Деньги – это сила. На них можно сделать гораздо больше полезного, чем без денег. Многие радости жизни, достижения целей, даже отношения с близкими определяются тем, есть ли у нас деньги, вернее, как мы ими распоряжаемся. От них зависит, будем ли мы спокойны за будущее, свободно реализуя свои возможности и мечты, или проживем жизнь в тревоге, во всем себя ущемляя и так и не раскрыв своего потенциала.
Но финансовое богатство – это не сумма ежемесячного дохода, как многие привыкли считать, из-за этого попадая в ловушку бедности. Финансовое богатство – это оставшиеся после покрытия всех расходов финансовые средства и другие ценности, которыми мы располагаем в данный момент. То есть богатый человек – это не тот, кто имеет большую зарплату или прибыль, а у кого есть свободные материальные ресурсы. Именно с помощью них можно обеспечить свое благосостояние и достичь финансовой независимости, к которой многие так стремятся. Каким образом это происходит?
Есть два типа доходов. Активный доход – это те деньги, которые мы получаем за счет активных действий на работе по найму, во фрилансе или в бизнесе. На них мы можем приобрести пассивы, которые будут постоянно оттягивать на себя дополнительные средства. Например, пассивы – это автомобиль, на котором мы ездим, квартира, в которой мы живем, гаражи, которыми мы пользуемся, а также кредиты, ипотеки, займы, аренда и т. д. Все это не приносит нам доход, а создает одни расходы. Мы оплачиваем бензин, КАСКО, ОСАГО, техобслуживание, амортизацию, квартплату, ремонт, арендную плату, проценты и т. д. Поэтому пассивы не создают финансовое богатство, а лишь отдаляют нас от него. Если мы будем вкладывать в них весь свой активный доход, то никогда не достигнем благосостояния.
Чтобы прийти к этому, часть заработанных денег нам нужно вкладывать в активы, которые будут давать регулярный пассивный доход, опережающий инфляцию. К активам относятся те же квартиры, машины, гаражи, если они сдаются в аренду. Бизнес, который можно частично или полностью продать. Брокерский счет, на котором есть прибыльные ценные бумаги. Инвестиции в драгоценные металлы, биткоины, приумножающие потраченные на них средства. Просто деньги, которые можно куда-то вложить. Все это образует наш капитал и создает финансовое богатство.
Богатый человек – это тот, кто обладает капиталом или совокупностью активов, приносящих пассивный доход.
Чтобы подсчитать доходность любого финансового инструмента – квартиры, автомобиля, акции, – годовую доходность нужно поделить на общую стоимость актива и умножить на 100.
Пример. Вы сдаете квартиру, которая стоит 5 000 000 руб.
Ежемесячный платеж за аренду 30 000 руб.
В год: 30 000 × 12 = 360 000 руб. вы получаете на руки от арендатора.
360 000: 5 000 000 × 100 = 7,2 % годовых в рублях.
Чтобы создать крепкий финансовый фундамент, необходимо иметь несколько вариантов дохода – и активных, и пассивных. Только в этом случае наш достаток будет стабилен и мы сможем чувствовать себя в безопасности. Если у нас есть только один источник денег, то мы будем сильно подвержены любым потрясениям: увольнение, финансовый кризис, пандемия коронавируса и прочие. Начиная с марта 2020 года миллионы людей потеряли работу. И те, для кого она была единственным способом заработка, оказались ни с чем. Многие до сих пор пытаются восстановить свои финансовые ресурсы, и это печально. В идеале нам нужно каждый год создавать еще как минимум один дополнительный источник дохода. Чем их больше, тем лучше. Множественные источники дохода позволяют вообще не переживать о своем финансовом будущем.
Но лишь получать деньги – недостаточно. Весь свой доход нужно грамотно распределять между активами и пассивами, без которых, конечно же, невозможно полностью обойтись. Всем нужно где-то жить, на чем-то ездить, во что-то одеваться, как-то развлекаться. Поэтому я считаю нормальным, если пассивы тоже есть. Например, я имею машину, но я купил ее на часть от своего капитала. Квартира тоже может быть. Но есть разница – вложить в нее сразу все свои сбережения и остаться без денег или отдать за нее только 20–30 %, максимум 40 % от своего капитала.
