Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни - читать онлайн

Наше первое групповое интервью с декамиллионерами (владельцы не менее 10 миллионов долларов) прошло совсем не так, как мы того ожидали.

Крупная международная корпорация заказала нам анализ потребностей людей с высокой чистой стоимостью. Для интервью мы арендовали роскошные апартаменты на крыше небоскреба на Манхэттене, чтобы обеспечить нашим гостям комфорт, к которому они привыкли. За закуски (четыре вида паштетов и три вида икры) отвечали два именитых шеф-повара. К этой гастрономической роскоши прилагался ящик бордо 1970 года и ящик каберне «Совиньон» 1973 года. В общем, были подготовлены по высшему классу.

Первым пришел человек, которого мы далее будем называть мистером Бадом. Шестьдесят девять лет, миллионер в первом поколении, владелец ряда дорогостоящих объектов недвижимости в Большом Нью-Йорке, а также владелец двух промышленных предприятий.

Мы подумали, что это одна из причуд богачей, и, полные решимости произвести впечатление своей компетентностью, предложили ему бокал бордо. Мистер Бад взглянул на нас с недоумением:

– Я пью только виски и пиво двух сортов – бесплатное и «Будвайзер».

До нас медленно доходил смысл сказанного нашим декамиллионером, и мы изо всех сил старались сохранить невозмутимость. Интервью длилось два часа – перед нами ерзали в креслах десять декамиллионеров, которые изредка поглядывали на накрытый стол. Было очевидно, что они не прочь перекусить, но к паштетам и вину никто из них не притронулся. Все эти изыски в итоге достались менеджерам из соседнего помещения и немного угостились мы.

Что ж. Очевидно, большинство из нас были настоящими гурманами. И никто не был декамиллионером.

Фундамент, на котором воздвигается богатство

Сейчас мы знаем о привычках миллионеров намного больше. Теперь наши интервью проходят так: мы сервируем стол кофе, прохладительными напитками, пивом, виски (по вечерам), простыми бутербродами. И, конечно, за уделенное нам время мы платим – от 100 до 250 долларов – или предлагаем другое вознаграждение. Многие миллионеры уходили от нас с игрушечным медведем для внука. Увы, жизнь такова, что многие делают выводы о людях, основываясь на знании их предпочтений в еде, напитках, одежде, часах, автомобилях и прочих материальных атрибутах. По мнению большинства, чем выше забрался человек, тем тоньше и изысканнее должны быть его потребительские привычки. Но, надеюсь, вы согласитесь, что купить внешний атрибут статуса намного легче, чем его достичь?

Какие три слова лучше всего описывают богатых людей? БЕРЕЖЛИВОСТЬ, БЕРЕЖЛИВОСТЬ И ЕЩЕ РАЗ БЕРЕЖЛИВОСТЬ.

В толковом словаре Webster «бережливость» определяется как «поведение, для которого характерно экономное использование средств». Противоположность бережливости – расточительность. Мы определяем расточительность как образ жизни, для которого характерны щедрая трата денег и гиперпотребление.

Бережливость – основа накопления богатства. Вопреки здравому смыслу в центре общественного и медийного внимания чаще оказываются люди, которые много тратят, – например, титулованные спортсмены. Да, среди профессиональных спортсменов есть миллионеры. Если баскетболист высокого класса получает 5 миллионов долларов в год, неудивительно, что его капитал составляет 1 миллион. Однако по нашим расчетам, он должен стоить не менее тридцати. Сколько высокооплачиваемых баскетболистов владеют таким состоянием? Кажется, что очень немногие. Почему? Потому что большинство их ведет образ жизни гиперпотребителей – и такую жизнь они могут вести до тех пор, пока много зарабатывают. Формально их можно назвать миллионерами, но в целом они сильно уступают ОНБ, отличным накопителям богатства.

У какого количества семей в США годовой доход составляет 5 миллионов долларов в год? Примерно у одной из двадцати тысяч семей. Большинство миллионеров никогда в жизни не получали такую сумму в год, достигли богатства не раньше 50 лет и отличаются щепетильным и бережливым отношением к деньгам. Если бы они вели образ жизни гиперпотребителя, навряд ли бы кто-то из них смог стать миллионером.

Но роскошная жизнь хорошо продается в СМИ. Видели ли вы хотя бы одну передачу или статью про бережливый образ жизни типичного американского миллионера? Мы тоже нет. Просто-напросто зрители это не купят, рейтинг у такой передачи будет крайне низкий – большинство миллионеров ведут размеренный, скучный и даже скупой образ жизни. Это совсем неинтересно. Настоящее богатство редко появляется из-за удачного броска, верного ответа в телешоу или выигрыша в лотерее. Из-за этого слишком много молодых людей вырастают с ложными представлениями – они верят, что тот, у кого есть деньги, много тратит, а если по человеку не видно, что он богат, то денег у него нет.

Очень многие американцы, особенно из категории ПНБ (плохой накопитель богатства), прекрасно знают, как распорядиться выросшими доходами, – потратить. Неслучайно телевикторины пользуются такой бешеной популярностью – люди отождествляют себя с этими счастливчиками, выигравшими яхту, предметы роскоши или деньги. Заметили, что в таких передачах никогда не разыгрывают ничего по-настоящему ценного – например, обучение в престижном университете? Людям это не нужно – они хотят немедленного исполнения желаний, а не учиться восемь лет, чтобы в будущем позволить себе, возможно, десяток дорогих автомобилей.

Образ жизни типичного американского миллионера

Представим выпуск телепередачи про типичного американского миллионера. Зрители навряд ли будут от нее в восторге. Потому что выглядеть это будет примерно так.

