Представьте ситуацию: три брата получили в наследство по миллиону рублей каждый. Младший брат начал вести разгульный образ жизни, соря деньгами налево и направо. Через полгода от его доли наследства уже ничего не осталось.
Средний брат спрятал деньги под матрас и радовался, что в цифровом выражении унаследованная сумма не уменьшилась даже через год. «Какой я молодец», – думал он, сравнивая себя с младшим братом. И того не понимал, что инфляция уже съела 15 % от его наследства.
А старший брат стал разбираться, какими способами защитить деньги от инфляции, какие существуют варианты инвестирования для получения прибыли и как использовать диверсификацию активов для уменьшения рисков.
В этом примере мы видим три наиболее распространенные модели поведения людей, решающих, как распорядиться деньгами. Первая – потратить, вторая – сохранить, третья – приумножить. При мысли о героях этого сюжета сразу же на ум приходит: «Старший умный был детина, средний сын и так и сяк, младший вовсе был дурак».
Всем людям свойственно думать о своем будущем: как получить профессию, чтобы жить интересно и не на гроши? Как накопить денег на хорошее образование для детей? Как обеспечить безбедную старость, позволяющую помогать внукам и путешествовать по миру?
Прежде чем попытаться найти ответы на поставленные вопросы, надо внимательно присмотреться к той дорожке, на которую мы все время сворачиваем и которая не дает нам достичь желаемого. По ней шли наши родители, по ней идут многие из нас и приучают к этому детей. Эта дорожка ведет к образованию, которое нам не нужно, чтобы потом привести на работу, которая не нравится, и получать зарплату, не позволяющую накопить ни на какие жизненные цели. Это тот шаблон, та глубокая колея, из которой надо постараться выбраться.
Иногда кажется, что изменить ничего нельзя. Начало трудового пути обычно совпадает с обстоятельствами непреодолимой силы: семья, дети, квартира в ипотеку… Как тут откажешься хоть от нелюбимой и низкооплачиваемой, но все-таки работы? Выхода, кажется, нет – замкнутый круг.
Но это не совсем так. Каждого из нас можно считать инвестором: кто-то инвестирует деньги, кто-то – мозги, кто-то – время. Самым распространенным вариантом, хоть и самым неудачным, является инвестирование своего времени, т. е. работа по найму. Это жизнь от звонка до звонка за зарплату. В этом сценарии мы инвестируем свое время в работодателя, а он, к сожалению, весьма прижимист. Дивиденды при такой инвестиции – это наша зарплата, которая не позволяет выбраться из привычной колеи, где под ногами хлюпают нужда с безнадегой.
Но всегда надо смотреть вперед. Самое страшное – опустить руки и попасть в когорту нытиков, вечно всем недовольных, но не желающих и пальцем пошевелить, чтобы улучшить свое положение. Работая по найму, т. е. инвестируя свое время, надо думать, что делать дальше, чтобы инвестировать его туда, где появится перспектива. Как это делать? Надо четко осознать, какими компетенциями, навыками вы обладаете, какие ваши способности могут стать конкурентным преимуществом, что вам нравится.
Теоретически любое хобби может приносить доход. Любишь вязать – вяжи носочки, шапочки и продавай. Любишь рисовать – пиши картины и размещай их на тематических сайтах, где быстро найдешь не только ценителей таланта, но и покупателей.
Одна моя знакомая, начав заниматься живописью в зрелом возрасте, так грамотно выполнила позиционирование своего творчества, что о ней очень скоро начали писать зарубежные журналы. А другой знакомый, несмотря на любовь к изготовлению разного рода музыкальной аппаратуры – колонок, сабвуферов, усилителей, – наотрез отказывается монетизировать свои таланты в этой области. Ну что ж, это его выбор. Кто-то ищет возможности, чтобы делать, а кто-то – поводы, чтобы не делать.
Время – это невосполнимый ресурс, это наша жизнь, и она ограничена. Отсюда вывод: какие бы обстоятельства у вас ни были сегодня, думайте о завтрашнем дне. И о том, как вкладывать не время, а мозги. А потом уже и деньги. Инвестируйте в первую очередь в самих себя, прокачайте любой свой навык и умение до уровня эксперта. Экспертность всегда в цене и всегда приносит доход – будь то собирание этикеток от спичечных коробков или разведение аквариумных рыбок.
