Богатство и свобода. Как построить благосостояние своими руками - читать онлайн

Насколько вы обеспеченный человек и сколько лет вы для этого работали?

Эта книга – для Вас, если Вы:

• работаете и зарабатываете деньги. Лучше всего, если Ваш доход выше среднего по Вашему городу/региону. И Вы по своему уровню доходов принадлежите к среднему классу или к более обеспеченным людям;

• Вам небезразлично Ваше будущее, в том числе Ваше финансовое положение. Вы готовы прикладывать направленные усилия и совершать необходимые действия, чтобы в будущем быть более обеспеченным человеком с более высокими возможностями, чем сегодня;

• Ваш инвестиционный капитал (его размер мы уточним чуть позже) – от нуля до нескольких миллионов, десятков или сотен миллионов рублей. Если Ваш капитал измеряется в миллиардах рублей или в сотнях миллионов долларов – думаю, Вы уже знаете большую часть того, о чем я рассказываю в этой книге.

В России и в окружающих ее странах очень многие умеют (и умеют неплохо) работать и зарабатывать деньги. Кто-то успешно делает карьеру. Кто-то, работая по контрактам, наращивает свой профессиональный уровень и репутацию, развивает свой личный бренд. Кто-то создает и развивает собственные бизнесы.

К сожалению, в большинстве случаев успешная карьера и рост бизнеса, а также рост доходов не приводят к существенному росту обеспеченности и благосостояния.

Почему многие собственники бизнеса, а также профессиональные руководители, которые работают годами, десятилетиями, строят свою карьеру, организуют и развивают свой бизнес, не становятся в результате более обеспеченными людьми? Или их благосостояние растет… со скоростью черепахи? Подумайте сами.

Вот руководитель. Он работает, делает карьеру, зарабатывает немалые деньги на протяжении, например, 15 или 20 лет. Как собственник бизнеса, он неплох. Так почему же он не является пожизненно обеспеченным человеком? Почему он не может взять и отойти от дел и жить безбедно? Я не имею в виду, что он обязан это делать. Но даже если он хотел бы этого – у него просто нет такой возможности. Почему, как Вы думаете?

На самом деле, чем больше такие люди зарабатывают, тем больше у них расходы. А с чем это связано? Допустим, у руководителя 150 000 рублей дохода в месяц. И расходы такие же. Потом он делает карьеру, и его доходы вырастают до 400 000. Одновременно растут ежемесячные траты. Увеличивается количество дорогостоящих игрушек, на которые выкидываются деньги. Финансовые запасы не аккумулируются, не накапливаются. Доход собственника бизнеса может составлять от нескольких сотен тысяч (для владельцев малого бизнеса) до несколько миллионов в месяц. Но и затраты у него – под стать доходам. Результат – тот же.

На самом деле ежемесячные расходы в несколько сот тысяч рублей в месяц – это еще цветочки! 20 января 2016 года в ЖЖ стартовала дискуссия «Я тут узнал, сколько тратит на жизнь один коммерсант…».

Конечно, если ежемесячные доходы владельца бизнеса составляют несколько миллионов или десятков миллионов долларов, потратить все эти деньги на себя, свою семью и своих близких будет уже сложнее. Средства будут накапливаться, их придется во что-то вкладывать. Такой собственник бизнеса будет с каждым годом становиться все более и более обеспеченным человеком. Если, конечно, не совершит каких-то выдающихся глупостей (пример – Максим Ноготков, «Связной», к концу 2014 года). В любом случае таких предпринимателей в России не так уж много. И для того, чтобы стать пожизненно обеспеченным (финансово свободным) человеком, не обязательно зарабатывать миллионы и тем более десятки миллионов долларов в месяц. И даже миллионы рублей. Важнее умение правильно распоряжаться заработанными деньгами.

Давайте прямо сейчас рассчитаем, какого финансового положения Вы достигли на текущий момент. Возьмите ручку и бумагу. Приготовьте калькулятор для дальнейшей работы (как вариант – калькулятор есть на большинстве сотовых телефонов). Если бумаги под рукой нет – делайте записи прямо в этой книге, расчет несложный!

Запишите две суммы. Первая – сколько у Вас на данный момент отложено средств на банковских счетах или в виде наличных. Плюс стоимость Вашего личного имущества, которым Вы не пользуетесь для Вашей жизни и жизни Вашей семьи. И которое Вы при необходимости можете сейчас продать (ликвидное имущество). Плюс сумма вложений в инвестиции и в инвестиционные активы (если они есть). Все это вместе – сумма Ваших накоплений, сбережений и инвестиций. Или же Ваш инвестиционный капитал (включая финансовый резерв/финансовую защиту).

При расчете этой суммы не следует учитывать квартиру/дом/ коттедж, где Вы живете. Равно как и машину, на которой Вы ездите. И другое имущество (дача, мебель), которое используется для жизни Вами и Вашей семьей. Это – Ваше личное имущество. Если Вы продадите квартиру, в которой Вы живете, где Вы будете жить – на улице? Но если у Вас есть вторая или третья квартира, вторая или третья машина, ситуация меняется. Если Вам не нужно жить в нескольких квартирах одновременно – Вы можете оценить стоимость второй и третьей квартир. И учесть их стоимость как часть Вашего инвестиционного капитала. Если Вы еще и сдаете эти квартиры в аренду – это уже вполне полноценная инвестиция, приносящая пассивный доход!

Не следует учитывать при расчете размера Вашего инвестиционного капитала стоимость Вашего бизнеса (бизнесов). А также стоимость принадлежащего лично Вам имущества, которое на данный момент задействовано в Вашем бизнесе. И не может быть легко из него изъято без возникновения проблем для этих бизнесов. Например, если автомобили (грузовые или легковые) оформлены лично на Вас, но на самом деле используются в Вашем бизнесе, или принадлежащая Вам коммерческая недвижимость, которую на самом деле занимает Ваш бизнес, – все это можно отнести к средствам, вложенным в Ваш бизнес. Который, как и работа по найму, обеспечивает Вам активный доход.

То есть доход, требующий от Вас существенных регулярных затрат Вашего времени и Ваших сил. Активный доход тоже нужен и важен. Именно то, что мы с Вами зарабатываем активный доход, позволяет нам формировать капитал для инвестиций, приносящих нам пассивный доход. Откуда могут взяться у нас деньги, если мы не заработаем их сами? Разве что если мы получим их в наследство. Или женимся на деньгах (выйдем за них замуж).

Однако не надо путать два этих варианта дохода. Когда мы говорим об инвестиционном капитале, мы подразумеваем тот капитал, который Вы можете инвестировать так, чтобы он приносил Вам пассивный доход. То есть чтобы эти инвестиции давали Вам доход без существенных затрат Вашего времени и сил. И при необходимости Вы с семьей могли жить (и жить хорошо) на этот пассивный доход. Инвестиции в бизнес и доходы от принадлежащего Вам бизнеса (дивиденды) – это активный доход. Это – совсем другое. Инвестиции в бизнес можно сравнить с инвестициями в платное высшее образование, включая MВА, для профессионала, работающего по найму/по контракту. Прекрасно, если полученное Вами образование и Ваш диплом позволили Вам получить более высокооплачиваемую работу. Но, если Вы будете месяцами лежать дома на диване и не работать, Ваш диплом MBА не принесет Вам ни копейки дохода. Точно так же большинство российских бизнесов недолго будут приносить доход своим владельцам, если эти владельцы будут лежать дома на диване. И не будут активно участвовать каждый рабочий день в работе своих бизнесов. И лично их контролировать. А для того, чтобы действительно повысить нашу обеспеченность и достичь финансовой свободы, нам нужен пассивный доход. Который мы можем получать, даже проводя время дома на диване. Или на пляже. Или медитируя где-нибудь в Гималаях.

