От автора
Добрый день, сейчас, я познакомлю вас с основами финансовой грамотности, инвестированием и возможности не только освободиться от долговых обязательств, но и хорошо зарабатывать.
Если вы склонны к расточительству, любите походить по магазинам, делать заказы в интернете и т.д., то вам просто необходимо начать заниматься инвестированием и вложением денег. Так вы не только убережете себя от порой ненужных трат, но и можете приумножить свои сбережения.
Наверняка, вы, неоднократно слышали об инвестиционных возможностях заработать, однако ни одна реклама, да и не все консультанты, смогут рассказать вам о многих тонкостях, возможностях, условиях инвестирования, необходимых для успешного зарабатывания денег.
Я сама являюсь инвестором, занимаюсь этим уже более 14 лет, поэтому, в связи с непростой экономической ситуацией не только в России, но и мире в целом, и зная, что многие люди еле выживают от зарплаты до зарплаты, решила поделиться своим опытом и знаниями, собрала интересную и полезную информацию, лайфхаки, мнения экспертов, чтобы каждый, при желании смог иметь финансовую независимость и воплощать в жизнь свои мечты.
Прежде всего скажу, что безусловно, начинать обучаться финансовой грамотности, инвестированию и зарабатывать на этом, никогда ни рано и не поздно. Эта книга будет полезна, как для студента, так и для пенсионера. Основываясь на своем опыте, я собрала и лаконично описала здесь главные принципы и основы знаний, необходимых, для зарабатывания денег. Так же подскажу, с чего следует начинать, как действовать и что вообще делать.
Сейчас есть большое количество всевозможных программ, приложений, предлагаемых финансовыми организациями, с помощью которых можно начать инвестировать, не имея вообще никакого представления об этом. Если, вы не хотите получать по максимуму возможностей, иметь хороший доход и в какой то момент позволить себе не работать и при этом жить в достатке, то действительно, можете смело, « с закрытыми глазами» довериться программам. Однако, успешные и богатые люди никогда так не поступают. Они всегда изучают предмет своего инвестирования. И это очень правильно, вы же не ходите по магазинам с закрытыми глазами и в слепую делаете покупки? Думаю, в этом случае, придя домой, вас ждало бы много сюрпризов, и к сожалению не приятных. Так же и в мире финансов: не стоит ходить в неведении, с закрытыми глазами.
Я, вам расскажу и опишу наиболее интересные и часто используемые инструменты инвестирования. Какие из них использовать решать только вам, в зависимости от ваших целей, планов, готовности рисковать и первоначального капитала. Если вы хотите со временем оставить работу и жить на пассивный доход, тогда стоит изучить более рискованные, но и более прибыльные инструменты, такие как, например, акции. Если для вас важно лишь сохранить деньги, чтобы они не обесценились от инфляции, то конечно, вам подойдут банковские вклады или максимум государственные облигации.
Если даже сейчас вы не знаете, чего хотите, то по мере изучения представленного материала, думаю, вы многое поймете.
Итак, приступим.
Обучение с нуля советую начинать с формирования элементарного фундамента финансовых знаний. Вы поймете, как должен мыслить и действовать грамотный инвестор, что такое инвестиции и какие инструменты существуют для увеличения вашего первоначального капитала.
Банковские продукты и услуги
Прежде всего скажу, что способов сохранить и приумножить свой капитал множество. Это не только покупка акции и облигаций, как некоторые думают, но и паевые инвестиционные фонды и продукты банков и покупка драгоценных металлов и валюта и и еще множество всего.
Начнем с самого простого: банковские продукты и услуги.
Сегодня клиентам банков доступно множество финансовых продуктов .Например операции с валютой, кредитование, пластиковые карты(кредитные и дебетовые), Расчетно-кассовые операции, инвестиционные услуги, Лизинговые операции, хранение ценностей. И много чего еще. Все продукты и услуги перечислять я не буду, поскольку в данном разделе нас интересуют вклады(депозиты) и дебетовые пластиковые карты.
