Сказ про каждого из нас

О необходимости самим заботиться о будущем, о создании своей пенсии мы слышим уже из каждого утюга.

Но насколько эти советчики-мотиваторы правы?

Может быть, надо жить сейчас и ни в чем себе не отказывать?


Предлагаю не ставить себя перед выбором, когда хорошо жить – сегодня или в будущем.

Человеческая природа такова, что мы выберем синицу в руках, даже если в небе не просто журавль, а самый настоящий суперджет. Свой личный самолет, который будет вас мчать в любую точку мира, исполняя любые ваши прихоти.


Ну да бог с ним, с этим суперджетом.

Давайте взглянем на соседа Владимир Палыча, который всегда держал синицу в руках.


Он прекрасный специалист, преданный своему делу.

В советское время после института трудился в НИИ, получал хорошую, по тем меркам, зарплату.

В 1990-е перебивался подработками.

В 2000-е вернулся в НИИ, потом работал в частной компании, и тоже по любимой специальности.

Жизнь прекрасна. Денег хватает. Семья не бедствует.

Владимир Палыч купил гараж, машину, квартиру в ипотеку. Накопил 500 тысяч рублей на счете в банке, закрыл кредиты и ипотеку.

Дети оперились и вылетели из гнезда. У них своя жизнь.

Сын стал фермером и переехал за город.

Дочь получила приглашение в европейский концерн и уехала в Берлин на руководящую должность среднего звена.

О чем еще мечтать?

Владимир Палыч всю жизнь отдал любимому делу и семье.

Дети устроены и занимаются тем, к чему лежит душа. Все прекрасно!


И вот нашему герою 65 лет. Пенсия.


Сколько он заработал за жизнь?

С двадцати двух до шестидесяти пяти лет он пропустил через себя очень много денег.

Предположим, средняя зарплата за все времена была порядка тысячи долларов в месяц.

1 000 долларов * 43 года = 516 000 долларов


Больше полумиллиона долларов.

Столько денег прошло через руки Владимир Палыча за всю жизнь.

Как он ими распорядился?

Вроде бы все в порядке. И машина, и гараж, и квартира, и дети устроены.

Но что в сухом остатке?

Пенсия 15 000 рублей.


А на что будет уходить пенсия?

• 6 000 рублей – коммунальные платежи.

• 2 000 рублей – бензин и гараж.

• 10 кг картошки.

• 10 л молока.

• 10 батонов хлеба.

• 10 кг овощей.

• 3 кг мяса.

• 5 кг крупы.

• 10 пачек макарон.

• 1 упаковка таблеток от давления.

• Хозяйственное мыло и зубной порошок.


В месяц. И на этом все.

Почему порошок, а не паста? Денег не хватит.

Одежда останется с лучших времен.

Костюмы, куртки и туфли он будет донашивать еще 40 лет.

Ему не хватит на обновки.

Не до жиру, быть бы живу.


Обращали внимание на наших стариков?

Почему они ходят в старомодных куртках и пальто на два размера больше?

Они донашивают былое.

Горбятся под тяжестью лет и неустроенности.

Иссыхают и донашивают.

Им безумно больно осознавать, что это конец.

И в этом состоянии они живут еще сорок лет!

Представляете, они зарабатывали и радовались жизни 40 лет! Ни в чем себе не отказывали, получали удовольствие и мечтали. О своем суперджете, пляже и море круглый год.

Они ЖИЛИ!

Но мечты имеют свойство разбиваться о быт. Так как это лишь мечты.


И еще столько же им предстоит СУЩЕСТВОВАТЬ.

Существовать на пенсию в 15 000 рублей 40 лет подряд.


Интересная закономерность:

40 лет живем на 1 000 долларов в месяц – 40 лет живем на 200 долларов в месяц.

Заметьте, это наш выбор. Никто нас не заставляет находиться в таком дисбалансе.


А как же наш герой?

Не все так плохо. У Владимир Палыча два раза в год праздник.

Дети его навещают на день рождения и на Новый год.

Они привозят любимый кофе, чай, тортик и бутылку вкусного вина.

Два раза в год.

И этот вкусный кофе он пьет раз в неделю. Не потому, что не любит. А потому, что экономит.

Он хочет растянуть удовольствие до следующего праздника.


Грустно. Горько.