Не забудьте вычесть из суммы Вашего капитала сумму остатков задолженности по Вашим личным (потребительским) кредитам. Если сумма остатка задолженности по кредитам больше, чем сумма Ваших накоплений, сбережений и инвестиций – у Вас отрицательное финансовое положение.

Вторая сумма – сколько денег Вам нужно в месяц на скромную жизнь. На Ваши текущие расходы, если Вы живете один/одна. Либо на текущие расходы Вашей семьи. Если Вы на текущий момент должны ежемесячно выплачивать определенную сумму в погашение Ваших потребительских и ипотечных кредитов, эта сумма также учитывается в бюджете Ваших расходов на месяц.

Поделите Ваш инвестиционный капитал на сумму Ваших ежемесячных расходов. Напишите количество месяцев, которое у Вас получилось. Это то, на сколько месяцев у Вас сейчас отложены финансовые запасы (включая ликвидное имущество и инвестиции).

Рядом напишите количество лет, которое Вы работаете и зарабатываете деньги. В каком году Вы начали работать и зарабатывать деньги на более или менее постоянной основе? Например, я начал работать в 1989 году. А какой год сейчас? Например, 2016-й. Вычтем одно из другого: 2016–1989 = 27 лет. Вот сколько лет я работаю и зарабатываю деньги по состоянию на 2016 год.

На сколько месяцев хватит сбережений, чтобы хорошо жила Ваша семья? Сделайте простую пропорцию. Например, если за 10 лет у Вас накопилось на 120 месяцев жизни, то получается, что за один год работы Вы зарабатываете на один год жизни без работы. Такая пропорция вполне неплохая. Хуже, если Вы работали 20 лет, и за это время накопили на три месяца жизни. Что же, получается, даже если Вы проработаете еще 10–20 лет, Вам удастся накопить денег максимум на полгода? Если Вы не измените своих привычек и не начнете по-другому обращаться с деньгами, к сожалению, так оно и будет.

У подавляющего большинства жителей России и стран бывшего Советского Союза сбережения не превышают отметку от нуля до трех месяцев. Хуже того, у значительной части населения долги по потребительским кредитам и займам больше, чем скопленные ими на счетах суммы. Если у них вообще что-то есть на счетах. То есть после многих лет работы их финансовое положение – отрицательное. Они по уши в долгах. И, скорее всего, живут так годами.

У кого-то сбережения в пределах 6 месяцев. И совсем немного тех, у кого накоплений хватит на срок больше года. Поскольку читатели этой книги (как я надеюсь) в среднем более целеустремленные и успешные люди, чем население страны в целом, высока вероятность, что Ваших финансовых запасов хватит от года до двух лет. Если же Вы смогли заработать, отложить и накопить средства на больший срок – особенно пять лет (60 месяцев) и более, Вы большой молодец! Или очень успешная бизнес-леди. Высока вероятность, что, руководствуясь этой книгой, Вы очень скоро достигнете финансовой свободы. И, став пожизненно обеспеченными людьми (причем это будет касаться как Вас, так и Вашей семьи), навсегда освободитесь от власти денег. И от необходимости ради денег заниматься тем, что Вам не по душе и не по сердцу, некомфортно и неприятно. Если с этого момента Вы будете работать – то занимаясь любимым делом.

Что же делать тем, кто работает уже много лет, но так и не смог обеспечить себе существенных сбережений, накоплений и капитала для инвестиций? Каков же финансовый план у таких людей? Опять же – большинство населения об этом не думает. Но финансовый план у них есть все равно. Реальный финансовый план большинства – «сдохнуть на работе». То есть работал, работал, работал человек – а потом все, смерть.

Повезло! Потому что, если такой человек уже не хочет или не может работать (либо что-то случилось с работой или бизнесом) и еще не умер, а накоплений и сбережений нет – что делать? Насколько хорошо жить человеку, зная, что его источник дохода – только наша российская пенсия? Не очень, согласитесь. И уж совсем плохо дело, если при этом у него нет детей и внуков, которые могут и будут о нем заботиться, обеспечивать его, помогать ему. Поэтому финансовый план большинства – умереть на работе. Все, что угодно, – только не выживать на пенсию!

Возникает вопрос: неужели эти люди не стали обеспеченными людьми потому, что не умеют зарабатывать деньги? Совсем не обязательно. Многие из них умеют это делать и зарабатывают неплохо. У тех, кто зарабатывал в 2014 году 100 000 рублей в месяц на руки и более, доход был выше, чем у среднего работающего жителя Германии. Средняя годовая зарплата в Германии составляла 31981 евро брутто (до вычета налогов, по состоянию на 2014 год). Что примерно соответствует доходу 1508 евро на руки в месяц. И это Германия – самая богатая страна Евросоюза с самой мощной экономикой! Для сравнения: средняя брутто-зарплата в Чехии в 2014 году составляла примерно 933 евро в месяц. На руки, за вычетом налогов, – еще меньше.

А как называют пенсионный возраст в Европе и США? «Золотые годы вашей жизни». То есть предполагается, что в эти годы можно позволить себе все. Немцы зарабатывают полторы тысячи евро в месяц. И в возрасте за 50, за 60 лет могут путешествовать свободно, заниматься тем, чем им хочется. Так же они живут, выйдя на пенсию.

Но ведь весьма вероятно, что Вы уже сейчас зарабатываете больше! А если Вы вдобавок живете не в Москве, не в Сургуте и не в Ханты-Мансийске, то и затраты на жизнь у Вас ниже, чем у среднего жителя Германии. Как же Вы при больших доходах и более низких затратах на жизнь не имеете уверенности, что в возрасте за 50 лет Вы сможете путешествовать по всему миру? И в любой стране жить безбедно? Притом что в Германии такая уверенность есть практически у каждого работающего немца?

Я Вам скажу, в чем разница. Разница не в том, сколько Вы зарабатываете. Может быть, Вы это умеете делать лучше большинства тех же немцев, не говоря уже о других европейцах. Разница в том, как Вы распоряжаетесь этими деньгами. Очень немногие из россиян каждый месяц откладывают и инвестируют часть заработанных ими средств.

Большинство жителей нашей страны, в том числе те, кто научился неплохо работать и зарабатывать деньги, равно как и те, кто имеет свой бизнес, не владеют эффективными технологиями управления личными финансами и инвестирования. И не занимаются планомерно этим важнейшим делом.

Возникает вопрос: а нет ли здесь каких-либо параллелей с тем, что большинство российских предприятий работают далеко не так эффективно, как могли бы? Есть параллели! Ведь причина та же самая. Большинство собственников бизнеса и руководителей российских компаний не владеют эффективными бизнес-технологиями. Если бы эти технологии были внедрены и использовались, то продуктивность предприятия, его доходность, доходы его сотрудников были бы значительно выше. Мы не потому не производим конкурентную продукцию в большом количестве, что не можем это делать или не способны. Мы способны! Мы не производим, потому что используем неэффективные технологии организации производства, а также организации продаж. Потому что мы не владеем эффективными технологиями управления финансами, технологиями инвестиций, не повышаем свой опыт и знания в этом направлении. В этом причина наших бед. Зарабатывать умеем, но богатыми, более обеспеченными не становимся. Зарабатываем и вкладываем заработанное в бизнес. Потом бизнес разваливается. И мы остаемся без бизнеса и без денег. А разваливается рано или поздно большинство бизнесов. Такова, к сожалению, статистика. И не только в России.

