремней безопасности или преимуществах цельнозерновой муки, мы говорим как есть. В отличие от наших родителей, «неловкие вопросы» мы встречаем лоб в лоб и гордимся собой, какие мы честные и откровенные.
Но не в том случае, когда речь идет о деньгах.
Едва возникает эта тема, большинство из нас приходят в ужас. Мы лжем: «Прости, милый, я не могу купить тебе то, что ты хочешь, потому что я не взяла с собой кошелек». Мы волнуемся: «Мы вкладываем в обучение ребенка столько денег, а он прогуливает занятия. Неужели он не понимает?» Мы тянем время: «Карманные деньги? Но на этой неделе ты уже получил – жди следующей. Мы же договаривались!» Если честно, мы всячески избегаем открывать детям финансовую сторону жизни – касается ли это подробностей построения бюджета, обращения с доходами и расходами или основ накопления средств и инвестирования во что-нибудь полезное. Мы, родители, не можем подобрать нужных слов, эта тема для нас – камень преткновения. Все, кто когда-нибудь наблюдал за малышом, ловко управляющимся с айпадом, знают, что дети взаимодействуют с миром совершенно иначе, чем мы. Но вы можете припомнить, чтобы ваш ребенок лично заходил в отделение банка? Вот именно.
Так как бо́льшую часть своей жизни я писала на тему личных финансов, у меня сформировалась теория о том, почему мы так сдержанно говорим о деньгах. Обычно родители считают, что они сами знают недостаточно. Разговор о деньгах вызывает у них тревогу, если не откровенный ужас: а вдруг я скажу что-нибудь не так и ребенок на всю жизнь погрязнет в долгах? Некоторые боятся, что неумение распоряжаться собственными средствами просто не дает им права поднимать эту тему – дети же видят, какой страшный кавардак творится с деньгами в семье: то деньги есть, то их нет. Даже те родители, которые обращаются с деньгами пристойно, с трудом представляют, как говорить о деньгах с малолетками.
И это проблема, поскольку, как показывают результаты исследований, родители имеют первостепенное влияние на финансовые решения детей. Так что на самом деле очень важно вести разговоры о деньгах, и вести еще до того, как дети пойдут в школу. Исследование, проведенное учеными Кембриджского университета, показало, что к семи годам многие из привычек, связанных с деньгами, уже полностью сформированы.
За последние три десятилетия у меня было немало дискуссий на тему детей и денег и я узнала многое об этом. Я посетила «Улицу Сезам», где учила Элмо экономить, и я провела некоторое время на Уолл-стрит, где общалась с лучшим из лучших экспертов в этой области. Будучи членом Президентского Консультативного комитета по финансовым возможностям молодых американцев, я давала советы Бараку Обаме и одно время возглавляла программу под названием «Деньги, пока ты растешь» (Money As You Grow). В рамках этой программы родители изучали, что следует знать детям каждого возраста о деньгах. Все это время я отсматривала исследования в области поведенческой экономики, социальной психологии и, конечно же, финансов, чтобы быть в курсе предмета, который с каждым днем становится все сложнее.
Я встречалась с десятками семей – и с родителями, и с детьми, – и их истории наполнили эту книгу. Кто-то уже был мне знаком, с кем-то мы подружились в процессе работы над книгой. (В большинстве случаев имена были изменены, чтобы никого не поставить в неловкое положение.) Все, что я узнала от этих людей о том, как они обращаются со своими деньгами, представляет собой столь же ценную информацию, как и любые научные данные.
В результате получилась эта книга. В ней я изложила те уроки, которые вам нужно преподнести своим детям, и не важно, сколько им лет, – три или двадцать три. Наряду с основами финансов, вы узнаете «из первых рук» о многих полезных вещах, касающихся денег. Например, как относиться к карманным деньгам и почему работа после школы не всегда является хорошим решением. Вы поймете, почему ваш дошкольник может вырасти вечным должником по кредитной карте, если выполнять все пункты из списка его пожеланий. Продвинутые родители, возможно, найдут ответ на вопрос, почему открытие брокерского счета для обучения подростка правилам фондового рынка является поистине плохой идеей. Мы поговорим о «правильном» возрасте, в котором ребенку можно доверить кредитную карту, вы узнаете, почему разумным действием со стороны родителей может стать вручение ребенку наличных. Я покажу вам конкретные приемы, которые помогут детям приобрести такие качества, как трудолюбие и умение откладывать от заработанного. Вы получите подсказку, как обсудить с ребенком плату за высшее образование, если не сорвется бюджетный вариант, и узнаете, почему вести разговоры об этом надо не позднее девятого класса.
Существует один нюанс: ставки в таком вопросе, как деньги, никогда не будут высоки. Все более популярный в наше время подход «ты сам отвечаешь за себя» может сделать будущую жизнь вашего ребенка стабильной в финансовом плане – или полной тревог из-за задолженностей и недостатка денег. Все зависит от того, чему и как он научится.
Ну, хорошо, думаете вы. Ты дашь мне умный совет, Бет. Я им воспользуюсь. Но сделать моего ребенка финансовым гением? Да ладно.
Да, читатель! Я имею в виду – именно гением. Позвольте объяснить.
Один из самых тщательно охраняемых секретов в мире личных финансов заключается в том, что принципов, которые имеют значение, на самом деле очень мало. Самые умные, самые успешные в финансовом плане люди понимают это. Проблема заключается в том, что целая индустрия работает на то, чтобы средние Джо и Джоанна (и их дети) игнорировали эти немногочисленные принципы. Здесь на сцену выступают и маркетологи, которые убеждают детей, что им совершенно необходимы кроссовки самой последней модели или новейшая видеоигра, и банки, предлагающие кредитные карты студентам-первокурсникам с пустыми карманами, и магазины с их заманчивыми предложениями, которые отвлекают нас от практичных и разумных правил, сохраняющих наши деньги. Помните: все это наполняет их кошелек, а не ваш.
Но надежда есть.
Видите ли, вам не нужно быть экономистом, чтобы сделать финансовым гением своего ребенка. Вне зависимости от ваших собственных отношений с деньгам, независимо от уровня дохода вашей семьи эта книга станет вашим руководством по изучению несокрушимых финансовых принципов. Это сценарий, полный советов и да – некоторых хитрых приемов, которые останутся с вашим ребенком на всю жизнь, делая его мудрым не по годам (и более мудрым, чем его сверстники) в том, что касается денег.
Но эта книга точно не та вещь, которую можно положить ребенку под подушку, в надежде, что он прочитает и выучит все уроки самостоятельно. Это – пусковое устройство к разговору, но начало разговора остается на ваше усмотрение. Так что же вы медлите?