Многие считают себя самыми грамотными в финансовых вопросах. Такие люди, как правило, мало понимают в личных финансах, хотя и считают себя компетентными. Да, у них есть свои парикмахеры и стоматологи, а если они хотят сделать операцию на сердце, то выбирают самого лучшего врача. Люди думают, что распоряжаются своими личными финансами правильно, не понимая, что это куда сложнее, чем лечение зубов или стрижка.
Сфера личных финансов и инвестиций – одна из наиболее сложных в мире. Здесь тесно переплетены и психология, и технический анализ, и фундаментальный анализ, и новостной анализ, и фактор неожиданности. Например, произошло извержение вулкана. Из-за выброшенного в атмосферу пепла авиакомпании перестали осуществлять перелеты, и их акции упали. Человек в это время купил их акции или задержался в стране, где отменили авиаперелеты, и остался без денег, не позаботившись заранее о страховке и финансовом резерве. Таких случаев много. Нет, я не призываю вас сразу же страховаться, но советую не переплачивать самим, когда возникшие проблемы можно решить с помощью страховых компаний. Простой пример: человек купил дешевую страховку, полетел в Испанию, и из-за жары и алкоголя у него случился сердечный приступ. Операция стоит 40 тысяч евро, но страховка покрывает только 30 тысяч. Его родственникам пришлось собрать не только оставшуюся сумму, но и дополнительную, чтобы покрыть счета на обслуживание в больнице, потому что каждый день в палате, где лежат сердечники, стоит немалых денег. Этого человека не просто не выпускали – он мог остаться без помощи и даже умереть. Другой пример: мои знакомые, к счастью, имевшие хорошую страховку во время поездки в Юго-Восточную Азию, столкнулись с иной проблемой – их ребенка укусил какой-то местный клещ. Начались проблемы, и ребенку на лечение срочно потребовалось 50 тысяч долларов. Страховка покрыла эти расходы. А если бы она оказалась стандартной? Зачем экономить копейки, чтобы потом ломать себе все планы?
Я не страховой агент и не призываю никого срочно страховаться – богатые и умные люди уже застрахованы от ушей до кончиков пальцев. Я призываю вас подумать и посчитать свои деньги. Если вы возьмете лист бумаги и ручку и пропишете бюджет, то все поймете. Если в итоге у вас окажется больше «плюсов» – это замечательно, если же «минусов» – это «засада». Именно поэтому главное отличие богатых людей от бедных заключается не в психологии или умении считать, а в последовательности действий.
Когда мы учились в школе, нам объясняли, что от перемены мест слагаемых сумма не меняется. В жизни же все меняется принципиально. Представьте себе советского человека. Ведь не только ваши родители, но и вы все большей частью вышли из СССР – потому что родители привыкли проецировать советское финансовое воспитание на своих детей и будут так делать еще много лет, пока те не вырастут. Это воспитание строится на понимании «заработной платы»: мы ее получаем, тратим и иногда берем кредит на отпуск, квартиру или машину, таким образом, занимая деньги у самих себя в будущем. Богатые люди делают наоборот: они инвестируют деньги в будущее.
Допустим, есть два человека, каждый из которых зарабатывает по 100 тысяч рублей. Первый тратит все и берет потребительские кредиты. Да, со временем он их закроет, но никаких резервов у него нет. Второй же инвестирует 15–20 % своего дохода – у него есть все шансы через 30 лет стать долларовым миллионером. Первый же подойдет к часу «икс» – в своем мастер-классе я его называю «бабушка приехала» или «торжественный выход на пенсию» – и получит лишь государственное пособие по старости. Прожить на него сложно: можно лишь заплатить за коммунальные услуги, купить хлеб, пару литров молока и… все. Одеться на такую пенсию невозможно, как и путешествовать, и получать нормальное медицинское обслуживание. Таких примеров масса: люди работали в правительстве и после выхода на пенсию продавали сначала одну квартиру, потом другую, затем свои машины, и в результате уровень их жизни падал ниже плинтуса. Потому что пенсионеры, как правило, не нужны даже своим детям – те пытаются от них все время что-то получить. Когда дети все получили, у них тут же пропадает время и желание общаться с родителями, не говоря уже о том, чтобы помогать. К сожалению, такова наша жизнь. Люди должны заранее думать о будущем и позаботиться о себе сами.
