Глава 2. КОМАНДА «ВНИМАНИЕ!». Что сделать,
чтобы ваша цель-«великан» не была на «глиняных ногах» и не рухнула?
Страхование имущества, жизни и здоровья
Оформляем страховку на квартиру (дом), а также на жизнь и здоровье главного добытчика в семье. Это как пристёгнутый ремень в машине. Может и не пригодиться, но спасёт в случае «аварии».
Зачем оформлять страховку, если я инвестирую на брокерском счёте или имею счёт в банке? – говорят люди, не вникнув в суть вопроса.
«Не вместо, а вместе!» – отмечают страховые агенты, которые знают толк в этом деле.
Приведу пример, который доказывает, что наличие страховки жизни и здоровья имеет свою особую значимость. И суть в том, что не надо будет доставать и расходовать деньги со счёта, формируемого на мечту.
Например:
Цель – 500.000₽, взнос 50.000 в год
БАНК:
– Через год будет на счёте 100.000₽
– Через год произошло телесное повреждение – снял со счёта (украл у себя время).
– Через 5 – 6 лет произошло ДТП, снял со счета в банке (украл у себя время и часть накопленных денег, потерял действие сложного процента).
– Через 8 лет диагностировали любое смертельно-опасное заболевание (СОЗ), снял со счёта в банке. Да, возможно, исцелился, но перестал копить.
НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ:
Цель 500.000₽, взнос 25.000₽
– У тебя сразу в моменте (здесь и сейчас) уже есть 500.000 ₽
– Произошло телесное повреждение – выплатят ТЕБЕ
– Через 5 – 6 лет произошло ДТП – выплатят ТЕБЕ
– Через 8 лет СОЗ – выплатят ТЕБЕ
– Через 10 лет получил свои 500.000 и даже с небольшим % доходом
Поэтому, страховой полис – не вместо депозита, а вместе с депозитом.
Цель страховой компании – сохранить ваш уровень дохода и защитить вашу семью!
Выгодная страховка нужна финансово грамотному человеку для того, чтобы обезопасить свои инвестиционные накопления на крупные цели и финансовую свободу от внезапных и непредвиденных больших трат.
Представьте, что вы накопили несколько миллионов, которые будут приносить вам дополнительный доход на пенсии или для покупки квартиры – вы на пути к цели. И вдруг случилось что-то непредвиденное со здоровьем или домом, что потянет за собой большие траты и отказ от ваших желаний и планов. Для этого мы будто бы пристёгиваемся «ремнём безопасности» – страхуем своё имущество и здоровье. В случае форс-мажора выплаты произведёт уже страховая компания, а не вы из своих накоплений.
Страхование имущества – вид страхования, предполагающий получение выплаты в случае повреждения либо гибели имущества. К продуктам страхования имущества относятся страхование квартир и домов, ипотечное страхование, страхование имущества юридических лиц и др. Условия получения и размер выплаты, а также стоимость и срок действия полиса зависит от выбранной клиентом программы.
Есть программы в страховых подразделениях крупных банков, которые обеспечивают базовую защиту имущества и даже ответственность перед соседями на общую сумму, например, 700 тыс. руб. при оплате полиса от 350 – 400 руб. в месяц. Помните, что желательно сохранить все чеки и квитанции, фиксирующие расходы на ремонт, мебель и технику. Были случаи, что страховая компания отказала в выплатах по причине их отсутствия. Внимательно читайте договор, задавайте уточняющие вопросы.
Есть несколько вариантов страхования жизни и здоровья. Традиционный тип страхования жизни – страхование от несчастного случая. Оно предусматривает регулярный взнос платежей от страхователя и выплату от страховой компании в случае наступления страхового случая (в основном это смерть, но может дополняться риском тяжёлых болезней). Если же страховой случай к моменту завершения договора не наступил, все деньги остаются у страховой компании.
В настоящее время становится популярным комбинированное страхование. Помимо страхования жизни, такие программы дают страхователю возможность вернуть деньги после окончания срока договора и получить дополнительный доход.
Есть два вида комбинированного страхования:
– Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором страховая компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы по определённой клиентом стратегии. Чаще всего взнос от страхователя осуществляется один раз.
– Накопительное страхование жизни (НСЖ), при котором страхователь регулярно вносит платёж, деньги аккумулируются и приумножаются. То есть одновременно получается застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала. НСЖ оформляется на довольно долгий срок – от пяти до 30 – 40 лет, в зависимости от возраста застрахованного лица. Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия договора, и регулярно перечисляет платёж страховой компании.