Конечно, есть разные виды и типы инвестиций. Безусловно, я уважаю людей, инвестирующих свое время и мозги в филателию, нумизматику и другие хобби. Но хотел бы обратить ваше внимание на такую возможность, как инвестирование в биткоин и другие цифровые активы. Именно об этом пойдет речь в книге.
Возможно, в интернете какие-нибудь специалисты старой закваски будут убеждать вас, что крипта – это скам (scam в переводе с английского – «обман», «афера»), пирамида, надувательство. Часто люди, не разобравшись, записывают себя в непримиримые противники криптовалют. А потом, вникнув в суть вопроса, меняют свою точку зрения. И это нормально. Не нормально – это упорствовать в заблуждениях.
Известный финансист, инвестор, автор книги «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки еще пять-шесть лет назад был ярым критиком криптовалюты. Но потом, разобравшись, вникнув в суть блокчейна, изменил свое первоначальное мнение и стал горячо поддерживать идею инвестирования в криптовалюты, в частности биткоин, как средство защиты от инфляции и финансовых кризисов.
Олдскульные специалисты считают, что виртуальные деньги могут служить преступным целям, в частности, быть удобным способом для обналичивания и легализации средств, нажитых противозаконно. Но это то же самое, что винить в наказании плетку, а не палача или судью.
Давайте разбираться. Для этого попытаемся понять, что такое деньги, как они появились, видоизменялись на протяжении веков, почему криптовалюта – это естественный этап их эволюции и почему за нею будущее.
Древним людям, чтобы жить, нужны были каменные ножи, наконечники стрел, шкуры мамонтов и красивые бусы из разноцветных камушков. Но поскольку никто не мог одинаково хорошо обтесывать камень, выделывать шкуры и сверлить отверстия для бус, то люди задумались об обмене своих изделий на чужие. Так что все начиналось с бартера.
Торговля, как обмен товарно-материальными ценностями, известна начиная с каменного века. Шли столетия, но натуральный обмен не прекращался. Меняли всё на всё: шкуру мамонта на 100 кроличьих шкурок, корову на пять коз, косулю на барана.
Люди начали записывать, что на что и в каких пропорциях должно обмениваться. Были даже специальные таблицы для этих записей. Но такие примитивные схемы скоро начали давать сбой. К примеру, если у соседа есть корова, а у вас – топор, то как вам разойтись при обмене, если соседу нужен всего один топор, а вам – не вся корова, а только окорок? Вот из подобной задачи и выросла потребность в эквиваленте, чтобы сравнивать товары не друг с другом (мясо с зерном, рыбу с овцой), а с каким-то одним товаром – эквивалентом.
Деньги – это сущность условная. Деньгами может быть и было все что угодно: скот, камни, ракушки, какао-бобы. Давайте вспомним, как в детском саду валютой были, к примеру, фантики от жвачек. Для того чтобы что-либо объявить деньгами и расплачиваться ими за любые предметы, люди одного племени или живущие на одной территории должны были договориться об этом. К примеру, в Индонезии, на островах Индийского и Тихого океанов люди использовали в качестве денег ракушки. Это была их валюта, они так договорились. А в Мексике таковой были какао-бобы. И если бы какой-нибудь мексиканский богач с мешком какао-бобов попал в Индонезию, то там он был бы нищим, сидел на бобах и не мог ни хижину арендовать, ни рыбы купить.
По мере развития социума люди, проживающие на разных территориях, начали чаще общаться и обмениваться товарами. Стал актуальным вопрос о таких деньгах, которые признавались бы всеми, независимо от ареала обитания. Появились металлические деньги, такие как золото и серебро. Однако и у них были свои недостатки: неудобно было хранить и перемещать большие суммы. Караваны верблюдов и трюмы с сундуками становились легкой добычей грабителей.
По мере того как развивалась банковская система, в обиход вошли банковские расписки. Они удостоверяли, что банк гарантирует незамедлительную выдачу золота при предъявлении такой расписки. На смену им пришли банкноты. Изначально банкноты были векселями, которые можно было обменять на драгоценные металлы в банке. Но со временем они стали использоваться как самостоятельное средство платежа.
