Жили-были две подруги. Звали их Светлана и Ольга.
Хотя они и дружили, к жизни относились по-разному.
Светлана, когда ей было 15 лет, большую часть времени проводила дома за чтением книг. Она не любила тусовки, дискотеки и прочие шумные развлечения, привлекательные для ее ровесников.
Каждый год родители давали ей по $1000, которые она могла тратить по своему усмотрению. Но ее расходы были невелики, так что она решила инвестировать эти деньги. Родители открыли для нее брокерский счет и начали покупать акции. Без риска, со сравнительно небольшим процентом.
Вплоть до своего 25-летия Светлана вкладывала в акции по $1000 в год и таким образом за десять лет инвестировала $10 000. Средняя доходность от инвестиций на фондовом рынке составляла 12 % годовых.
Когда Светлане исполнилось 25, она подумала, что жизнь проходит мимо нее. С этого момента она прекратила инвестировать и тратила каждый заработанный доллар на развлечения. Но отложенные ранее деньги Светлана не трогала – они продолжали «работать» на фондовом рынке.
Ольга, в отличие от своей подруги, с 15 лет тратила все деньги, которые ей давали родители. Она, не думая об инвестициях, развлекалась со своими ровесниками на дискотеках и в клубах. В 22 года Ольга начала работать, но по-прежнему не делала долгосрочных вложений.
Когда Ольге исполнилось 40 лет, она расслышала первый тревожный звоночек: ее родителям, у которых не было никаких накоплений, в старости пришлось выживать на государственную пенсию (можно назвать это государственным пособием).
Уровень жизни родителей Ольги заметно снизился, и, чтобы не повторять их ошибку, она в течение следующих 25 лет ежегодно откладывала по $10 000. Впереди у нее было еще много времени, и она надеялась собрать достаточный для жизни на пенсии капитал.
Когда нашим героиням исполнилось по 65 лет, они ушли на заслуженный отдых. Сколько же средств оказалось на их пенсионных счетах к этому времени? Попробуйте догадаться, кто из них накопил больше.
Светлана, в целом вложившая $10 000 (такую же сумму Ольга инвестировала ежегодно), получила к своему пенсионному возрасту $1 600 000.
Ольга, которая в общей сложности инвестировала $250 000 ($10 000 × 25 лет), к 65 годам накопила $1 000 000.
Конечно, никто из них не умрет от голода, но обратите внимание на разницу! Из-за того, что Ольга начала инвестировать на 25 лет позже Светланы, размер ее капитала оказался меньше в полтора раза, хотя сумма ежегодных вложений была в десять раз больше.
Эта книга поможет вам научиться работать с деньгами, чувствовать и понимать их движение. Если вы будете достаточно терпеливыми, то увидите, что контроль и планирование денежных потоков позволяет устранить имеющиеся финансовые проблемы и избежать подобных трудностей в будущем. Деньги будут работать под вашим контролем, и вам в полной мере удастся получить удовольствие от того, что вы – хозяин своих денег.
В последние 25 лет отношение жителей России, Казахстана и Беларуси к инвестированию не раз менялось. До 2008 года история Светланы заставила бы слушателей улыбнуться: средняя доходность в 12 % тогда впечатлила бы немногих. Даже поступок Ольги, в 40 лет решившей все-таки начать откладывать по $10 000 в год, скорее всего, вызвал бы непонимание. В это время главным принципом многих было: «Все деньги – в бизнес!» Другие рисковали всем, быстро что-то покупая и сразу же перепродавая со 100 % маржой. Этот подход использовался в реальном секторе экономики, а потом и на фондовом рынке.
Сегодня инвестиционные возможности жителей России и Беларуси стали очень ограниченными. Покупка иностранных ценных бумаг в России сопряжена с рисками блокировки этих бумаг. Покупка их за рубежом стала довольно сложной из-за ввозимых на инвесторов из России ограничений.
Тем не менее возможности не исчезли. И сегодня мы можем делать инвестиции в российские ценные бумаги (акции и облигации российских компаний, золото), и инвестировать на зарубежных рынках через иностранных брокеров в США и Казахстане или через иностранные страховые компании.
Спустя два года после шоковой терапии мы отрезвели и стали понимать разницу между «заработать» и «сохранить». Многие инвесторы осознали, что иногда доход в 2 % намного лучше, чем потеря 50 %. Но что предпринять для того, чтобы заработанное сохранилось и начало приносить доход?
Я расскажу еще одну историю. Однажды два американских экономиста, Томас Стэнли и Уильям Данко, решили провести исследование, чтобы узнать все о миллионерах и их привычках: как и где они живут, что едят, как одеваются, куда вкладывают деньги. Авторы исследования хотели понять, почему миллионеры стали миллионерами. Лучший способ собрать такую информацию – спросить обо всем у них самих. Для своего первого интервью Стэнли и Данко арендовали роскошные апартаменты на крыше небоскреба в престижном районе Нью-Йорка, чтобы респонденты могли почувствовать себя в привычной обстановке. Два специально нанятых повара составили меню закусок с паштетами, приготовленными по четырем разным рецептам, и тремя видами икры. Подчеркнуть это гастрономическое великолепие должны были два ящика вина: дорогое бордо урожая 1970 года и восхитительное каберне совиньон 1973-го.
Тщательно подготовившись, Стэнли и Данко стали ждать прибытия декамиллионеров, капитал каждого из которых оценивался не менее чем в $10 000 000.