Когда клиенты приходят ко мне в личное наставничество по инвестициям, первое, что я делаю, – анализирую соотношение их активов и пассивов. У человека может быть не одна машина – за 10 млн рублей и за 12 млн рублей, – три квартиры за 20 млн рублей и 1 млн рублей свободный. Все в пассивах – и маленькая часть в активах. Так живут большинство людей, но это неправильно. Это делает их богачами в кавычках.
Верное соотношение активов к пассивам, то есть того, что деньги приносит, к тому, что деньги забирает, должно быть как минимум 50 на 50. Еще лучше, если активов больше, чем пассивов.
Создавать финансовые активы и избавляться от пассивов – это то, что завещал нам Роберт Кийосаки в своих книгах «Богатый папа. Бедный папа» и «Квадрант денежного потока»[1]. Это основа финансовой грамотности и инвестирования. Это залог финансовой независимости. C этим вы познакомитесь ближе на страницах моей книги. Но обо всем по порядку.
Выпишите все свои пассивы и активы и посчитайте по ним затраты и доходность. Проанализируйте все, что у вас есть. Сколько автомобилей в семье, сколько квартир? Сколько они стоят? Приносят ли они вам прибыль? Сколько у вас денег на карточке? Оцените размер вашего капитала. Подумайте, вы бедный или богатый человек?
Оценив свою точку А, давайте немного поговорим о возможной точке Б. Есть пять уровней финансового богатства, к которым можно прийти.
Уровень № 0. Финансовая опасность
Это тот уровень, на котором находятся сегодня 90 % россиян. К ним относятся люди, у которых нет никакого запаса денег. Они живут сегодняшним днем. Деньги пришли – они ходят в рестораны, бары, какие-то магазины, куда-то ездят, как-то развлекаются. Денег нет – затягивают пояса и впадают в состояние стресса. Это очень опасное положение. Если вы находитесь в нем, вам пока нельзя инвестировать, разве что совсем маленькую часть денег. Для начала нужно перейти на следующий уровень, создать финансовый запас и только потом двигаться дальше.
Уровень № 1. Финансовая безопасность
На этом уровне у человека есть запас денег, который превышает его ежемесячные расходы в 3–6 раз. На этом уровне ощущаешь себя совсем по-другому, это ни с чем не сравнимое состояние! Когда я впервые накопил такие средства, то был очень счастлив, потому что перестал беспокоиться о деньгах, и у меня появилось гораздо больше возможностей. На этом уровне часть денег уже можно инвестировать. Срочно переходите сюда, если вы еще находитесь на нулевом уровне.
Уровень № 2. Финансовый достаток
На этом уровне пассивный доход уже наполовину закрывает наши ежемесячные расходы, так что можно дышать совсем свободно. Чтобы достичь финансового достатка, нужно иметь капитал, который рассчитывается по формуле: 75 × ежемесячные расходы. К примеру, если они составляют 100 тыс. рублей, то для создания финансового достатка необходимо иметь 7,5 млн рублей. Вложив эти деньги в активы, можно получать 50 тыс. рублей ежемесячного дохода.
Для расчетов мы берем минимальный консервативный инвестиционный процент – около 8 % годовых, составляющих доходность мирового фондового рынка за последние 90 лет в валюте. Именно столько можно получать, без большого риска инвестируя в широкий рынок акций глобального рынка: Америка, Европа, Азия. Если капитал в 7,5 млн рублей проинвестировать под 8 % годовых, он будет приносить доход 600 тыс. рублей. Делим его на 12 месяцев, получается как раз 50 тыс. рублей, или половина ежемесячного расхода.
Уровень № 3. Финансовая независимость
Это уровень богатства, когда пассивный доход полностью покрывает минимальные ежемесячные расходы. Капитал для инвестирования здесь рассчитывается по формуле: 150 × ежемесячные расходы. К примеру, если ваши расходы в месяц 100 тыс. рублей, умножьте их на 150, получится 15 млн рублей. Эту сумму вам нужно инвестировать для создания пассивного дохода в 100 тыс. рублей в месяц.
Так как курс рубля может падать, сразу считайте капитал в более надежной валюте – долларах. Если ваши расходы в месяц – 1000 долларов, то капитал для достижения уровня финансовой независимости – 150 тыс. долларов. Инвестировать тоже лучше всего в долларах, но начать можно и в рублях.
