Проблема денег и доверия
Я открою вам страшную тайну. Блокчейн – это деньги. И очень большие деньги.
Поэтому, чтобы понять блокчейн, нужно уяснить, что такое деньги, и какие проблемы они создали.
Как вы увидите, блокчейн – это простое решение тех проблем, которые создала текущая денежная система.
Что такое деньги?
Деньги – это метод передачи ценности от одного человека к другому, стоимость, которую затем можно обменять на товары или услуги.
Исторически деньгами служили ракушки, золото, серебро или просто записи в книге. За прошедшие годы деньги видоизменились: превратились из золотых монет в бумагу и цифровые записи в компьютере. Я уверен, что это не последняя трансформация.
Для того чтобы был спрос на деньги, они должны внушать доверие, которое базируется на трех слонах:
1. Надежное средство сбережения. Деньги должны быть редким и постоянным эквивалентом стоимости с низкой вероятностью резкого увеличения или уменьшения его количества. Это позволяет сохранять покупательную способность.
2. Транспортабельность. Деньги должны быть сравнительно легкими в передаче, то есть эффективным предметом обмена.
3. Расчетная единица. Деньги должны быть математически измеряемыми и равнозначными: один рубль не может отличаться от другого рубля.
Но главное, что все три критерия денег должны быть одобрены в обществе.
А какие самые старые и известные деньги в мире? Правильно: это золото.
Децентрализованная денежная система
Во времена золота все финансовые вопросы регулировались не централизованно, любой мог добывать золото и владеть им. Все обладали одинаковыми правами и возможностями – так денежная система стала децентрализованной.
Золото как деньги
Золото – трудно добываемый благородный металл, известный как мерило ценностей, при этом он не имеет безусловной стоимости, ибо его нельзя ни съесть, ни выпить, ни согреться им.
Золото не портится, не изменяется со временем и не может исчезнуть. Оно имеет очень высокую плотность и занимает мало места. Его можно делить и объединять, один грамм чистого золота полностью эквивалентен другому грамму золота.
Все перечисленное выше показывает, что золото приобрело свою ценность благодаря исторически сложившемуся доверию людей, поскольку из года в год оно оставалось редким, взаимозаменяемым, транспортабельным и не портящимся товаром.
Проблемы с золотом возникли, когда люди стали пользоваться золотыми монетами, а правители различных стран – чеканить свои экземпляры.
Но, как обычно и бывает, монархи начали немного воровать, уменьшая количество золота в той или иной монете, откусывая от нее кусочки, таким образом, разбавляя изначальную стоимость.
В свою очередь, мошенники стали смешивать золото с другими более дешевыми металлами. Обычному человеку было не под силу увидеть реальный состав того или иного куска металла. Полноценное золото и монеты встречались все реже, таким образом, они перестали быть хорошим средством сбережения.
Нашлись и другие недостатки: золото хоть и было транспортабельно, но все же оставалось тяжелым, да и отколоть кусочек, имеющий нужную стоимость, от драгоценного металла было проблематично – а нужно получать и давать сдачу.
Возникла необходимость искать альтернативу. Так родились банковские бумажные деньги, или долговые расписки.
Что такое долговая расписка?
Впервые в 1600-х годах Банк Амстердама позволил всем желающим хранить золото в сейфах, выписывая на него долговую расписку. Тем самым частные бумажные деньги, привязанные к золоту, стали самой технологически прорывной инициативой того времени.
Долговая расписка (IOU). Золото отдается банку на хранение, а банк выдает документ, который в дальнейшем можно исполь – зовать в реальном мире точно так же, как прежде использовали золото.
Бумажные деньги намного легче, их было проще разменивать, а банк-эмитент мог защитить банкноты от фальсификации. Новая форма денег становилась более эффективной, что вызвало рост ее стоимости. Временами бумажные деньги стоили на 5 % больше, чем золото, которым они были подкреплены.
Однако встал вопрос доверия к новой форме денег. Потребовалось много времени, чтобы убедить людей в том, что деньги действительно подкреплены необходимым количеством золота.
С подписанием Бреттон-Вудского договора США взяли на себя обязательство принимать доллары в обмен на фиксированное количество золота, что делало экономику более стабильной, менее подверженной инфляции.
Проблема денег, обеспеченных золотом, заключается в том, что рост добычи золота составляет всего 1–2 % в год, чего недостаточно для роста мировой экономики.
В 1971 году власти США объявили о прекращении гарантированного обмена золота на доллар по фиксированной ставке. Это стало эпохальным событием в экономической истории: ведь деньги перестали иметь золотое обеспечение.
Централизованная денежная система
В случае с бумажными банкнотами у нас есть единственный орган – Центральный банк, который имеет право делать все что угодно с новыми деньгами.
Доверие к золоту трансформировалось в «централизованное доверие» к власти. Сегодня люди доверяют правительству или Центральному банку, ручающимся, что их деньги «в безопасности».
Иными словами, с приходом бумажных фиатных денег денежная система стала централизованной.
Что такое фиатные деньги?
Фиатные деньги – деньги без привязки к золоту, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством.
Как только деньги, подкрепленные золотом, перестали циркулировать, правительства различных стран получили возможность управлять инфляцией и дефля цией посредством контроля количества денег, находящихся в обращении.
Деньги стали сырьевым товаром, ценным ровно настолько, сколько люди готовы заплатить на бирже, а их стоимость начала зависеть от рынка.
Проблема бумажной валюты заключалась в том, что теперь любой Центральный банк по своему желанию мог увеличить или уменьшить количество денег в экономике. В народе это называют печатным станком, или инфляцией[1].
Поэтому, если правительство выпускает деньги, и инфляция урезает их стоимость, то это может привести к ценовой нестабильности и как следствие – повлиять на качество денег как средства сбережения.
С появлением компьютеров стало логичным создание цифровой валюты.
У цифровых денег есть свои преимущества:
– Обмениваться числами на экране намного удобнее – по сравнению с фактическим обменом.
– Стоимость хранения и передачи гораздо ниже по сравнению с физической валютой.
– Увеличить количество цифровых денег так же просто, как добавить несколько нолей к вашему балансу на счете, а печать большого количества банкнот затратна.
– Если у вас есть стодолларовая банкнота, вы не можете мгновенно разменять ее, чтобы получить две по 50. С цифровыми деньгами требуется просто щелкнуть мышкой на экране.
– Обработка и учет осуществляются намного быстрее, чем в случае физических денег.
Точно так же легче организовать верификацию цифровых денег, поскольку обмен различными валютами происходит не на физическом, а на техническом уровне.
Во избежание мошенничества при создании цифровых денег правительство сделало систему еще более централизованной. Иначе без правительственного контроля все могли бы просто копировать и умножать деньги на своем компьютере по собственному желанию.
Проблема цифровой валюты в том, что правительства получили полный контроль над денежной системой и управляют следующими вопросами:
Иными словами, с появлением фиатных денег денежная система стала полностью централизованной.
В большинстве случаев абсолютно нормально, что центральное учреждение держит все в своих руках, но ровно до тех пор, пока люди доверяют ему, и пока оно, в свою очередь, не злоупотребляет своей властью.