Глава 1 Сущность и системообразующее значение платежных систем
Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Ее можно определить и как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов».
Системообразующее значение платежной системы определяется тем фактом, что финансовому рынку необходимо соблюдать принцип «поставка против платежа». То есть перемещение любых активов, в том числе финансовых, обеспечивается одновременным или последующим (спустя какое-то время, закрепленное в договоре) перемещением денежных средств. Причем необходимо обеспечить достоверность, своевременность, полноразмерность, регулярность/непрерывность проведения платежей и сопровождающей их информации.
Нами не случайно упомянуты информационные потоки, сопровождающие финансовые платежи. Известно, что одна из основных концепций современного финансового менеджмента зиждется на информации – это концепция эффективности финансового рынка. То, насколько существенно отражается информация в рыночных ценах финансовых активов, – определяет слабую, среднюю или сильную эффективность финансового рынка. Информация – это серьезный инструмент управления в финансах. В этой связи информации уделяется огромное значение, возникают такие понятия, как информация для служебного пользования, закрытая информация, коммерческая тайна, банковская тайна и др.
В динамике информация преображается в информационные потоки, которые можно классифицировать, например, так:
Рис. 1. Классификация информационных потоков в современной финансовой системе
Можно выделить два подхода к формированию перечня институтов, составляющих платежную систему как системообразующий элемент финансовой системы. В первом случае платежная система должна состоять только из коммерческих организаций – банков, небанковских кредитных организаций, специализированных расчетных организаций и др. При применении второго подхода платежная система включает дополнительно и государственные организации, определяющие правила, порядок, последовательность формирования фондов финансовых ресурсов в виде финансовых потоков, реализующие контрольные и надзорные функции и также участвующие в проведении расчетов.
Для государства важным аспектом эффективной платежной системы является проблема защиты финансово-информационных потоков и одновременной их прозрачности. Это является, с одной стороны, сдерживающим фактором в развитии, с другой – стимулирующим фактором развития элементов механизма платежной системы, таких как платежные инструменты, информационное поле, нормативно-правовое обеспечение.
Системообразующее значение платежной системы также проявляется через реализацию ее функций. В широком понимании функционала нужно сказать, что платежная система, как уже говорилось ранее, являясь элементом финансовой инфраструктуры, одновременно выступает частью финансовой системы. Таким образом она выполняет и присущие каждой из них функции, но при этом должна учитываться специфика сущности финансовой инфраструктуры. Исходя из этого:
а) реализация воспроизводственной функции предполагает создание условий непрерывного движения финансовых и информационных потоков с целью удовлетворения экономических интересов участников рынка;
б) реализация стимулирующей функции платежной системы состоит в том, что через формирование финансовых потоков, привлекательных по доходности, надежности, ликвидности и времени движения, а также за счет использования рекламных сведений и административного ресурса создаются дополнительные стимулы развития отраслей экономики;
в) контрольная функция платежной системы реализуется в основном в рамках государственного регулирования экономики преимущественно государственными институтами, например идентификация платежей, подпадающих под закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма;
г) реализация коммуникационной функции состоит в организации эквивалентного обмена материальными потоками (финансовыми активами), движение которых опосредуется финансовыми потоками;
д) реализация распределительной функции платежной системы как элемента финансовой инфраструктуры и части финансовой системы состоит в аккумулировании и перераспределении фонда финансовых ресурсов между субъектами экономических отношений в соответствии с их экономическими интересами, что приводит к изменению направления движения таких фондов с целью удовлетворения потребностей. Таким образом, важно – реализация распределительной функции проявляется в создании условий движения фонда финансовых ресурсов;
е) регулирующая функция платежной системы проявляется в эффективной организации движения финансовых и информационных потоков. Эффективность проявляется в том, что платежная система как элемент финансовой инфраструктуры используется государством для восстановления платежеспособности и поддержания ликвидности в финансовой системе в целом.
Очевидно, при полноценной реализации всех перечисленных функций платежная система должна выступать эффективным средством достижения целей экономического роста. Однако же в масштабах отдельно взятых, разрозненных платежных систем, действующих на территории России в настоящее время (табл. 1), больше говорят о возникающих и реализующихся рисках мошенничества.
Таблица 1
Количество платежных систем, функционирующих на территории России
(на конец года)
Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/p_sys/
Из таблицы видно, что Банк России из действующих 34 платежных систем выделяет как системно значимые только две. К ним относятся платежная система Банка России и Внешэкономбанка.
Охарактеризовать институциональную инфраструктуру платежных систем в России можно с помощью табл. 2.
Таблица 2
Субъекты платежной системы России
(на конец года)
Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/
Сокращение количества операторов по переводу денежных средств произошло за счет снижения количества действующих кредитных организаций. Операторы платежных систем пополнились за счет присоединения кредитных организаций к той или иной платежной системе. Также произошло увеличение количества организаций, относящихся к оказанию услуг в платежной инфраструктуре, таких как платежные клиринговые центры, операционные и расчетные центры.