На момент написания этой книги я нахожусь как раз на этом уровне и получаю 10 тысяч долларов пассивного дохода в месяц. Но я на него не живу и позже расскажу почему. Я очень рекомендую вам прийти к такому финансовому положению. Оно тотально трансформирует ваше мышление, у вас появится больше возможностей, которые вы сможете использовать, потому что будете иметь и подушку безопасности, и инвестиционный счет, который приносит пассивный доход. Но и это еще не предел финансового роста.
Уровень № 4. Финансовая свобода
На этом уровне пассивный доход в несколько раз превышает расходы и равен желаемым доходам человека. Мы можем закрывать им все ежемесячные потребности, одновременно путешествуя на эти деньги и делая на них крупные покупки. Чтобы определить капитал, необходимый для выхода на уровень финансовой свободы, желаемые ежемесячные доходы нужно умножить на 150. Если вы хотите иметь 1 млн рублей в месяц, вам нужно выйти на капитал 150 млн рублей. Если у вас есть желание жить на широкую ногу, получая примерно 2 млн рублей в месяц, умножьте 2 млн на 150. Ваш необходимый капитал для достижения уровня финансовой свободы в этом случае – 300 млн рублей. Конечно, больше рискуя, к финансовой свободе можно прийти и с меньшим капиталом. Но в идеале лучше придерживаться такой суперконсервативной истории.
Я инвестирую более рискованно, но свой уровень финансовой свободы считаю по той же формуле. Я понимаю, что не буду рисковать всегда. Сейчас мне 29 лет, и еще 26 лет я могу себе это позволить. Жить на пассивный доход я планирую только после 55 лет, и ближе к этому возрасту я буду больше сохранять и поэтому начну стремиться к меньшей доходности.
Уровень № 5. Абсолютная финансовая свобода
Абсолютная финансовая свобода – это маяк в достижении наших финансовых целей. Здесь мы можем владеть любым капиталом: в 100 млн, 1 млрд долларов и больше. Пусть такой уровень пока кажется вам недостижимым, если вы на него замахнетесь, то обязательно к нему придете. Это лишь вопрос времени.
Многомиллионное состояние реально! Давайте вспомним некоторых самых известных безумцев и бунтарей: Стива Джобса, Билла Гейтса, Ричарда Бренсона, Илона Маска и многих других. Все они когда-то давно были никем неизвестными людьми, такими же, как мы с вами. Но в итоге они смогли достичь финансового успеха и вписать свое имя в историю.
Они знали 3 главных секрета:
• искреннее желание;
• вера в себя;
• целеустремленность.
Да, не каждому нужно становиться миллиардером, но у каждого из вас есть желание жить жизнью своей мечты, есть своя заветная цифра, к которой вы идете.
Как это сделать, поговорим с вами дальше. Сейчас мы лишь намечаем для себя некие ориентиры, чтобы понять, куда хотим двигаться. Отнеситесь к этому как к игре. Каждый месяц увеличивайте свой капитал и понемногу повышайте свой уровень. Теперь вы знаете, чего можно достичь в итоге.
Только представьте себе – вы стали абсолютно финансово независимым человеком!
• Вы имеете регулярный пассивный доход, полностью покрывающий ваши ежемесячные расходы!
• Вы свободны заниматься любимым делом и всегда знаете, что у вас есть деньги!
• Вы путешествуете, когда и куда захотите!
• Вы проводите больше времени с любимыми и близкими людьми!
• Вы всегда покупаете только то, что пожелаете!
• У вас есть все необходимые ресурсы, чтобы получать высококлассные услуги в любой точке мира!
Сегодня все это абсолютно реально для любого, кто к этому стремится! Но ключевое слово здесь – «стремится».
Сумма нашего дохода растет до тех пор, пока растут наши стремления.
Если мы стремились к доходу только в 100 тысяч долларов в год и вышли на него, то, скорее всего, на этом и остановимся. Это наша финансовая программа, которая позволила нам добиться своей цели, но не дает двигаться дальше. Выход за пределы финансовой программы приносит психологический дискомфорт, поэтому мы остаемся в ее рамках. Даже если нам удастся пробить свой финансовый потолок, что-то обязательно произойдет – и нас отбросит назад.
