Быть финансово грамотным, а следовательно, состоятельным, – значит позволять себе те вещи и события, которые делают жизнь максимально полной и насыщенной.
Финансово грамотный человек:
1. Следит за состоянием личных финансов.
2. Рационально планирует доходы и расходы.
3. Формирует финансовую подушку безопасности.
4. Готов распознать признаки финансового мошенничества.
5. Осознаёт риски на рынке финансовых услуг и рационально выбирает финансовые услуги.
6. Знает свои права и умеет в правовом поле отстаивать свои интересы как потребителя финансовых услуг.
7. Ведет финансовую подготовку к жизни на пенсии.
В России полномасштабным развитием финансовой грамотности населения активно занимаются только последние несколько лет. К этому процессу подключились Центральный банк Российской Федерации и Министерство финансов Российской Федерации, то есть профессионалы финансового сектора, а также профильные министерства, включившие материалы по финансовой грамотности в школьные программы и программы высшего образования. В рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации» появился институт консультантов по финансовой грамотности.
После нескольких лет самостоятельной подготовки и проведения курса лекций по финансовой грамотности я в 2020 году получил официальный статус финансового консультанта. На практических занятиях с начинающими инвесторами мы совместно сформулировали, какими навыками необходимо обладать для получения финансовой свободы:
1. Академическими – это базовые знания, необходимые для того, чтобы читать, писать и считать.
2. Профессиональными – профильное образование и навыки, необходимые для работы по специальности и зарабатывания денег. Например, получение специальности: врач, юрист, электрик или переводчик.
3. Финансовыми – это навыки и умения, которые заставляют деньги работать на вас, а вам позволяют правильно оценивать риски, разбираться (пусть даже на базовом уровне) в финансовых продуктах и находить удачное время и активы для вложения средств.
Именно получение всех трех видов навыков поможет вам почувствовать себя финансово защищенным. В действительности очень важна последовательность приобретения знаний: не преодолев первую ступень, вы не перейдете на вторую. Без наличия профессии или постоянного источника поступления средств будет затруднительно начать инвестировать.
Каждый день вы сталкиваетесь с финансами: пользуетесь ли кредитной картой, планируете ли приобрести жилье, обустраиваете быт или мечтаете безбедно встретить старость, помогать родителям или детям.
Финансово грамотный человек знает не только как заработать денег, но и как их не потерять, сохранить и эффективно приумножить. Как взаимодействовать с финансовыми институтами: банками, страховыми компаниями, пенсионными фондами, а также профессиональными участниками рынка ценных бумаг – брокерами и депозитариями.
Финансовая грамотность – это умения и навыки, которыми необходимо пользоваться, планируя семейный бюджет, изучая текущую экономическую или политическую ситуацию, ставя долгосрочные или краткосрочные цели в виде покупок и вложений.
Как приятно чувствовать себя уверенно и защищенно, когда разговор с друзьями заходит на экономические темы; когда вы приходите в банк или страховую компанию, не боясь, что вас обманут или продадут ненужную услугу; когда вам звонят с целью выманить средства, а вы разоблачаете мошенников с первой же фразы.
Проверьте, можете ли вы уже сейчас считать себя финансово грамотным человеком, ответив на восемь простых вопросов.
1. Есть ли у меня знания и опыт в сфере финансовой деятельности?
2. Веду ли я регулярный учет личного и семейного бюджета?
3. Осуществляю ли я планирование личных и семейных трат или принимаю ли в этом участие?
4. Регулярно ли я анализирую финансовые услуги при обращении в банк или финансовую организацию?
5. Внимательно ли я читаю договор перед размещением средств и сравниваю ли условия на аналогичные финансовые продукты и услуги?
6. Есть ли у меня «подушка безопасности» не менее чем на три месяца?
7. Знаю ли я свои права в части финансовых услуг и понимаю ли, куда обращаться в случае их нарушения?
8. Не хватаюсь ли я за выгодные предложения от сомнительных финансовых организаций и рационально ли выбираю финансовые продукты и услуги?
Если хотя бы на один из вопросов вы дали отрицательный ответ, то вам есть куда расти и о чем узнать.
Быть финансово грамотным – престижно, безопасно и выгодно. Хотите ли вы чувствовать себя финансово защищенным? Решайте сами.
Многие люди уделяют недостаточно внимания своему финансовому положению. В этом плане они похожи на детей, которые закрывают глаза и думают, что их никто не видит. Если не заботиться о финансах, то они превращаются в негативный и раздражающий фактор, отравляющий вашу жизнь. Не уделяя внимания своим финансам, вы в первую очередь отказываете в заботе и внимании самому себе. Быть финансово независимым и финансово грамотным сегодня может каждый. Так с чего же начать?
Уделяйте несколько минут в день финансовым вопросам в той форме, которая вам ближе всего. Пусть это станет точно такой же привычкой, как умываться каждое утро. Прокачивайте свои навыки постепенно, но регулярно.
Сегодня для финансового самообразования существует множество способов.
Самый простой способ начать знакомство с миром финансов – это устроиться с комфортом дома и посмотреть кино о финансовом мире и инвестициях. Так вы точно узнаете несколько новых терминов, сможете увидеть взлеты и падения крупнейших компаний или их руководителей. Мой личный топ-5 зарубежных фильмов:
1. «Волк с Уолл-стрит» (The Wolf of Wall Street) – 2003.
2. «Игра на понижение» (The Big Short) – 2015.
3. «Предел риска» (Margin Call) – 2011.
4. «Слишком крут для неудачи» (Too Big To Fail) – 2011.