Приобретая полис НСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть внесённые средства частично или полностью и даже получить небольшой процент по его завершении. В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег – выкупную сумму.
Страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также обязуется делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора.
Основными плюсами вложений в НСЖ являются возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход, возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо. При этом полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а страховой договор нельзя досрочно расторгнуть без потерь. 4
У вас или членов семьи застрахована жизнь? Запланируйте для себя ознакомиться с подходящими для ваших случаев страховыми программами и оформить страховой полис хотя бы на того члена семьи, кто приносит основной доход в семейный бюджет. Как будете готовы – просто напишите мне.
Формирование «подушки финансовой безопасности» – резерва на случай непредвиденных трат
«Финансовая подушка безопасности» – это неприкосновенная сумма денег, резерв, тратить который можно только в ситуациях форс-мажора. Если, например, случился пожар или затопление (но нет страховки), сломалась нужная бытовая техника, заболел зуб, порвалась обувь, попали в больницу, сломалась машина и т.п. Она словно буфер защищает вас от необходимости занимать деньги или брать различного рода кредиты, отдавая проценты банку. Рекомендуемый экспертами размер «финансовой подушки» составляет 3 – 6 месяцев обычных расходов вашей семьи. В крайнем случае – один месяц. Если есть сумма на один месяц, она уже выручит при мелких неприятностях. Сумма же на 6 месяцев жизни семьи поможет даже при увольнении и поиске новой работы. Человек не будет, например, терпеть унижения от непорядочного начальства и бояться, что не прокормит семью, пока ищет новую работу. Растёт вариативность действий.
Как начать собирать финансовую «подушку»? Откладывать в консервативные инструменты (банковский депозит или накопительный счёт) небольшую часть своих стабильных доходов (10 – 20%) и 50 % от всех неожиданных доходов – например, от премий, бонусов, подработок, подарков, пособий, продажи ненужных вещей на «Авито», в тематических сообществах и т.д.
Банковские накопительные продукты застрахованы АСВ – Агентством по страхованию вкладов до суммы 1,4 млн. рублей. Прекрасно, если выплачиваемые проценты капитализируются. Кстати, формирование «подушки финансовой безопасности» – необходимое условие, чтобы приступить к инвестированию в более высокорисковые инструменты. Без наличия такой резервной суммы не стоит поддаваться соблазну инвестирования в акции и облигации, которые могут потерять часть стоимости на просадке рынка в ненужный момент.
Если психологически трудно сразу откладывать 10% от суммы доходов на «подушку», можно начинать с 3%, затем каждый месяц увеличивать сумму до 4, 5, 6% и далее. Так проще психологически привыкнуть жить на меньшее количество финансовых средств и стимулировать воображение, где и как можно подработать. Кстати, часто, отложив те же 4 – 5%, мы понимаем, что прекрасно живём и без этой суммы, и наш уровень жизни остался прежним.
После формирования этой резервной суммы дальнейшие накопления пойдут на инвестиции – соблюдаем последовательность и идём к цели в состоянии спокойствия и гармонии. Всё будет и всему своё время.
Как бороться с соблазном потратить собранные резервные деньги? Договоритесь сами с собой и со всеми членами своей семьи, что эти деньги можно использовать только при ответе «НЕТ» на три проверочных вопроса:
1. Мы это ожидали?
2. Можем без этого обойтись?
3. Может ли это подождать?
«Подушку финбезопасности» разрешается использовать только если трата:
1) нужна для устранения последствий неожиданных неприятностей,
2) без этой траты нельзя обойтись
3) трата не может подождать.5
Следовательно, «финансовая подушка безопасности» является вашей защитой от непредсказуемых моментов жизни, способствуют вашему спокойствию и уверенности, помогает избавиться от необходимости оформлять займ или потребительский кредит и переплачивать банку проценты.
В общем, финансовый резерв поможет справиться с форс-мажорами без ущерба. А если непредвиденных ситуаций не произойдёт – большая часть средств пойдёт в итоге на вашу мечту, ставшую целью.
В общем, тратим резерв только если вы понимаете:
Без этого точно не обойдусь прямо сейчас (поломка техники/авто/обуви, проблема со здоровьем)
От этого зависит здоровье и жизнь (мои/членов моей семьи)
А у вашей семьи есть финансовый резерв – «подушка финансовой безопасности»? Почему? Как вы можете начать собирать её прямо сейчас?