Приведу свой пример. В 2016 году я поставил цель заработать 1 млн рублей в месяц. Я сделал это, но потом откатился обратно, потому что моя финансовая программа была направлена на 1 млн рублей и все. Я не понимал, как выйти за пределы этого уровня, так как не верил, что это для меня возможно, и потому снова начал зарабатывать 500 тыс. рублей, то есть в два раза меньше.
Финансовая программа работает по принципу кондиционера. Если он настроен на 21 градус, то для него не важно, жарко за окном или холодно. Именно такую температуру он будет поддерживать в комнате. Единственный способ изменить ее – перенастроить устройство. А чтобы изменить свою финансовую программу, нужно изменить мышление. Этим мы сейчас займемся.
Определите свой текущий уровень богатства и выберите ориентир для движения вперед в виде необходимого капитала по каждому из уровней.
Существуют внешние финансовые законы, необходимые для достижения желаемого уровня финансовой свободы. Они связаны со знанием бизнеса, управлением финансовыми потоками, инвестиционными стратегиями. О некоторых из них мы будем говорить в следующих главах книги. Но есть также внутренние финансовые законы, которые многие совсем не учитывают. Они касаются наших привычек мышления. Богатые и бедные люди не просто так являются таковыми. Они по-разному думают, принимают разные решения, различным образом реагируют на одни и те же ситуации. Это или создает некое мастерство управления финансами, или приводит к его отсутствию.
К сожалению, большинству людей не суждено изменить свою финансовую ситуацию, так как у них мышление Push the button («Нажми на кнопку»), которое направлено на получение сверхбыстрых результатов. На нем построена вся экономика, и именно его обеспечивает современный маркетинг. Пропейте курс таблеток, и вы постройнеете или выздоровеете. Купите квартиру сейчас и затем, на протяжении 25 лет, просто выплачивайте ипотеку. Возьмите заем и купите, что хотите. Иногда нам даже придумывают проблемы, которых у нас нет, чтобы продать быстрые способы их решить. Так у нас появляются кредиты, долги, мы делаем ставки на спорт, не можем пробить свой финансовый потолок, рискуем на фондовом и денежном рынках, вкладываемся в финансовые пирамиды. В итоге мы можем слить весь свой капитал, но так и не получить желаемых результатов.
Если бы вам предложили прямо сегодня получить 50 млн рублей или 20 копеек, которые в течение следующих 30 дней будут удваиваться, что бы вы выбрали? Большинство людей предпочтут взять большие деньги сегодня, хотя к концу месяца от них может почти ничего не остаться. Они даже не задумываются о том, что во втором случае у них на счету оказалось бы 214 748 000 рублей, пусть вначале в это слабо верится. На 15-й день они дадут всего 6 500 рублей, на 20-й – 200 тыс. рублей. И только самым терпеливым достанется целое состояние! В этом заключается сила накопительного эффекта, который многие люди недооценивают, стремясь к быстрым результатам, и в итоге они все теряют.
Если проанализировать путь самых успешных людей в любой сфере, большинство из них взяли за основу жизни накопительный эффект, совершая ежедневные маленькие шаги к своим целям, будь то спорт, изучение языков, наука, искусство, инвестиции. Такие действия могут не дать никаких результатов в первые дни, недели, даже месяцы, из-за чего многие бросают начатое. Зато через год-полтора и тем более еще позже они просто поражают! Главное – не списать их на удачу и не прекратить в этот момент свои усилия.
Три года я инвестирую каждый месяц чуть больше 100 тыс. рублей. Я знаю, что через 25 лет приду так к 1 млн долларов. И это при ставке всего 8 % годовых! Уже через 3 года у меня на счету появились 80 тыс. долларов! Но накопительный эффект – это лишь результат системы. Кто-то 3 года назад мог вложить больше денег, чем я, но, инвестируя их бессистемно – не понимая своих финансовых целей, не разработав план по их достижению, – он получил такой же результат или даже потерял свой капитал. Системность и регулярность действий по достижению богатства – это основа мышления богатых людей!
Чтобы стать богатым, нужно также внедрить в свое мышление многие другие привычки богатых людей и искоренить привычки бедных.