5. «Стать Уорреном Баффеттом» (Becoming Warren Buffett) – 2017.
А вот пара сериалов, которые можно смотреть хоть каждый день, и их точно хватит на несколько лет ожидания новых сезонов и серий:
1. «Миллиарды» (Billions) – 2016.
2. «Наследники» (Succession) – 2018.
Как минимум, будет что обсудить с друзьями после просмотра, а возможно, вам самим захочется стать ближе к финансовым воротилам и окунуться в мир больших денег. Главное – начать.
Попробуйте читать по одной-две статьи на экономические темы в день. Попытайтесь найти взаимосвязи между значением инфляции и изменением цен на популярные продукты. Подпишитесь на уведомления от наиболее известных и авторитетных экономических изданий: например, «Коммерсант», «Ведомости», «РБК», Forbes, Financial Times, The Economist, – так вы своевременно будете получать структурированную и выверенную информацию. В то же время профильные СМИ часто публикуют интересные интервью с бизнесменами, читая которые вы из первых уст узнаете об историях успеха или новых тенденциях в мире финансов.
Если какая-то тема вас «зацепила» или вам захотелось поглубже изучить тот или иной вопрос – обратите внимание на профильные книги. Существует масса изданий различной направленности, посвященных финансам: от анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятий до специфики функционирования рынка ценных бумаг. Если вы пока не готовы полностью погрузиться в мир цифр и профессиональной литературы, то попробуйте для начала почитать научно-популярные книги – в них изложение проще, и они подходят для менее подготовленной аудитории. Также вас может заинтересовать тема не финансов как таковых, а психологии бизнеса и принятия решений, в том числе и в финансовом мире. Рекомендую начать с «Черного лебедя» Нассима Талеба[1] и «Думай медленно… решай быстро» Даниэля Канемана[2] – лауреата Нобелевской премии по экономике 2002 года.
Свое знакомство с миром финансов я начал с художественной литературы: романа «Менялы» Артура Хейли[3], ну и, конечно, одного из лучших циклов Теодора Драйзера – «Трилогия желания»: «Финансист», «Титан», «Стоик»[4].
Найдите для себя тот формат, который «цепляет». Даже небольшое погружение даст положительный результат: вы познакомитесь с терминами и определениями, узнаете, как устроен мир финансов и какой силы бывают финансовые штормы.
Здесь можно получить информацию из первых рук, но вот ее качество иногда оставляет желать лучшего. Порою эмоции преобладают над рациональным мышлением, особенно в вопросах, касающихся денег, – поэтому с осторожностью относитесь к рекомендациям и советам, полученным на форумах. Часто на них может встречаться непроверенная информация или данные, преднамеренно вводящие в заблуждение с целью повлиять на принятие какого-либо инвестиционного решения (например, «делайте инвестиции только через брокера Х»). Кроме того, довольно сложно оценить уровень компетенции того или иного участника обсуждения, а также мотивы его публикаций.
Среди профильных сайтов с форумами обратите внимание на ресурс banki.ru – долгожителя в финансовой сфере. Здесь представлена информация о банках, страховых организациях, МФО[5] и прочих участниках финансового рынка. Кроме того, на сайте вы найдете и сравните интересные предложения по вкладам, кредитам и страховым продуктам. На форумах присутствуют представители банков, которые отвечают на жалобы и помогают с решением текущих вопросов, пользуясь при этом официальными аккаунтами.
Загляните на banki.ru: возможно, вы найдете полезную для себя информацию. Сравните ставки по рублевым вкладам сроком на один год. Как думаете, есть ли связь между размером банка и предлагаемой им ставкой? Чаще всего чем выше риск потери денег (менее надежный банк), тем более высокие ставки по депозитам он предлагает.
Несравненный плюс чатов и телеграм-каналов по сравнению с обычными СМИ – оперативность подачи материала и гибкость настроек и подписок. Тем не менее я с осторожностью относился бы к советам и рекомендациям, публикуемым в таких каналах, поскольку иногда проверка фактов и новостей там откровенно хромает. Однако в телеграме есть уникальная возможность подписаться на известных людей и получать информацию «из первых уст»: узнавать об их отношении к тому или иному экономическому событию, знакомиться со скрытыми или неявными экономическими и финансовыми взаимосвязями. Это всегда интересно и увлекательно. Посты в популярных телеграм-каналах можно обсуждать с друзьями и родными, делиться с ними своим мнением и обмениваться мыслями по поводу тех или иных важных с вашей точки зрения событий.
Окружите себя знающими, финансово успешными и интересными людьми, которых уважаете. Обычно именно друзья и родные больше всего верят в вас. Они дадут «волшебный пинок», если вы вдруг засомневаетесь или растеряетесь, а кроме того, всегда выслушают и что-нибудь посоветуют. Просто не забывайте обсуждать с ними финансы. Сделайте это обязательной частью разговора за воскресным семейным ужином. Открыто обсуждайте необходимость крупных покупок, стройте совместные финансовые планы, учитывающие интересы всех членов семьи. Обменивайтесь мнениями о стоимости высшего образования для детей, необходимости страхования жизни и/или недвижимости, источниках доходов и расходов. Не стесняйтесь привлекать детей к таким обсуждениям, у них должна сформироваться реалистичная картина ведения семейного бюджета, им необходимо понимать ценность заработанных денег, а также осознавать перспективы и механизмы вложения свободных средств. Конечно, время от времени могут случаться инвестиционные ошибки, но, если ребенок получит достаточно информации в детстве, у него будет шанс избежать их в будущем.