Поезд ушел. Что-то делать поздно. Палыч ведет посредственное существование.

И да, он винит себя за бездействие.


Вот так выглядела его жизнь:



В студенчестве была маленькая стипендия, но деньги давали родители.

Во взрослой жизни достаточно зарабатывал и жил в относительном достатке.


В зрелом возрасте мы всегда имеем больше, чем нам действительно нужно.

Вспомните себя.

Бывает, что покупаете не совсем нужные вещи? А это делают 95 % людей.

Берете кофе с собой, когда можете его заварить дома? Любителей периодически попить кофе в дороге 57 %, а 22 % пьют его каждый день.

Покупаете лишнее в продуктовом магазине, куда заскочили после работы голодными? Покупаете. Это я знаю по себе.

Бездумно закидываете в тележку кучу товаров, так как пришли без списка и не помните, что точно нужно купить? Опять же, проверил на себе. Имея список, лишнего не купишь.

Выбрасываете испортившиеся продукты из холодильника? О да! Если бездумно накупил вкусняшек, то просто не успеешь их съесть.

Заказываете билеты за день до вылета с наценкой, хотя о поездке знали заранее?

Этот список бездумных переплат можно продолжать вечно.

Я уж не говорю о том, что вы не всегда используете акции, кешбэки, социальные и налоговые вычеты. Кстати, по статистике ФНС России, лишь 15 % граждан используют налоговые вычеты. А они положены всем.

Все вышеперечисленное может приносить дополнительный доход, который достигнет 10–20 % бюджета.

И вот пенсия. На пенсии помогать некому.

А знаете почему? Владимир Палыч гордый. Он никогда не сидел ни у кого на шее. И сейчас не хочет требовать у детей каждый месяц себе 50 000 рублей.

Поэтому и довольствуется пенсией.


Кто такой этот Владимир Палыч?

Сосед по лестничной клетке и по вагону метро.

Старичок, мокнущий под дождем на остановке, и прохожий на улице.

Палыч стоит перед нами в очереди на кассе в супермаркете.

Он наш родственник, он сосед по скамейке в парке, он идет с нами в толпе, он покупает газету, он…


Кто мечтал в детстве заглянуть в будущее?

Ваша мечта сбылась.

Посмотрите по сторонам.

Он вокруг. Он – это вы. Вы в будущем.


Подумайте и пропишите, как вы проживете на 15 000 рублей в месяц.

На что потратите эти деньги?

1. _____________________________

2. _____________________________

3. _____________________________

4. _____________________________

5. _____________________________

6. _____________________________

7. _____________________________

8. _____________________________

9. _____________________________

10. ____________________________


Итого: 15 000 рублей.

В месяц.

Только не забудьте про отдых, отпуск, развлечения и лекарства.

Получилось?

Уложились?


Владимир Палыч из этой ситуации сделал для себя несколько выводов:

Он понял, что о себе надо заботиться заранее, иначе будет больно, потому что на пенсии, оказывается, тоже хочется кушать. На пенсии тоже хочется ЖИТЬ.


Что мог сделать наш герой?


Как мы с вами разобрали, всегда можно выделить «лишние» 10 % от дохода.

Что было бы, если б Владимир Палыч эти 10 % инвестировал?

Для начала разберемся, на что нам рассчитывать при инвестировании.

Доходность российского рынка акций с 01.01.2000 г. по 31.12.2021 г. составляет 1 905 %.

За эти годы были и взлеты, и падения. Были и кризисы, и бурный рост. Но экономика развивается, а все просадки отыгрываются.

В итоге на длительном промежутке российский рынок показывает среднюю годовую доходность на уровне 14,6 %.

Для удобства расчётов я беру среднее значение доходности на длительном промежутке времени 15 % годовых.


График взят с сайта https://ru.tradingview.com


Чтобы не путаться, буду делать расчеты в рублях.

И пусть это будет 10 % от средней заработной платы в России, которая составляет 55 000 руб.

То есть ежемесячно Владимир Палыч инвестирует 5 500 рублей.



Таким образом, за 43 года зрелой самостоятельной жизни наш герой создает себе капитал в размере 179 млн рублей.

Учитывая инфляцию, которая на длительном промежутке времени равна в среднем 7 %, в сегодняшних деньгах это 9,7 млн рублей, или 65 000 рублей пассивного дохода в месяц навсегда.


