Шаг 1 – Деньги
Глава, в которой ты узнаешь, какую роль играют деньги в экономике и почему нельзя их просто напечатать
Как устроена экономика?
Первое, что тебе надо сделать, чтобы научиться управлять деньгами – это немного разобраться в экономике. Как в любой игре, чтобы выиграть, нужно знать её правила.
Деньги – это часть большой системы под названием «экономика». Как кровь в организме, деньги движутся в экономике и соединяют между собой страны, компании и людей.
Благодаря тому, что каждый из нас является частью огромной экономической машины, мы можем получать еду, одежду, образование и прочие полезности. Но каким образом?
В экономике каждый занимается чем-то своим. Одни люди создают товары – например, собирают дроны или выращивают капусту. Другие оказывают услуги – развозят посылки или ремонтируют телефоны. За работу они получают деньги, на которые могут приобрести то, что создали другие. Получается бесконечный обмен.
Например, учитель ходит на работу, проводит уроки и проверяет домашки. За свой труд он получает зарплату. Потом идёт в магазин за продуктами, в парикмахерскую и в тренажёрный зал, где платит за труд продавца, парикмахера и тренера.
Любая покупка или продажа относится к рыночным отношениям, которые регулируются экономическими законами. Самый популярный из них – закон спроса и предложения.
Смысл этого закона в том, что снижение цены на товар увеличивает спрос и уменьшает предложение.
Ты тоже живёшь по этому закону. Подумай, если ты увидишь в магазине, что твои любимые чипсы стали дешевле, захочется ли тебе купить две пачки, а не одну? Скорее всего, да. Если так же поступят другие покупатели, значит, спрос на чипсы вырос.
А теперь представим другую ситуацию: ты – производитель чипсов, а цены на них снижаются. Уменьшится ли твоё предложение? То есть станешь ли ты продавать меньше чипсов?
Вот ещё один пример того, что всё в мире связано, как падающие фишки в домино.
В марте 2021 года в Суэцком канале на мель село огромное судно с разными грузами на борту. Из-за того, что оно перегородило путь, многие корабли не смогли вовремя доставить товары покупателям – к примеру, зарядки для телефонов. Людям пришлось покупать зарядки у других продавцов. Зарядок в магазинах стало мало, поэтому цены на них выросли. Возможно, из-за одного корабля, застрявшего где-то между Африкой и Евразией, покупка твоей зарядки обошлась тебе дороже.
Ещё на стоимость товаров может влиять их доступность. Вспомни цены на товары в аэропорту. Люди вынуждены покупать воду за 200 рублей, хотя в обычном магазине бутылка воды стоит 50 рублей. В данном случае вода – дефицитный товар, то есть её количество очень ограничено. Цена на дефицитные товары всегда кусается.
Можно подумать, что экономика только про покупку и продажу товаров, но это не так. Как видно из примера с застрявшим кораблём, экономика влияет на всех: людей, компании, государства. Всю экономику можно разделить на два уровня: макроэкономика и микроэкономика (экономисты говорят просто «микра» и «макра»).
Макроэкономика
это про глобальные проблемы, которые касаются всех людей на уровне целого мира или страны:
❢ Много ли безработных?
❢ Как быстро растут цены на товары?
❢ Насколько высокие налоги?
Микроэкономика
решает проблемы отдельных людей и компаний:
❢ Сколько баночек газировки произвела компания Coca-Cola?
❢ Какую цену установила на них?
❢ Повысился или понизился спрос на газировку?
Если задуматься, то можно найти связь между этими уровнями. К примеру, эпидемия коронавируса – это глобальная проблема. И дело не только в том, что всем пришлось носить маски и сидеть на карантине. Ковид изменил качество жизни и уровень дохода почти каждого человека:
– Многие люди остались без работы или заболели, поэтому потеряли много денег.
– Одним компаниям пришлось перейти на удалённую работу, а другим и вовсе закрыть свой бизнес, потому что они потеряли клиентов. Особенно пострадали кафе, салоны и другие общественные места.
– У государств появились непредвиденные расходы на содержание больниц, закупку лекарств и финансовую помощь для потерявших работу.
Подумай и напиши, что изменилось в твоей жизни из-за ковида?
