Глава 3. Три стороны одной медали: доход, расход и сальдо
Аксиома гласит: доход всегда должен превышать расход. Конечно, у каждого могут быть периоды, когда это правило не работает. Но эти периоды должны быть краткосрочными и осознанными.
И тут есть несколько интересных закономерностей и особенностей:
Для того чтобы точно понимать, в какой ситуации вы находитесь, нужна статистика доходов и расходов. Статистика в любой системе – от бумажных записей до «Экселя» (Excel) или статистики банка.
«Эксель» считаю наиболее удобным и привожу только самые явные преимущества:
– он нагляден: есть и таблицы, и графики;
– если у вас более чем один банк, то вам будет сложно анализировать свои финансы на основании банковской аналитики;
– вы можете настроить свои статьи дохода и расхода, конкретизировать и персонифицировать их для себя;
– легко настроить любую удобную вам аналитику, например, разницу доходов и расходов, сделать отдельные записи о самых крупных расходах, конкретизировать источники доходов;
– вы сможете учесть в «Экселе» наличный и безналичный расчеты, которые не отражены в статистике банков.
По горизонтали обычно записывают статьи расходов и доходов, а в строках по вертикали – цифры фактических расходов и доходов. Рекомендую анализировать отдельно каждый месяц и затем – год.
Пример:
Ниже привожу список возможных примеров статей дохода и расхода. Выберете и допишите, конкретизируйте ваши доходы и расходы.
Статьи расходов:
• Продукты
• Готовая еда, кофе, рестораны, кафе
• Учеба, развитие, книги
• Одежда, обувь
• Парфюмерия, косметика, бытовая химия
• Обустройство дома
• Машина (ТО, бензин, парковка, штрафы, страховка)
• Такси
• Сервисы и услуги
• Салоны красоты
• Спорт
• Отдых и развлечения
• Путешествия
• Больницы, лекарства
• Коммунальные услуги и платежи
• Телефон, интернет, телевидение, коммуникации
• Подарки
• Налоги
• Акции, ценные бумаги
• Личный бренд
• Хобби
Статьи доходов:
• Зарплата и премия из всех источников
• Инвестиции, дивиденды (доходы по акциям, облигациям, ценным бумагам и пр.)
• Банковские проценты по вкладам и накопительным счетам
• Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
• Социальные вычеты за лечение, обучение, покупку недвижимости, занятие спортом
• Бизнес, ИП, самозанятость, доходы от проектов
• Сдача жилья или автомобиля в аренду
• Продажа лишних вещей
• Подарки, пожертвования, часть бюджета партнера
• Скидки, бонусы, кэшбеки и пр.
• Дотации
Знаете ли вы топ-3–5 своих максимальных расходов? Не предположительно, а точно? Если у вас уже есть цифры, статистика за несколько месяцев или лет, то вам легко определить эти статьи и их тренды и причины изменения. Если нет – ваши предположения могут оказаться неточными. В большинстве семейных и личных бюджетов топ расходов – это продукты, кафе, рестораны и кофе, оплата коммунальных услуг и средств коммуникации (телефон, интернет, телевидение), одежда и обувь, обучение, путешествия. Однако вы вполне можете не попасть под этот шаблон, исходя из вашей жизненной и экономической ситуации. Например, когда я решила заняться своим весом, мои расходы на питание с первой строки быстро съехали на 4–5-е место. Если вы шопоголик – то, скорее всего, именно эта статья съедает большую часть вашего бюджета. А если путешественник – то не менее 10–15 % вашего бюджета будут занимать траты на путешествия, отели, гостиницы и билеты. А если вы родитель студента, обучающегося в платном институте, то, возможно, это и будет ваш топ-1 расходов.
Главное – не предполагать, а знать. А для этого нужны цифры, статистика, правильная привычка и установка регулярно записывать эту ценную информацию.
Знаете ли вы, насколько ваш доход больше расхода? Сколько накоплений и как регулярно вы создаете? И создаете ли вообще? И снова вам надо знать, а не предполагать. Когда много лет назад финансовый консультант-аналитик задал мне этот простой вопрос – я растерялась. Я точно знала, что мой доход уже превышает расход. Но на сколько? Я предположила. И – ошиблась. Ошиблась не на 1–2 процента, а в несколько раз! С тех пор я знаю. И это не потребовало от меня серьезных затрат моего времени или энергии. Но значительно добавило уверенности в благополучии моего будущего.
Хотите увеличить свой доход? Сдвинуть сальдо, разницу между вашим доходом и расходом, в лучшую, большую сторону? Уверена, что да. Иначе вы не дочитали бы до этого места.
Есть три простые способа, как увеличить сальдо «доход – расход»:
1 – увеличить ваш доход,
2 – снизить ваш расход,
3 – воздействовать одновременно и разнонаправленно на доход и расход: первый увеличить, а второй – снизить.
Как вы считаете, какой из этих трех способов максимально результативный? Казалось бы, ответ очевиден – третий. Но это неверно. Надо снова обратиться к вашей конкретной ситуации.
Если вам надо улучшить сальдо всего на 5–15 %, то вам будет достаточно сократить ваши расходы. И в этом случае особенно важно планировать личный бюджет.
Но если вы хотите увеличить ваше сальдо более чем на 15 %, то вам потребуется и увеличить доход, и сократить расход.
Бывают жизненные ситуации, когда ваш доход резко возрастает. И тут возможны две ситуации.
Первая – это разовый или нерегулярный рост дохода, разовые заработки, премии, выигрыш в лотерею или внезапно свалившееся на вас наследство французской бабули. Это разовые возмущения в вашей статистике. Кратковременно они могут изменить ваше сальдо в лучшую сторону, но с большой вероятностью вовлекут вас в расходы, которые быстро поглотят разовый сверхдоход и даже сдвинут сальдо в минус. Тут будет присутствовать эмоциональная составляющая, которая для большинства из нас как раз и сработает на сдвиг сальдо в минус.
Но рассмотрим пример второй ситуации, когда растут ваши регулярные доходы. Например, вас повысили с серьезным, на 20–30 % и даже более, повышением [регулярной] заработной платы. Или вы нашли дополнительный регулярный источник дохода – подработку, проект на фрилансе или самозанятости, сдали в аренду квартиру, закрыли ипотеку или долг, ваш партнер – супруга или супруг – стали делать более серьезный вклад в общий бюджет. Велик соблазн сразу увеличить и расходы. Ведь всегда есть на что. Вы добились результата в росте дохода и достойны теперь чего-то лучшего: чашки кофе или завтрака в модном кафе, новой одежды, путешествия, более дорогого спортзала, телефона последней модели, новой квартиры или машины. Регулярность заработка поддерживает вас в этом эмоциональном порыве. Правильная установка, привычка заключается именно в том, чтобы в этот момент не увеличить расходы таким образом, чтобы сальдо пошло в минус. Рационально оцените, сколько дополнительных трат вы можете себе организовать (и, главное, нужны ли они?) для того, чтобы сальдо вашего бюджета, доход минус расход, выросло на уровне хотя бы 10–15 %. Если у вас уже есть привлекательная финансовая цель, которая соответствует вашей жизненной цели, мечте, планам, то сделать это будет гораздо проще.