Таким образом, можно определить следующие особенности системообразующего значения платежной системы и финансовой инфраструктуры финансовой системы:
1) унификация и стандартизация финансовых процедур, обеспечивающая однотипность движения финансовых и информационных потоков между домохозяйствами, частными и государственными структурами;
2) прозрачность финансовых и информационных потоков, позволяющая использовать единые методики оценки и измерения;
3) олигополизация рынков финансовых услуг, выражающаяся в концентрации и централизации финансовых потоков и информации в отдельных финансовых институтах;
4) взаимопроникновение и сращивание финансовых потоков независимо от страновой принадлежности в целях обеспечения достоверности, своевременности, полноразмерности, регулярности/непрерывности проведения платежей и сопровождающей их информации.
Обратимся к практической реализации действия платежных систем. Инструмент реализации платежа заключает в себе условия его проведения. Так, платежным инструментом может выступать чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе.
Статистика применения платежных инструментов в России выглядит следующим образом:
Таблица 3
Операторы по переводу денежных средств – кредитные организации. Платежные инструменты, используемые при совершении платежей их клиентами, не являющимися кредитными организациями, атакже при совершении собственных платежей
(за год)
Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/1
Из данных таблицы видно, что основным инструментом по объемам проведения платежей остаются платежные поручения.
Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности – это часть системы безналичных расчетов, основанная на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующая со всей системой безналичных расчетов.
Платежные системы являются важным механизмом поддержания эффективности финансовых рынков. Слабо сконструированные системы с недостаточно ограниченными рисками могут способствовать системным кризисам, передавая финансовые шоки от одного участника другому. В результате может возникнуть угроза не только для системы и ее участников, но и для стабильности финансовых рынков как отечественных, так и международных. Поэтому системно значимые платежные системы играют решающую роль в экономике, и, на наш взгляд, их безопасность и эффективность должны стать целями государственной политики.
Платежные системы потребляют значительные ресурсы, т. е. являются ресурсоемкими. Поэтому необходимо полностью осознавать размеры издержек, которые перекладываются в конечном счете на пользователей этими системами. Платежные системы должны всегда обеспечивать высокий уровень безопасности, отвечающий их потенциальной возможности вызвать или передать системный риск.
Развитие платежных систем всегда должно идти в ногу с развитием финансовых рынков и национальных экономик. Кроме того, технологические и экономические нововведения существенно расширяют спектр имеющихся альтернатив. Таким образом, основными целями государственной политики в области создания и развития платежных систем являются:
• эффективность и безопасность платежных систем;
• обеспечение равных условий конкуренции акторов;
• ресурсосбережение через минимизацию транзакционных издержек;
• обеспечение эффекта синергии;
• защита потребителей.
В современных условиях центральные банки играют руководящую роль в эффективности и безопасности платежных систем, особенно в связи с их заинтересованностью в поддержании финансовой стабильности (открытие корсчетов, контроль за денежными рынками, проведение денежно-кредитной политики и поддержание доверия к национальной валюте).
Системная важность определяется размерами и природой отдельных платежей или их совокупной стоимостью. Системы, специально предназначенные для обработки платежей крупной стоимости, обычно считаются системно значимыми. Владельцами и операторами системно значимых платежных систем могут быть центральные банки или институты частного сектора. Еще одной отличительной чертой системно значимых платежных систем является возможность вызвать сбой или передать финансовый шок внутри финансовой системы на национальном или международном уровне.
Системно значимая платежная система должна отвечать хотя бы одной из ниже представленных характеристик:
• единственная платежная система страны или основная система по совокупной стоимости платежей;
• обрабатывает в основном крупные суммы платежей;
• используется для расчетов операций на финансовых рынках или для расчетов операций с другими платежными системами.
Системы расчетов по операциям с ценными бумагами также приобретали неоспоримую значимость. Они часто обеспечивают проведение платежей между участниками либо путем выхода на автономную платежную систему, либо путем предоставления платежных механизмов в рамках системы расчетов по ценным бумагам.
В некоторых случаях они предоставляют клиринговые услуги, схожие с механизмом неттинга, и могут нести риски, схожие с рисками платежных систем. Обрабатываемые суммы при этом довольно значительны, поэтому такие платежные системы также могут быть системно значимыми.
Мировой опыт создания и функционирования платежных систем
В настоящее время в мире созданы и на практике функционируют следующие основные платежные системы.
Visa – глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к сети электронных платежей. Электронные платежи осуществляются с помощью глобальной инновационной процессинговой системы VisaNet, которая может обрабатывать более 24 тысяч транзакций в секунду. Система обеспечивает потребителям защиту от мошенничества, а торгово-сервисным предприятиям гарантирует своевременное осуществление платежей.
Создание компании началось в 1958 году, когда самый крупный на то время банк в Америке выпустил карту BankAmericard. В 1970-х годах система была объединена под общим брендом Visa и запустила национальный клиринг VisaNet.
В 2007 году была основана компания Visa Inc., в марте 2008 года Visa Inc. провела одно из крупнейших и наиболее успешных IPO в истории.