Крупным планом – семья миллионера мистера Джонни Люкаса. Джонни 57 лет, он, как и большинство миллионеров, женат уже много лет, окончил колледж не из Лиги Плюща, владеет небольшой фирмой по уборке улиц, особенно успешной в последние годы. Для соседей Джонни и его семья – ничем не примечательные представители среднего класса. А на самом деле у Джонни больше 2 миллионов долларов. На основании капитала его семья входит в верхние 10 % всех семей в его симпатичной местности и в верхние 2 % по всей Америке.

Какая реакция будет у зрителей при виде этой «скучной идиллии»? Наверняка они будут растеряны – образ Джонни расходится с представлением большинства об образе миллионера. Также им будет некомфортно: традиционные семейные ценности Джонни, его образ жизни, трудолюбие, аскетизм могут оттолкнуть аудиторию.

Скорее всего, такую передачу будут смотреть Джонни и другие подобные ему. И все-таки давайте представим, что такую передачу выпустили. Вот как она могла бы выглядеть.

– Уважаемые зрители, перед вами Джонни Люкас, миллионер. Нам пришло несколько вопросов от вас о его потребительских привычках.

По заказу с вешалки или в магазине?

– Начнем с вопроса нашего телезрителя мистера Дж. Г. Ему интересно, сколько стоит самый дорогой костюм в вашем гардеробе.

Джонни на миг закрывает глаза – он явно сосредоточенно думает. Аудитория затаила дыхание – сейчас он скажет: «То ли тысячу долларов, то ли шесть тысяч». Но согласно нашим данным, типичный миллионер ответит что-то вроде такого:

– Хммм, самая большая сумма, которую я потратил на одежду? Дайте-ка подумать… Я потратил 399 долларов – тогда я знатно выложился, пришлось одновременно купить одежду не только себе, но и жене Джун, сыновьям Бадди и Даррилу, а еще платья дочуркам Уйалийн и Джинджер. Это был особенный повод – празднование нашей серебряной свадьбы.

Реакция аудитории на заявление Джонни? Скорее всего, шок и недоверие, ведь ожидают от миллионеров совсем другого.

Согласно данным наших последних исследований, типичный американский миллионер никогда не тратил более 399 долларов на одежду для себя или кого-либо другого. Обратите внимание на данные в таблице 2.1. Пятьдесят процентов и более потратили на свой самый дорогой костюм до 399 долларов. Только каждый десятый заплатил от 1000 долларов; только каждый сотый – от 2800 долларов. Зато 285 долларов и меньше – каждый четвертый, 195 долларов и меньше – каждый десятый.

Это данные по ВСЕМ опрошенным нами миллионерам. При этом 14 % из них получили состояние в наследство. Миллионеры в первом поколении тратят на одежду и другие предметы, которые бы могли подтвердить их статус в обществе, меньше миллионеров-наследников. Типичный миллионер в первом поколении (то есть не меньше половины всех таких миллионеров) платит за костюм около 360 долларов, а типичный наследник – свыше 600.

Как Джонни умудряется так мало тратить?

Все дело в том, что Джонни просто некуда носить дорогую одежду. Он не адвокат, который должен вызывать доверие у клиента своим внешним видом, он не посещает светские мероприятия, где нужно впечатлить толпу акционеров, журналистов и инвесторов-банкиров. Зато Джонни нужно произвести впечатление на свою команду дворников. Такое, чтобы они не подумали, что их босс зарабатывает столько, что может себе позволить выложить за костюм четырехзначную сумму. Большинство миллионеров, с которыми мы общались на протяжении 20 лет, мыслят так же, как Джонни. Но тогда кто покупает все эти дорогие костюмы? Мы выявили любопытные цифры. На каждого миллионера, владеющего костюмом за 1000 долларов, приходится как минимум шесть человек с годовым доходом от 50 000 до 200 000 долларов, которые имеют такой костюм. Безусловно, они не стали миллионерами из-за своей расточительности. Кто эти люди? Чаще всего это менеджеры среднего звена крупных корпораций, юристы, специалисты по продажам и маркетингу, врачи.

Что мотивирует их платить за костюм больше, чем миллионеры? В одной из последних статей журнала Forbes владелец очень дорогих костюмов рекламировал их как отличное вложение денег (Лоуренс Минард. «У вас преуспевающий вид, сэр» // Forbes, April 8, 1996, pp. 132–133):

Могут ли костюмы, сшитые на заказ, стоить 2000 долларов? Мои – да. Четырнадцать лет спустя, когда я вешу на 14 фунтов больше, они по-прежнему прекрасно смотрятся. Хотите верьте, хотите нет – я отлично вложил деньги».

Мистер Минард рассказывает, как два управляющих высшего звена привели его в лучшее ателье в Лондоне, на улице Сэвиль-Роу. Он запомнил их как людей, обладающих безупречным вкусом и не склонных к транжирству:

«Они объяснили мне, что покупать эксклюзивные вещи – значит творить неповторимое личное взаимодействие с собственной одеждой».

Что значит «эксклюзивные»? В переводе на простой человеческий это значит «пошитые на заказ». Джонни Люкас в жизни не заказал у портного ни одного костюма. Наслаждается ли он «неповторимым глубоко личным взаимодействием» со своим костюмом чистой шерсти удобного покроя, купленным в магазине JC Penney? (Не торопитесь удивляться – у нас для вас есть факт поинтереснее. У 30,4 % миллионеров есть скидочная карта постоянного покупателя JC Penney.)

Их совсем не заботит, что этот костюм попал в ваш гардероб из ателье, где одевались Черчилль или Де Голль. И уж точно им плевать на вашу неповторимую личную связь с этим костюмом.