Немцы, да и все европейцы, утверждают следующее: «Молодость дана человеку на то, чтобы обеспечить старость». Чем ближе вы подходите к «торжественному выходу на пенсию», тем меньше у вас шансов и времени, чтобы заработать. И самое главное, в молодые годы вы меньше рискуете. В качестве примера можно взять женщину 59[2] лет, успешную и с хорошей зарплатой в 200 тысяч рублей. Через год она выходит на пенсию – угадайте, какова будет сумма? Не больше 20 тысяч рублей. Многие люди даже не понимают, что может с ними случиться, ссылаясь на несуществующие новые расчеты пенсионного фонда, баллы и прочее. Никто не задумывается о том, что пенсии у них фактически не будет. Им придется отказаться практически от всего, но осознают это слишком поздно.
Год до пенсии – это слишком мало, поэтому возьмем период в 5 лет, когда человек еще достаточно здоров и молод. Чтобы он сумел сохранить прежний уровень жизни, ему нужно накопить какой-либо капитал. Форма его расчета достаточно проста: если ваши затраты равны, допустим, одному миллиону рублей в год и вы можете без риска инвестировать ваши деньги под 5 % годовых, например, в облигации, то за 5 лет вам необходимо сформировать капитал в размере 20 миллионов рублей. Если вы ставите себе такую задачу, то как легче ее выполнить: заработать эти 20 миллионов за 5 или за 25 лет? Конечно же, 20 миллионов легче заработать за 25 лет! Тут и сложный процент вступает в силу, и на кризисах можно хорошо заработать.
Всегда учитесь у тех, кто умнее, – даже у меня, финансового эксперта, управляющего активами, есть свой ментор. Опять же, у людей, которые имеют кураторов, финансовых советников или менторов, все получается существенно быстрее и эффективнее. В этом отношении я могу привести пример из спорта: если мастера спорта по определенным причинам переводят на какое-то время в команду перворазрядников, то за это время он опустится до их уровня. И наоборот: если перворазрядника поместить в команду мастеров, он улучшит свои навыки. Нет ни одного чемпиона мира, который добился бы такого результата без тренера (в нашем случае финансового советника, управляющего активами, ментора). Поэтому даже в финансовой сфере всегда ищите людей опытнее и умнее вас и не стесняйтесь задавать им вопросы. Учиться можно и нужно всю жизнь – я сам именно это и делаю: изучаю инвестиции с 1989 года, а активными инвестициями занимаюсь с 1991 года.
Люди не задумываются о пенсии во многом потому, что самостоятельно занимаются своими финансами. Они думают, что так могут достигнуть таких же результатов, как и у экспертов в сфере инвестиций. Это в корне неверный путь. Чаще всего люди ошибочно переносят свои успехи в личной жизни и на работе в сферу инвестиций.
Однажды ко мне пришел генеральный директор, весьма успешный человек, и попросил помочь ему заработать на бирже со стартового капитала 200 тысяч долларов. Через какое-то время с моей помощью он увеличил капитал до 1,2 миллиона долларов. Существует термин «инвестиционная оговорка», который гласит: «Историческая доходность (в прошлом) не подразумевает аналогичной доходности в будущем». Если я когда-то заработал своим клиентам 500 % годовых, как, например, в 2009 году, это не значит, что завтра или в следующем году я заработаю своим клиентам столько же. Поэтому я никому не обещаю за год в шесть раз увеличить стартовый капитал, хотя в 2009 году это было возможно. Тот человек меня поблагодарил за помощь, однако заявил, что я неправильно торгую. По его мнению, я должен был покупать в самом низу, на уровне Low, а я сделал это выше, и продавать надо было на уровне High – я же продал чуть ниже. Я ответил ему, что все понимаю, но раз он теперь опытный человек, то сможет справиться сам. Затем тактично отправил его заниматься своими делами. Через полгода он мне позвонил – оказалось, что от заработанной суммы 1,2 миллиона долларов у него осталось всего 200 тысяч. Человек всего за шесть месяцев потерял миллион из-за своей самоуверенности!
