1. Настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.
2. Настоящий Федеральный закон не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии).
3. Настоящий Федеральный закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.
4. Настоящий Федеральный закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.
В теории права предметом правового регулирования являются те общественные отношения, которые подвергаются правовой регламентации. При этом важно подчеркнуть, что это сфера качественно однородных общественных отношений, регулируемых определенной отраслью права.
В структуру предмета правового регулирования входят следующие элементы:
– субъекты – индивидуальные и коллективные;
– их поведение, поступки, действия;
– объекты (предметы, явления) окружающего мира, по поводу которых люди вступают во взаимоотношения друг с другом и к которым проявляют свой интерес;
– социальные факты (события, обстоятельства), выступающие непосредственными причинами возникновения или прекращения соответствующих отношений.
Предметом комментируемого закона согласно ч. 1 комментируемой статьи является защита прав и законных интересов физических лиц при возврате просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.
Уточним в связи с этим, что означает понятие «законные интересы».
В современном российском праве под законными интересами понимаются интересы лица, которые хотя и не выражены в правовых актах в виде субъективного права, но признаются и охраняются государством. Они выражены в виде дозволения.
Другими словами, законный интерес – это стремление субъекта пользоваться конкретным социальным благом, которое не противоречит общественным интересам и гарантировано государством.
Таким образом, в структуре такого интереса, во-первых, стремление субъекта пользоваться тем или иным социальным благом; во-вторых, гарантированная возможность в случае необходимости обратиться за защитой к компетентным государственным органам.
Законные интересы имеют ряд отличительных особенностей.
Во-первых, это такие стремления граждан, которые еще не закреплены правом как субъективные права. Они индивидуальны и не поддаются типизации.
Во-вторых, потребности, которые трактуются как законные интересы, менее существенны и не столь значимы для субъектов права, как потребности, закрепленные в субъективных правах. Нередко это запросы не конкретны, и, самое главное, их трудно обеспечить ресурсами, поэтому из гарантированность меньше, чем у субъективных прав.
Классификация законных интересов зависит от выбора критерия. Наиболее распространенной является классификация по субъектам. В этом случае речь идет о законных интересах граждан, государственных, общественных, коммерческих и иных организаций.
Существует также отраслевая классификация интересов. Выделяют материально-правовые, конституционные, гражданские и т. д. и процессуально-правовые – уголовно-процессуальные, гражданско-процессуальные.
Разберемся теперь, что такое просроченная задолженность. Наиболее общее определение понятие: это обязательства, не погашенные в срок, зафиксированный договором или установленный действующим законодательством.
Любая коммерческая или финансовая сделка сопровождается заключением соглашения между ее участниками, одним из пунктов которого являются сроки исполнения обязательств и штрафные санкции за их нарушение.
К штрафным санкциям относятся пени и неустойки, которые должник обязан уплатить кредитору в случае нарушения сроков исполнения своих обязательств. Просроченная задолженность бывает кредиторской и дебиторской. Первая означает, что должны вы, а вторая – что должны вам.
Дебиторская просроченная задолженность возникает из-за нарушения сроков исполнения обязательств со стороны покупателей и заказчиков продукции, просрочки возврата долга заемщиком по договору займа, невозврата остатка неиспользованных подотчетных денежных средств работником организации по авансовому отчету и т. д. Кредиторская просроченная задолженность является результатом просрочки оплаты подрядчикам и поставщикам за услуги, проведение работ, материалы, полуфабрикаты, сырье, банкам по кредитам и процентам по ним, работникам по заработной плате, бюджету по налогам и сборам и т. д.
Просроченные обязательства возникают из-за финансовой несостоятельности организации или гражданина и изначального нежелания должника производить оплату (мошенничество, кража, обман).
По состоянию на 1 января 2014 г. общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 9,936 трлн руб., или около 14 % ВВП. 28 % этого объема приходится на жилищный кредит (2,8 трлн руб.), 10 % – на автокредиты (970 млрд руб.), 62 % – на нецелевые необеспеченные потребительские кредиты. Около 97,5 % составляют рублевые кредиты. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля увеличилась до 20 % от общего числа выпускаемых карт. Согласно данным социологических опросов, более двух третей россиян имеют опыт потребительского кредитования.