Самое ценное, что можно купить за деньги

Ситуация дополнительно усугубляется тем, что большинство людей совершенно не понимают истинного значения денег. И тех возможностей, которые они дают.

Люди думают, что деньги нужны, чтобы приобрести больше каких-то вещей, ювелирных изделий, гаджетов, бытовой техники. Чтобы чаще ходить в более дорогие рестораны, кабаки, ночные клубы. И спускать там больше денег на более масштабные загулы. Чтобы купить более дорогую квартиру, машину, дачу, коттедж, яхту, личный вертолет и самолет. И вообще – чтобы жить более роскошной жизнью.

Кадр из к/ф «Великий Гэтсби», 2013, режиссер Баз Лурман

Кадр из к/ф «Великий Гэтсби», 2013, режиссер Баз Лурман

Как великий Гэтсби – картины его роскошной жизни неплохо показаны в одноименном фильме База Лурмана 2013 года (с Леонардо Ди Каприо в главной роли). Гэтсби, кстати, кончил плохо и по-дурацки.

Кадр из к/ф «Великий Гэтсби», 2013, режиссер Баз Лурман

Истинное значение денег совсем не в этом.

По-настоящему важные вещи, которые могут дать Вам деньги:

• свобода;

• безопасность;

• здоровье;

• иногда за деньги можно купить жизнь.

Вот для чего на самом деле нужны деньги.

Разумеется, здоровье и жизнь можно купить за деньги не во всех ситуациях. Но во многих. Причем Вы должны уметь при возникновении критической ситуации правильно и эффективно воспользоваться деньгами. Лучше всего – когда Вы уже имеете соответствующий опыт. И может оказаться поздно собирать или тем более зарабатывать деньги, когда критическая ситуация уже возникла. Вы не можете купить страховку, когда она нужна. Страховку можно купить только заранее.

Пока такая ситуация не наступила, самое ценное, что можно купить за деньги, – это пожизненная свобода от власти денег. То есть финансовая свобода.

Финансовые цели: финансовая защита, финансовая независимость, финансовая свобода

Как говорил Форрест Гамп, главный герой одноименного фильма, «если Вы не знаете, куда Вы идете, Вы никогда не придете туда».

Поэтому если Вы хотите планомерно, из месяца в месяц и из года в год, заниматься улучшением своего финансового положения и ростом благосостояния, необходимо для начала определить Ваши финансовые цели. А затем Вы уже можете работать над их реализацией, регулярно отслеживая (план-факт), насколько Вы приблизились к их достижению.

Цель № 1. Финансовая защита – Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6-12 месяцев.

Сколько денег Вам нужно для создания финансовой защиты? Предположим, Вашей семье ежемесячно нужно «на жизнь» (при условии разумной экономии) 50 000 рублей. Тогда для финансовой защиты на шесть месяцев Вам нужен капитал 50000 × 6 = 300 000 рублей, на год – 600 000 рублей.

Если на месяц скромной жизни Вашей семье ежемесячно нужно 150 000 рублей, тогда финансовая защита на полгода – 150 000 × 6 = 900 000, на год – 1 800 000 рублей.

Если затраты на месяц жизни Вашей семьи реалистично вписываются только в 300 000 рублей, тогда Ваша финансовая защита на полгода составит 300 000 × 6 = 1 800 000, на год – 3 600 000 рублей.

Средства, обеспечивающие Вашу финансовую защиту, должны быть надежно размещены в наличных, во вкладах в наиболее надежные банки. Или в банковском сейфе. Не менее чем в 2–3 различных местах. Начиная с весны 2014 года имеет смысл держать часть средств финансовой защиты (как минимум 50 %) не в рублях, а в долларах и евро.

Для определения следующих двух финансовых целей нам потребуется ввести понятие «пассивных доходов».

Пассивные доходы – это доходы, для получения которых Вы не должны тратить Ваше время и силы.

Ниже мы детально обсудим четыре основные группы финансовых инструментов, которые могут приносить Вам пассивный доход:

• инвестиции в недвижимость, сдаваемую в аренду;

• инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации, ПИФы (паевые инвестиционные фонды) и т. д.) – разумеется, далеко не все варианты подобных инвестиций;

дивиденды от бизнеса, в деятельности которого Вы не принимаете участия;

• частные займы.

Простым и понятным примером инвестиции, приносящей пассивный доход, является квартира, сдаваемая в аренду. В целом же вариантов таких инвестиций очень много, и я Вам о них расскажу.

Цель № 2. Финансовая безопасность – капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые Вам текущие расходы.

Зная, какой ежемесячный пассивный доход нам нужен, мы можем рассчитать, каков будет размер капитала, проценты на который будут давать нам требуемую сумму при заданной доходности. Проведем расчет для двух значений доходности инвестиций – 20 и 10 % годовых. Многие инвестиционные инструменты (например, коммерческая недвижимость) обеспечивают совокупную доходность инвестиций на уровне 20 % годовых и более. Об этих инвестиционных инструментах я Вам также расскажу ниже. У многих моих знакомых инвесторов среднегодовая доходность их портфелей инвестиций составляет 20 % годовых и выше (в рублях) на протяжении многих лет.

Если же инвестор не может обеспечить среднегодовой доход по своему инвестиционному портфелю даже на уровне 10 % годовых в рублях, такого дурня нужно дисквалифицировать из инвесторов за врожденный кретинизм. Что там говорить – даже многие достаточно крупные и надежные банки предлагают подобный уровень ставок по своим депозитам! Например, в 2016 году такие условия предлагал по некоторым рублевым вкладам банк ВТБ-24. И это притом, что банковские вклады и депозиты вообще не являются инвестиционными инструментами.

Пусть на оплату текущих расходов нам ежемесячно необходимо 100 000 рублей. За год это составит 100 000 × 12 = 1 200 000 рублей. При доходности инвестиционного портфеля 20 % годовых эти 1 200 000, в свою очередь, – 20 %, или 1/5 часть, исходного капитала. Таким образом, нужный нам капитал составляет 1 200 000 × 5 = = 6 000 000 рублей. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую нам сумму ежемесячного дохода на 60.

В случае если доходность наших инвестиций составляет в среднем 10 % годовых, нужный нам капитал финансовой защиты составит 1 200 000 × 10 = 12 000 000 рублей. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую нам сумму ежемесячного дохода на 120.

Таким образом, если нам необходимо 100 000 рублей в месяц для полной оплаты наших текущих расходов, то размер капитала, необходимого для обеспечения нашей финансовой безопасности, составляет 6 000 000 рублей. При условии средней доходности капитала 20 % годовых. Если же мы рассчитываем на среднюю доходность капитала 10 % годовых, нам необходим капитал 12 000 000 рублей для обеспечения нашей финансовой безопасности. Имея капитал 6 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, либо 12 000 000 – под 10 % годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход 100 000 рублей.

Аналогично: чтобы обеспечить ежемесячный пассивный доход 50 000 рублей, нам необходим капитал 3 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, или 6 000 000 – под 10 % годовых.