Хочу обратить внимание, что банки в том числе могут предоставлять брокерские услуги.т.е. покупка и продажа ценных бумаг. Но об этом подробно я расскажу в другой главе.
В этом разделе мы поговорим, пожалуй, о самом простом способе, в первую очередь, сохранить деньги- это о вкладах в банки. Но даже здесь есть «подводные камни», о которых стоит знать.
Вклад означает, что, вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него.
Прежде чем бежать в первый попавшийся банк, вам нужно определиться, какой вклад будет для вас оптимальным.
Во-первых, определиться с валютой вклада. Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые. Если не хочется выбирать одну валюту, можно сразу открыть мультивалютный.
Так же существует обезличенный металлический счет (ОМС). Можно открыть вклад в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина). На такой счет по договору могут начислять проценты, но за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение. Доход по таким вкладам не гарантирован, потому что зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счете при этом не застрахованы в системе страхования вкладов.
Во-вторых депозиты делят на пополняемые и не пополняемые. Первый вариант удобнее, но процентная ставка по нему обычно ниже.
В-третьих есть вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
В-четвертых есть вклады с капитализацией, т.е. банк начисляет проценты по вкладу и добавляет их к сумме депозита, – такой вариант будет выгоднее при прочих равных условиях. Периодичность капитализации может быть разная, обычно – раз в месяц. Периодичность указана в договоре. Однако, как правило, процентная ставка по вкладу с капитализацией ниже и
подобные вклады начинают «работать», т.е. становиться более выгодными, если вы вкладываете деньги на год и более.
В-пятых подумать, на какой срок вы хотите сделать вклад. Выбор предлагается очень большой, от месяца до 5 лет. Есть вклады до востребования, т.е.деньги хранятся, пока вы не закроете вклад, без каких либо специальных условий, но у них очень низкая процентная ставка. И срочный вклад, т.е. денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента. Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада.
В-шестых Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт – вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.
И конечно же не забывайте внимательно читать условия вклада. Иногда, человек услышит по телевизору рекламу, где предлагается ставка в 11% годовых, когда остальные предлагают, например, 6% и сразу бежит открывать вклад, только в условиях прописано, что 11% начисляются скажем последние 3 месяца действия вклада, а первые 9 месяцев 4%. В итоге вклад оказывается менее выгодным, чем тот, где предлагают 6% ставку!
Как выбрать банк
Сейчас мы поговорим о том, как же выбрать надежный банк.
Существуют разнообразные рейтинги банков, которые и определяют его благонадежность.
Наиболее распространёнными считаются : Рейтинг банков по активам ,по депозитам физических лиц, по кредитам физическим лицам, Кредитный рейтинг банка.
Если банк является надежным, то как правило имеет высокие показатели по всем рейтингам.
Большинство рейтинговых агентств финансово устойчивым банкам присваивают рейтинг «А», средний риск характерен для рейтинга «В», высокий риск дефолта (невозможность исполнения обязательств) часто имеет показатель «С».
Если планируете открыть депозит, ознакомитесь с показателями банка по вкладам. Рейтинг составляется путем сопоставления выгодности действующих программ и говорит о том, насколько доверяют финансовой организации клиенты.
Всевозможные рейтинги банков можно с легкостью найти в интернете. Перечислять бесконечное множество банков с их позицией в рейтинге я, конечно же не буду. Упомяну лишь, что Первые 3 позиции почти неизменно занимают соответственно: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.
Однако рейтинг стоит рассматривать только как одну из характеристик банка. Наиболее правильным будет обратить внимание на историю финансовой организации, отзывы о ней, состав собственников, руководство, условия обслуживания и другую информацию, способную создать объективную оценку, на основе которой можно принимать решение о сотрудничестве с банком.
Как открыть вклад?
Самостоятельно открыть вклад в банке снимать с него проценты или пополнять вы сможет только по исполнению 14 лет. До этого времени вклад на ваше имя могут оформить родители, бабушки или дедушки. А с 18 лет вы сможет делать с вкладом все, что захочется.