Само слово «банк» произошло от латинского слова bankus, что означает «лавка», «скамейка». Изначально эти лавки использовались для торговли и обмена деньгами. В средневековой Италии банкиры и торговцы проводили на них свои финансовые операции. А про футболистов современных итальянских клубов, сидящих в глубокой замене, говорят: «Сидит на банке». Это словосочетание перекочевало и в российский футбол.
От денег, привязанных к драгоценному металлу, т. е. от «золотого стандарта», большинство стран отказались в XX веке. Доллар США был полностью отвязан от золота 15 августа 1971 года. До этого момента международная валютная система функционировала по стандарту Бреттон-Вудса, установленному в 1944 году. Согласно ему доллар был привязан к золоту, а другие валюты – к доллару. Государства имели право обменивать свои доллары на золото по официальному обменному курсу.
Постепенно разные страны стали переходить на фиатные деньги (от латинского fiat – «декрет», «указание», «да будет так»). Это символические бумажные деньги, которые по факту не обеспечены золотом, серебром или другими драгметаллами. Они объявляются постановлением правительства законным платежным средством. Однако, имея золотовалютные резервы, та или иная страна может поддерживать или обеспечивать ими свою валюту.
Первые бумажные деньги появились в VIII веке. Но еще в Древнем Риме монеты, хоть и были обеспечены драгметаллами, иногда подвергались манипуляциям, характерным для современных фиатных денег. Так, правительство иногда снижало содержание драгоценных металлов в монетах или выпускало монеты с более низкой степенью чистоты. При императоре Диоклетиане Римская империя столкнулась с дефицитом драгоценных металлов, которые использовались для выплавки монет. И даже была учреждена смертная казнь за отказ принимать деньги с уменьшенным содержанием золота и серебра.
Доверие к фиатным деньгам как раньше, так и сейчас опирается на мощь экономики, силу армии, полиции и других государственных институтов. Без них не может существовать ни одна валюта.
Однако снижение доверия к банковской системе и правительствам, постоянные кризисы, всевозможные «пузыри», приводящие к обеднению миллионов людей, подготовили благодатную почву для появления виртуальных денег как децентрализованного, надежного, основанного не на обещаниях, а на технологиях, инструмента.
Биткоин, как и рубль, может выполнять обычные функции денег: быть средством платежа и накопления. Но если, как платежный инструмент, биткоин пока что отстает от всех валют, то в качестве средства сохранения и приумножения стоимости он явно выигрывает у них. Уже сейчас есть простые и удобные инструменты для осуществления платежей с помощью крипты, но активному применению этих инструментов мешает регуляторная деятельность правительств. Они пока не готовы выпустить из своих рук такой мощный рычаг управления, как эмиссия денег. Вспомните, как во время ковида в Америке для оказания помощи населению были напечатаны триллионы так называемых вертолетных денег. Их влияние на экономику до сих пор чувствуют все страны мира. Но со временем все изменится, и тогда современные фиатные деньги будут вынуждены поделиться частью рынка с виртуальными валютами.
Биткоин похож на золото, которое является признанным мерилом ценности. Когда-то оно было расчетным инструментом, но потом утратило эту функцию. Хоть золото и не используется сейчас в расчетах, все страны имеют золотовалютный резерв на случай форс-мажорных ситуаций, в основном в экономике.
В периоды кризисов правительства и центробанки постоянно прибегают к нему. Так, после революции 1917 года, несмотря на то что в обращении были керенки, рубли и червонцы, хлеб за границей Россия покупала за золото. После Второй мировой войны за поставки по ленд-лизу страна расплачивалась с США тоже золотом. И банка американской тушенки по нынешним деньгам нам обошлась в несколько тысяч долларов. Вот такая была помощь от наших союзников. Да и во время дефолта 1998 года золотовалютные резервы позволили избежать голода в стране.
Каждый раз, когда происходит серьезный дисбаланс в экономике страны и ей нужна помощь извне, она может опереться на свой золотовалютный запас. Никто бескорыстно помощь не окажет. Если нет уверенности, что попавшая в сложную ситуацию страна выкарабкается, то потребуют предоплату. А если есть такая уверенность, то могут взять оплату позже, но только золотом.
