Во-первых, это определяет закон. Законом установлено, что суммарный долг гражданина должен быть более 500 000 рублей. Не имеет значения, должен ли он банкам, организациям, или частным лицам. Если у него есть документы, подтверждающие наличие долговых обязательств перед одним или несколькими кредиторами и сумма всех обязательств – хоть перед одним, хоть перед несколькими – не имеет значения: физическими или юридическими лицами – превышает полмиллиона рублей, – можно приступать к процедуре банкротства. Не принимаются в расчёт долги за коммунальные услуги, по алиментам и неоплаченные налоги. Вот налоги должны быть оплачены все, без исключения. В этом есть смысл. Гражданин, который обращается к государству с целью разрешения его проблем, – не должен иметь незакрытых обязательств перед государством.
И ещё одно условие: неисполнение физлицом платёжных обязательств должно составлять более трёх месяцев. Иными словами, если человек по той или иной причине не в состоянии платить по своим долгам и на протяжении трехмесячного или более длительного срока он не осуществлял каких-либо платежей по их погашению, – имеет смысл начать подготовку к процедуре банкротства. И не затягивать. Иначе банки могут подать на должника судебные иски. И тогда инициировать процедуру банкротства будет сложнее. Делом займутся местные суды и судебные приставы опишут и арестуют всё имущество без исключения, тогда как при банкротстве есть минимальный ценовой порог для каждого предмета имущества. Кроме того, приставы имеют право сразу же после решения суда вывести всё описанное в магазины конфиската. Финансовые управляющие действуют не так напористо, поскольку закон предписывает им другой регламент работы. А если у должника есть несовершеннолетние дети, то к процедуре будет подключено соцобеспечение, которое может наложить дополнительные ограничения на продажу имущества должника, чтобы не были нарушены права детей. Ещё имеет смысл пойти в арбитражный суд даже с той целью, чтобы остановить рост процентов по долгам. Он будет остановлен в день проведения первого судебного заседания в двух случаях: если гражданина признают банкротом или если ему суд назначит трёхлетнюю реструктуризацию долга. В случае отказа суда признать иск, долг продолжит расти. Но Арбитражный суд отказывает в случаях, если нарушены вышеозначенные условия о сумме долга и по периоду просрочки платежей, неправильно подготовлен пакет документов, а также если у судьи возникнут подозрения о мошеннических действиях лица, инициировавшего своё банкротство.
Короче, если банкротство заведомо липовое, то, скорее всего, не стоит пытаться его проводить, поскольку в арбитражных судах работают опытные судьи, которые в состоянии разобраться со всеми аспектами каждого дела.
Похоже, что нет смысла подавать на банкротство лицам, даже тяжело больным, но имеющим авто- или ипотечный кредит. Подобный кредит почти всегда застрахован. И если Ваш долг растёт по причине отказа страховой компании, – в этом случае путь только в районный суд с исками к банку и к этой самой страховой компании. У таких дебиторов жильё и транспорт находятся в залоге у банка. И, в случае банкротства, банк их заберёт. На данный момент нет правовых норм, которые бы могли заставить банкиров предоставить заёмщику иное жильё, меньшей стоимости, соразмерной уже выплаченной части долга. Выплаченную часть со временем всё равно сожрут проценты за просрочку. Любой договор банк составляет именно с таким расчётом. Но, в принципе, у ипотечников тоже есть шансы. По всем вопросам – к юристам на консультацию.
Уже имеется некоторая практика, показывающая, что если гражданин, подающий заявление в арбитражный суд, трудоустроен или является индивидуальным предпринимателем, то, скорее всего, его не признают банкротом, а предложат ему составить план реструктуризации и погашения долгов на три года.
Основанием для признания физического лица банкротом, судя по первым судебным прецедентам, является резкое ухудшение состояния здоровья без видимых шансов на его улучшение. То есть наличие хронического заболевания, препятствующего нормальной трудовой деятельности, которая бы обеспечивала доход, достаточный не только для покушать, заплатить за коммуналку и таблетки, но и поделиться с кредиторами. Даже если какой-то (небольшой и нестабильный) доход есть, но возможности стабильно работать и зарабатывать нет – то имеются шансы быть признанным банкротом.
Могу ещё предположить, что банкротом можно объявить гражданина, получившего долги по наследству после смерти родственника. Это в том случае, если ему реально нечем рассчитываться с кредиторами.