Обычные люди, не бизнесмены и не эксперты, мало чем от него отличаются. Они думают, что знание таблицы умножения или высшее образование помогут им справиться со своими финансами и стать долларовыми миллионерами без чьей-либо помощи. Когда-нибудь. Увы, с высокой долей вероятности у них это не получится, потому что, во-первых, они для этого ничего не делают и, во-вторых, ждут подходящего времени так долго, что наступает пенсия, а время инвестиций уже упущено. Тогда они надевают на себя маску жертвы и начинают винить империалистов, коммунистов, американцев, президентов, инопланетян – всех, кроме себя.
В этом и заключается разница между людьми, подходящими к моменту «икс» небогатыми, и теми, кто грамотно, планомерно создал свой капитал. Богатые люди берут ответственность на себя. Богатые люди планируют. Богатые люди инвестируют. Инвестиции – это вложение денег с целью их увеличения. Инвестируя, человек принимает ответственность за свои инвестиционные решения на себя, потому что любое решение, связанное с деньгами, называется «инвестиционным».
Я решил написать свою книгу, вложил в это собственные средства – и это тоже инвестиционное решение, по большому счету, благотворительный проект, который если и не окупится, то непременно поможет мне оставить свой след в истории. И может быть, кто-то, прочитав мою книгу, увидит в ней себя и сделает определенные выводы.
Личным финансам не учат в школе и институте. Учась самостоятельно, я оставил на рынке миллионы, десятки миллионов, сотни миллионов рублей. Хорошо, что заработал все же больше и баланс положительный. Если вы не хотите самостоятельно пройти мой почти 30-летний путь, а желаете намного быстрее стать финансово независимым и богатым – вы знаете, что делать. Вы уже это делаете. Дочитайте книгу до конца.
Как банки считают годовые проценты? Финансовый год – это 360 дней, соответственно, 1 % в месяц – это 12 % годовых, 1 % в неделю – это 52 % годовых, 1 % в день – это 360 % годовых. Почти все мы знаем фильм «Операция “Ы”». Почему героям не нужно было обворовывать склад? Потому что все уже было украдено до них. В сфере финансов, по большому счету, точно так же: все уже изобрели, и если кто-то придумал что-то новое, то рынок мгновенно об этом узнает. Так называемого Грааля не существует, как не существует идеального алгоритма, который позволял бы все время зарабатывать.
Однако это не исключает существования определенного количества стабильно зарабатывающих людей, которые показывают результаты «лучше рынка». Введите в поисковиках «Обучение трейдингу», и на вас посыплются сотни объявлений, как легко и быстро заработать деньги на бирже. ☺ Открываю вам секрет, который запрятан в инвестиционной оговорке: историческая доходность (в прошлом) не подразумевает аналогичной доходности в будущем. Что это значит? Легко заработать 100 % годовых или 1000 % годовых за день. Очень сложно заработать даже 50 % годовых за год, а людей, которые регулярно обыгрывают рынок, – единицы. Даже если вы найдете человека, который показал доходность в 100 или 200 % годовых, инвестиционная оговорка напомнит, что нет никакой гарантии, что этот человек столько же заработает в следующем году. Это относится и ко мне. Некоторое время назад я в течение года в открытых источниках каждый месяц выкладывал стейтменты, где показывал, сколько зарабатывал ежемесячно, за год получилось 234 % годовых. Повторяю: это не значит, что я буду зарабатывать так много каждый год. Никто не может дать вам такой гарантии. Если вам будут говорить иное, значит, людей, которые будут вас обучать биржевой торговле, волнует не ваш успех, а набивание собственных карманов.