Привычка № 1. Богатый зарабатывает для того, чтобы стать богатым. Бедный – для того, чтобы не стать бедным. Бедный человек ставит цель заработать на оплату счетов, на пополнение кредиток, на повседневные нужды и потому имеет ровно столько. Если вы стремитесь только к комфорту, то никогда не будете богатыми. Ставьте более амбициозные финансовые цели, чем покрытие ежемесячных расходов. О том, как правильно это сделать, мы поговорим в конце этой главы. Даже если вы уже довольно обеспеченный человек, можно поставить цель стать сверхбогатым, и вы к этому придете.
Привычка № 2. Богатый уверен: «Я творец своей жизни». Бедный считает: «От меня ничего не зависит». Вы когда-нибудь замечали, что только небогатые люди тратят целое состояние на лотерейные билеты? Они убеждены в том, что однажды с ними что-то произойдет – они найдут клад, получат наследство или выиграют в казино и, наконец, станут богатыми. Кто-то делает ставки на спорт, но это тоже лотерея. А вот инвестиция – это уже не лотерея. К ней нужно подходить осознанно. Если ставить все на красное, например на покупку акций Тesla, можно проиграть. При грамотном подходе мы просчитываем риски, действуем из позиции творца своей жизни и поэтому становимся богатыми.
Бедные люди не берут ответственность за свою жизнь, выбирая роль жертвы. Их основная мысль: «Какой-же я бедный!» И из-за такого самовнушения человек реально становится бедным. Есть три признака жертвы, о которых я хочу вам рассказать. Если вы заметите, что в каких-то моментах проявляете себя именно так, начните это менять.
Первый признак жертвы – жалобы. Нет ничего хуже для собственного здоровья и благосостояния, чем жаловаться. Почему? Я считаю, что есть универсальный закон: все, на чем мы концентрируем свое внимание, начинает расти и постепенно приобретает гигантские размеры. Если фокусироваться на негативе, это притянет еще больше негатива. Старайтесь меньше жаловаться на власть, на маленькие пенсии и пособия, на несправедливые законы и т. д. Это позиция жертвы. Также сами избегайте нытиков. Я с такими людьми вообще не общаюсь, а если мне приходится это делать, то я абстрагируюсь. Нытье – это самый опасный вирус. Он гораздо хуже коронавируса.
Если вы заразитесь от человека вирусом нытья, то получите печальные последствия для своего кошелька и всей своей жизни.
Поэтому перестаньте обращать внимание на негатив и начинайте сами творить свою жизнь.
Второй признак жертвы – обвинения. Во всех своих неприятностях и бедах жертвы винят экономику, партнеров, текущий строй, президента. Почему в США во время пандемии раздавали до 1400 долларов гражданам, чтобы поддержать их во время пандемии, а в России так не делают? Подобные рассуждения – это тоже признак жертвы. Они снимают ответственность с человека, и он действительно оказывается жертвой.
Я был бедным десять лет назад. Сейчас у меня пассивный доход больше 10 тыс. долларов. Президент за это время не поменялся. Как думаете, повлиял ли он на мое благосостояние? Конечно, нет. Все зависело только от меня!
Третий признак жертвы – оправдания. Если жертва никого не обвиняет, то начинает оправдывать свое бездействие или провалы, объясняя свою плачевную финансовую ситуацию в духе «Деньги – это не главное». Спросите у таких людей: «Если бы вы сказали, что ваш супруг, друг или партнер не представляет для вас никакой ценности, остались бы они с вами надолго?» Не думаю. Пока на деньги можно что-то купить, они важны. «Деньги – это не главное» просто оправдание.
Богатые никогда не бывают жертвами. И вы должны выбрать: либо вы будете жертвой, либо богатым человеком. Не бывает богатой жертвы.
Зачастую люди занимают позицию жертвы, потому что им не хватает внимания. Они хотят, чтобы их пожалели, пообщались с ними. Но это опасно для их финансового будущего. Так они перерезают канат благосостояния, по которому всю жизнь карабкались, и потому никогда не дотягиваются до уровня богатых людей. Каждый раз, когда вы начинаете жаловаться, обвинять, оправдываться, вы тоже теряете связь с будущим богатством и остаетесь на месте.