Итак, открываем депозит с пополнением или накопительный счёт называем его так, как вам нравится, собираем здесь «подушку финансовой стабильности» (на 3 – 6 месяцев жизни). Настраивайтесь на то, что эти деньги в итоге пойдут на вашу цель, даже если когда-то помогут «перехватить» на что-то непредвиденное. Пусть так и будет. Лучше вернуть себе, чем быть должником перед банком или близкими людьми.
Уменьшаем долговую нагрузку до уровня, позволяющего копить на цель
Закрываем финансовые обязательства перед банками
Начинаем досрочно гасить самый большой кредит, если такой у вас есть, чтобы не переплачивать проценты банку. Или же самый маленький, чтобы скорее закрыть его, похвалить и наградить себя. Когда ключевая ставка Центробанка более низкая, нежели в момент оформления кредита, стоит его рефинансировать. О психологии кредитов и эффективных методах их ликвидации подробно рассказано в моей книге «Любимые финансы…» и в этой книге.
Ипотеку имеет смысл выплачивать досрочно в случае, если она погашается вами менее половины от общего срока. Основные проценты по ипотеке уже взяты у вас банком в первые 7 лет, вы уже почти купили банку вторую квартиру, ещё не рассчитавшись за свою…
Возможно, вы продадите какой-нибудь дорогой неиспользуемый вами финансовый актив (земельный пай, участок, гараж, дачу и т.д.) и закроете этот кредит, чтобы не работать на банк долгие годы.
Возврат долгов родным и друзьям делаем приоритетом
Психологи отмечают, что финансовые обязательства перед людьми имеют негативный характер для морального состояния человека. Мысли то и дело возвращаются к необходимости отдавать кому-то свои заработанные деньги. Не зря говорят: «Берёшь чужое и ненадолго, а отдаёшь своё и навсегда». Неприятные чувства злости, обиды и ожидания таятся и в душе того, кому вы должны. Он хотел бы напомнить о долге, но ему приходится общаться о незначительных делах и мило улыбаться… Неужели вы хотите, чтобы кусочек вашей души был в заложниках у другого человека, который ждёт от вас возврата СВОИХ денег?
Договоритесь открыто с человеком, у которого вы взяли деньги во временное пользование, что вы начинаете отдавать долг, и что это ваше честное решение. Проговорите, что у вас не получается сразу вернуть всю сумму, но отдавать по 1000 – 2000 – 5000 рублей в месяц – то есть, частями – вам по силам. Отметьте, что лучше так, чем никак.
При каждом переводе отправляйте человеку на удобный для вашего общения мессенджер выписку-квитанцию из банковского приложения со словами: «Отдаю 5000 руб., остаюсь должен 28000 р.», «Отдаю 13000 руб., остаюсь должна 15000 руб.». Человек будет спокоен, ведь вы помните, что должны и сколько должны. И так делаем каждый раз, пока не вернём долг.
Можно сделать и сохранить скриншоты (фото с экрана смартфона) или запись переписок, чтобы были доказательства возврата долга. С последним платежом и квитанцией отправьте, например, такое сообщение «Весь долг я вернула. Спасибо тебе огромное, что выручил меня в непростой ситуации. Я очень тебе благодарна и ценю твою помощь!». Человеку будет приятно, что его усилия и помощь оценили, что он был полезен.
Смысл действий в том, что мы отдаём существующие долги и больше не берём в долг деньги у своих близких и друзей! Либо договариваемся о прощении вам части суммы или о том, что они пойдут в счёт подарка на день рождения, если такое возможно. Обсуждаем открыто вопрос долга обязательно. Ставим точки. И вам, и вашему близкому станет легче.
Суть такова, что модель жизни под названием «должник» – больше не наша. Вы собираетесь осуществлять большие цели, мечты, и здесь нет места тягостным чувствам, вызываемым задолженностью перед кем-то. Мы убираем из своей души неприятное ощущение ДОЛГА, которое не даёт нам много зарабатывать: «Смысла роста доходов нет, это ведь не мне, всё равно всё отдавать…», – так мыслит наше подсознание.
Изучаем психологию маркетинговых манипуляций и видим их всегда
Специалисты по нейролингвистическому программированию заявляют, что обращение к сознанию «в чистом виде» далеко не так результативно, как воздействие на глубинные слои психики. По мнению исследователя, к.и.н. А.П. Прусса, «технологии информационной войны и маркетинга абсолютно идентичны. Самым сложным в реализации успешного информационного воздействия на человека является преодоление барьеров его сознания. Ведь не секрет, что культурные традиции разных народов сильно отличаются друг от друга. В частности, китайцу, например, сложно понять американский юмор. И наоборот.