Ну уж обувь наверняка

Вернемся на съемочную площадку нашего телешоу. Мистеру Люкасу задают вопрос, какие ботинки он носит. Зрители вновь шокированы – он не носит дорогую обувь. Около половины опрошенных миллионеров сообщили, что никогда не тратили на обувь больше 140 долларов. Каждый четвертый покупал пару не дороже 100 долларов, каждый десятый – не дороже 300 долларов. Тогда благодаря кому дизайнеры дорогой обуви не разоряются? Конечно, есть миллионеры, которые покупают дорогую обувь. Но на каждого миллионера приходится не меньше восьми немиллионеров, которые отдают по крайней мере 300 долларов за пару обуви. Но мы этого не знаем, потому что популярные СМИ концентрируются на той части американцев, что спускают огромные суммы денег на дорогую обувь и аксессуары. Вот, например, последняя новость: Дон Кинг, спортивный импресарио, провел два часа в обувном магазине в Атланте и купил 110 пар обуви, заплатив 64 000 долларов (включая НДС) и побив предыдущий рекорд, установленный там же М. Джонсоном, отдавшим за один раз 35 000 долларов. Если разделить на количество пар, то в среднем одна обошлась ему в 582,73 доллара. Самая дорогая пара, туфли из крокодиловой кожи, стоила 850 долларов (Джефф Шульц. Кинг оплачивает счет на 64 000 долларов в обувном магазине // Atlanta Journal- Constitution, 1995, June 4, p. 1.)

Обратите внимание, что лишь 1 % миллионеров, участвовавших в нашем опросе, отдали за пару обуви свыше 667 долларов. Покупки в стиле мистера Кинга редкость для типичного миллионера. Но в изданиях мы видим популяризацию совершенно другого потребительского поведения, поэтому большинство американцев считают, что для богатых норма жизни покупка дорогой одежды, обуви и аксессуаров. Молодежь вырастает с убеждением, что главное преимущество богатства в Америке – возможность тратить деньги.

Поэтому мистер Кинг намного интереснее широкой аудитории, чем Джонни Люкас с его заурядными потребительскими привычками. Никому не интересно думать о том, что богатство – это возможность стабильной размеренной жизни, содержание семьи и обеспечение хорошего образования детям.

Последний шанс мистера Люкаса

Возможно, у Джонни все-таки есть что-то, что может зацепить аудиторию? Мы знаем, что он крайне пунктуален и всегда следит за временем. Наверняка он носит дорогие умопомрачительные часы? Кажется, вы уже знаете, что нет. Половина миллионеров ни разу в жизни не потратили на часы больше 235 долларов. Каждый десятый – не больше 47 долларов, каждый четвертый – не больше 100 долларов. Лишь 25 % из них когда-либо покупали часы дороже 1125 долларов.

Каждый десятый заплатил от 3800 долларов, каждый сотый – свыше 15 000.

Жизненный принцип Джонни можно выразить в паре простых истин:

– Мы с семьей живем в прекрасном доме, за который нам не нужно платить ипотеку. А дети обеспечены фондом на получение образования – мы отложили деньги еще тогда, когда они учились в школе.

Как редко встречаются Джонни

В Америке крайне мало богатых людей – даже семьи с шестизначным годовым доходом часто испытывают финансовые трудности. Их ценности совсем не похожи на те, что исповедует Джонни. Они живут от зарплаты к зарплате и тратят все подчистую, а людей, не заботящихся о внешних признаках достатка, считают неудачниками, недостойными войти в их круг общения. Мы уверены, что соседи не уважают Джонни Люкаса. В их глазах он представитель непрестижной профессии, который часто возвращается с работы на уборочной машине. Им не важно, что Джонни никогда не был разведен, успешно выплатил все взносы за дом, оплатил образование детям и честный работодатель для нескольких десятков сотрудников. Многие соседи были бы счастливы, если бы он не жил в их дорогом районе – потому что он «выбивается».

Отлично держать оборону

Как правило, богатые люди отвечают утвердительно на следующие три вопроса из нашей анкеты:

1. Ваши родители бережно относились к деньгам?

2. Считаете ли вы бережливым себя?

3. Согласны ли вы, что ваш супруг/супруга бережливее вас?

Третий вопрос особенно важен для понимания образа жизни миллионеров. Самые лучшие накопители богатства состоят в браке с такими же бережливыми людьми. Рассмотрим типичную богатую семью. Почти 95 % семей миллионеров – супружеские пары. В 70 % семей мужчина обеспечивает от 80 % дохода. Большинство этих мужчин отлично умеют зарабатывать – годовой доход их семьи существенно выше среднестатистического по стране (около 33 000 долларов). При этом они бережно относятся к деньгам и не сорят ими во все стороны.

Как сказал один из миллионеров:

– Не могу заставить жену тратить деньги!

Большинство людей никогда не станут первым поколением миллионеров, если второй член семьи расточителен.

Ода бережливой жене

Один миллионер, женатый 31 год, вспоминает историю, как он вручил ей акции на 8 миллионов долларов: «Она улыбнулась и сказала: “Спасибо большое!” А затем продолжила вырезать из газет скидочные купоны на продукты – так же, как она делала это каждую субботу на протяжении всех этих лет. Когда мы только начинали и у нас не было ничего, кроме это кухонного стола, она во многом себе отказывала и всегда бережно относилась к каждому центу. Вот поэтому мы богаты».

Подумайте о том, почему вам не удается стать богатыми. Сколько вы зарабатываете в год – 70, 100, 200 тысяч долларов? Это отличный результат, поздравляем вас. Но почему тогда вам не удается скопить состояние?

Наверняка вы не ведете и не планируете бюджет. А в этом-то и есть один из главных секретов миллионеров.