Долгое время оно служило символом богатства. Историческая репутация золота как стабильного актива, способного удерживать ценность, делает его привлекательным для тех, кто стремится сохранить свои финансовые ресурсы в условиях неопределенности.
Биткоин, как и золото, имеет ограниченное предложение и децентрализованную природу. Биткоин был создан с установленным ограничением выпуска: максимальное количество биткоинов, которое может быть добыто, составляет 21 миллион. Золото тоже лимитировано в своем предложении из-за ограниченности в природе и сложности его извлечения. На Земле есть определенное количество этого металла, и новый добывается с трудом. Что касается децентрализации, то биткоин построен на технологии блокчейн, которая обеспечивает децентрализованное управление и подтверждение транзакций. Золото также является децентрализованным активом, поскольку его добыча и распределение происходят на разных континентах, в различных странах и регионах. Нет единого центра управления золотыми резервами мира.
Да, биткоин пока не очень удобен как платежный инструмент ввиду его ограниченной распространенности и волатильности. Волатильность валюты – это мера изменчивости ее курса. Если курс валюты меняется быстро и часто, то говорят, что валюта волатильна. Правительства иногда противодействуют использованию биткоина для расчетов. Однако запрос в обществе на криптовалюту высок и постоянно растет. И уже сегодня в большинстве развитых стран биткоин разрешен к использованию. К тому же он является выгодным средством для инвестиций и сохранения стоимости. Более активно используют биткоин страны со слабой экономикой при их высоком уровне инфляции, нестабильности национальной валюты и финансовых кризисах. В таких условиях биткоин и другие криптовалюты выступают в качестве альтернативного средства платежа. Так, в Сальвадоре биткоин является государственной валютой. В Венесуэле многие граждане и предприятия используют биткоин для сохранения своих сбережений и проведения оплат. В Зимбабве после обвала национальной валюты биткоин стал популярным средством обмена, несмотря на отсутствие официальной легализации. В Аргентине, после того как страна столкнулась с высокой инфляцией и ограничениями на валютные операции, популярность криптовалют резко возросла.
Мое знакомство с биткоином произошло семь лет назад, в 2017 году, когда старший сын предложил мне заняться майнингом. Майнинг – это процесс создания новых единиц криптовалюты, таких как биткоин или эфир (эфир – это криптовалюта, созданная на платформе Ethereum). Майнинг связан с подтверждением правильности и истинности переводов в сети блокчейна. Когда майнер создает новый блок, в нем содержатся подтверждения включенных в него транзакций, корректности и подлинности платежей. Майнера можно сравнить с операционным сотрудником банка, который, получив от вас платежное поручение на перевод денег, убеждается, что оно оформлено верно, что реквизиты отправителя и получателя корректны, а на вашем счету есть требуемая сумма.
Майнеры используют специальное оборудование – мощные видеокарты, или ASIC (Application-Specific Integrated Circuit, то есть программно-специфические интегральные схемы), которые решают сложные математические задачи, связанные с шифрованием и необходимые для создания новых блоков. Конечно, не сами решают, а их компьютеры. Тот, кто решит первым, получает вознаграждение в виде биткоина.
Вложив деньги в необходимое оборудование и установив ПО, мы с сыном присоединились к многотысячному отряду майнеров и заработали свою первую криптовалюту.
Большинство майнеров сразу же продает заработанную криптовалюту и выводит деньги в потребление. Мы с сыном рассудили иначе. Видя большой потенциал криптовалют, мы решили реинвестировать полученную крипту. Для этого нужны глубокие знания в данной отрасли. И вот на протяжении многих лет я продолжаю изучать все аспекты инвестирования в крипту. Не скрою, есть много опасностей и подводных камней для новичков. Поэтому я написал книгу, чтобы познакомить вас с инвестициями, научить обходить всевозможные ловушки и ухищрения мошенников и научиться получать доход, работая на рынке криптовалют. Виды и способы заработка на этом рынке мы рассмотрим позже в соответствующих разделах.
«Почему обязательно инвестировать?» – спросите вы. Потому что любой актив, не приносящий доход, называется пассивом и приносит убытки.