Самое главное – внимательно выбирать банк. О чем мы говорили чуть раньше.
Итак, если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:
вид (название) вклада;
его начальная сумма;
порядок начисления процентов (простые или капитализация);
срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней); другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.
Сейчас в 21 веке многие банки предлагают открыть вклад или подать заявку на его открытие не выходя из дома-Онлайн. Данная информация и пошаговая инструкция есть на сайтах банков.
А при посещении отделения, не забудьте взять паспорт.
Страхование вкладов
Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Агентство страхования вкладов – это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. При наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей, включая проценты по вкладам, накопившиеся ко дню наступления страхового случая – это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов. Обратите внимание, что сумма страховых выплат – 1,4 миллиона рублей предусмотрена для одного банка. Соответственно не следует хранить более 1,4 млн.рублей (учитывая проценты) в одном банке. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Что касается валютных вкладов, то АСВ выдаст всю сумму рублями по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.
Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.
АСВ страхует:
Срочные вклады (на любой срок).
Деньги на открытых в банке счетах.
Деньги на банковских картах – личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вклады в валюте.
Вклады до востребования.
Счета индивидуальных предпринимателей.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу – условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:
вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу до 10 млн.рублей – кроме тех, что указаны выше.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) – не застраховано.
А как же получить страховку?
В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Вся информация появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Так же вам будет направлено письменное уведомление с подробной информацией. Далее банк-агент примет у вас письменное заявление, на подачу которого у вас очень много времени от года или больше , выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь или сразу вернет вам деньги.
Если вы не согласны с данными реестра, вы можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку. Банк примет решение по заявлению в течение 10 дней.
Если во время банкротства банка вы находитесь, скажем в длительной командировки, и не можете присутствовать лично, можно направить свое заявления почтой или за выплатой может обратиться ваш представитель. Для этого ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения.
Исходя из выше сказанного, еще раз повторю, что при открытии вклада не стесняйтесь спрашивать у банка лицензию и являются ли они участниками системы страхования вкладов. В противном вы можете лишиться всех своих накоплений.
Как банк вернет мне вклад?
Вернемся к банковским вкладам. Итак, срок вашего вклада истек, страхового случая не наступило, возникает вопрос: как же получить свои накопления?
Нужно помнить, что банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное. Поэтому, вам самим прийдется помнить о дате завершения вклада и прийти в банк.
Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.
По истечении срока действия вклада, разные банка предлагают несколько вариантов получения ваших денежных средств: наличными в кассе банка, переводом на карту данного или иного банка, зачислением на ваш счет. Обратите внимание, при перечислении денег на карту других банков, с вас может сниматься комиссия. А если у вас нет карты данного банка, не переживайте вам ее оформят и перечислят на нее деньги совершенно бесплатно.
Никогда не забывайте, если сотрудник банка ввел вас в заблуждение, вы можете обратиться в службу защиты прав потребителей финансовых услуг при Банке России или с иском в суд.
Инвестиционные вклады.
Сейчас мы поговорим о более сложном инвестиционном продукте, нежели классические вклады-это инвестиционные вклады.
Инвестиционный вклад – комбинированный банковский продукт, предусматривающий размещение части средств на классическом депозите, а часть инвестировать в те или иные финансовые активы. Как правило, средства вкладываются в связанные с банками паевые инвестиционные фонды или накопительное страхование жизни. В зависимости от условий, вкладчик или может сам выбрать куда именно пойдет часть его денег или такого выбора не предоставляется. Для инвестиционных вкладов устанавливаются высокие процентные ставки и входной порог, существенно превышающий уровень обычных депозитов. Считается, что вклады с инвестиционной составляющей дают возможность клиентам приобрести опыт инвестирования с минимальным риском и при отсутствии специальных знаний в этой области, поскольку вкладчик, как правило сам выбирает степень риска и направление инвестирования( паевые инвестиционные фонды, в инвестиционное страхование жизни, в накопительное страхование жизни- о них мы поговорим чуть позже).
