Правило №1. Финансовые цели

Представьте, что вы садитесь в такси в качестве пассажира (или сами за руль личного автомобиля – в этом случае водитель и пассажир один и тот же человек). Прежде чем начать движение, водитель должен знать конечный пункт назначения. Куда (в пространстве) и когда (во времени) надо доставить пассажира? Согласитесь, нелепо будет сказать водителю: вези туда, не знаю сам куда. Водитель просто не поедет в никуда. Водителю надо знать цель поездки.

После того, как конечная точка маршрута будет определена, автомобиль начнет движение. Водитель будет крутить колесо управление, нажимать ногами на педали, смотреть по зеркалам. Другими словами, в режиме реального времени водитель будет реагировать на сигналы, которые идут из окружающей обстановки. В соответствие с полученными сигналами он будет предпринимать адекватные действия. Загорелся красный сигнал светофора – надо остановить движение. Впереди затор на дороге – включить сигнал поворота, по зеркалам убедиться, что ничего не мешает и можно перестроиться в соседний ряд. Впереди нет машин – можно нажать педаль газа и поехать немного быстрее, не нарушая скоростной режим. Загорелись стоп-сигналы впереди идущей машины – надо притормозить.

Иначе говоря, при движении к цели поездки водитель непрерывно совершает действия. Причем, не просто набор абстрактных действий, а таких, которые помогут ему приехать туда, куда надо и тогда, когда надо. Именно такие действия называются целенаправленными. Совершая «здесь и сейчас» адекватные окружающей обстановке действия, автомобиль (и его пассажир) неизбежно будет приближаться к своей конечной цели. И если в большинстве своем действия будут именно целенаправленные, то через заданный интервал времени, с большой вероятностью, пассажир окажется именно там, где он и хотел быть.

Этот непрерывный процесс целенаправленных действий можно назвать одним словом – «управление».

Прежде, чем понять, ЧТО значит «управлять личными финансами», давайте определимся с тем, ЧТО мы будем подразумевать под понятием «личные финансы».

Что такое «Личные финансы»

Наверное, каждый из нас слышал, что «время – деньги».

Время – это принципиально невозобновимый ресурс. У каждого из нас количество личного «времени» не ограничено. Ну, конечно! Иначе говоря, у каждого из нас когда-нибудь закончится его личный ресурс «время» (что и означает принципиальную конечность), но когда именно это случится – неизвестно (то есть, нет заранее известного ограничения по количеству лет).

Можно сказать, что у каждого из нас есть некий запас времени, но когда этот запас закончится, мы не знаем. Но мы знаем (как минимум имеем все основания предполагать), что этот запас – не бесконечный, и когда-нибудь он иссякнет. Фактически это означает, что мы можем только брать из этого запаса и у нас нет никакой возможности восстановить его. Мы можем только тратить (расходовать) свое личное время. Поэтому с каждой минутой, с каждым часом, днем, годом мы становимся старше. Мы не можем повернуть время назад и стать немного моложе. Мы движемся только в одном направлении. Схематично это можно изобразить стрелочкой направо, где начало отрезка – текущий момент времени (то есть настоящее), а конец стрелочки – будущее.

Время – деньги. В отличие от времени, деньги мы можем не только тратить (схематично изобразим это стрелочкой вниз), но и получать (стрелочка вверх). Поэтому деньги – это принципиально возобновимый ресурс.



Рисунок 1. Система координат «Время-деньги».

«Люди» (1-ая составляющая «Семьи»)

Получилась простая система координат «время-деньги», в точке пересечения которой мы поместим «семью». По определению семья состоит из людей. Это может быть как один человек, так и группа лиц, которая чаще всего объединяется отношениями родства или брака (например, супруги и их дети). Люди живут и тратят деньги, то есть совершают расходы. Но люди также работают и зарабатывают деньги, то есть приносят в семью доходы.



Рисунок 2. Первая составляющая семьи – «люди».

Если внимательно приглядеться к этой довольно простой схеме, то можно заметить одно жизненно важное правило. Работы может и не быть, а жизнь продолжается. Сформулируем по-другому: доходов может и не быть, а расходы есть всегда! Кушать и пить надо каждый день. И налоги платить надо (отсутствие заработка не является оправданием неуплаты государственных налогов и сборов).

Поэтому так важно контролировать свои доходы и расходы. А если мы вспомним о том, что деньги – это возобновляемый источник, а время – невозобновляемый, тогда вопрос контроля расходования личного времени приобретает бо̒льший приоритет.

Деньги мы возобновляем за счет времени. Каждый день мы ходим на работу, тратим 8-10 часов в день личного времени и взамен получаем за это деньги. Мы возобновляем свой запас денег за счет невозобновимого ресурса! Именно поэтому контроль личного времени имеет бо̒льшее значение, чем контроль денег.

То, как человек проводит свободное от работы время, определяет то, кем он будет и чего сможет достичь.

Под контролем денег мы будем понимать планирование расходов и доходов, например, на месяц вперед. Смета доходов и расходов семьи или отдельного лица на определённый срок называется бюджетом (в контексте книги – личный/семейный).

• Доходы = Расходам – это сбалансированный бюджет.

• Доходы < Расходов – это дефицит бюджета.

• Доходы > Расходов – это профицит бюджета.

Необходимо стремиться планировать бюджет семьи таким образом, чтобы бюджет был профицитным. В случае избытка денежных средств можно не только полностью покрыть текущие расходы своей семьи и обязательные платежи государству, но и начать сберегать.

И если у семьи есть какие-то сбережения, то в большинстве случаев эти сбережения окажутся на банковском вкладе.

(На заметку, на начало ноября 2018 года россияне держат на банковских счетах примерно 22 трлн. руб., около 6 трлн. руб. в виде наличности, то есть дома, и менее 5 трлн. руб. в ценных бумагах.)

«Банковский вклад» (1-ый финансовый инструмент)

«Банковский вклад» – это первый финансовый инструмент, который должен быть у каждой семьи. Если ваши сбережения будут находиться в банке, а не дома, тем самым, прежде всего, вы их убережете сами от себя. У вас уже не будет возможности в любой момент достать свою «заначку» и тут же потратить на удовлетворение сиюминутных желаний. Конечно же, вы имеете принципиальную возможность пойти в банк (или через он-лайн банкинг) и закрыть досрочно вклад, но тогда вы потеряете проценты. А терять деньги никому не нравится.