Чтобы обеспечить ежемесячный пассивный доход 150 000 рублей, нам необходим капитал 9 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, или 18 000 000 – под 10 % годовых.

Наконец, чтобы обеспечить ежемесячный пассивный доход 300 000 рублей, нам необходим капитал 18 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, или 36 000 000 – под 10 % годовых.

Цель № 3. Финансовая свобода: капитал, пассивные доходы от которого превышают ваши возможные текущие расходы.

Финансовая свобода – это неограниченная по времени свобода от необходимости работать ради денег.

С момента, когда Вы достигнете финансовой свободы, Вы больше никогда в жизни не будете вынуждены работать за деньги. Вы будете работать ради удовольствия, самореализации, дальнейшего роста… Но у Вас уже никогда не будет необходимости работать, чтобы обеспечивать текущие расходы Вашей семьи.

Расчет капитала финансовой свободы осуществляется так же, как и капитала финансовой безопасности. Предположим, Вам необходимо 200 000 рублей ежемесячно для поддержания достойного, комфортного уровня жизни. В этом случае капитал, необходимый Вам для достижения финансовой свободы, составит 200 000 × 60 = 12 000 000 рублей при доходности инвестиций 20 % годовых. Или 24 000 000 – при доходности 10 % годовых.

Аналогично: чтобы обеспечить ежемесячный пассивный доход 500 000 рублей (если именно такой уровень пассивного дохода необходим Вам для достижения финансовой свободы), Вам требуется капитал 30 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, или 60 000 000 – под 10 % годовых. Фактически (по состоянию на начало 2016 года) – менее $400 000 в первом случае и менее $800 000 – во втором. Не так уж и много!

Отмечу, что, если Вы не умеете контролировать Ваши расходы, финансовая свобода для Вас недостижима в принципе. Какой бы пассивный доход ни приносил Ваш капитал, у Вас нет никаких гарантий, что Вы не будете ежемесячно тратить больше, чем поступает к Вам пассивного дохода. Таким образом, если Вы держите свои расходы под контролем, Вы можете получить настоящую пожизненную независимость от денег. Как минимум у Вас не будет необходимости работать, чтобы Ваша достойная жизнь и достойная жизнь Вашей семьи была обеспечена. Если же Вы принципиально не хотите ограничивать свои расходы – финансовая независимость и финансовая свобода так и останутся для Вас недостижимой мечтой. Собственно, можно быстро потратить любую, неограниченно большую сумму денег. Если у Вас так много денег, что на обычные покупки их спустить не удается, – зайдите в казино!

ПРИМЕР

Одна хорошо знакомая мне семья живет в Москве, в тихом центре. Муж, жена, двое детей. Живут, поддерживая достойный уровеньжизни, ни в чем себе не отказывая. Оплачивают услуги няни-домработницы-кухарки. Ежемесячно финансово поддерживают маму мужа, а также маму и тетю жены. Отдыхают за рубежом 6-12 раз в год. Иногда всей семьей, иногда – вдвоем или с друзьями. Так вот, все их расходы на жизнь (включая поездки за рубеж, все крупные приобретения, обучение детей, покупку и содержание автомобилей, фитнес, лечение и стоматологию) никогда не достигают среднего уровня 500 000 рублей в месяц, или 6000000 в год. Обычно они в 1,5–2 раза ниже.

Так что если Вы тратите «на жизнь» больше 500 000 в месяц (6 000 000 в год) и при этом даже не отдыхаете за рубежом каждый месяц – скорее всего, Вы тратите свои деньги крайне неэффективно и бездарно.

Вообще, если у Вас есть ощущение, что Вы расходуете деньги неэффективно, рекомендую Вам внимательно изучить раздел «Азбука денег» в моей книге «Вкус жизни» (ИД «Питер», 2014–2016). Надеюсь, это поможет Вам сократить затраты, и при этом с меньшими тратами жить значительно лучше!

Теперь, не откладывая, рассчитайте для себя три Ваши основные цели – финансовую защиту, финансовую независимость и финансовую свободу. Впишите их на видное место в Вашу любимую записную книжку и поставьте рядом дату, когда был сделан расчет.

«_»___________20___г.

Начальный этап – определение Ваших (или Вашей семьи) ежемесячных расходов «на жизнь».

1. Ваши ежемесячные расходы-минимум: сколько Вам (или Вашей семье) необходимо денег на месяц при условии разумной экономии, но без снижения уровня жизни:________________рублей

[Бюджет-MIN].

2. Сколько Вам (или Вашей семье) необходимо денег ежемесячно на все необходимые и возможные расходы для достижения высокого уровня жизни:_____________________рублей

[Бюджет-MAX].

Цель № 1. Финансовая защита – Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы по [Бюджету-MIN] (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6-12 месяцев.

Капитал финансовой защиты – MIN – [Бюджет-MIN × 6]:_____

рублей.

Капитал финансовой защиты – МАХ – [Бюджет-MIN × 12]:______ рублей.

Цель № 2. Финансовая безопасность – капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые Вам по [Бюджету-MIN] текущие расходы. Пассивные доходы – это доходы, для получения которых Вы не должны тратить Ваше время и силы.

Капитал финансовой безопасности – MIN (доходность 20 %) – [Бюджет-MIN × 60]: __ рублей.

Капитал финансовой безопасности – МАХ (доходность 10 %) – [Бюджет-MIN × 120]:_____________________рублей.

Цель № 3. Финансовая свобода – капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши возможные текущие расходы.

Капитал финансовой свободы – MIN (доходность 20 %) – [Бюджет-МАХ × 60]:_____________________рублей.

Капитал финансовой свободы – МАХ (доходность 10 %) – [Бюджет-МАХ × 120]:____________________рублей.

Как достичь своих финансовых целей. Три этапа достижения богатства

Есть очень четкая технология достижения богатства, состоящая из трех этапов.

Первый этап – взять под контроль свои личные финансы и откладывать каждый месяц существенную часть своих доходов.

Могу сказать сразу: то, что предлагают зарубежные книги – откладывать 10 % дохода, – серьезных результатов не принесет. В России, если Вы хотите стать обеспеченным человеком в разумный срок, нужно стараться откладывать хотя бы 20–25 % своего дохода. Или больше.

Я начал с того, что стал откладывать в среднем 50 % своего дохода. Жил (и содержал семью) на оставшуюся половину. Рецепт прост: я повесил на себя очень большой «хороший» долг (жилую недвижимость). Позже я увеличил эту долю. В последние годы все крупные покупки семьи, все расходы, все путешествия (а я отдыхаю за рубежом каждый месяц) стали укладываться в 15–20 % моего дохода. Остальные 80–85 % я направляю на сбережения и инвестиции.

Если Вы в определенный день месяца получаете основную часть своего месячного дохода (зарплаты, дохода от бизнеса), лучше всего немедленно инвестировать ту сумму, которая запланирована Вами для ежемесячных инвестиций. Вы можете (в зависимости от того, где и как накапливаете средства и как инвестируете) положить эти средства на инвестиционный счет. Или купить на них паи ПИФов. Или приобрести доллары. Или направить эту сумму на погашение кредитов/ипотеки. Главное – первое, что Вы должны сделать либо прямо с рабочего места, либо выйдя с работы, – направить нужную сумму на инвестиции. А на оставшуюся часть Вашего месячного дохода Вы будете сводить концы с концами до того, как вновь подойдет срок основных ежемесячных поступлений. Обязательно нужно учитывать и записывать Ваши личные расходы в разбивке по статьям. В последние годы я использую для этого программу CoinKeeper на моем iPhone. Вообще, технологии управления личными финансами и оптимизации затрат подробно описаны в моей книге «Вкус жизни».