Богатые аукционисты

Один из последних опросов аукционистов показал, что свыше 35 % из них – миллионеры, что лишь немного больше количества семей миллионеров в самых дорогих и престижных городских и загородных районах.

Начиная с 1983 года аукционисты – одни из постоянных членов нашего списка профессий с самым высоким уровнем богатства. В первом составленном нами рейтинге они занимали шестое место по концентрации среди людей с годовым доходом свыше 100 000 долларов. Но нам интересен не только уровень их доходов, но и то, насколько лучше аукционисты из маленьких городов накапливают богатство по сравнению с жителями престижных районов. Как вы, наверное, уже поняли, аукционисты постигли это искусство в совершенстве.

Типичный аукционист крайне бережлив и тратит гораздо меньше на личные и деловые расходы, чем жители одного с ними дохода из престижных районов. Отчасти преимущество им даем жизнь в маленьком городке. Но вот что еще интересно:

• Средний миллионер-аукционист моложе миллионера из престижного района на 6–8 лет (ему около 50).

• Домашние расходы среднего миллионера-аукциониста составляют лишь 61 % от суммы расходов миллионеров из престижных местностей.

• Миллионеры из дорогих районов в три раза чаще владеют дорогой иномаркой.

• Аукционисты – чемпионы по инвестициям в объекты возрастающей ценности, причем вкладываются они только в ту область, в которой экспертно разбираются.

• Аукционисты хорошо знакомы с банкротством. Они знают, что вещи уходят с молотка по цене, существенно меньшей их первоначальной стоимости. И это делает их бережливыми. Вот воспоминания одной аукционистки, с которой мы общались:

– Я очень хорошо помню одну историю из детства, как женщина плакала, сидя у своего дома, пока люди выносили из дома вещи, которые она продавала на аукционе. Это было все ее имущество.

Давайте будем называть эту аукционистку миссис Джейн Рул и расспросим, как она обращается со своими средствами. Миссис Рул, как и многие наши собеседники, типичный американский миллионер в первом поколении. Она и муж владеют небольшой фирмой по оценке и продаже имущества с аукциона. Они также работают с инвестициями в некоторые объекты, оценкой которых занимаются.

Мистер Рул – главный менеджер, обладает острым и гибким умом. Миссис Рул отвечает за планирование, составление бюджета и маркетинг.

Как мистер и миссис Рул стали миллионерами? Благодаря таланту планирования миссис Рул! Она контролирует бюджет не только в бизнесе, но и в семье. А в вашей семье есть такой человек? Часто мы слышим отрицательный ответ на этот вопрос. Так люди отдают контроль над расходами своим доходам. Во время выступлений нас часто спрашивают, зачем богатым семья планировать свой бюджет. Все просто – они стали миллионерами (и продолжают ими быть) благодаря планированию.

Это как со здоровьем. Почти все хотят быть крепкими и здоровыми, но многие ли действительно делают что-то для этого? Самодисциплины хватает не всем. Для накопления богатства нужна такая же самодисциплина.

Последние пять лет доход семьи миссис Рул составляет порядка 90 000 долларов. Мы приводим усредненные данные, потому что доходы аукционистов сильно зависят от состояния экономики. Накопленный капитал этой семьи – 2 миллиона долларов. Она ответила «да» на все четыре вопроса о планировании бюджета в нашей анкете. Пройдите ее и проверьте, сможете ли вы повторить успех миллионеров.

Вопрос 1. Вам удается придерживаться спланированного годового бюджета?

Большинство миллионеров в США планируют абсолютно все – даже расходы на еду. На каждых 100 миллионеров без семейного бюджета приходится 120 миллионеров, которые его составляют.

Здесь вы, наверное, захотите нас подловить.

Свыше половины из них придерживаются принципа «сначала заплати себе» – в первую очередь они тратят деньги на инвестиции и только потом на себя. В среднем они инвестируют не менее 15 % годового дохода, прежде чем потратиться на еду, одежду, кредит и другие бытовые нужды. А что с миллионерами, которые не ведут бюджет и не ограничивают свои расходы? Кто-то унаследовал свое богатство или значительную его часть. Менее 20 % богаты настолько, что могут себе позволить тратить, не рискуя потерять капитал. Но что хорошего в том, чтобы зарабатывать 2 миллиона долларов в год и владеть капиталом всего лишь в 1 миллион? По факту, такого человека нельзя назвать миллионером – он самый настоящий ПНБ, который скоро растеряет свой капитал.

Вопрос 2. Вы знаете, сколько в год тратите на еду, одежду и другие бытовые нужды?

Почти две трети опрошенных миллионеров, включая миссис Рул, ответили утвердительно. Из них только 35 % немиллионеров с высокими доходами. Большинство людей с высоким доходом и маленьким капиталом даже примерно не знают, сколько в год они тратят на покупку продуктов, питание вне дома, напитки, подарки на дни рождения и другие праздники, одежду, уход за детьми, кредиты, благотворительность, финансовые услуги, клубные взносы, автомобиль и сопутствующие расходы, учеба детей, отдых, отопление, электричество.

Обратите внимание, что в этот список мы не включили платежи по закладной на недвижимость. Как правило, эта категория людей очень гордится, что платит меньше налогов, так как платежи по закладной дают налоговые льготы. Безусловно, миллионеры тоже пользуются этой льготой, но при этом могут отчитаться по каждой статье расходов, даже если разбудить их ночью. Почему за этим не следят немиллионеры? Потому что считают это бессмысленной тратой времени. По их мнению, домашние расходы в основном бесполезны для уменьшения налогов.