Деятельность Visa в России началась в 1988 году. Первым финансовым институтом Visa в России стало акционерное общество «Интурист». В 1989 году Сбербанк России стал первым банком – членом Visa. Первый банкомат, принимающий пластиковые карты Visa, был установлен Мосбизнесбанком в 1992 году в Москве.
В настоящее время ассоциация включает в себя две компании: Visa Inc. (США, Сан-Франциско) и Visa Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон). Европейская компания управляется европейскими банками и имеет все необходимые лицензии Visa Inc., которой принадлежат все права на торговую марку и применяемые операционные технологии.
Visa является мировым лидером на рынке платежных карт – занимает 57 % этого рынка. Типы выпускаемых банковских карт: Visa Electron, Visa Virtual, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card.
Согласно данным компании на июнь 2013 года число карт Visa в России достигло 100 миллионов. В 2012 году общий денежный и иной оборот по картам Visa, эмитированным российскими банками, вплотную приблизился к отметке в 13 триллионов рублей (рост по отношению к 2011 году – 28 %), а общее число обработанных транзакций превысило 3 миллиарда.
MasterCard – один из лидеров современной глобальной платежной индустрии.
Деятельность компании началась в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации Interbank Card Association (IСА), которая позже стала MasterCard International. В 1968 году присутствие было расширено на Мексику, Японию и Европу.
Современное название платежной системы принято в 1979 году. В 1980-х годах произошло дальнейшее расширение в Азию и Латинскую Америку. В 1988 году первая карта MasterCard была выпущена в Советском Союзе.
В 2002 году было завершено преобразование MasterCard International в закрытую акционерную корпорацию и ее слияние с Europay International. Результатом реорганизации стало создание единой акционерной компании глобального масштаба в сфере платежных операций.
В 2006 году на Нью-Йоркской фондовой бирже прошло первичное размещение акций MasterCard. В том же году MasterCard Inc. объявила о создании нового корпоративного бренда – MasterCard Worldwide.
В настоящее время MasterCard Inc. является оператором одной из крупнейших платежных систем в мире – на ее долю приходится около 26 % платежных карт. MasterCard предоставляет услуги более чем в 200 странах мира, а число осуществляемых посредством этой платежной системы транзакций превышает 22 миллиарда долларов в год.
Выручка MasterCard за 2013 год достигла 8,35 миллиарда долларов, что на 13 % больше показателя годом ранее. Чистая прибыль одной из крупнейших в мире компаний по обслуживанию кредитных карт MasterCard Inc. в 2013 году выросла на 13 % по сравнению с 2012 годом – до 3,12 миллиарда долларов.
Китайская национальная платежная система China UnionPay (CUP) основана в 2002 году при поддержке Народного банка Китая и объединяет около 400 кредитных организаций в Китае и других странах мира.
Банковские карты China UnionPay впервые вышли на российский рынок в 2007 году. В России их держатели могут получать наличные денежные средства в банкоматах, а также оплачивать покупку товаров и услуг. Пополнять китайские карты в РФ нельзя, это запрещено законодательством.
Платежные карты CUP в России обслуживают ВТБ, Газпромбанк, Интерпрогрессбанк, Юниаструм Банк, Московский Банк Реконструкции и Развития, Банк Москвы и другие кредитные организации.
В мире эмитировано 3,1 миллиарда карт платежной системы UnionPay, которые принимаются торгово-сервисными сетями или банкоматами в 130 государствах.
JCB (Japan Credit Bureau) – крупнейшая в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Она основана в 1961 году. В 1981 году японская компания вышла на международный рынок.
Спектр услуг, предоставляемых JCB держателям карт, схож с предложениями других платежных систем развитых стран мира.
В рамках сотрудничества с American Express она занимается эквайрингом карточек AmEx. В свою очередь, держатели карт JCB могут расплачиваться ими в торгово-сервисных предприятиях – партнерах AmEx в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран. Сегодня карты JCB выпускаются в 20 государствах мира, в том числе в США и странах Европы. В настоящее время в России такие карты пока не эмитируются.
В мире насчитывается порядка 60 миллионов держателей карт JCB. Сеть по приему карт насчитывает около 14 миллионов предприятий торговли и сервиса. Обслуживанием карточек занимаются более 350 финансовых учреждений.
БЕЛКАРТ является национальной платежной системой Белоруссии. Деятельность по созданию отечественной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт была начата в 1994 году под эгидой Национального банка Белоруссии. В качестве платежного инструмента выбрана микропроцессорная карточка типа PCOS фирмы GemPlus. В 1997 году был зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт». В 2001 году расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек «БелКарт» были переведены на клиринговую основу.
1 октября 2013 года зарегистрировано новое юридическое лицо – ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ», в состав акционеров вошли ОАО «Банковский процессинговый центр», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк».
По состоянию на конец 2013 года участником платежной системы являлся 21 банк. В настоящее время количество держателей банковских платежных карточек БЕЛКАРТ превышает 5 миллионов человек.
Таким образом, платежные системы экспансируют, не признавая никаких границ, и вовлекают все больше стран и финансово-кредитных институтов в свою орбиту.