Привычка № 3. Богатый мыслит глобально. Бедный мыслит мелко. Наш заработок напрямую зависит от нашей ценности на рынке. Для какого количества людей мы будем полезны, оказывая им свои услуги, столько денег и получим. Если это один человек, у нас будут одни деньги, если тысяча – гораздо больше. Наша жизнь не ограничивается только нами. Ее цель, как сказал футуролог Бакминстер Фуллер, которого часто упоминает Роберт Кийосаки в своих книгах, – изменить жизнь современников и тех, кто будет жить после нас. И это как раз про масштаб.
Моя миссия – помочь стать финансово грамотными и жить жизнью своей мечты более чем 100 тысячам людей. Я выбрал ее, потому что это масштабная цель, и понимаю, что если мне это удастся, то и вознаграждение за это будет достойным. Хотя кому-то это число может показаться небольшим. Кто-то ориентируется на миллион, два миллиона людей… Прекрасно! Главное, чтобы вы в это верили. Нужно понимать, хотите ли вы вести крупную игру или размениваться на мелкие.
Задайте себе вопрос – какому количеству людей вы хотите помочь? У каждого из нас есть определенное предназначение, и мы можем реализовать его либо для маленького количества людей, либо для большого. Все зависит от нас. Если вы хотите быть богатым, внедряйте привычку мыслить масштабно. Настало время для большой игры!
Привычка № 4. Богатый видит возможности для роста. Бедный видит препятствия. Очень важно концентрироваться на победах и возможностях, а не на провалах и препятствиях. Это как вопрос для определения оптимистов: ваш стакан наполовину полон или наполовину пуст?
Если хотите стать богатыми, думайте, как заработать, сохранить и вложить свои деньги. Если вас устраивает бедность, думайте, на что их нужно потратить.
Чтобы реально расти и развиваться, нужно быть готовым к определенному риску и не бояться препятствий, не фокусироваться на них.
Привычка № 5. Богатый восхищается богатыми. Бедного богатые возмущают. Это моя любимая привычка. У меня был сильный инсайт, когда я осознал это. Мало относиться к состоятельным и успешным людям нормально, ровно – нужно восхищаться ими! Только тогда у вас появится тяга стать богатыми людьми. Сами они именно так и поступают.
Бедные зачастую критикуют богатых, возмущаясь их богатством и успехом. У многих есть убеждение, что миллиардеры «наворовали» и потому стали богатыми, хотя это совсем не так. Но если вы видите в богатых только плохое, то, к сожалению, никогда ими не будете. Как вы можете стать теми, кого презираете? Внутри вас будут постоянно бороться два желания. С одной стороны, «я хочу иметь то же, что он», а с другой – «не хочу быть таким, как он». И в итоге вы не заработаете много денег.
В 2018 году я был на встрече с Сергеем Полонским, который тогда только что вышел из заключения. Это человек, который построил в Москве башни «Москва-Сити» и несколько других небоскребов в России. Его посадили, потому что он не выплатил деньги из-за задержки стройки. Я очень некомфортно чувствовал себя на этой встрече, так как пришел на нее с мыслью, что Полонский – вор, чувствовал внутренне отторжение. Но когда я начал общаться с Сергеем с глазу на глаз, то понял, насколько масштабно он мыслит. Я перестал думать о том, что, может быть, в его жизни реально были какие-то некрасивые обстоятельства, и начал замечать только хорошее. Он построил «Москва-Сити», а это визитная карточка города Москвы! Я отпустил ситуацию, и его выступление оказалось для меня очень полезным. Именно с той встречи я начал относиться к богатым с восхищением. Конечно, иногда закрадываются негативные мысли, например когда я вижу, как кто-то заработал миллионы долларов на продаже биткоинов или еще на чем-то таком, что кажется мне несправедливым. Но я сразу же говорю себе: «Стоп! Человек реально стал богатым, и, если я хочу быть таким же, нужно им восхищаться».
Многие люди честно добились своего богатства. Согласно статистике, 98 % богатых людей в США – честные, и им не просто так доверяют большие деньги. Именно поэтому они стали богатыми. Много заработать можно, только если люди доверятся вам и принесут свои деньги. Например, у Уоррена Баффетта есть свой фонд. Если бы этот человек был нечестным, обманывал людей, кто бы принес ему деньги? Или Илон Маск. Кто бы инвестировал в его проект, если бы он обманывал?