Миссис Рул относится к этому по-другому. Она стремится к финансовой независимости и оценивает ее в 5 миллионов долларов. Именно столько должен составлять их семейный капитал, когда она и муж решат отойти от дел. Она убеждена, что планирование и контроль домашних расходов напрямую способствуют достижению этой цели, так как позволяют не потратить больше на несущественные вещи.

Миссис Рул не хочет беспокоиться о деньгах, когда ей исполнится 65. Каждый раз, садясь за денежную рутину, она напоминает себе, что так она обеспечивает себе стабильность в будущем и сможет прекратить работу тогда, когда этого захочет.

А вот Роберт и Джуди боятся – и совершенно справедливо. Доход этой пары превышает доход миссис Рул более чем в два раза. И тем не менее их капитал составляет лишь малую долю богатства миссис Рул (типичная ситуация для семей с высоким доходом). Даже миссис Рул пришлось бы потрудиться, составляя годовой отчет о расходах на сумму в 200 000. У Роберта и Джуди 14 (!) кредитных карточек, а в семействе Рул только две: одна для деловых расчетов, другая – для домашних.

Кстати, о карточках.

Мистер (миссис) Миллионер, укажите, какие кредитные карточки есть у вас или у кого-то из членов вашей семьи, обведя соответствующие номера кружком.

Закройте глаза и представьте себя миллионером с чистой стоимостью почти 4 миллиона. Вы почти наверняка выберете платиновую карточку «Америкэн Экспресс», «Дайнерз Клаб» или «Карт Бланш». Если вы считаете себя миллионером, следящим за модой, вы отметите кредитные карточки от магазинов «Брукс Бразерс», «Нейман Маркус», «Сакс – Пятая авеню», «Лорд и Тэйлор» или даже «Эдди Бауэр». Если вы выбрали все эти карточки, вы не типичный миллионер. Результаты нашего опроса оказались очень любопытными (см. таблицу 2.2). Вот несколько наблюдений:

• Как и большинство семей в Америке, зажиточные семьи в большинстве имеют карточки «Мастер Кард» и «Виза».

• У семьи миллионера в четыре раза чаще (43 %) есть карточка сети магазинов «Сирз» (Sears), чем «Брукс Бразерс» (Brooks Brothers) (10 %). Среди богатых намного популярнее карточки сети универсальных магазинов «Сирз» и «Пенни» (JC Penney), чем дорогих модных магазинов. Только у 21 % богатых семей Америки есть карточка фирмы «Нейман Маркус», у 25 % – «Сакс – Пятая авеню», у 25 % – «Лорд и Тэйлор» и лишь у 8,1 % – «Эдди Бауэр».

• Лишь у 6,2 % миллионеров есть платиновая карточка «Америкэн Экспресс», у 3,4 % – «Дайнерз Клаб» и у менее 1 % – «Карт Бланш».

Вопрос 3. Понимаете ли вы свои цели на сегодня, завтра, текущую неделю, месяц, год, на жизнь?

Этот вопрос появился в нашей анкете после интервью с одним миллионером около 15 лет назад. Он рассказал нам, как в 19 лет начал бизнес оптовой торговли продуктами. Он бросил среднюю школу (диплом он получил позже). Нам стало интересно, как недоучке удалось накопить свыше 10 миллионов долларов. Вот что он ответил:

– Я всегда знал, в чем моя цель. У меня есть цели на все – на конкретный день, неделю, месяц, год. Есть глобальные цели на жизнь. Даже такая рутина, как посещение туалета, – определенная цель в общем плане. В своей компании я всегда говорю молодым, что очень важно иметь цель в жизни.

На каждых 100 миллионеров, ответивших на наш третий вопрос «нет», приходится 180, ответивших «да». Кто отвечает «нет»? Многие из них имеют высокий доход или унаследовали состояние. Другая часть – пожилые миллионеры, которые уже достигли всех своих основных целей. Вот что нам рассказал один восьмидесятилетний миллионер, мистер Кларк:

– Мои цели? Я добился всего, чего хотел. Конечно, моей главной долгосрочной целью было желание накопить достаточно денег для того, чтобы отойти от дел и просто наслаждаться жизнью. Сейчас я известен во всем мире – я владею одной из крупнейших газосварочных компаний. Мне не хочется отходить от дел, но сейчас моя главная цель – проводить время с семьей и наслаждаться своими достижениями.

Кстати, только двое из опрошенных нами миллионеров заявили, что их цель – потратить последний доллар в день смерти.

Ни мистер Кларк, ни миссис Рул не хотят подобного. Миссис Рул планирует оставить специальный фонд на образование своих внуков. Она также хочет наслаждаться жизнью, но при этом быть уверенной, что на это хватит ее состояния. Сейчас ее цель – накопить 5 миллионов долларов. И она точно знает, сколько ей нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь этой цели. Нас часто спрашивают, чувствуют ли эти люди себя счастливыми. Они ведь не получают удовольствия от своих денег. Смеем вас уверить, они счастливы. Да, миссис Рул счастлива – у нее отличная семья, которая много для нее значит, она понимает свои цели и спокойна за свои деньги. Зато Роберт и Джуди, пара с высокими доходами и маленьким капиталом, не знают, как распоряжаться деньгами, и нуждаются в твердой руке, которая бы избавила их от хаоса и гиперпотребления и направила в сторону рационального планирования бюджета. Станут ли они от этого счастливыми? Не знаем. Но точно знаем, что финансово независимые люди намного счастливее людей своего возраста и дохода, обремененных финансовыми проблемами.

Например, миссис Рул знает, что ее внуки смогут окончить престижный университет, а она сама не будет ни от кого зависеть в старости, даже если серьезно заболеет. И подобные цели ставит себе большинство миллионеров.

Вопрос 4. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование своей финансовой политики?