Комфортный вариант увеличения доли доходов, направляемых на инвестиции, предлагает Бодо Шефер в своей книге «Путь к финансовой независимости». Начните с того, чтобы откладывать на сбережения и инвестиции 10 % Ваших доходов от «активной» деятельности. Тем временем прилагайте усилия к тому, чтобы увеличивать Ваш «активный» доход. И от «дельты», на которую увеличивается доход, половину направляйте на увеличение потребления, а другую половину – на сбережения и инвестиции. Таким образом, у Вас и уровень жизни будет расти, и доля дохода, направляемая на инвестиции, будет увеличиваться.

ПРИМЕР

В последний год, когда я управлял своим первым бизнесом, я зарабатывал довольно неплохо. Во всяком случае, по тем временам. При этом я был полностью уверен, что я мало что могу себе позволить. Мне казалось, что у меня недостаточно денег, чтобы покупать себе новую одежду и обувь (разве что изредка). Тем более и думать нечего о покупке машины или недвижимости! Отдавал маме на хозяйство оттрети до четверти зарплаты (фиксированную сумму, на которую целый месяц жили несколько человек, включая меня самого). Куда девалась остальная часть доходов, учитывая, что я практически не покупал себе вещей долгосрочного пользования, – непонятно.

Потом в результате развода соучредителей (об этом подробно написано в моей книге «Построение бизнеса услуг») у меня выкупили мою долю в бизнесе. За не очень-то большую сумму. Я быстро стал участником нового бизнес-проекта. Но мой доход снизился в 2–2,5 раза по сравнению с тем, что я зарабатывал до этого. Мне было страшно до смерти: как же я смогу обеспечивать своих близких? Да и себя самого, если на то пошло.

Я начал жестко контролировать затраты, записывать все расходы и разносить их по статьям. Вскоре оказалось, что при более низком доходе я могу значительно больше себе позволить. Я договорился и выкупил в рассрочку свою первую недвижимость – двухэтажную дачу с участком на берегу Волги. Платежи за дачу я завершил досрочно и с разгону купил автомобиль. А потом настала очередь значительно более крупных приобретений.

По своему опыту могу сказать: я был значительно менее обеспеченным человеком, когда зарабатывал в 2–2,5 раза больше и был растратчиком. И стал более обеспеченным человеком, когда мои доходы снизились, но я стал контролировать расходы и разумно тратить деньги.

Второй этап – заняться своим финансовым образованием.

В России найти действительно полезные источники знаний в области инвестиций крайне тяжело. Тем более необходимо искать что-то практичное, толковое. Наращивать свои знания. И повышать свое финансовое образование.

Ситуация дополнительно усугубляется тем, что в регионах крайне немногие из числа успешных и обеспеченных людей действительно имеют серьезный опыт инвестиций. Большинство успешных предпринимателей вкладывают заработанные средства во все новые и новые бизнес-проекты. Которые в результате совершенно не сочетаются между собой, не дают никакой синергии. И приносят владельцу бизнеса скорее стресс и трату нервов, чем доход. Плюс такие бизнесмены иногда инвестируют деньги в недвижимость. Некоторые из них еще ведут операции на фондовой бирже или Forex. To, чем они занимаются, для них азартная игра, казино, не имеющая к инвестициям никакого отношения. Почти никто не считал свои финансовые планы на 10–20 лет вперед. Почти никто не диверсифицирует свой инвестиционный портфель ни по валютам, ни по странам. Те же молодые люди, кто прочитал Бодо Шефера и Роберта Кийосаки, в большинстве своем не зарабатывают достаточно денег. И/или не научились разумно распоряжаться заработанными деньгами – с умом их тратить и откладывать значительную часть дохода. Так что из всех инвестиций у них лишь небольшие вложения в ПИФы. Хорошо, если плюс к этому имеется хотя бы недвижимость, приобретаемая в ипотеку.

Относительно большое количество людей, серьезно занимающихся инвестициями, можно найти только в Москве и в какой-то степени в Питере. Во всех остальных городах тот, кто хочет встать на этот путь, вряд ли может найти среди своих знакомых несколько более опытных и успешных инвесторов. В результате он лишен как положительного примера, так и достойного совета опытных и знающих людей.

Качественных семинаров и тренингов по инвестициям почти нет. Потому что крайне мало инвестиционных консультантов, чей опыт и знания могут быть по-настоящему полезными. Если инвестиционный консультант не имеет своего обширного портфеля инвестиций и не зарабатывает благодаря этим инвестициям значительный пассивный доход, чего он вообще стоит? Об этом мы еще поговорим.

Так или иначе, Вам придется искать и использовать все возможности получить дополнительные знания и опыт в области инвестиций. Семинары по фондовому рынку, по оценке объектов недвижимости, по покупке недвижимости с аукционов могут кое-что Вам дать. За неимением лучшего. Можете быть уверены: качественного университетского курса по обучению инвестициям в России еще долго не будет! Так что используйте то, что сможете.

Есть и хорошая новость: Вы можете прочитать (причем на русском языке!) практически все наиболее качественные и полезные книги по инвестициям, которые читают инвесторы из США, Европы, Японии и Китая. В этом отношении ничто не препятствует Вам получить знания достойного мирового уровня.

Для начала прочитайте две мои книги по инвестиционной тематике: эту и «Вкус жизни». В обеих книгах я анонсирую ряд самых, на мой взгляд, ценных и полезных книг по инвестиционной тематике. Одни авторы из рекомендуемых мной – Роберт Кийосаки и Бодо Шефер – известны довольно широко. Что, впрочем, не делает их книги менее ценными или полезными. Ведь и «Азбука» – крайне полезная книга. Хотя с нее начинает практически каждый, кто учится читать, и все про нее знают. Другие авторы – Нассим Талеб, Эрнандо де Сото или Джон Богл – и их книги больше знакомы профессионалам финансового рынка. Есть немало книг – таких как «Покер лжецов», «Большая игра на понижение», «Бал хищников», «Шайка воров с Уолл-стрит» или классическая «Воспоминания биржевого спекулянта», – написанных в форме бизнес-романа по реальным событиям. Их приятно и интересно читать, а увлекательный сюжет дополняется ценным опытом, который можно извлечь из этих книг.

Третий этап достижения богатства – размещать отложенные средства в инвестиции, приносящие пассивный доход, вплоть до достижения финансовой свободы.

Здесь ключевой вопрос заключается в пассивном доходе. Нам не нужно вложить наши средства так, чтобы потом быть вынужденными ежедневно или еженедельно смотреть, что с ними происходит, регулярно за ними следить и управлять своими вложениями. Нам не нужна еще одна работа на финансовом рынке плюс к той работе и к тем бизнесам, которые мы уже имеем. Нас интересуют при решении данной задачи только инвестиции, приносящие пассивный доход. То есть инвестиции, которые дают Вам доход без затрат Вашего времени и сил. Например, акции сами по себе обычно не являются такого рода инвестициями. Приобретите пакеты акций различных компаний – и Вам придется как минимум раз в неделю отслеживать, что происходит с Вашим портфелем. Вот Вам и еще одна работа, которой Вы себя загрузите!