Я еще учился в школе, когда мама купила аквариум. На деньги, сэкономленные на завтраках, я купил двух дорогих рыбок. Они произвели мальков, я их вырастил, и мы с мамой сдали их в зоомагазин, заработав более 40 рублей. Это было в 1970-х годах, на тот момент мне было восемь лет, и тогда это были приличные деньги.
Когда я учился в институте, ко мне за советом начали обращаться разные люди. Уже тогда я умело обращался с финансами, и студенты, жившие от стипендии до стипендии, все как один пытались выжить на эти 40 рублей, из которых четыре рубля отдавали за общежитие. Я учился на тренера в ГЦОЛИФК (теперь это Российский государственный университет физической культуры, спорта и туризма), однако и этот вуз в определенном смысле был связан с финансами. Организм человека – это открытая система, а ведь то же самое можно сказать и о системе финансов. Отчасти поэтому, перенеся опыт из сферы спорта (а в свое время в 1989 году я стал чемпионом Московских молодежных игр по академической гребле) в сферу финансов, я заработал свой первый миллион долларов еще в 1991 году, даже не закончив обучение, на третьем курсе института.
Российского предпринимателя Артема Тарасова знали все, а меня – немногие, но лишь потому, что я не афишировал себя. Артем был старше и умнее, закончил хорошую бизнес-школу еще в те времена, когда я был студентом, не обученным финансовой грамотности. Студенты обращались ко мне за помощью, иногда брали в долг без всяких процентов – между прочим, не всегда возвращая назад, потому что уже в 1991 году я зарабатывал намного больше, чем большинство из моего окружения. Представьте: стипендия – 40 рублей, профессора получали по 300 рублей, а я зарабатывал 1500 рублей в месяц еще до того, как стал миллионером.
В институте я занимался спортом, поэтому на занятия бизнесом времени не хватало. Когда СССР развалился, спорт перестали финансировать и не обеспечивали нас даже экипировкой. В те годы со мной произошла такая история: однажды я поехал на сборы, и кафе, где мы должны были питаться, оказалось закрытым, но там остался склад, где хранились апельсины, – их и пришлось есть. Когда я уже не мог на них смотреть, стал раздавать фрукты своим знакомым, за что меня прозвали «апельсиновым мальчиком», потому что от меня даже пахло апельсинами!
Потом я понял, что нужно что-то делать, ведь кушать-то хотелось. Я учился в замечательном институте физической культуры, спорта и туризма, поэтому меня как спортсмена позвали «курировать» рынок – а спортсмены в те времена были особенно востребованы в определенных сферах. Я, слава богу, туда не пошел и устроился охранником в одном кооперативе – не буду раскрывать его название, скажу лишь, что в дальнейшем на его базе появилось несколько организаций, и некоторые из них в дальнейшем даже стали совладельцами Московской биржи.
Сначала я работал сторожем на четыре ставки, поставив хорошую железную дверь и сигнализацию. Днем я учился, ночью охранял предприятие, но фактически учился там. Получал я тогда 360 рублей – моя первая зарплата ничуть не уступала самой большой у профессоров нашего института. Однако денег все равно не хватало: здоровый организм требовал еды, а обед стоил денег. Затем меня позвали в компанию, где попросили во время отпуска поработать вышибалой в баре. Я до сих пор с улыбкой вспоминаю эту работу. Она была сменной – раз в два дня, – и в это время я все еще продолжал учиться. Приходилось отрабатывать пропущенные пары и ходить на занятия с другими группами, чтобы хорошо учиться.
