Жизнь непредсказуема. Внезапно может сломаться машина, заболеть зуб, потребоваться срочный ремонт ноутбука для работы или, что хуже, можно потерять источник дохода. В такие моменты люди без финансового резерва совершают одну из двух ошибок:
Влезают в дорогие кредиты или долги по кредитной карте.
Вытаскивают деньги из своих долгосрочных инвестиций, часто с убытком.
Оба варианта отбрасывают вас далеко назад на пути к финансовой свободе. Чтобы этого не случилось, вам нужен спасательный круг. Имя ему – финансовая подушка безопасности.
Это запас денег, который предназначен исключительно для непредвиденных, экстренных ситуаций. Это не деньги на отпуск или новый телефон. Это ваш НЗ (неприкосновенный запас).
Сколько нужно денег в «подушке»?
Классическое правило – от 3 до 6 месяцев ваших обязательных ежемесячных расходов.
Вернемся к семье Ивановых из прошлой главы. Их обязательные расходы (категория «Нужды») составляют 75 000 рублей в месяц.
Минимальная подушка (3 месяца): 75 000 * 3 = 225 000 рублей. Этого хватит, чтобы пережить короткий период без дохода или покрыть крупный непредвиденный расход.
Оптимальная подушка (6 месяцев): 75 000 * 6 = 450 000 рублей. Это дает серьезное чувство уверенности. С таким запасом можно спокойно искать новую работу в течение полугода, не хватаясь за первое попавшееся предложение.
Для фрилансеров или людей с нестабильным доходом рекомендуется иметь подушку в 9-12 месяцев.
Где хранить подушку безопасности?
Главные требования к месту хранения «подушки» – надежность и ликвидность (возможность быстро и без потерь забрать деньги). Инвестиции в акции для этой цели не подходят! Рынок может упасть именно в тот момент, когда вам понадобятся деньги.
Идеальные инструменты в мире финтеха:
Накопительный счет в вашем банке. Это лучший вариант.
Доступность: Деньги всегда под рукой в приложении, их можно мгновенно перевести на основную карту.
Доходность: На остаток начисляется процент, часто сопоставимый со срочными вкладами. В 2025-2026 годах, при относительно высокой ключевой ставке ЦБ, это может быть 10-15% годовых. Это помогает вашей подушке хотя бы частично обгонять инфляцию.