Статистика не радует – ⅔ российских семей не имеют никаких сбережений. Судя по опросам, около 40% семей при условии потери дохода не протянут и одного месяца на своих сбережениях. Данная тема является основой всей финансовой грамотности. А именно создание финансовой подушки безопасности или финансовый резерв (заначка).
В заметке речь пойдет о том, как создать эту финансовую подушку, для чего это нужно делать, а если дочитаете до конца узнаете, где и как ее лучше хранить.
И так приступим.
В мире существует такая проблема что некоторые люди наслушались финансовых гуру, которые утверждают что деньги должны работать и как только у человека появляется лишняя копеечка, он старается ее куда-нибудь вложить для того чтобы зарабатывать. А то, как же так деньги без дела будут лежать. Такое поведение можно назвать неграмотным
На самом деле существует основное базовое правило: никаких инвестиций пока у Вас нет финансовой подушки безопасности.
Что такое подушка финансовой безопасности? Это привычный уровень расходов Вашей семьи, который требуется в месяц, умноженный на шесть месяцев. Эта сумма денег, которая позволит Вам сохранить привычный образ жизни, если Вы будете отрезаны от своего источника дохода, т.е. например Вы внезапно потеряете работу, если вдруг Вы или Ваши близкие заболеете или случится еще какая-то непредвиденная ситуация.
Как посчитать расходы в месяц?
Когда Вы будете рассчитывать какого размера “подушка” Вам требуется – важно отталкиваться не только от своих повседневных расходов таких как затраты на питание, транспорт, коммунальные услуги и т. д., но также не забыть включить туда свои расходы по кредитам, по долгам, по налоговым отчислениям. Как же правильно посчитать? Многие могут сказать, что не знают, как посчитать и это очень большая проблема, потому что если Вы всерьез хотите заняться своими финансами и разложить все по полочкам, то обязательное условие – это ведение собственных расходов и доходов.
Как Вы знаете, сейчас существуют очень много удобных мобильных приложений, например CoinKeeper, но альтернатив очень много поэтому выбирайте на свой вкус, так как все они имеют бесплатную базу, и некоторые функции доступны при их покупке. Для большинства людей бесплатной базы вполне достаточно. Поэтому, начните прямо с завтрашнего дня записывать свои доходы и расходы, и тогда через несколько месяцев в Вашей голове сложится общая картина, сколько же Вам требуется в месяц денежных средств и исходя из этого, умножаем на шесть и получаем искомый результат, также не забываем про ведение семейного бюджета.
Соглашусь с Вами, что создать сразу требуемый резерв трудно и практически не возможно, понятно, что у всех нас доходы ограничены, но нужно начать с малого и потихоньку завести себе полезную привычку откладывать с каждого дохода хотя бы по 10%. Скорее всего Вы даже не заметите, даже если Вы совсем мало зарабатываете, что Вы обеднели или стали жить как-то хуже, при этом, постепенно у Вас будет собираться небольшой первый капитал. Не спешите, сначала Вашей заначки Вам будет хватать на полмесяца, потом на месяц, потом на три, а потом через некоторое время Вы доведете размер своей “подушки” безопасности до необходимых шестимесячного минимума и неприкосновенного Вашего запаса.
При этом не стоит забывать что Ваши расходы могут вырасти из-за различных факторов как инфляция и от того что Вы сами будете менять свое отношение к жизни и периодически размер “подушки” безопасности нужно анализировать пересматривать и в случае необходимости стараться нарастить.
Когда Вы соберете необходимый финансовый резерв, то жизнь Ваша станет намного приятнее:
во-первых, психологически – Вы отпустите постоянное беспокойство о деньгах и это действительно очень важно. Жизнь станет продуктивнее и думать Вы будете уже о другом;
во-вторых, в случае необходимости, Вам не придется влезать в невыгодные кредиты и унизительные займы и в случае, если Вы останетесь без работы или потеряете бизнес, то не нужно будет делать какие-то вынужденные шаги, будет время чтобы выдохнуть, осмотреться по сторонам несколько месяцев, чтобы принять взвешенное и верное решение, которое приведет Вас потом к необходимому результату.
