Глава 2. Первые шаги
2.1. Что сказать родным?
Все мы разные. И, тем не менее, мы очень сильно похожи друг на друга. Агрессия и обиды со стороны родных и близких людей из-за просрочек по кредитам – вполне обычное дело. Особенно это касается старшего поколения – тех, кто вырос в СССР, со вбитой в голову идеологией обязательного и социально ответственного гражданина страны. Во многих из нас все еще железно закреплено: иметь долги – это стыдно и даже позорно.
Далее, как правило, через один-два месяца, родные встанут на вашу сторону, когда столкнутся с банковским и коллекторским «беспределом», да-да, его очень много, и все это мы подробно разберем в этой книге. Еще раз, для закрепления: сообщать своим родным о возникших проблемах необходимо, причем лучше это сделать сразу. Ведь если близкие узнают о долгах от взыскателей, то, поверьте моей практике, реакция будет гораздо хуже. Не стоит надеяться на то, что вам и вашему кругу третьих лиц не будут звонить, что вас эта неприятность обойдет стороной – организаций, которые хотят поживиться на ваших долгах, очень много.
На середину 2020 года в официальном реестре, контролируемом судебными приставами, находится 354 юридических фирмы, ведущих именно эту деятельность.
2.2. Стоит ли общаться с кредитором?
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала необходимо определиться с вашей конкретной ситуацией. Возможно, ваша проблема временная и вы точно знаете, что сможете ее решить в течение ближайших двух месяцев – в этом случае в 100 % случаев можно договориться: написать заявление на реструктуризацию, оформить рефинансирование через другой банк либо выплатить задолженность с учетом штрафных пеней (за такой период, будьте уверены, огромных штрафов набежать не может).
Если ваши финансовые трудности все же имеют затяжной характер и в течение двух месяцев вы не имеете возможность закрыть неприятный вопрос – общаться с кредитором не имеет никакого смысла. Целью звонка взыскателя, чаще всего, является не необходимость урегулировать вопрос (даже если он вас в этом профессионально убеждает), а замотивировать вас на оплату, используя различные манипуляции, подвергание страху, взращивание чувства вины и так далее.
Запомните, что в юридическом (официальном) формате все вопросы решаются через суд. Поэтому звонки по телефону не являются официальным форматом общения. Взыскатели используют заготовленные шаблоны; самое смешное, что они сами часто не понимают, о чем вообще говорят.
• Поверьте, честно говоря, это в ваших интересах – оплатить сейчас, чтобы потом к вам не выезжала наша мобильная группа…
• Что для вас важнее: оплатить долг с наименьшими потерями или запустить процессы принудительного взыскания, приготовиться к более серьезным потерям, таким как деньги, силы и т. д., не только ваши, но и вашей семьи.
• Вы понимаете, как отразится неуплата долга на вашей семье? Будут звонить всем членам вашей семьи, постоянно напоминать, в случае непогашения просроченной задолженности вами этот долг перейдет на ваших детей, жену (мужа)… у вас же дети, какой пример вы показываете им?
• Вы осознаете, как вы будете выглядеть в глазах общественности (соседей, родственников, знакомых, начальника).
• Вы понимаете, как отразится неуплата долга на вашей репутации? Если об этом узнают на работе, ваш начальник?
• Мало того, что мы будем звонить вам, вашим близким, а также руководству вашей организации (если человек работает)…
• Вы представляете, если об этом узнают ваши партнеры по бизнесу? Как думаете, смогут ли они вам сейчас доверять, так как и прежде?
• Вы должны полностью погасить просроченную задолженность в течение 24 часов! Согласно вашему кредитному договору с Банком у вас ежедневно будет начисляться пеня. Пока вы не погасите задолженность в полном объеме, сумма будет возрастать.
• В ваших интересах выплатить всю сумму задолженности в течение 24 часов! Чем больше вы затягиваете с оплатой, тем больше Банк начислит вам процентов, пени, штрафа, что выгодно для самого Кредитора (Банка).
• Я уже должна была передать вас в «Черный список», но только из-за уважения к вам и понимая вашу непростую ситуацию, даю время оплатить задолженность в течение 24 часов.
Как это работает? Большинство россиян не имеют нужного багажа юридических знаний и должного опыта в решении соответствующих вопросов. Именно на этом и строятся методы деятельности коллекторов. Соответственно ваш самый актуальный инструмент борьбы – абсолютный игнор. Знаю и предугадываю ваши возражения: «если не отвечать на звонки самому, то начнут звонить родным». Возможно, я вас расстрою – звонить будут в любом случае и все то время, пока от вас не поступает оплата. Есть возможность (верю, что сложно) сменить вашим самым близким людям телефонные номера? Идеальный вариант. Также своим клиентам рекомендую не стесняться писать жалобы, об этом мы поговорим с вами в отдельной главе.
2.3. Федеральный закон № 230
Это единственный закон, который я всегда советую тщательно изучить тем, кто попал в «долговую яму». Не стоит пугаться: документ написан простым языком и будет понятен любому.
Обратите особое внимание на материалы, изложенные в статьях с первой по девятую включительно. Они помогут разобраться с тем, какие права есть у вашего кредитора по факту взыскания и какими правами можете воспользоваться лично вы в сложившейся ситуации. Еще одно утверждения из моего опыта работы: подавляющее большинство кредиторов данный закон нарушают. И нарушаются статьи и пункты исключительно в том случае, если о них неизвестно оппоненту. Поэтому, чтобы помочь самому себе (и, прежде всего, в психологическом плане), изучите этот федеральный закон. Гарантирую, что, как минимум, вы будете чувствовать себя увереннее, ведь запугать абсолютно нереализуемыми на практике вещами вас уже не получится.
При проведении консультаций я достаточно часто встречаюсь с теми, на ком реально срабатывают методы коллекторов. Схема достаточно проста:
• вы должны энную сумму банку или микрофинансовой организации;
• вам звонит представитель коллекторской фирмы и предлагает оплатить хоть что-нибудь, сколько возможно;
• вы аккумулируете (перезанимаете) все возможные финансовые ресурсы…
…и оплачиваете их «в никуда». Потому что, во-первых, эти деньги поделят между собой банки и коллекторы в примерной пропорции 50/50. Только вот этих небольших сумм хватает разве что на погашение штрафных неустоек. А это уже означает, что ваш основной долг не уменьшается. И «крутиться» эта схема может долгими месяцами, когда люди носят и носят свои кровные, пока не поймут всей ситуации.
2.4. Как относиться к долгам?
Мы живем в мире хаоса, в котором никто не застрахован от потери работы в один день, от прогоревшего бизнеса, болезни. И это надо понимать и принимать, разбирая свою сложную финансовую ситуацию. И ведь я совершенно уверен, что вы не платите своему кредитору именно из-за непредвиденных обстоятельств, то есть не делая это намеренно. Поэтому ни в коем случае не занимайтесь самобичеванием. Изначально нужно осознать для самого себя, что вы и банк (или МФО) находитесь в неравных условиях.