За месяц моей работы в баре не случилось ни одного экстремального случая: когда кто-то пытался буянить, я подходил, молча смотрел на дебоширов, и они просто вставали… и уходили. Вторая (не моя) смена таким успехом не могла похвастаться. Там был другой вышибала, мастер спорта, и он привык действовать сразу. По прошествии месяца меня вызвал руководитель предприятия и, оценив мою довольно выдающуюся статистику, предложил мне работать его личным телохранителем. Я согласился и какое-то время работал у весьма известного человека, которого в те годы все время показывали по телевизору. Естественно, его фамилия останется неразглашенной. Узнав, сколько этот человек зарабатывает, я понял, что 1500 рублей в месяц – оклад телохранителя – это копейки.
В 1991 году я начал заниматься акциями и за лето того же года именно на них заработал несколько миллионов рублей. В то время все пытались чем-то торговать: брались за поставки, продавали видеокассеты, меняли товары. Из-за развала Советского Союза разрушились старые связи и банки, однако вместо них появились другие. Весь смысл стал заключаться в поиске себя в этом новом мире. Появились первые биржи, например «Алиса», и при средней зарплате 300–400 рублей за один вход на торги брали тысячу рублей. Люди все равно приходили – и были счастливы заключать реальные сделки.
В те дни ко мне пришли мои знакомые и предложили купить акции. Я задумался: их не нужно было солить и держать на складе, им не нужна была охрана (хотя для кучи ценных бумажек она как раз и была нужна). Они показались мне удобным товаром, который ко всему прочему был еще и ликвидным. По большому счету, это было тем же самым посредничеством. И когда на ваучеризации я накупил ваучеров по две тысячи рублей, а продал по восемь тысяч, заработав 400 %, я считал себя гением. Я только потом понял, что, сохрани я несколько тысяч ваучеров и вложи их в акции Газпрома, сегодня имел бы сотни миллионов долларов. Мне просто не хватило финансовой грамотности, ведь у меня не было поддержки более опытных людей, не было своего финансового советника или ментора.
Когда я переехал из Самарканда в Москву, я был простым спортсменом и студентом и, по большому счету, всего добивался сам. Экономике я тоже учился самостоятельно: читал все газеты, которые только мог собрать, начиная от «Коммерсанта» до «Ведомостей», часто перечитывал их и через некоторое время стал разбираться в теме финансов. Позже по определенным причинам я ушел из торговли акциями – меня позвал партнер, попросив помочь с бизнесом и избавиться от долгов. Ему я помог – с моей помощью тот раздал долги и стал долларовым миллионером.
Богатым я становился три раза, и три раза меня как будто кто-то сталкивал с вершины. Сейчас я понимаю, что это был я сам, потому что не заботился о сохранении заработанного. Я реинвестировал свои доходы в очень рискованные проекты, а на дворе стояли 1990-е годы! Банки рушились, партнерские сети распадались. Например, я как-то на кредитные средства решил купить масло: в Москве был недостаток масла, и я планировал хорошо заработать. Я перевел по контракту деньги, а взамен мне должны были привезти состав сливочного масла. Масло пришло в субботу, но оказалось, что срок его годности заканчивался в понедельник.
Я работал на совместном русско-германском предприятии, которое в 1990-х годах занималось буквально всем, в том числе куплей-продажей. В 1991 году, когда наше предприятие заработало с моей помощью несколько миллионов, я стал долларовым миллионером (в рублях, по рыночному курсу того времени). Как настоящий советский человек я заплатил все налоги и положил эти деньги в Сбербанк. Однако вскоре все деньги обесценились, а мои попытки их забрать не увенчались успехом – если уж, как говорили в банке, пенсионеры выстаивали очередь за деньгами, то что мог сделать я? Да, мне отдавали деньги, но по чуть-чуть. Договориться с банковскими работниками было невозможно из-за постоянной смены руководства, и я полностью вернул свои деньги только через несколько лет. Если раньше на вложенную в Сбербанк сумму я мог купить несколько десятков машин, то сегодня у меня остался лишь денежный эквивалент багажника от «мерседеса». Результат: мои первые заработанные деньги съела инфляция, хотя я честно заплатил с них налоги и положил их в банк.