Есть интересное наблюдение: большинство людей, получивших крупный выигрыш в лотерею, через несколько лет уже не имело ничего. Причина одна: вместо того, чтобы заставить деньги работать на себя, они начали их тратить. И возросшие потребности быстро всё поглотили. Даже если вы очень богаты и, подобно Скруджу Макдаку, купаетесь в бассейне с золотыми монетами, то и тогда не сомневайтесь, что сказка быстро закончится.
Каждый ваш рубль может существовать в двух статусах: актив или пассив. Когда он превращен в актив, он работает на вас, он генерирует вам доход. Когда он вложен в пассив – он либо медленно тает за счет инфляции, либо быстро исчезает, когда идет на потребление.
К примеру, если вы решили хранить наличность, то вам нужна ячейка в банке, а за ее аренду придется платить. Если вы намерены хранить деньги дома, то и в этом случае не обойтись без затрат на покупку сейфа, сигнализацию, а то и охрану, если сумма велика. Это пассив.
Машина, на которой вы ездите на работу и за покупками, – пассив, поскольку приносит вам убытки: обслуживание, ремонт, бензин. Но если вы сдали ее в аренду каршеринговой компании, то тем самым превратили пассив в актив. Опять-таки вы должны хорошо все просчитать, чтобы такой актив не принес вам убытки.
Квартира может стать активом – хоть и опосредованно, – если вы отдадите ее в залог при получении кредита, вложенного в бизнес, приносящий доход.
Если квартира используется для собственного проживания, то это пассив, так как вы несете затраты на ремонт, коммуналку и т. д. Но если вы сдаете квартиру в аренду, то она превращается в актив, поскольку генерирует доход. Но это плохая инвестиция, поскольку доходность в России по этому активу ниже инфляции.
Актив – это акции компаний, дающие дивиденды, банковские депозиты, собственный бизнес. А пассив – это квартира, машина и все предметы потребления. Я не призываю вас бросаться в крайности и продавать бабушкину квартиру, чтобы вложиться в крипту.
РАССУДИТЕЛЬНОСТЬ И ОСМОТРИТЕЛЬНОСТЬ НИКТО НЕ ОТМЕНЯЛ. НО ЕСЛИ САМЫЕ НАСУЩНЫЕ ПОТРЕБНОСТИ ВАС И ВАШЕЙ СЕМЬИ УДОВЛЕТВОРЕНЫ И ЕСТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ ВЫБИРАТЬ: ПОТРАТИТЬ ДЕНЬГИ НА ПОТРЕБЛЕНИЕ (ПАССИВ) ИЛИ НА ИНВЕСТИЦИИ (АКТИВ) – ВСЕГДА ВЫБИРАЙТЕ АКТИВ.
Затем получайте с него доход, а уже его используйте частично на потребление, а частично – на дальнейший рост актива. Реинвестиция, т. е. повторное вложение прибыли, полученной от ранее сделанных инвестиций, в рост актива должна присутствовать обязательно, иначе инфляция будет потихоньку съедать ваш актив.
Вырабатывая инвестиционную стратегию, рассматривая различные инвестиционные инструменты, всегда следует помнить, что самый главный способ защиты и получения доходов – это диверсификация, т. е. распределение активов и рисков в разные инвестиционные темы, активности, слоты. Например, часть денег вы вкладываете в недвижимость, которую сдаете в аренду. Часть кладете на банковский депозит. Какую-то сумму храните в разных валютах. Еще покупаете акции паевых инвестиционных фондов или компаний. Ну и определенную сумму держите в криптовалюте. Я бы рекомендовал вкладывать в криптовалютный рынок не более чем 30 % своих инвестиционных ресурсов. При грамотном управлении ваш инвестиционный актив будет постоянно расти. А в этом и заключается суть инвестирования.
Надеюсь, дорогие читатели, вы уже поняли, о чем пойдет речь в этой книге? О том, как научиться зарабатывать на криптовалютном рынке. Как правильно строить стратегию и тактику своих инвестиций. Как диверсифицировать активы и риски. И как не попасться на удочку мошенников и не потерять вложенные деньги.
Красной нитью через всю книгу пройдет одна мысль – «думайте своей головой»! Помните про принцип DYOR (Do Your Own Research – «Проведи свои собственные исследования»). Этот акроним часто используется в финансовых и криптовалютных сообществах, чтобы подчеркнуть важность самостоятельного исследования и анализа ситуации перед принятием решений.