В основе природы человека лежат три базовых инстинкта: выживания, продолжения рода и доминирования. Они занесены в генетический код и определяют как социальную, так и биологическую жизнь человека. Воздействие на эти базовые инстинкты подсознания позволяет легко пробиться через механизмы защиты, которые устанавливает сознание».
Методика манипуляций имеет достаточно простую теорию: чтобы управлять человеком, нужно сделать его зависимым от удовольствия, которое базируется на обозначенных базовых инстинктах. На получение удовольствия направлена вся система развлечений: кино, музыка, театр, рестораны, телевидение, интернет. В последнее время шопинг – стремление человека покупать – стал одной из форм зависимостей, наряду с алкоголизмом и наркоманией, ведь формирование всех видов зависимости имеет один и тот же механизм.
Удовольствие, власть, превосходство, привлекательность тела…
Но манипулятивные технологии из средств массовой информации и коммуникации переместились и в сферу маркетинга. Поддаваясь на такие методики увеличения уровня продаж, покупатель ничего по большому счёту не выигрывает, а тратит порой непросто заработанные деньги на по сути ненужный ему продукт.
Основные маркетинговые ходы:
«Два товара по цене одного»; «три товара по цене двух»;
Манипулятивные программирующие фразы «Ты этого достойна!», «Один раз живём!», «Только сейчас» и т.д.
Ограниченные по времени скидки с изначально завышенных цен;
Манипуляции в рамках дисконтных программ для постоянных клиентов;
«Некруглые» суммы ценников, психологически «уменьшающие» восприятие цены: 5990р, 99 руб., 28990 руб. и т.п.
Подарки за покупку большего количества товара, нежели клиенту необходимо;
Скидка на вторую или третью покупки в чеке;
Спектр различных промо-акций, увеличивающих количество приобретённого товара с подарком в виде незначительного по цене или по сути ненужного бонуса;
Использование бесплатной демо-версии товара или услуги, чтобы покупатель привык, привязался, захотел «и себе тоже такой»;
Начисление бонусов на дисконтные карты, потратить которые можно лишь на следующую покупку.
Автор книги «Нейромаркетинг» Роджер Дули утверждает, что 95% наших решений – иррациональны (в том числе – о покупке), а в 80% случаев мы покупаем товар, на который обратили внимание в первые шесть секунд. Именно поэтому на удобных полках на уровне глаз стоят наиболее дорогие товары, а доступные – внизу. Также автор книги указывает, что объём продаж увеличивает подходящий аромат в магазине (от 15 – до 84%).
Положительно влияют на рост продаж визуальное оформление: «кривые» зеркала, «снижающие вес», плакаты и фото с детьми и домашними животными, демонстрация «богатой жизни». Цветовое решение в рекламе также играет важную роль: красный побуждает к действию, жёлтый способствует принятию новых идей, оранжевый создаёт ощущение благополучия и стирает негативные эмоции, сочетание чёрного и золотого или чёрного и серебристого якобы указывает на премиальное качество, элитный товар. Даже шрифт имеет значение – курсив создаёт впечатление изысканности, и клиент подсознательно готов к завышенным тратам.
Музыка позволяет манипулировать поведением посетителей: в магазинах высокого и среднего класса ставят плавную инструментальную музыку, чтобы покупатели тратили много времени и средств. Динамичная музыка – для магазинов подешевле с большим потоком посетителей – заставляет двигаться активнее и быстрее принимать решение о покупке. Причём, лучшая мелодия – та, которая не запоминается.
Важны и тактильные ощущения: качество мы неосознанно ассоциируем с твёрдыми материалами, например, деревом дорогих пород. Округлые формы в интерьере снижают желание конфликтовать, в том числе, и с собой, своими противоречивыми мыслями, а мягкие кресла помогают продавать дороже. Маркетологи учли и особенности менталитета граждан разных стран: японцы воспринимают информацию преимущественно на ощупь, для китайцев важнее всего запах, для русских – зрительный образ, для индусов – звук.
Как не взять кредит и не купить ненужное в состоянии аффекта? Вопросы, заданные себе
Психологи дают ценную практическую рекомендацию – «прежде чем совершить покупку – будь то вещь, курс, процедура и т.д. – неважно, в кредит или наличными:
– остановитесь, сделайте медленный вдох и выдох;
– возьмите тайм-аут, скажите продавцу, что у вас нет с собой паспорта или денег. Пройдитесь по улице или попейте чая дома.