Твоя роль в экономике
Не только экономисты влияют на экономику, когда считают всякие коэффициенты и придумывают теории. Ты тоже вносишь вклад каждый день, делая свои, казалось бы, обычные дела. Ты можешь, например, выполнять следующие роли в экономике:
1. Покупатель – оплачиваешь товары и услуги. Например, книги и интернет
2. Потребитель – пользуешься одеждой, транспортом и пр.
3. Продавец товаров – обмениваешь товары на деньги. Например, продаёшь ненужные вещи
4. Продавец услуг – оказываешь услуги за деньги. Например, подрабатываешь репетитором или ведёшь аккаунты в социальных сетях
5. Плательщик налогов – если ты покупаешь что-то в магазине, ты автоматически платишь налог
6. Вкладчик – имеешь вклад в банке, где хранишь свои сбережения
7. Кредитор – даёшь в долг деньги
8. Заёмщик – берёшь деньги в долг
9. Инвестор – даёшь деньги компаниям в расчёте на будущую прибыль
Напиши, какие роли ты обычно выполняешь в течение недели?
Как появились деньги?
Деньги
это особый товар, который используется для обмена товарами и услугами между людьми.
В древности, когда люди ещё не придумали деньги, они обменивались тем, что у них есть. Например, меняли хлеб на молоко или новое классное копьё – на корову. Это было неудобно, так как приходилось искать человека, который не против с тобой обменяться.
Бартер используют до сих пор, даже есть выражение «получить что-то по бартеру». Например, блогеры часто получают разные плюшки (пылесосы, косметику, бесплатные путешествия) в обмен на рекламу.
Один канадец, Кайл Макдональд, прославился на весь мир, потому что ему удалось обменять обычную скрепку на дом. Он провернул 14 сделок по бартеру и не потратив ни одного цента переехал в собственный дом!
Список сделок:
1. Скрепка на шариковую ручку в форме рыбки
2. Шариковая ручка на самодельную дверную ручку в виде смешной рожицы
3. Дверная ручка на газовую плитку для походов
4. Плитка на электрогенератор
5. Генератор на бочку и неоновую вывеску
6. Бочка и вывеска на снегоход
7. Снегоход на путёвку в Скалистые горы
8. Поездка на автофургон
9. Фургон на контракт со студией звукозаписи
10. Контракт на право бесплатного проживания в доме в течение года
11. Договор аренды на вечер в компании рок-музыканта Элиса Купера
12. Вечер с Купером на коллекционный снежный шар с надписью KISS
13. Снежный шар на роль в фильме
14. Роль на двухэтажный дом в маленьком канадском городке
Позже люди стали обменивать товары на ракушки, специи и мех животных. Такими «деньгами» было удобно пользоваться – они легко помещались в кармане и долго не портились. Так появилось первое подобие денег.
Ещё до нашей эры в качестве денег стали использовать редкие металлы, например, золото и серебро. Из них стали делать монеты, которыми было удобно расплачиваться. На Руси первой золотой монетой стал златник. Эти монеты вошли в обиход после Крещения Руси князем Владимиром.
В Средневековье появились привычные нам бумажные деньги – банкноты (купюры). Банкноты и монеты называют наличными или просто «наличкой».
При этом в современном мире деньги могут быть и безналичными. Такие деньги нельзя потрогать – они хранятся на банковском счету. Не так давно появились цифровые деньги, которые существуют в виде программного кода.
Зачем нужны деньги?
То, что деньги нужны всем – очевидный факт. Но давай уточним, для чего именно. Подумай, как ты используешь деньги:
1. Определяю стоимость товаров и услуг
С помощью денег мы сравниваем, насколько одни товары дороже других, а ещё понимаем, сколько товаров можно купить на условные 100 рублей. Если бы одни цены обозначались, скажем, в бананах, а другие – в карандашах, мы бы запутались. Цена – это стоимость товара/услуги, выраженная в деньгах.
2. Обмениваю товары и услуги
Деньги – это посредники. Они могут обмениваться на любой другой товар, упрощая взаимодействие между производителем и потребителем.
3. Совершаю оплату, не получая что-то конкретное взамен
Представь, что ты возвращаешь другу долг за булочку, которую он купил тебе неделю назад. Ты платишь свой долг, а это особые денежные отношения, никак не связанные с покупкой. Таким же образом оплачивают налоги, платежи по кредиту, счета за воду, электричество и многое другое.