На каждые 100 миллионеров, ответивших «нет» на этот вопрос, приходится 192, ответивших «да». Многие из давших отрицательный ответ либо обладают высоким доходом и низким относительно него капиталом, либо стали богатыми наследниками, либо находятся в преклонном возрасте и уже отошли от дел. В среднем миллионер тратит гораздо больше времени на планирование своего бюджета (в том числе инвестирование), чем немиллионер с высоким доходом. В предыдущей главе мы подробно раскрыли этот вопрос.

Миллионеры вроде миссис Рул не просто тратят больше времени – они продуктивнее его используют. Не забывайте, что миссис Рул не просто аукционист, но и оценщик вещей, выставляемых на аукцион ее фирмой. Миссис Рул часто инвестирует средства в то, в чем разбирается. Это делает ее похожей на многих других миллионеров – они не только хорошо ведут дела в бизнесе, но так же хорошо планируют личные вложения, основываясь на этом опыте. Наши исследования показали, что успешные аукционисты – прекрасные инвесторы. Аукционист, который специализируется на коммерческой недвижимости, блестяще знаком с нюансами инвестиций в этой области. Если вы специализируетесь на аукционах антиквариата, подумайте, стоит ли вам инвестировать в инновационные технологические компании. Разумнее будет использовать опыт и вкладывать деньги в то, что вы знаете вдоль и поперек, – это ваши знания, так зачем же им пропадать?

Вы можете использовать знания и профессионализм в любой предметной области – необязательно быть аукционистом, чтобы удачно инвестировать. Давно один наш знакомый руководил отделом стратегического планирования в крупной корпорации. Среди его обязанностей был анализ трендов в разных сегментах рынка. Много лет назад он сделал открытие о скором повышении спроса на коллекционные программки бейсбольных матчей. Он заметил это задолго до всплеска спроса и успел подготовиться. Все приобретенное он продал на пике цен – включая все программки матчей, в которых начинал выступления Микки Мантл. Еще один наш знакомый, менеджер крупного магазина, благодаря увлечению профессиональной литературой смог найти привлекательную нишу для инвестиций в розничной торговле. Вы можете спросить: а сколько времени немиллионеры уделяют управлению финансами? Точно меньше, чем следовало бы. Любопытно, что миллионеры, которые и так отлично владеют наукой инвестирования, не перестают совершенствоваться в этой области, в то время как немиллионеры всячески ее игнорируют. Так и появляется разрыв в объемах капитала.

Конечно, у владельцев бизнеса вроде миссис Рул намного больше свободы и возможностей по сравнению с наемными сотрудниками. Они могут использовать свои знания бизнеса для собственных инвестиций и могут выбирать область для изучения. Наемные работники не всегда могут позволить себе эту роскошь. Однако, даже зная о возможностях, они редко решаются попробовать. Вот несколько примеров:

• Мистер Уиллис, первоклассный менеджер по продажам, свыше 10 лет работал с сетью супермаркетов Walmart. На протяжении сотрудничества акции компании непрестанно росли, так же как и бизнес. Как вы думаете, сколько акций Walmart приобрел мистер Уиллис, чрезвычайно умный человек с шестизначными доходами? Совершенно верно – ни одной. И это при том, что информацию о росте бизнеса он получал практически первым – бизнес рос благодаря его профессионализму! Вместо этого он каждые два года покупал себе роскошный автомобиль.

• Совершенно аналогичным образом поступил мистер Петерсен, менеджер по продажам, специализирующийся на высокотехнологичных компаниях. Он даже не попытался монетизировать свои знания рынка хоть как-нибудь, кроме получения зарплаты, и не вложил ни доллара ни в Microsoft, ни в другого любого гиганта рынка.

• Владелец полиграфии ежегодно оказывал ведущему американскому производителю напитков услуги на несколько миллионов долларов. Какую сумму вложил этот человек в акции своего клиента? Ноль.

Доход всех этих людей превышал доход миссис Рул. Однако ни один из них не является миллионером, а мистер Петерсен вообще не владеет ни одной акцией или ценной бумагой. Весь свой доход он тратит подчистую – живет в доме стоимостью 400 000 долларов в окружении специалистов по высоким технологиям, обладателей больших сомбреро и огромных закладных на дома, у которых за душой нет ни головы скота. Очень многие люди с высокими доходами и маленьким капиталом живут от зарплаты до зарплаты в страхе перед внезапным экономическим спадом.

Наш друг ПНБ

Почему Теодор так много работает и так много тратит? Тедди говорит, что все дело в том, чтобы быть конкурентоспособным. Однако это не единственная причина.

Тедди вырос в одной из самых бедных семей рабочего района. Они жили в маленьком доме, который был построен из вторичных материалов. Его отец самостоятельно стриг Тедди, чтобы сэкономить на парикмахере, и, по его воспоминаниям, люди часто замечали его неказистую стрижку.

Тедди учился в государственной школе с разнообразным составом учеников, в том числе из богатых семей. Их было довольно много, так что вся парковка была уставлена дорогими автомобилями. Тедди вспоминает, что всегда с восторгом любовался ими. Его привозили в школу на стареньком Ford, которому на момент покупки было около 10 лет.

Еще в школе мистер Фрейд поклялся, что, когда вырастет, будет намного богаче своих родителей. Быть богатым для него значило иметь хороший дом в богатом районе, покупать красивую одежду для всей семьи, шикарные автомобили, членство в клубе, возможность делать покупки в изысканных магазинах. Мистер Фрейд понимал, что для этого ему надо найти высокооплачиваемую работу и много работать.