Получается, что, инвестируя всего лишь 10 % от дохода в течение рабочей жизни, наш герой создает себе пассивный доход, примерно равный ежемесячной зарплате.


Терял ли он в уровне жизни, эффективно используя заработанные деньги и высвобождая 10 %?

Уверен, не терял.

Терял ли он в уровне жизни, используя социальные и налоговые вычеты и получая дополнительно деньги из воздуха?

Нет, конечно.

Так может быть, страх того, что вы не успеете пожить вволю, если будете инвестировать, – всего лишь оправдание нежелания что-то менять?


У меня нет задачи вас убедить вас в том, что пора подумать о будущем.

Если вам это важно, вы сами примете такое решение.

И если жизнь Владимир Палыча вас устраивает, то можете не тратить время на дальнейшее чтение.

Но если червячок гложет, если чувствуете, что хочется многого, а как объять необъятное вообще не ясно, то продолжим.


На консультациях я часто слышу от начинающих инвесторов интересную фразу: «Я планирую инвестировать три года. Потом посмотрю, что будет дальше. Сложно планировать на много лет. Никакой стабильности».


Нет стабильности? Давайте обратимся к истории.

Экономика растет. Один придумал дисплей, другой – процессор, третий – кнопки, а четвертый все это соединил воедино и получился телефон. Новый продукт.

В мире новые продукты появляются каждую минуту.

И экономика растет без остановок.


Она перестанет расти только в случае глобального общемирового кризиса, который полностью разрушит существующую систему.

Гипотетически это произойти, конечно, может, если:

• Начнется глобальная война, участниками которой станут все страны. Абсолютно все.

• Абсолютно всех на планете мгновенно поразит вирус.

• Инопланетяне захватят Землю ради ресурсов.

Но позвольте, в таких ситуациях уже не важно, где у кого деньги и кто чем занимается. Уже ничто не будет важным.


Вероятность наступления перечисленных событий ничтожно мала. Поэтому брать их в расчет нет никакого смысла.


Да, случаются кризисы. Но все они отыгрываются, экономика очищается и снова растет.

Я прошел пять рецессий.

В 1998 году я ничего не понимал, только начинал знакомиться с рынками.

В 2000 году тоже только наблюдал.

А вот в 2008 году уже иначе взглянул на ситуацию. Я понимал, что после падения будет рост и покупать надо сейчас.

В 2014 году вновь воспользовался ситуацией. Тогда я хорошо заработал на государственных облигациях, которые упали в цене при росте ключевой ставки и потом подорожали при ее падении. Кстати, это самая надежная и простая стратегия в кризис. Опишу ее подробно, когда будем говорить об инвестициях.

Потом был 2020 год – быстрое падение и такое же быстрое восстановление. В тот момент я тоже «проехался» на облигациях, но уже корпоративных. Об этом, кстати, писал в своем телеграм-канале @RodinFinance.

Сейчас кризис-2022. Самый сложный и глубокий на моем веку.

Благо к нему мы начали готовиться заранее. В телеграм-канале еще летом и осенью 2021 года я писал, как перехожу в консервативные инструменты, чтобы много не потерять на будущих американских горках.

Я не люблю спекулировать, перерос это занятие. Мы еще поговорим, как и почему это произошло. Я позиционный игрок, и гадать на кофейной гуще, куда пойдет рынок через месяц, мне не нравится.


На короткие сроки планировать сложно. Трудно сказать, когда точно закончится очередной кризис в экономике или исчезнет напряженность на геополитической арене.

Но можно точно сказать, что они закончатся, и развитие пойдет на новый виток.

Именно поэтому намного проще планировать на 30 лет, нежели на 3 года.


Обратимся к статистике.



За последние сто лет средняя доходность акций американского рынка составила 10 %.

На сегодняшний день самая крупная и сильная экономика в мире – американская, поэтому я привел в пример именно ее.

Обратите внимание: все кризисы отыграны, и доходность различных активов кратно опережает инфляцию.


За 40 лет можно в 100 раз увеличить капитал, тогда как инфляция обесценит деньги за это время всего лишь в три раза.


Не убедительно?

Кажется, что у них там хорошо, а у нас плохо?


Мы с вами уже знаем доходность российского рынка – 15 % годовых.

Средняя рублевая инфляция тоже известна – 8 % годовых.