Главным преимуществом инвестиционного вклада является следующее:
Размещая средства на обычном депозите, клиент гарантированно получает доход, но очень небольшой. Если вложить денежные средства непосредственно в активы-доход будет выши, но никто никаких гарантий вам не даст. А инвестиционный вклад диверсифицирует риски: если обстоятельства сложатся удачно, вы сможете заработать достаточно много, в противном случае потеряете только часть средств, поскольку получите доход по депозиту. Средства, размещенные на депозите в рамках инвестиционного продукта, страхуются государством, поэтому в случае банкротства банка вам гарантированно вернется вложенная сумма (не более 1,4 млн руб., включая проценты). Кроме того, как уже отмечалось, ставки по инвестиционным вкладам гораздо выше, чем по классическим предложениям.
Недостатком, конечно же является больший руск, поскольку инвестиционную часть не подлежат страхованию по системе страхования вкладов и при неблагоприятной ситуации доходность этой части денег может уйти в минус. Плюс плата за управление инвестициями взимается независимо от результата и при недостаточной прибыли эта комиссия вычитается из суммы вложения. А так же, если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью – в зависимости от условий договора.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — смешанный инвестиционно-страховой продукт. Сочетает в себе страхование жизни клиента и вложения в финансовые активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т. п.). Таким образом, ИСЖ позволяет не только застраховать себя от рисков и убытков, но и получить некоторый доход. Важно понимать, что это игра на бирже. ИСЖ, как и любой подобный инструмент, может принести больший доход, чем депозит в банке, но не гарантирует этого.
Виды ИСЖ
Безрисковая программа с негарантированным доходом
Суть таких программ в том, что вы гарантированно получите 100% вложенных средств, а также будете иметь возможность дополнительно заработать – обычно до 10% годовых.
Рисковая программа с негарантированным доходом
Данные программы предусматривают максимальное вложения денег в инвестиционные активы, а в договоре указывается сумма к возврату, например, 80% от вложенных средств. Доход по таким программам не гарантирован и может достигать до 20% годовых.
Договор ИСЖ, чаще всего заключается от 2−3 лет.Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
Повторюсь, доход по программе не гарантирован, он зависит от ситуации на фондовом рынке.
Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.
При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
Немного подробнее о налоговом вычете
По договорам страхования жизни сроком от 5 лет можно получить социальный налоговый вычет – до 15 600 рублей в год.
Есть два условия:
Договор страхования жизни должен быть оформлен на вас или вашего родственника и заключен на срок от 5 лет.
Должен быть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц.
Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, – 120 000 руб. в год. С этой суммы вам вернутся 15 600 руб.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)- это вид страхования, с помощью которого можно накопить необходимую сумму к определенному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от инфляции и застраховать свое здоровье от непредвиденных обстоятельств.
Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег – выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.
Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.
Основное отличие от ИСЖ заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании не всю сумму сразу, а накапливает ее, делая регулярные взносы
Однозначных рекомендаций в том, каким должен быть оптимальный инвестиционный вклад- нет. Банки также не могут точно предсказать итоговую прибыль, потому дают возможность клиентам самим выбирать вариант вклада и размещение его инвестиционной части в определенных активах. При выборе банка и вклада, вам предстоит или самим проанализировать текущую ситуацию и варианты предложений или воспользоваться аналитикой, предоставленной через интернет.
Дебетовые карты
Еще одним банковским продуктом, заслуживающим, на мой взгляд, внимание являются дебетовые карты с процентом на остаток.
Дебетовые карты- это именной финансовый документ, который предназначен для хранения средств на специально созданном счете и выполнения операций по безналичной оплате или пополнению. Они дают хорошую выгоду в виде начисления процентов на остаток денежных средств, находящихся на карте, предлагают дополнительные бонусы в виде кэшбэка и как правило бесплатное или очень дешевое обслуживание и выпуск. При этом, по ним доступно:
• Оплата товаров и услуг в торговых точках и через интернет.