Он никогда не ассоциировал богатство с высоким капиталом – только с высоким доходом и большими расходами. Он никогда не думал об инвестициях и преимуществах, которые они дают. Для него высокий доход – это способ преодолеть чувство социальной неполноценности. Высокий доход – это вознаграждение за напряженный труд. Семья Тедда никогда не откладывала деньги на «черный день». Их финансовое планирование было очень простым – если есть деньги, мы их тратим. Если денег нет – не тратим. На крупные покупки вроде стиральной машины или ремонт крыши приходилось специально откладывать. Часто такие вещи приобретались в рассрочку. Его семья не владела ни акциями, ни ценными бумагами – они в это не верили. Единственный капитал этой семьи состоял из скромных отчислений в пенсионный фонд и дом.

Сейчас, когда мистер Фрейд стал взрослым, он хочет с помощью денег компенсировать свое «примитивное рабочее» происхождение и недостаток образования. Мистер Фрейд так и не окончил университет и своим образом жизни хочет доказать людям с высшим образованием, что они ему не конкуренты. Он получает удовольствие, превосходя «умников из университета» в выборе магазинов, автомобиля и дома. Мистер Фрейд – великий потребитель. У него две яхты, один скутер и шесть автомобилей (два взяты в лизинг, остальные куплены в кредит) – при этом права есть только у трех членов его семьи. Он состоит в двух престижных клубах, носит часы стоимостью 5000 долларов и одевается в модных бутиках. У него также есть дом на популярном курорте. В прошлом году доход мистера Фрейда составил около 221 000 долларов. Каким капиталом он должен владеть? По нашей формуле, он должен составлять 1 060 800 долларов (мистеру Фрейду 41 год, (221 000 × 41): 10 = 1 060 800). Какой размер его капитала на самом деле? Более чем вчетверо ниже ожидаемого.

Как это могло произойти?

Любопытно, что он абсолютно уверен, что, если бы он был по-настоящему богат, он бы не зарабатывал так много. Он любит повторять, что людям из богатых семей незачем много работать.

Мистер Фрейд изобрел свой собственный метод поддерживать и даже увеличивать мотивацию много работать. Он понял, что его сильно мотивирует страх, поэтому старается покупать многое в кредит.

Намеренно увеличивая свою задолженность, он наполняется страхом, который заставляет его работать как можно упорнее. Его огромный дом – вечное напоминание об огромном залоге и необходимости работать на пределе.

Но мистер Фрейд тратит много не на все подряд – например, он сильно экономит на финансовых услугах. Единственный критерий, по которому он выбирал бухгалтера, – крайне низкая стоимость его услуг. Он всегда верил, что принципиально услуги разных бухгалтеров мало чем отличаются, поэтому выбрал самого дешевого. Миллионеры мыслят иначе – они считают, что здесь вы получаете ровно то, за что платите.

Мистер Фрейд тратит на работу очень много времени, но это не избавляет от страха оказаться недостаточно конкурентоспособным. Он боится, что когда-то перестанет хотеть обойти университетских умников, поэтому постоянно напоминает себе о том, откуда он родом. Иными словами, он занимается постоянным психологическим террором. Не умники, а он сам считает себя ниже их.

Мистер Фрейд никогда не наслаждался жизнью по-настоящему. Он покупает множество дорогих вещей, но у него никогда нет времени на то, чтобы получать от них удовольствие. Он также практически не уделяет время семье. Он уходит на работу рано утром и совсем редко успевает домой к ужину. Хотели бы вы быть мистером Фрейдом? Многим нравится такой образ жизни, он ассоциируется у них с успехом. Но на самом деле он не имеет с ним ничего общего.

Такой образ жизни ведут многие плохие накопители богатства. Большинство их позволяет «мнению важных людей» определять их отношения с деньгами – причем эти важные люди, как правило, живут только в их голове.

Все ли хорошо зарабатывающие люди скромного происхождения в будущем станут ПНБ? Совсем нет. Мистер Фрейд стал таким, потому что так его воспитали родители. Вопреки представлению о том, что бедные люди бережливо относятся к деньгам, они такими не были. Они тратили все под ноль, а как только появлялся шанс заработать чуть больше, они тут же принимались строить планы, на что потратить эти деньги. Задолго до того, как налоговая служба возмещала ошибочно уплаченный излишек налога, семья уже знала, как они поступят с этой суммой. Такое же поведение теперь демонстрирует их сын.

– Деньги зарабатывают, чтобы тратить. Хочешь потратить больше – заработай больше.

Жизнь семьи Фрейд

На что тратили родители мистера Фрейда? По его рассказам, они всегда много ели, пили, курили и ходили по магазинам. Стол всегда ломился от еды. Дома всегда были запасы – сладостей, мяса, круп, мороженого. Завтракали они по-королевски: к столу всегда подавали бекон, колбасу, горячее, яйца, булочки, печенье. Любимые блюда на обед – говяжьи отбивные и жаркое. Соседи и родственники были частыми гостями за столом в «ресторане Фрейдов», как они называли между собой этот дом. На двоих родители мистера Фрейда выкуривали в среднем три пачки сигарет в день, а в неделю выпивали два ящика пива. В выходные потребление еды, табака и алкоголя резко увеличивалось.

Потребление и походы по магазинам были главным хобби семьи Фрейд. Чаще всего они покупали «лишь бы купить», а не потому, что им действительно было что-то нужно. Типичная суббота этой семьи начиналась рано утром с рейда по магазинам. Сначала покупалась еда, а потом наступал черед бесконечных распродаж. По словам мистера Фрейда, родители покупали кучу ненужного барахла.