Возьмите лист бумаги и напишите развернутый ответ на вопросы:
– зачем мне это покупать? Если аргументы железные, переходите к вопросам:
– могу ли я сейчас это себе позволить?
– могу ли я заменить данную покупку чем-то другим? Или более доступным по цене?
– можно ли избежать кредита и отложить покупку?
– как я могу заработать / накопить на желанную покупку?
– как я могу приобрести данный продукт другим законным способом – принять в дар, выиграть, взять у друга/родственника, приобрести совместно с родителями или подругой и т.д.? Какие ещё источники приобретения этого или подобного этому продукта /вещи существуют?
– как я буду себя чувствовать, когда мне придётся отдавать часть своей зарплаты каждый месяц? А в течение года, двух лет?..
– как я себя буду чувствовать, если придётся отложить мою основную мечту, цель, на которую я сейчас коплю деньги, ради этой вещи (услуги)? Стоит ли она этого? Ведёт ли эта покупка к моей приоритетной цели или уводит от неё? 6
После вдумчивого ответа на данные вопросы можете с чистой совестью возвращаться в магазин, если не передумаете. Формула психологически эффективна, помогает избежать аффекта.
Также психологи предлагают выдержать время перед покупкой или оформлением кредита. Например, 3 или 4 дня. Доказано, что в первые 3 дня наше желание особенно ярко и аффективно, им движут гормоны. А некоторое время спустя мы понимаем, действительно ли эта вещь нужна нам? Может быть, помните, как раньше нам раздавали каталоги сетевых компаний: на два или три дня, не больше. Если держать их дольше, заказов будет меньше… Это было многократно подтверждено опытным путём сетевиков.
Приведу пример, произошедший буквально вчера. Звонит близкий человек и говорит: «Хочу купить курс за 30 тысяч рублей! Такой интересный! Наверное, мне пригодится». Я говорю: «Подумай 3 – 4 дня, почитай информацию по этой теме, но с других ракурсов (А что делать дальше? Как собирать подписчиков с нуля? А как покупать рекламу на платформах, дорогая ли она?»). Посмотри статьи в интернете о «подводных камнях» в этой сфере, о дополнительных затратах, помимо этой информации, почитай отзывы об эффективности методики авторов». Через несколько дней снова звонок: «Ань, я почитала, подумала, и меня отпустило. буду искать другие варианты. Скорее всего, на продающем вебинаре были использованы техники НЛП, а ещё нас очень торопили принять решение и заманивали большими скидками, подарочными материалами».
Применяем практические способы по сокращению долговой нагрузки от эксперта
Если кредиты у вас всё-таки есть, не стоит отчаиваться. Независимый финансовый советник, эксперт по личным финансам и инвестициям Сергей Макаров даёт такие рекомендации по эффективному погашению кредитов: «Гасить кредиты эффективно в порядке от наименьшего по сумме задолженности к наибольшему. Когда минимальный долг закрыт, сумма выплат по нему добавляется к следующему по величине».
Шаг 1. Перечислите долги от наименьшего к максимально большому.
Шаг 2. Делайте минимальные платежи по всем долгам, за исключением наименьшего.
Шаг 3. Платите по нему как можно больше до полного погашения
Шаг 4. Повторяйте, пока каждый долг не будет выплачен.
В чём преимущество такого метода? «Личные финансы – на 80% психология и только на 20% математика, – отмечает финансист. – Быстрые выплаты маленьких долгов мотивируют продолжать с удвоенным энтузиазмом и не залезать в новые кредиты».
Как это работает на примере?
Предположим, у вас четыре кредита:
Кредитная карта 1. Долг 10.000 рублей, платеж = 1000 рублей.
Кредитная карта 2. Долг 20.000 рублей, платеж = 1500 рублей.
Кредит на автомобиль. Долг 150.000 рублей, платеж = 7000 рублей.
Потребительский кредит на ремонт. Долг 300.000 рублей, платеж = 15.000 рублей.
Естественно, по всем кредитам мы платим ежемесячно минимальные необходимые суммы платежей, но за один кредит берёмся основательно, чтобы погасить его досрочно как можно быстрее. Нужно всего лишь найти дополнительные 3000 рублей в месяц на погашение кредитов. В этом случае первый самый минимальный долг будет закрыт через 3 месяца.