• Снятие наличных средств.
• Переводы на карты других клиентов банка или в другие финансовые организации.
Другими словами, клиент получает не просто электронный пластиковый кошелек для хранения средств, ему предоставляется возможность их возврата.
Оформление дебетовой карты
Процедура оформления очень простая:
• выбор банка
• визит в отделение банка или заполнение заявки в режиме онлайн. Заявка на получение дебетовой карты представляет собой небольшую анкету. Степень ее детализации определяется видом выбранной карты( т.е.при оформлении бесплатной карты мгновенной выдачи банк запрашивает минимум информации.)
• Подписание договора и получение пластиковой карты(если карта не является именной). Если карта именная, то после ее изготовления сотрудник связывается с клиентом по телефону или с помощью электронной почты, указанной в заявке. В настоящее время предлагается два способа получение карточки: путем личного посещения отделения банка-эмитента или доставкой с использованием различных курьерских служб.
Под термином кэш-бэк понимается возврат части уплаченных при помощи карточки средств ее владельцу. При этом кэш-бэк выгоден всем и клиенту и банку и коммерчиским организациям.
• клиент получает товар со скидкой, зачастую весьма существенной (в некоторых случаях –20%-30%);
• банк получает отличную возможность рекламировать выпускаемый платежный инструмент;
• коммерческая организация увеличивает обороты за счет дополнительных продаж.
Сейчас банки предоставляют большой выбор различных дебетовых карт. Вам предстоит самим решить, что для вас наиболее важно в карте( бесплатное обслуживание или процент, начисляемый на остаток или хороший кэш-бэк или всего понемногу ).
При выборе карты не забывайте прочитать условия и тарифы обслуживания. Как правило, проценты на карту начисляются при выполнении определенных не сложных условий. Плюс от выполнении этих условий может зависеть бесплатное обслуживание. Обязательно ознакомьтесь с условиями снятия наличных денежных средств( в каких то банках без комиссии можно снять лишь определенную сумму, другие, предлагают снимать деньги только в их банкоматах или отделениях, третьи предоставляют полную свободу действий).
Прочие банковские продукты.
Была рассмотрена небольшая часть продуктов, предоставляемых банком. Конечно, здесь не рассматриваются услуги, которые на дают нам возможности сохранить или приумножить свой капитал (например, кредитование).
Лишь повторюсь, что банки, как финансовые организации, так же могут предоставлять финансовые и инвестиционные услуги (брокерское обслуживание, операции с облигациями, доверительное управление и т.д.)
Возможно ,вы спросите, почему я не называю самые лучшие банковские предложения. Например какие вклады или дебетовые карты самые выгодные. Дело в том, что предложения продуктов от банков очень часто меняются. Сегодня по определенному вкладу был один процент, а завтра может быть другой или этот вклад уже будет не доступен для открытия ,т.к. устарел или появиться более выгодное предложение( такое часто бывает в сезонных вкладах или посвященных определенному празднику). Поэтому, даже если вы заранее выбрали банковский продукт, перед подписанием договора необходимо еще раз уточнить условия. Актуальные предложения всегда можно найти в интернете (например на сайтах https://www.sravni.ru , https://www.banki.ru ) или непосредственно в банке.
Кредитно-потребительские кооперативы.
Вы, наверняка, слышали или видели рекламу, где организации, называющиеся кооперативы, за пользование вашими деньгами, предлагают хороший годовой процент. Гораздо выше банковского. Давайте разбираться, что это такое, почему они предлагают процент по вкладам, выше чем в банках, их преимущества и недостатки.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива – пайщиками – могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и делают туда взносы.
Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам.
Главный орган управления кооператива – общее собрание пайщиков и правление, которое они выбирают.
Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив,капитал такого будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать более высокой финансовой прочностью.
Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.
Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.
Плюсы и минусы
Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:
1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.
Минусов тут больше:
1. Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент, однако стоит понимать, что скажем банки, в отличии от КПК, могут отказать в кредите по множеству причин.
2. Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
3. Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.