Получается, что доходность российского рынка в два раза превышает инфляцию.

Это ли не причина, чтобы отбросить сомнения и начать?


Да, мы не привыкли мыслить длинными горизонтами. Мы не умеем контролировать свои деньги.

Для нас инвестиции стали доступны совсем недавно.

Мы не впитали эти привычки с молоком матери, в отличие от иностранцев.

Но начать никогда не поздно.


В детстве мама с папой учат нас чистить зубы утром и вечером.

Этот процесс становится естественным, как дышать, есть и пить.

Ни у кого в зрелом возрасте не возникает вопрос: «Сколько мне еще зубы чистить? Почищу-ка я года три или пять, а потом уже посмотрю. Может, и не буду больше».

Мы понимаем: если за зубами не ухаживать, то к 65 годам мы будем есть лишь детские пюрешки или отвалим стоматологу кучу денег за импланты.


Инвестирование я сравниваю с чисткой зубов.

Мы зарабатываем чуть больше, чем тратим.

У нас много «хотелок». И эти «хотелки» надо реализовывать. А на все нужны деньги.

Монеты не сыплются с неба, так бывает только в мультфильмах и казино.

В жизни любой капитал накапливается постепенно. И деньги на машину, и на шубу, и на образование ребенку. На ту же самую пенсию, в конце концов.

Соответственно, хочешь не хочешь, а приходится откладывать с зарплаты.

Но если откладывать под подушку, то инфляция-злодейка будет потихоньку отгрызать от наших честно заработанных.

Значит, откладывать надо так, чтобы деньги не теряли в стоимости. Вкладывать их в активы, которые растут в цене. То есть инвестировать.

А так как целей у нас много, они достигаются и изменяются, то инвестировать нужно постоянно.

Как чистить зубы.


При создании капитала важны непрерывность и регулярность.


Если в стратегии Владимир Палыча прописано инвестировать ежемесячно 5 500 рублей, значит, это надо делать, несмотря ни на что.

Даже в кризис, когда все рушится и когда нам страшно.



На самом деле, при регулярных инвестициях кризис вам только на руку: вы постоянно докупаете подешевевшие активы.


1. Ежемесячно инвестируете 5 500 рублей.

2. До кризиса покупаете 55 условных акций по 100 рублей.

3. В момент кризиса на 5 500 рублей покупаете уже не 55, а 500 акций, так как они дешевеют.

4. Накапливается неприлично много акций.

5. Когда рынок восстанавливается, акции дорожают.

6. В итоге вы на ровном месте получаете хорошую доходность.


И да! Это может быть и 5 500 рублей, и 5 500 долларов. Смысл не изменится.


«Ну хорошо, – скажете вы. – На картинке все прекрасно. А как быть с настоящими кризисами, когда мы действительно теряем все? Важны не эти ваши нарисованные графики, а реальность».

Я отвечу: «В настоящем кризисе будет то же самое».

Конкретные примеры мы рассмотрим чуть позже, наберитесь терпения.


А сейчас разберем, без чего ни в коем случае нельзя начинать инвестировать.


Что нужно сделать в первую очередь.


Представьте: вы вышли из дома, но не понимаете, куда и зачем вам идти. Вы обойдете свой дом пару раз, посидите у подъезда и вернетесь обратно несолоно хлебавши. Еще и купите по дороге от безделья пару ненужных штуковин.

В итоге – потерянные время и деньги.


• Собираясь в поход, мы смотрим карту, определяем конечную точку и выстраиваем маршрут.

• Идя в гости, первым делом спрашиваем конечный адрес.

• Отправляясь в магазин, решаем, в какой конкретно.


В любой из перечисленных ситуаций мы сначала формулируем конечную цель.

В инвестициях то же самое.


Есть прекрасная фраза: «Инвестирование без цели – деньги на ветер».

Без цели вы быстро теряете интерес, не имеете конкретной стратегии и покупаете, что придется, бросаетесь из крайности в крайность, мечетесь и эмоционально выгораете.

И какой у всего этого результат?

Вы будете уверены, что инвестирование – полная шляпа, абсолютно бесперспективное и ненужное человеку занятие.

Такой вывод сформируется не потому, что рынок плохой, а потому, что вы не с того начали.


Поэтому первое, с чего надо начинать инвестирование:

Загрузка...