Рассмотрим несколько цифр, которые показывают объем потребительского кредитования в нашей стране.
На конец 2013 г. объем займов населению, выданных только микрофинансовыми организациями, превысил 85 млрд руб. Из них займы до зарплаты составляют 15 %, микрозаймы – 35 %. Половина общей суммы займов, около 50 %, – это деньги, выданные предпринимателям.
Такая структура этого кредитования связана с тем, что организации, занятые мелким кредитованием, создавались для того, чтобы удовлетворять финансовые потребности малообеспеченных слоев населения. Эти люди остро нуждаются в денежных средствах, но они не могут получить кредиты в банках, которые перед выдачей кредита тщательно проверяют платежеспособность потенциальных клиентов.
Чтобы компенсировать риски кредитования таких клиентов, микрофинансовые организации устанавливают весьма высокие процентные ставки: 1–3 % в день.
Комментируемый закон регулирует возврат задолженности, возникшей из-за невозможности заемщика вернуть в срок потребительский кредит.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 21 июля 2014 г.) «О потребительском кредите (займе)» «потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования».
Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 21 июля 2014 г.) «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в ч. 1 ст. 1 настоящего федерального закона.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, суть договора займа заключается в том, что «одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».
Существует ряд особенностей предоставления заемщику-гражданину займа под проценты, не связанного с предпринимательской деятельностью.
Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами заключается в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы займа.
С 1 января 2016 г. минимальный размер оплаты труда в нашей стране равен 6 204 руб. в месяц. Правовой основой установления минимального размера оплаты труда служит Федеральный закон от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда».
Платежи по гражданско-правовым обязательствам, установленные в зависимости от минимального размера оплаты труда, определяются согласно ст. 5 Федерального закона от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ исходя из базовой суммы. С 1 июля 2000 г. по 31 декабря 2000 г. эта сумма была равна 83 руб. 49 коп., с 1 января 2001 г. – 100 руб.
Часть 2. ст. 808 ГК установила, что документом, который подтверждает договор займа и его условия, является расписка заемщика или иной документ, который удостоверяет передачу заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Ч. 1 ст. 1 комментируемого закона определяет, что данный закон устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств
Ч. 2–4 комментируемой статьи определяют рамки правового регулирования этой проблемы, устанавливаемые комментируемым законом, четко характеризуя, на какие отношения данный закон не распространяется.
Во-первых, он не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (концессии).
Во-вторых, закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.
Наконец, в-третьих, комментируемый закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства Российской Федерации, законодательства РФ о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства РФ, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.
1. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
2. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
1) должник – физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство;
2) государственный реестр – государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;
3) уполномоченный орган – федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять ведение государственного реестра, контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр.
Ч. 1 ст. 2 комментируемого закона устанавливает, что используемые в комментируемом федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации, если иное не предусмотрено комментируемым федеральным законом.
Ч. 2 комментируемой статьи дает определение основных понятий, используемых в данном законе.
Первым таким понятием является понятие «должник».
В комментируемом законе данное понятие сформулировано кратко:. должник – физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. В чем суть этого понятия?
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются на основе договора предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором. В свою очередь, заемщика договор обязует возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты на нее. Ст. 810 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случае нарушения своих обязательств взыскание просроченной задолженности регулируется общими положениями ГК РФ, так как специальных положений на этот счет в действующей редакции ГК РФ не содержится, хотя в ст. 309 и 314 ГК РФ и предусмотрено, что обязательства должны исполниться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок. Правила относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В случае просрочки платежей заемщиком действующее законодательство предоставляет банку не так много возможностей по взысканию долгов. Он может пытаться получить исполнение в добровольном порядке (путем направления уведомлений о наличии задолженности, требований о необходимости погашения такой задолженности и т. п.). Правила осуществления подобного взаимодействия установлены в ст. 15 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Вторая возможность – это взыскание долга в принудительном порядке. В настоящее время на территории России взыскание задолженности в принудительном порядке на законном основании осуществляет только Федеральная служба судебных приставов (ФССП), деятельность которой регулируется Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Для взыскания задолженности через ФССП в соответствии со ст. 12 указанного закона банк должен получить исполнительный лист или судебный приказ, т. е. передаче задолженности приставам предшествует, как правило, судебное разбирательство.