Компании реорганизовывались, собственники переходили из одной организации в другую, и, естественно, мне тоже приходилось менять сферы деятельности. Пусть я и обучался инвестициям с 1991 года, это не было моей основной деятельностью. Если бы я занимался только ими и вместо депозитов в Сбербанке вложил деньги в акции того же Газпрома, то сейчас был бы не миллионером, а мультимиллиардером. В те годы я мог бы это сделать, потому что были люди, которые остались на бирже и выжили. Да, ситуации были разные. В качестве примера можно рассмотреть случай, когда мой знакомый в 1990-х годах на бирже РТС, которая находилась в районе Чистых прудов (так называемая Яма, где «торговали руками» и открывали заявки), проиграл миллион рублей и… застрелился, хотя на следующий день мог бы их отыграть.
Или другой пример. Охранника, который стоял на входе, срочно попросили надеть брокерский пиджак и заменить брокера. За три месяца он заработал миллион рублей и решил, что больше не вернется к работе охранником. Сегодня он стал довольно известным человеком, однако нигде особо не афиширует себя, только подоходный налог с его инвестиций составляет сотни миллионов рублей в год.
Будем откровенны: если человек хоть раз попал в сферу инвестиций и остался там, несмотря на крушение экономики, кризисы, разорение банков и обман партнеров, то к определенному моменту он поймет, что расти в сфере реального бизнеса в России очень и очень рискованно. Если только он не близок к власти или у него нет родственников среди топ-менеджеров Роснефти, Газпрома, ВТБ или подобных уважаемых компаний. По российской статистике, 60 % вновь созданных бизнесов в России разоряются в течение года, а 90 % новых бизнесов разоряются в течение трех лет.
Как патриот и хорошо воспитанный человек я решил не продавать водку, а издавать книги. Я основал издательство «Белый медведь», через знакомых нашел известную женщину-астролога и вместе с ней мы издали русский астрологический сборник «Тамара», из-за которого я стал банкротом во второй раз. При всем моем уважении к Тамаре Михайловне, несмотря на договор, деятельность издательства и необходимость платить зарплату команде, она полгода тянула с работой, ссылаясь на творческий процесс и кризис. В результате, вместо того чтобы издать сборник к Новому году и выйти в прибыль, мы провалили все сроки и издали его уже после восьмого марта колоссальным тиражом 400 тысяч экземпляров. Если бы мы это сделали хотя бы на три месяца раньше, то я снова стал бы долларовым миллионером. Но сроки были сорваны: деньги, вложенные в бумагу, в аренду и договоры, я потратил впустую и остался с долгами на руках из-за сумасшедших 180 % годовых и страховки (10 % от кредита). Суммарно выходило 400 % годовых, которые я должен был вернуть банку. Чтобы выкрутиться, мне пришлось помогать другим людям в тех сферах, где я был компетентен. У меня были связи и наработки, и в рамках действующего законодательства я организовывал переговоры, встречи и логистические цепочки и в итоге выплатил свой долг банку. После этого со мной остались лишь «девятка» и острый гастрит… Я снимал квартиру, по ночам пил кефир, чтобы нормально спать, – это было моей жизнью.
Через какое-то время я восстановился: перевез маму из Самарканда, купил ей в Климовске квартиру и до сих пор считаю заботу о маме своим самым лучшим инвестиционным вложением. Она и сейчас там живет, слава богу, у нее все хорошо.
В 1998 году произошел знаменитый дефолт. В те дни, конечно, кинули всех, но в России придумали новый термин – «выборочный дефолт». То есть обманули, но не всех. К августу 1998 года я уже имел опыт, хранил деньги частично в рублях и долларах, но, к сожалению, основная часть все равно оставалась в рублях. В том году большая часть моих денег была потеряна, но, к счастью, всей семьей мы смогли собрать средства на покупку квартиры для сестры. И я снова все начал с нуля.