Поэтому я не рекомендую покупать отдельные акции (пакеты акций) тех или иных компаний. А вот облигации вполне могут быть инвестициями, приносящими Вам пассивный доход. Конечно, если Вы покупаете их с целью не спекулировать ими, а держать их вплоть до погашения. И все это время получать по облигациям регулярные купонные платежи в виде текущего пассивного дохода. Они обычно идут раз в полгода, раз в квартал или раз в год.

Кроме того, можно купить квартиру и сдавать ее в аренду. Вполне подходящий вариант инвестиций. При этом доходность от арендных платежей может быть 4–5 %, иногда 6 % годовых. Более высокую доходность можно получить от квартир, сдаваемых в аренду в Москве. Но они и стоят дороже. Это чистый доход от аренды за вычетом прямых затрат. Плюс скрытый доход – в среднем около 10 % годовых – прирост стоимости метров. Итого совокупный доход составляет 14–16 % годовых. Кроме этого, такие инвестиции автоматически дают Вам защиту от инфляции. Ведь что такое инфляция? Инфляция – это обесценивание (снижение стоимости) денег. А если обесцениваются деньги – значит, идет рост стоимости того, что на эти деньги можно купить, и при этом пользуется спросом. Вспомните, как росла стоимость квадратных метров в 1990-х годах, а также в начале 2000-х! Чем больше была инфляция – тем быстрее шел рост.

Вообще, инвестиционный портфель, сформированный с целью получения пассивного дохода, должен формироваться таким образом, чтобы, если Вы из-за каких-то обстоятельств год не могли следить за своим портфелем, с ним не произошло ничего плохого. Более того: инвестиции, входящие в этот портфель, все это время должны генерировать доход, поступающий на Ваши счета. Чтобы Вам было на что жить и что тратить, если Вы не имеете возможности работать и зарабатывать активный доход.

Законы капитала. Величайшее математическое открытие с точки зрения Эйнштейна

Одна из важнейших причин, почему большинство тех, кто уже неплохо умеет зарабатывать деньги, не занимаются инвестициями и вряд ли когда-либо станут обеспеченными и богатыми людьми, – в том, что они не знают фундаментальных законов капитала. И не понимают истинной силы инвестиций и приносимых ими доходов. Сказывается отсутствие финансового образования. Особенно в области инвестиций. Вы даже можете пройти многолетнее обучение финансовому менеджменту, но про инвестиционные инструменты Вам там не расскажут.

И еще одна проблема: у Вас крайне мало шансов на то, чтобы среди Ваших друзей и знакомых были опытные и достаточно профессиональные инвесторы. Которые имеют значительный инвестиционный капитал. И используют широкий спектр инвестиционных инструментов – как в России, так и за рубежом. Такие люди могли бы поделиться с Вами своим опытом и многое Вам подсказать по поводу инвестиций… Если бы Вы были с ними знакомы и регулярно общались по этим вопросам. Впрочем, это все равно не отменяет для Вас необходимости самостоятельно заниматься своим образованием в области финансов и инвестиций. Получая знания и опыт в этой области регулярно, из всех возможных источников.

Думаю, самое время поработать над Вашим финансовым образованием. Прямо сейчас я расскажу Вам о важнейшем правиле, благодаря которому профессиональные инвесторы оценивают будущую доходность своих инвестиций. Это «Правило 72-х». О том, как оно работает, прекрасно сказал в своей книге Джон Богл, создатель крупнейшего в мире семейства индексных взаимных фондов The Vanguard Group. Его фонд взаимных инвестиций Vanguard S&P 500 ETF (короткое обозначение – VOO) начал свою работу в 1976 году. Портфель этого фонда по состоянию на 19 июня 2015 года составлял $213 миллиардов. А всего под управлением The Vanguard Group (по состоянию на лето 2015 года) находятся инвестиционные фонды с совокупными активами $2,4 триллиона. Это больше, чем ВВП России, который максимально достигал в 2013 году размера $2,097 триллиона (в последующие годы его размер в долларах резко снизился из-за обесценивания рубля). Итак, вот что говорит Джон Богл о «Правиле 72-х»:

«Учитывая роль Альберта Эйнштейна в выводе на сцену времени как четвертого измерения нашей Вселенной, вряд ли удивительно, что он назвал сложный процент „самым величайшим математическим открытием всех времен“. Действительно, мощная связь между временем и вознаграждением часто описывается как „магия сложного процента“. Чем дальше временной горизонт, тем выше мощь инвестиционных доходов, получаемых в результате эффекта сложного процента, трансформирующего первоначальные инвестиции или серию скромных годовых вложений в действительно впечатляющую конечную стоимость.

Очень наглядно иллюстрирует действие магии сложного процента так называемое «Правило 72-х». Чтобы быстро приблизительно представить, сколько лет потребуется для удвоения стоимости Вашей инвестиции, просто разделите 72 на норму прибыли: доходность в 4 % дает 18 лет; в 6 % – 12 лет; в 10 % – 7 с небольшим лет и т. д.

«Правило 72-х» полезно для инвесторов, откладывающих деньги сегодня, чтобы получить доход завтра в еще одном варианте. При любой заданной норме прибыли «Правило 72-х» показывает, на протяжении скольких лет Вам придется регулярно инвестировать какую-то сумму, прежде чем Вы сможете остановиться, чтобы приступить к изъятию той же самой суммы, не истощая своего капитала [Богл Дж. Взаимные фонды с точки зрения здравого смысла. – М.: Альпина паблишер, 2002).

Итак, «Правило 72-х» говорит нам о том, за какой период времени удвоится наш инвестиционный капитал, если мы инвестируем его под сложный процент. Некоторый аналог действия сложного процента мы можем обеспечить, если, получая доход от наших инвестиций, мы сразу будем реинвестировать этот доход в инвестиции со схожей доходностью.

Итак, Ваш капитал, инвестированный под сложный процент, удвоится за количество лет, равное 72, деленное на ставку процента. Например, если доходность вашего капитала в среднем составляет 10 % годовых, то миллион, инвестированный под сложный процент, удвоится за 7,2 года. Еще через 7,2 года первоначальный миллион превратится в 4 миллиона. Еще через 7,2 года – в 8 миллионов и т. д.

Если же доходность Вашего капитала составляет в среднем 20 % годовых, то миллион, инвестированный с такой доходностью под сложный процент, удвоится за 72 / 20 = 3,6 года. Еще через 3,6 года первоначальный миллион превратится в 4 миллиона. Еще через 3,6 года – в 8 миллионов. Еще через 3,6 года – в 16 миллионов. Еще через 3,6 года – в 32 миллиона и т. д. Об инвестиционных инструментах, которые в России могут приносить такую доходность, мы поговорим ниже.

Однако, когда я начинал заниматься инвестициями в 2003 году, у меня не было никакого начального капитала. Равно как и никакого практического опыта инвестирования. Было только некоторое начальное финансовое образование в области инвестиций, которое я начал обеспечивать себе из всех возможных источников в том же году.

Зачем же нам знать, как скоро удвоится наш инвестиционный капитал, если изначально у нас нет никакого капитала? А ведь большинство из тех, кто сделал себе состояние благодаря инвестициям, начинали, не имея ни начального капитала, ни опыта инвестиций, ни финансового образования!

