На что вы тратите, в первую очередь, когда получаете заработную плату? Предположу, что, как и большинство нашего населения, сначала оплачиваете коммунальные расходы, кредиты, продукты в магазинах, страховки за автомобиль, налоги и т.д.
Затем, когда остаются какие-то средства после всех обязательных платежей, вы откладываете их в сбережения (ну если, конечно, какие-то средства еще остаются). Т.е. следуете общераспространённому принципу «Заплати себе в последнюю очередь».
Что происходит дальше?
Ждём следующую заработную плату и повторяем точно такой же цикл. В итоге, получаем описанные в книгах по финансовой грамотности, так называемые, «крысиные бега».
Я недавно прочитала книгу, о которой много слышала позитивных отзывов, но так и не доходили руки. Это книга Д.Клейтона «Самый богатый человек в Вавилоне». Она была написана почти столетие назад, но насколько же она актуальна и сегодня. Так вот, в ней пропагандируется принцип «Плати себе в первую очередь».
Что это означает?
Как только вы получаете доход, вы сразу откладываете средства в вашу копилку. Сколько отложить – это остаётся на ваше усмотрение, вы сами определяете эту сумму. И, в общем-то, основной вопрос совсем не в сумме, а в том, чтобы научиться откладывать эти средства, выработать такую привычку у себя.
Т.е. вы отложили деньги, а дальше уже оплачиваете все ваши расходы. Таким образом, такой метод способствует увеличению сбережений, накоплений, ваше богатство растёт.
Да, кстати, большинство из нас получает доход на банковские карты. А у многих банков есть такая услуга, часто даже бесплатная, «Копилка». Т.е. при подключении данной услуги, определенная сумма с дохода будет списываться на отдельный счёт. Таким образом, на этом отдельном счёте идёт накопление средств ваших сбережений. Я использую услугу «Копилка» в Сбербанке, имея дебетовую банковскую карту этого банка.
Но, скажете вы, у кого-то же есть долги, кредиты. Как в этом случае быть? Какие есть правила?
1. Не копить новых кредитов.
Прямо с сегодняшнего дня для себя поставить табу на увеличение текущих кредитов и чтобы новых не появлялось даже.
2. Составьте для себя табличку, можно в Excel, можно рукописную, как вам будет удобно.
Соберите информацию о всех ваших денежных обязательствах, т.е. всё, что вы должны заплатить. Это может быть ипотека, образовательный кредит, потребительский кредит, кредит на покупку автомобиля, долговые расписки, рассрочки платежей, которые вам в будущем надо погасить, – ну, в общем, все долги, которые у вас есть, пропишите в табличку. Всё должно быть чётко и аккуратно.
3. Каждый месяц или самостоятельно, или обратитесь за помощью к финансовому консультанту, научись вести и обновлять данные в этой табличке
У вас должна складываться реальная картина, какую сумму денег вы должны заплатить в определённый месяц.
4. С любого вашего дохода старайтесь отложить средства на сбережения, и на инвестиции
Пусть это будут, так называемые, Сберегательный счёт и Инвестиционный счёт.
5. Рассчитайте период погашения вашего самого первого долга, сконцентрируйтесь, в первую очередь, на нём
Но не забывайте вовремя оплачивать минимальные суммы по остальным кредитам. И так, шаг за шагом, переходите от полного погашения одного кредита к другому.
6. Дисциплина.
Если вы хотя бы месяц пропустите в этом графике, дадите себе слабину, то вся эта система придет в негодность. И можно будет опять начинать сначала. Основная ваша цель – избавиться от всех «плохих» долгов. И самое главное, сформировать правильную финансовую привычку, чтобы не вгонять себя в ненужные долги.
Скажу честно, я сама первоначально отнеслась к принципу «Заплати сначала себе» скептически. Как можно ему следовать, когда у тебя столько финансовых обязательств? Но потом, я решила просто его опробовать на себе. И результат мне понравился!
Конечно, только следуя одному этому принципу, вы не станете миллионером или супер богатым человеком. Речь не об этом. Но этот принцип сформирует важную правильную финансовую привычку, которая поможет лучше организовать свой личный семейный бюджет.