Надеюсь, понятно объяснил и убедил, что такая заначка не на день и не на два, а, по крайней мере, на полгода, необходима абсолютно каждому человеку.
Подушка безопасности не равно инвестициям.
Это утверждение справедливо даже для самых консервативных инвестиций. Даже если Вы хотите инвестировать в биржевые инструменты, т.е. акции, облигации, ETF фонды – это нельзя назвать 100% ликвидностью. Представьте ситуацию, что деньги понадобились Вам срочно в пятницу (вечером), в субботу и воскресенье биржа не работает, поэтому заявку у брокера на вывод денег Вы сможете только в понедельник утром, соответственно в среду деньги только поступят на брокерский счет, в четверг, скорее всего Вы уже сможете забрать свои деньги.
Не стоит забывать, что инвестиции могут как расти, так и снижаться, и никто не знает, что будет с рынком в тот момент, когда вам понадобятся деньги. Не совсем приятно закрывать инвестиции в убыток, так как Вы потеряете деньги, и украдете сами у себя то, что проинвестировали на свое будущее, так как Ваши инвестиции работают по формуле сложного процента (восьмого чуда света) и, если изъять деньги из инвестиций – это самое грустное, что можно себе представить.
Кроме того даже если Вы покупаете облигации федерального займа, который на первый взгляд кажется инструментом консервативным, но даже они могут проседать в цене, как было в момент объявления санкций. В тот момент ОВЗ значительно просели в цене, и продавать их до момента погашения было совсем не выгодно.
Где хранить “подушку” безопасности?
Возникает логический вопрос, где же хранить подушку безопасности. Есть несколько вариантов:
наличными деньгами (конечно, такой способ максимально ликвиден, и Вы их просто берете и тратите, но это же и недостаток, потому что при появлении какого-то соблазна, Ваша подушка быстро закончится, также эти деньги не защищены от инфляции и это для России важно, ну и еще один минус – Вашу подушку из дома могут банально украсть воры, поэтому если Вы все же планируете хранить деньги дома задумайтесь о покупке сейфа или в какое-нибудь укромное место в доме);
дебетовая карта с процентом на остаток (это выгодно потому что в данном случае Вы защищены от инфляции и при этом ликвидность не теряется, Вы в любое время можете отправиться в банкомат и моментально снять столько сколько нужно, однако не стоит забывать про воровство с карт тоже не дремлет, и я стараюсь не хранить на банковской карте больше 20 000 рублей);
накопительный счет (все, что свыше 20 000 рублей я храню на нем, конечно процент ниже, но зато оттуда в любой момент можно перевести деньги на карту и погасить необходимые расходы);
банковский вклад (защита от инфляции, страховка на 1,4 млн. рублей, при потере банком лицензии и помним, что в каждом банке сумму больше чем 1,4 миллиона на человека не храним, хотя ходят слухи, что для определенных лиц она может быть выше через какое-то время, дальше видно будет. Вклады лучше выбирать с возможность снятия и в идеале, если это будут пополняемые вклады, но обратите внимание, что по пополняемым вкладам доходность будет чуть ниже);
депозит (открытие депозита так называемой лесенкой, например разделите свою сумму на четыре части и открываете четыре вклады на 3, 6, 9 и 12 месяцев таким образом каждые три месяца у Вас будет освобождаться некая сумма, которую Вы можете переложить на следующий вклад, т.е 3-х месячный истек Вы перекладываете его на шестимесячный, либо если деньги Вам нужны Вы их тратите и, таким образом, Вам не придется закрывать один большой вклад и терять все проценты по своим накоплениям – это очень выгодный и грамотный подход).
В какой валюте хранить подушку безопасности?
Очень распространенным считается вопрос содержания валюты в подушке безопасности. Ответ прост – акцент делаем на ту валюту в которой Вы собираетесь потратить в случае непредвиденных обстоятельств, т.е. для большинства граждан это будут российские рубли, ну или валюта того государства, в котором Вы проживаете.
Действительно часть накоплений можно перевести в иностранную валюту, но нужно понимать, что риски здесь такие же, как при инвестировании, потому что курс валюты будет меняться и не всегда в выгодную сторону, а так как речь идет не об инвестициях, а о Вашей подушке безопасности, лучше ее сохранить в валюте Вашего государства.