4. Коплю на мечту
Деньги практически не портятся, их всегда примут в магазине. Именно поэтому ты откладываешь на новый телефон деньги, а не бананы, хотя они тоже имеют свою стоимость.
5. Покупаю всякое за рубежом
Деньги используют для расчетов между странами. В далёком прошлом страны рассчитывались между собой золотом, но потом появились особые валюты для таких платежей. Какие это валюты? Сейчас расскажем.
Что такое курс валют?
В России национальной валютой является рубль. Куда бы мы ни пришли в России, везде можно расплатиться с помощью рублей.
Каждая страна сама выбирает свою валюту, вот некоторые примеры валют других стран:
– США – доллар
– Россия – рубль
– Китай – юань
– страны Еврозоны – евро
– Южная Корея – южнокорейская вона
– Великобритания – фунт стерлингов
– Япония – японская иена
– Швеция – крона
– Мексика – песо
Если хочешь купить товар за границей, то тебе нужно расплачиваться деньгами в местной валюте. При этом при совершении покупки онлайн (например, при заказе товаров из США или Китая), твои деньги автоматически конвертируются в валюту этой страны, что очень удобно.
Так сложилось, что некоторые валюты стали использовать чаще других, поэтому теперь их считают мировыми. Ниже изображены главные валюты, используемые для расчётов между странами: доллар США, евро, китайский юань.
Так как спрос на одни валюты больше, чем на другие (то есть желание их использовать), то и стоимость валют разная. Экономисты вычислили, за сколько рублей можно купить 1 доллар и назвали это соотношение курсом валют.
Например, 23 января 2022 года можно было купить:
– 1 доллар за 76 рублей 69 копеек
– 1 евро за 88 рублей 5 копеек
– 1 японскую иену за 68 копеек
– 1 фунт стерлингов за 105 рублей 17 копеек
Курс валют работает и в обратную сторону. На момент написания этой книги 10 долларов можно было обменять на… 76,69 × 10 = 766 рублей и 90 копеек.
Возьми калькулятор и посчитай, на сколько рублей можно обменять:
15 евро × 88,05 = ___________________________________
300 иен × 0,68 = ____________________________________
5 фунтов × 105,17 = _________________________________
А теперь задание: узнай, как изменился курс рубля с 23 января 2022 года. Используй QR-код, чтобы найти официальный курс валют на сегодня. Для этого наведи на него камеру телефона, а потом запиши в блокноте, за сколько рублей можно купить мировую валюту сегодня.
Курс валют на дату:
1 доллар можно купить за …_____________________________
1 евро можно купить за …________________________________
1 японскую иену можно купить за …________________________
1 фунт стерлингов можно купить за …_______________________
Сравни курсы валют на разные даты, какие изменения ты видишь?
Выбери и подчеркни верный вариант:
– Покупка 1 доллара стала дороже/дешевле
– Покупка 1 евро стала дороже/дешевле
– Покупка 1 японской иены стала дороже/дешевле
– Покупка 1 фунта стерлингов стала дороже/дешевле
Ещё важный момент, если прийти в банк с целью обменять валюту, то мы увидим 2 слова: «покупка» и «продажа» и разные числа. По сути, банк покупает у тебя и продаёт тебе валюту по разным курсам и пишет об этом на табло. Если ты хочешь получить 5 долларов, тебе банк продаст их за рубли по курсу продажи. А если за подаренные 10 евро ты хочешь получить рубли, банк у тебя их купит по курсу покупки. Запомни, чтобы не запутаться: эта табличка как ценник на валюту и банк предлагает разные цены за покупку и продажу.
Напрашивается вопрос: почему разные? Банк зарабатывает на обмене валют и разницу оставляет себе, поэтому всегда курс продажи будет выше курса покупки.
Почему нельзя напечатать много денег, чтобы всем хватило?
Наверняка у тебя хоть раз возникал такой вопрос. Ведь если бы государство напечатало много денег, тогда все бы разбогатели и жили счастливо. Давай разберёмся, почему так не получится.