Здесь нам придет на помощь вторая часть «Правила 72-х». Вы можете каждый месяц инвестировать одну и ту же сумму в определенные инвестиции под сложный процент. Через количество лет, равное 72, деленным на ставку процента, Вы можете остановить свои инвестиции. И начать изымать в виде рентного дохода такую же сумму, которую до этого инвестировали, без потери основного капитала. Например, если вы с 20 % годовых инвестировали каждый месяц 100 000 рублей, то через 3,6 года вы можете остановиться. И начать получать 100 000 рублей ежемесячно без потери основного капитала.

Расчет: «правило 72-х»

В качестве примера рассмотрим воображаемого инвестора, который, предположим, в 30 лет решил заняться инвестициями. Каждый месяц в течение года он может откладывать 30 000 рублей. Средняя доходность его инвестиционного портфеля составляет 20 % годовых. Такой была, например, средняя годовая доходность моего рублевого портфеля инвестиций начиная с 2003 года. Ниже я расскажу Вам об инвестиционных инструментах, дающих такую доходность.

Учтите, с банковскими вкладами и депозитами такие инвестиции не имеют ничего общего. Банковские вклады и депозиты инвестициями не являются! И не являлись никогда. Это способ аккумулировать деньги. Это возможность хранить свою финансовую подушку безопасности. Иногда это частичная компенсация инфляции. Но никогда это не вид инвестиций. Как верно писал Роберт Кийосаки, это инвестиции для банка, а не для Вас.

Итак, период удвоения капитала инвестора согласно «Правилу 72-х» – 3,6 года.

Пример расчета по «Правилу 72-х»

Возраст инвестора – 30 лет.

Доходность инвестиций – 20 % годовых (инвестируем в России).

Период удвоения капитала – 3,6 года.

Период 1

С начала инвестиций – 3,6 года.

Возраст инвестора – 33 года.

Пассивный доход на конец периода (если прекратить инвестировать и начать изымать процент) – 30 000 рублей в месяц.

Капитал на конец периода – 1 800 000 рублей.

Прежде чем вернуться к примеру, возьмите ручку и калькулятор. Напишите на бумаге: первое – Ваш возраст, второе – сколько денег с ближайшего месяца Вы готовы ежемесячно откладывать и направлять на инвестиции.

Итак, инвестор начинает инвестировать. К концу первого периода инвестиций к его возрасту добавляется 3,6 года. Напишите и Вы на бумаге Ваш возраст через 3,6 года. К этому времени, если Вы приостановите инвестиции и перейдете к получению дохода, Вы будете получать ровно столько же денег ежемесячно, сколько до этого вкладывали. Так, инвестор из примера к 33 годам будет получать 30 000 рублей каждый месяц.

Размер капитала, который ежемесячно приносит нам данный доход при доходности инвестиций 20 % годовых, мы можем подсчитать, умножив размер ежемесячного дохода на 60. Это уже было обосновано выше, в разделе «Финансовые цели». Так, умножив 30 000 рублей на 60, мы получаем 1 800 000 рублей – размер капитала нашего инвестора на конец первого периода инвестиций. Умножив на 60 ту сумму, которую Вы ежемесячно вносили до этого, Вы получите размер вашего капитала на конец первого периода инвестиций.

Но, допустим, наш инвестор не остановился. И продолжает инвестиции по 30 000 в месяц на протяжении второго периода. Тот капитал, который он скопил за первый период, продолжает работать, и все доходы он продолжает реинвестировать. Сколько лет пройдет до завершения второго периода инвестиций? Ответ – 7,2 года. Если все это время наш герой откладывал по 30 000 в месяц, а все доходы с капитала реинвестировал, через 7,2 года он остановился и получает ежемесячный доход с инвестиций. Сколько ежемесячно он будет получать?

Теперь наступает очень важный момент в расчетах. Внимательно следите за их логикой!

Тот капитал, который наш герой скопил к концу первого периода (3,6 года) и доходы с которого он продолжает реинвестировать, удваивается. То есть если к концу первого периода этот капитал дает 30 000 дохода, то к концу второго – 60 000. Но при этом наш инвестор продолжает инвестировать по 30 000 рублей в месяц. И этими инвестициями еще раз формирует капитал, который через 3,6 года (к концу второго периода инвестирования) может приносить ежемесячный доход 30 000 рублей в месяц. В сумме ежемесячный доход на конец второго периода инвестирования составит 60 000 + 30 000 = 90 000 в месяц.

Выглядит это следующим образом.

Видно, что с момента начала инвестиций ежемесячный доход стал в три раза выше, чем сумма, ежемесячно направляемая на инвестиции. Посчитайте и вы свой ежемесячный доход в случае, если бы вы остановили инвестирование в момент завершения второго периода инвестиций и приступили к получению дохода. Для этого умножьте на 3 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Кроме того, рассчитайте размер Вашего капитала на конец второго периода инвестиций. Для этого умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения второго этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 7,2 года. Запишите полученные результаты в тот расчет, который Вы делаете для себя – по результатам своих инвестиций.

Предположим, что герой по-прежнему не остановился и продолжает инвестировать и в третьем периоде. Сколько он будет получать к его окончанию? Для этого умножаем 90 000 на 2 и прибавляем 30 000. Получаем 210 000 рублей в месяц – в семь раз больше, чем та сумма, которую он инвестирует ежемесячно. Капитал нашего героя на конец третьего периода инвестирования составляет 210 000 × 60 = 12 600 000 рублей.

А теперь посчитайте свой доход на конец третьего этапа инвестиций. Умножьте на 7 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец третьего периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения третьего этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 10,8 года. Запишите полученные результаты.

К примеру, если Вы откладывали 50 000 рублей, то к концу первого периода должно получиться 50 000 рублей в месяц. К концу второго – 150 000 рублей, к концу третьего – 350 000 рублей в месяц. А капитал на конец третьего этапа инвестиций составит 350 000 × 60 = 12 000 000 рублей.

Начинаем считать четвертый период. К слову, не забывайте каждый раз подписывать свой возраст на конец периода. Для нашего инвестора результаты будут такими.

Посчитайте свой доход на конец четвертого этапа инвестиций. Умножьте на 15 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец четвертого периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения четвертого этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 14,4 года. Запишите полученные результаты.

Цифры для нашего инвестора на конец пятого периода будут такими.

Посчитайте свой доход на конец пятого этапа инвестиций. Умножьте на 31 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец пятого периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения пятого этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 18 лет. Запишите полученные результаты.

Наш инвестор не останавливается. Смотрим шестой период.

Посчитайте свой доход на конец шестого этапа инвестиций. Умножьте на 63 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец шестого периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения шестого этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 21,6 года. Запишите полученные результаты.

Правда, все складывается удачно? Так почему бы не довести количество периодов до счастливого числа 7?

А теперь повторите этот расчет уже для себя. Умножьте на 127 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец седьмого периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения седьмого этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 25,2 года. Запишите полученные результаты.

Так какой капитал, согласно этому расчету, будет у Вас на конец седьмого периода, через 25,2 года? И какой доход этот капитал сможет приносить Вам ежемесячно? Становится понятно, на что способны инвестиции?