Первым на встречу пришел мистер Бад. Этот 69-летний миллионер в первом поколении не получил свой капитал в наследство, а самостоятельно создал его с нуля. Теперь он владел дорогой недвижимости в Нью-Йорке и двумя крупными предприятиями. По его внешности при этом никак нельзя было сказать, что у него огромное состояние: на нем была заурядная одежда, порядком поношенные костюм и пальто.
Интервьюеры хотели показать мистеру Баду, что они прекрасно разбираются в гастрономических пристрастиях американских миллионеров, и один из них предложил гостю бокал бордо.
Мистер Бад посмотрел с недоумением и сказал: «Я пью только виски и пиво двух сортов – “Будвайзер” и бесплатное».
Вскоре прибыли и другие гости.
Интервью с ними продолжалось два часа. Девять декамиллионеров ерзали в креслах, иногда поглядывая на накрытый стол, однако к напиткам и коллекционным винам так и не притронулись. Они не прочь были закусить, но ели только сухие крекеры для паштетов.
После того как гости разошлись, изысканными закусками и винами насладились авторы исследования и менеджеры из соседних офисов.
С тех пор во время интервью Стэнли и Данко предлагали гораздо более скромное, но привычное их респондентам угощение: кофе, воду, пиво, виски, бутерброды. За интервью они платили от $100 до $250, иногда предлагая и другие виды вознаграждений. Но ни один миллионер не предпочел взять у них вместо денег большого и дорогого игрушечного медведя для своего внука.
Из этой истории можно сделать вывод о том, что миллионеры очень внимательно планируют свои денежные потоки, анализируя каждое вложение и трату. Они любят посидеть вечерком в своем кабинете и посмотреть, что произошло за неделю с капиталом, какие активы выросли, а какие упали в цене, есть ли еще интересные варианты для инвестирования.
Нет инвестиций – нет капитала – нет пассивного дохода. Вас ждет непростая жизнь на государственную пенсию
При этом оказалось, что настоящие богачи, подобно подпольному миллионеру Корейко – герою романа «Золотой теленок» Ильи Ильфа и Евгения Петрова, живут довольно скромно. Томас Стэнли и Уильям Данко подробно рассказали об этом в своей книге «Мой сосед – миллионер»[1], развеяв мифы о роскошной жизни богатых людей.
Моя книга предназначена для всех, кто хочет научиться управлять финансами и с помощью взвешенного и продуманного инвестирования приумножать свои доходы. Из нее вы узнаете о том, как составить личный финансовый план, как воплотить его в жизни и какими инструментами инвестирования воспользоваться. В этой книге, как и в своей работе, я стараюсь говорить понятным для всех языком. Без терминов, конечно, не обойтись, но, надеюсь, читатели без труда меня поймут.
В начале 1990-х годов я работал в Национальном банке Республики Беларусь. В те годы формировались независимые банковские системы бывших республик СССР. Это была совершенно новая деятельность. В Беларуси, как и в других постсоветских странах, не было специалистов, детально разбиравшихся в работе Центрального банка, и все, начиная от служащих младшего звена и заканчивая председателем банка, самостоятельно учились новым операциям.
Во главе Национального банка стоял очень грамотный экономист, настоящий профессионал и опытный преподаватель, профессор экономического университета.
На одном из совещаний у председателя начальница отдела платежного баланса докладывала о состоянии баланса Беларуси. Доклад пестрел множеством терминов и определений, которые остальные присутствующие на совещании не понимали, но переспрашивать не решались, чтобы не показать свою неграмотность.
Вскоре докладчицу перебил председатель: «Что вы нам здесь рассказываете?! Какие-то термины, которых никто не понимает! – Он, как обычно, не говорил, а восклицал. – Говорите по-русски!»
Затем председатель обратился к присутствовавшим: «Вы работники государственной структуры! Вы общаетесь с народом! Поэтому вы должны изъясняться так, чтобы вас понял даже второклассник! А Ирина Михайловна говорит так, что даже финансисты понять ничего не могут!» Наконец, он велел докладчице: «Начинайте все сначала, и чтобы всем все было понятно!»
Я запомнил эти слова надолго. С тех пор, встречая человека, который, желая показать свой высокий профессионализм, оперирует множеством узкоспециальных терминов, я даже не пытаюсь понять смысл его речи и либо прошу повторить все сначала понятным языком, либо раскланиваюсь.
Должен заметить, что нередко, беседуя с финансистами, я, человек, профессионально занимающийся финансами на протяжении 14 лет, не могу понять, что они хотят сказать. Любопытно, как их понимают клиенты?
Эта книга написана языком, доступным для всех. Большую часть своего рабочего времени я разговариваю не с профессиональными финансистами, а с теми, кто не знает, что такое финансовые риски, как работают ПИФы и БПИФы, страховые компании, кто никогда не сталкивался с хедж-фондами. Причем среди моих собеседников есть и наемные работники, и крупные бизнесмены, которые, как ни странно, также имеют слабое представление об инвестиционных инструментах и о стратегиях инвестирования.
О финансах сегодня написано так много, что, если вы решите все прочесть, у вас не останется ни минуты на то, чтобы работать со своими деньгами и создавать личный капитал. Я же призываю вас к действию. Надеюсь, из моей книги вы не только почерпнете новые знания, но и извлечете практическую пользу. В процессе чтения, не откладывая, начинайте выполнять шаги и рекомендации, которые помогут вам обрести финансовую независимость.