Во-первых, откуда берутся сами деньги? В России деньги выпускает Банк России, он же Центральный банк (Центробанк, ЦБ). Он оценивает, сколько наличных денег требуется экономике и делает заказ «Гознаку» – специальной государственной организации, которая печатает нужное количество банкнот и чеканит монеты. Процесс создания новых денег называется эмиссией.
Во-вторых, страна не может напечатать сколько угодно денег, потому что они обесценятся и получится замкнутый круг:
1. Напечатали в два раза больше денег
2. Люди в 2 раза больше покупают в магазинах
3. У продавцов не хватает товаров
4. Продавцы поднимают цены в 2 раза
5. Денег опять не хватает на покупку всех товаров и так далее
Всё просто: мы перестаём ценить то, что есть в неограниченном количестве.
Ранее мы сказали, что лучше всего копить в деньгах, так как они не портятся (но можно и в бананах – кто запретит?). Это не совсем так, потому что со временем ценность денег понемногу всё-таки «съедает» инфляция. Когда цены растут – это нормально, но всё хорошо в меру. Для такого роста цен придумали название – умеренная инфляция.
Вот пример инфляции.
Семья Ани перед Новым годом пришла в магазин закупиться продуктами. Купили тот же набор продуктов, что и всегда: зелёный горошек, колбасу, сыр, майонез и упаковку яиц. Уже на кассе родители Ани призадумались. Вроде бы год назад покупали всё то же самое за 5000 рублей, а теперь целых 6000 потратили.
Для того, чтобы посчитать инфляцию в этом примере, нужно:
1. Рассчитать изменение цены, то есть на сколько рублей выросла стоимость продуктовой корзины:
6000–5000 = 1000 рублей
2. Сравнить изменение цены со стоимостью корзины в прошлом году:
1000 рублей / 5000 рублей × 100 % = 20 % – инфляция
Получается, все цены выросли за год на 20 %. То есть вместо 1 рубля теперь нужно отдать 1 рубль и 20 копеек. Яйца стоили 100 рублей, а теперь – 120, кусочек колбасы был 200 рублей, а теперь – 240. Понаблюдай за ценниками в магазине и попробуй отследить инфляцию.
В России инфляция в среднем составляет 7–9 % в год. Это считается нормой.
Однажды в Зимбабве напечатали так много денег, что они просто перестали что-либо стоить. Цены росли на 98 % в день! Люди даже топили купюрами дома, чтобы получить от денег хоть какую-то пользу. Такое сильное обесценивание денег называется гиперинфляцией.
Не печатать денег вообще, а пользоваться только старыми – тоже плохой вариант. Почему? Давай рассуждать:
1. Новые товары и услуги появляются в мире каждый день
2. Если не будет новых денег, то старые деньги подорожают
3. Люди подумают: чем дольше ничего не покупать, тем больше потом можно будет купить. Поэтому у них пропадёт желание эти деньги тратить, ведь они постоянно растут в цене
4. Компании не будут получать прибыль, объявят себя банкротами и закроются
5. Из-за этого товаров и услуг будет становиться всё меньше. Люди потеряют работу и источник дохода
Вариант не очень радужный, согласись.
Сколько же денег нужно? Денег в стране должно быть столько, чтобы можно было приобрести любые товары и услуги. Небольшая инфляция – это нормально. При ней люди не боятся тратить деньги, но при этом имеют возможность накопить на крупные покупки. Центробанк должен следить за уровнем инфляции и не позволять ему сильно повышаться.
Давай повторим?
Задания для самопроверки помогут тебе понять, насколько успешно ты продвигаешься на пути к финансовой грамотности. А проверить себя можно с помощью ответов в конце книги.
1. Экономика – …
а) наука о том, как экономить
б) наука о том, как люди ведут хозяйственную деятельность в мире
в) наука о том, как правильно продавать
2. Каждый из нас …
а) может быть покупателем и продавцом
б) может выполнять только одну роль – или продавца, или покупателя
в) может выполнять сразу все роли в экономике: продавец, покупатель, заёмщик, плательщик и другие
3. Выбери верное утверждение:
А. В экономике все процессы взаимосвязаны
Б. Экономику делят на макроэкономику и микроэкономику
а) верно только А
б) верно только Б
в) оба суждения верны
г) оба суждения неверны
4. Микроэкономика изучает…
а) глобальные проблемы