А теперь – интересный момент. Как вы думаете, какую часть своего капитала Вы инвестировали сами? А какую – получили за счет доходов от инвестиций и сложного процента? Рассмотрим это на примере нашего инвестора. Каждый год он откладывал 30 000 × 12 = 360 000 рублей. За 25,2 года отложенная и инвестированная им сумма составила 360 000 × 25,2 = 9 072 000 рублей (!). При этом его инвестиционный капитал на конец седьмого периода инвестиций составил 228 600 000 рублей. Получается, что оставшиеся 219 528 000 рублей (!!!) приросли за счет доходов с капитала и действия сложного процента. Думаю, именно подобные результаты привели к тому, что Альберт Эйнштейн назвал сложный процент величайшим математическим открытием всех времен.

При этом перед Вами лишь примерный расчет. Если составлять серьезный, реальный финансовый план, то Вы увидите: через 10 лет Ваш ежемесячный доход от инвестиций может быть выше, чем через 25 лет, исходя из того примерного расчета, который Вы сделали сейчас.

Какие инвестиции в России могут давать пассивный доход 20–36 % годовых?

Для затравки я назову вам два инвестиционных инструмента, которые могут приносить Вам доход 20 % годовых и более.

• Коммерческая недвижимость – чистый доход от аренды нормальных объектов коммерческой недвижимости составляет 10–12 % годовых. Первоклассные объекты обеспечивают даже более высокую доходность – от 14 до 20 % годовых. Конечно, такие объекты нужно еще уметь найти и приобрести. Плюс скрытый доход – прирост стоимости метров – в среднем 10 % годовых. Итоговый доход – 20–22 % годовых или выше (для первоклассных объектов). Плюс – защита от инфляции.

• Частные займы – при нормальной ставке такого займа 2,5–3 % в месяц итоговая доходность – 30–36 % годовых. Хороший частный заем дается минимум на год и затем пролонгируется из года в год. Заемщик заинтересован в долгосрочном использовании капитала и при этом четко и регулярно (ежемесячно) переводит Вам проценты.

Об этих и других вариантах инвестиций мы подробнее поговорим в следующей главе моей книги.

Необходим ли начальный капитал для инвестиций?

НЕТ. Как Вы уже, надеюсь, поняли, можно успешно заниматься инвестированием и без начального капитала. Для этого достаточно тратить меньше, чем зарабатываешь. Регулярно откладывать и накапливать эту разницу между доходами и расходами. И периодически направлять эти средства на инвестиции.

Более того, подавляющее большинство тех, кто сделали себя обеспеченными и богатыми людьми своими собственными усилиями (self-made man), начинали без капитала и без какого-либо опыта инвестиций. У них все получилось – получится и у Вас!

Необходим ли собственный бизнес, чтобы стать богатым?

НЕТ. Многие люди, работающие по найму или по контракту, регулярно откладывающие и направляющие на инвестиции существенную часть своего дохода, становятся все более обеспеченными год от года. Кто-то из них уже стал богатым человеком. Другие неизбежно станут богатыми в будущем.

В то же время большинство собственников бизнеса, которые не умеют правильно обращаться с деньгами, увеличивают свои доходы, но их обеспеченность не растет. Прибавляется только дорогостоящее имущество (которое нужно содержать), но не инвестиционные объекты, приносящие пассивный доход. Личные накопления и сбережения также особо не растут. Если им не удастся в какой-то момент удачно продать свой бизнес, они так и умрут бедными людьми. Как вариант – бедными людьми с высокими доходами, которые утекают у них сквозь пальцы. И ради которых они должны вкалывать до самой своей смерти.

ПРИМЕР

На тренинге «Инвестиции в России и за рубежом» в конце 2015 года в Москве участники тренинга подсчитали, на сколько месяцев обеспечения текущих расходов семьи хватит их накоплений и сбережений. Рядом сидели два участника из одной компании. Один – директор и собственник бизнеса – к этому моменту работал 20 лет. Значительную часть времени он был владельцем собственного бизнеса. Если бы он перестал получать доходы от бизнеса, его накоплений и сбережений хватило бы на то, чтобы обеспечивать его семью четыре месяца.

Рядом с ним сидела дама – его заместитель по экономике. Опыт работы – 12 лет, никогда не была собственницей бизнеса. Однако, если бы она перестала получать доход от своей работы по найму, ее накоплений и сбережений хватило бы, чтобы обеспечивать ее семью 210 месяцев (!!!). То есть 17,5 года.

При этом я уверен, что ежемесячный доход собственника бизнеса значительно выше, чемузамдиректора по экономике. И был выше все предыдущие годы. Однако важно не то, сколько мы зарабатываем, а как мы распоряжаемся этими деньгами.

Долгосрочное планирование инвестиций. Финансовый план в excel

О том, как рассчитать свой финансовый план на 10 лет, используя ручку и калькулятор, подробно рассказывается в моей книге «Вкус жизни». Не буду повторяться здесь – прочитайте эту книгу, там все подробно описано.

Самостоятельно рассчитывать финансовый план с помощью карандаша/ручки и калькулятора очень полезно. Таким образом Вы вырабатываете в себе ощущение того, как наращивается капитал. И лучше понимаете, какой результат Вы можете ожидать от инвестиций, размещенных под сложный процент. Кстати, Вы автоматически задействуете для своих инвестиций режим «процент на процент», если после завершения очередной инвестиционной схемы вкладываете поступивший к Вам капитал вместе с процентами в следующую инвестиционную схему. Или – для инвестиций, приносящих Вам регулярный (например, ежемесячный) доход – реинвестируете полученный Вами текущий доход от инвестиций в следующие инвестиции.

Однако каждый раз пересчитывать финансовый план на 10 лет на калькуляторе после того, как изменение Ваших финансовых обстоятельств вносит в ситуацию существенные коррективы – долгое и утомительное занятие. Поэтому я рекомендую сначала разок-другой просчитать финансовый план «ручками». А потом занести все данные для его расчета в Excel.

Ниже приведен пример такого расчета.

Стратегический план инвестирования на 20 лет (в рублях) – умеренный прогноз

Создать форму для расчета финансового плана в Excel самостоятельно потребует от Вас определенных затрат времени и сил. Тем более что нужно будет не только скопировать внешний вид документа, но и вписать соответствующие расчетные формулы в его графы.

Если Вы хотите сэкономить время и силы, Вы можете прислать нам запрос по e-mail. В ответ на Ваш запрос мы пришлем Вам комплект документов, включающий:

• форму финансового плана в Excel (с расчетом финансового плана на 20 лет);

• форму личного финансового отчета в Excel;

• дополнительные статьи и материалы, посвященные инвестициям и достижению финансовой независимости и финансовой свободы.

Для этого прошу составить письмо в точности так, как описано ниже.

Посылайте письмо на адрес info@fif.ru:

• в поле «Тема:» (Subject:) письма укажите: «Константину Бакшту – запрос материалов по инвестициям по книге „Богатство и свобода“»;

• напишите, что хотели бы получить комплект материалов, включающий финансовый план в Excel и другие материалы по инвестициям;

• в тексте письма обязательно укажите ваши Ф. И. О., должность, компанию, адрес компании и контактные телефоны с кодом города.

Если письмо будет оформлено правильно, я обязательно отправлю Вам комплект документов. Если в письме не будет всей нужной информации, ответ не гарантируется. Мои сотрудники могут связаться с Вами и уточнить, какие дополнительные материалы Вам направить. Следует ждать, что к моменту получения Вашего письма у меня будут подготовлены дополнительные материалы и статьи, которые помогут Вам достичь финансовой независимости и финансовой свободы.

В следующей главе мы обсудим, куда и как можно инвестировать свои средства, чтобы получать пассивный доход.