Для начала я хочу рассказать вам, откуда берутся кредиты.
Понятно, что из банков. Варианты таких кредитов самые разные.
Приведу примеры самых дорогих кредитов, которые вы можете взять. Если, конечно, после моих выкладок у вас останется на это желание.
Вот топ-8 чужих денег, которые вас топят при любой финансовой ситуации.
Любые займы, выдающиеся как мгновенные деньги: до зарплаты, до получки, до завтра и т. д. (выдают отделения банков и кредитных организаций, а также ссуды от частных лиц и организаций под разными названиями. Даже с доставкой домой / на работу). Проценты – минимум 1% в день. По факту – дополнительные суммы: страховка за выдачу займа, проценты за досрочное погашение, проценты за пользование приложением, проценты на просрочку и т. д. Набегает… много. Как обычно, берем чужие, отдаем свои и те, что получаются вдвое больше, чем брали.
Кредитные карты. Проценты – в среднем 25% годовых, по факту получается больше – за досрочное погашение, за пользование приложением, за обслуживание карты, за выдачу / снятие наличных через сторонние банкоматы. Набегает больше, чем 25%. Чем манят – 1–2 месяца беспроцентного пользования.
Займы под ПТС. Крупные суммы под большие проценты. В чем подвохи: сумма выдается в размере 70–80% от реальной рыночной стоимости автомобиля. Часто осуществляется дополнительное страхование. При ДТП такого авто будет дополнительная ответственность перед кредитной организацией. В общем, риски при эксплуатации автомобиля довольно большие.
Кредиты наличными в банке. Выгоднее, если у вас в этом банке есть зарплатный счет или хорошая кредитная история. Но деньги дорогие все равно – страховка, о которой в объявленных процентах не говорят. Проценты – сейчас уже ниже 15,99%, встречаются и 11,99, и 10%. По факту – больше.
Потребительские товарные кредиты – телевизоры, микроволновки, обувь, что только не кредитуют. Проценты, о которых говорят при выдаче кредитов – 12–14%. Бывают акции 10-10-10 (10% первый взнос, на 10 месяцев, 10% переплата) и подобные. По факту – часто дополнительно взимается комиссия.
Рассрочки в магазинах – тоже на разные виды товаров. Рассказывают, что проценты платит за вас магазин. Проверить эту информацию невозможно, чаще всего рассрочка – это так называемый магнит для покупателей определенных видов товаров, в цену которых уже заложена дополнительная процентная ставка. Плюс за оформление есть комиссия, и страховку вам обязательно предложат.
Автокредиты. Есть специальные ставки на некоторые модели автомобилей – содействует производитель, так называемые программы лояльности бренда. Наценки на новые автомобили от производителей сейчас очень низкие, все борются за долю рынка. Судя по информации от ребят, которые владеют автосалонами, бОльшая часть авто сейчас продается в автокредит. Вопрос в том, что при выезде из автосалона машина уже теряет до 30% своей начальной стоимости… Плюс для автокредитов обязательно необходимо оформлять КАСКО – довольно дорогая страховка, ОСАГО, ну и, конечно, проценты по кредиту – не ниже 6%, по факту – до 20%.
Ипотека. Для большинства жителей – единственная возможность приобрести свое жилье. В настоящее время процентные ставки по ипотеке снижаются, поговаривают о ставках до 5%, чему я буду, конечно, рада. Но вот в чем беда – цены на жилье растут. Кроме того, как минимум две страховки – страхование жизни и страхование залогового имущества – это то, что вас дополнительно ожидает. Ну, и процентная ставка зависит и от первого взноса, и от вашей кредитной истории, и от зарплаты. Все риски банки обязательно учитывают при выдаче ипотеки. Кроме того, оценку, как правило, оплачивает заемщик. А также комиссию риэлторам и пошлины за оформление недвижимости.
В общем, это минимальный набор того, с чем можно столкнуться для создания себе уровня жизни, который будет сейчас.
Зачастую нас очень привлекают фразы «не откладывай свою жизнь на завтра», «бери уже сегодня», «позволь себе больше».
Мы действительно соглашаемся – это ведь круто. Живи уже сегодня лучше, пользуйся телефоном новой модели, смотри в новый телевизор и т. д. По уровню запросов.
По сути, хочу вас предупредить о такой важной вещи как финансовые риски.
Вы получили уже массу опытов покупок вещей, без которых, казалось бы, обойтись невозможно.
На самом деле вы делаете покупки для других людей – чтобы казаться лучше, чтобы соответствовать чужому мнению, чтобы завоевать доверие и любовь. И загоняете себя в рамки, в которых необходимо оплачивать из своего бюджета не стоимость покупки, а еще сверхстоимость – проценты. При том что этих денег у вас еще нет.
Я бы еще поняла, если вам необходимо что-то для работы или жизни. К примеру, новый телефон вместо старого, сломанного.
Или новый компьютер, потому что с ним вы сможете начать зарабатывать на своей новой специальности.
Но все остальное – это ваша плата за то, что вы притворяетесь другим человеком, более обеспеченным, дорого одетым.
Я знаю одного мужчину, который ездит на «Лексусе», но всегда сбрасывает при звонке. Денег на телефоне нет. И стопки квитанций в его почтовом ящике растут с каждым месяцем. Но ему критически необходимо водить именно «Лексус». Ибо…
Действуйте разумно, покупайте то, что действительно изменит вашу жизнь к лучшему и позволит перейти на новый уровень дохода.
Про кредиты я рассказала все, что хотела сказать в этой книге.
Причем все перечисленное – это кредиты, которые люди берут на пассивы, которые с каждым днем обесцениваются. Кроме того, такие пассивы, как жилье и машина потянут на себя дополнительные расходы: техническое обслуживание, бензин, страховку (машина), ремонт при въезде в квартиру и поточные ремонты (сами знаете, сколько таких) + квартплата.
По возможности нужно вкладывать деньги в активы, которые принесут доход. Или в те инструменты, с помощью которых вы сможете получить доход: рабочий инструмент, компьютер, оборудование и т. д.
А для понимания, как создать себе начальный финансовый поток, я посоветую вам свою книгу «Финергия: как создать финансовый поток за один месяц».
В ней расписаны инструменты действий на месяц, с помощью которых вы сможете создать для себя азы финансовой дисциплины и начать оптимизировать свои расходы и откладывать свои доходы.
Анекдот
Если ты достаточно прокачался и научился зарабатывать на еду, можешь переходить на следующий уровень и зарабатывать на проценты по кредиту. Когда и это станет под силу, набираешь микрозаймов. Если чувствуешь в себе силы на большее, открываешь секретный уровень и лечишь зубы.