Его мать обожала распродажи и не могла устоять от покупки очередного покрывала, пепельницы, леденцов, полотенца, мисок и всего прочего. Большая часть этих вещей никогда не использовалась – после покупки они отправлялись в кладовку. Отец мистера Фрейда тоже ходил по магазинам, чтобы развлечься. Каждую субботу он часами ходил по магазинам инструментов и оборудования, покупая множество вещей, которыми пользовался крайне редко, если пользовался вообще.

Очевидно, что родители мистера Фрейда – ПНБ. Сейчас он зарабатывает столько денег, сколько его родители не получали никогда. Почему же он по-прежнему остается ПНБ? Его высокая зарплата – первый результат родительского воспитания, потому что отец часто говорил ему идти работать туда, где много платят. Зачем? Чтобы иметь возможность приобретать дорогие хорошие вещи. Урок отца недвусмыслен: чтобы купить хороший дом, роскошный автомобиль и дорогую одежду, нужно много зарабатывать.

Доходы существуют для расходов, а для крупной покупки всегда можно взять кредит.

Мистер Фрейд и его родители никогда не верили в инвестиции – отец, например, считал это пустой тратой времени. Но у него, по крайней мере, не было на это денег (хотя тут как посмотреть). Но как так вышло, что его сын получает доход, по крайней мере в шесть раз превосходящий доход среднего американца, и при этом не инвестирует? За год мистер Фрейд тратит на частную школу и университет для своих детей больше среднего заработка средней американской семьи. Его автомобильный парк обошелся ему больше 130 000. Он платит более 12 000 долларов налога на собственность и больше 30 000 долларов по закладной на дом. У него есть несколько костюмов по 1200 долларов каждый.

Наверное, вам кажется, что ему не с чего инвестировать, ведь у него так много расходов.

Мистер Фрейд, защищая родителей, говорил, что они не могли себе этого позволить. Что ж, но они могли позволить себе курить – много курить. За год они выкуривали около 1095 пачек, за 46 лет стажа они выкурили по меньшей мере 50 375 пачек, потратив на это примерно 33 190 долларов – это больше, чем стоимость их дома! Они никогда не воспринимали курение как серьезную статью расходов – подумаешь, несколько пачек в неделю. Но большое всегда складывается из малого. Точно так же, как инвестиции.

Что было бы, если бы Фрейды всю жизнь вкладывали деньги не в сигареты, а в акции индексируемых фондов? Сейчас бы они стояли 100 000 долларов. А если бы они пустили эти «табачные» деньги на покупку акций Phillip Morris, докупали акции на годовые дивиденды и не продавали на протяжении 46 лет? Сейчас бы их портфель стоил больше 2 миллионов долларов. Но родители, так же как и сын, не придавали значения важности маленьких шагов.

Лишь отказ от курения сделал бы Фрейдов миллионерами. Учитывая скромные размеры их дохода, они попали бы и в категорию ОНБ, отличных накопителей богатства. Возможно, их жизнь была бы совсем другой, если бы кто-то научил их другому пониманию богатства. Но по крайней мере, они научили его не курить. Отец сказал ему: «Даже не притрагивайся к сигаретам. После первой я уже не смог бросить, не помогало ничто». И сын последовал совету.

Избавление от привычек ПНБ

Сколько времени мистер Фрейд сможет поддерживать привычный образ жизни, если завтра уйдет с работы? Всего лишь год! Неудивительно, что он так яростно работает, – кажется, ему придется работать до конца жизни. Мистеру Фрейду уже почти пятьдесят, но у него все еще есть шанс скопить состояние. Мы заметили, что ПНБ прислушиваются к горькой правде о себе – новость о том, что они могли бы владеть капиталом в два раза больше того, что у них есть, раззадоривает их. Они хотят измениться, но не знают как. Мы сейчас об этом расскажем. Первое правило – действительно сильно этого захотеть. Второе – обратиться за помощью к профессионалу. В идеале – воспользоваться услугами дипломированного высококвалифицированного бухгалтера, специализирующегося на финансовом планировании и имеющего большой опыт успешного оказания помощи ПНБ.

В самых запущенных случаях финансовый консультант или бухгалтер берет под свой контроль все потребительские расходы клиента. Сначала он проводит анализ привычек последних двух лет и систематизирует все траты по видам и размерам. После консультации с клиентом начинается реализация программы сокращений расходов не менее чем на 15 % в ближайшие пару лет. После этого программа пересматривается и предлагает еще сократить расходы. Иногда финансовому консультанту/бухгалтеру даже передают чековую книжку, и он самостоятельно оплачивает счета и выписывает чеки.

Абсолютное потребление

По нашим данным, годовой доход типичного миллионера составляет менее 7 % его состояния, то есть менее 7 % состояния подлежит налогообложению в той или иной форме. В последних исследованиях этот показатель немного снизился – до 6,7 %. Миллионеры знают: чем больше тратишь, тем большую часть капитала реализуешь и тем выше налоги. Вот почему миллионеры и те, кто хочет ими стать, следуют вот такой формуле:

Чтобы накопить богатство, сводите к минимуму реализуемый доход, подлежащий налогообложению, и к максимуму – нереализуемый (возрастание стоимости активов, т. е. увеличение богатства, не требующее перемещения денежных средств).

Подоходный налог – самая крупная статья расходов для большинства людей. Он взимается с дохода, а не с богатства, не с активов и не с прироста капитала.

Что из этого следует? Даже не все семьи с высоким уровнем доходов владеют наличными активами. Одна из причин, по которым они реализуют максимум заработанного, – образ жизни с высоким потреблением. Вероятно, таким людям было бы хорошо задать себе вопрос: «Могу ли я прожить на 6,7 % моего состояния?» Богатство любит самодисциплину – очень многие миллионеры с капиталом в 2–3 миллиона имеют годовой семейный доход, не превышающий 80 000 долларов.