Слово “бюджет” у большинства людей вызывает тоску. Кажется, что это что-то про ограничения, запреты, про жизнь в режиме строгой экономии. Я тоже так думал. Для меня бюджет был синонимом слова “скука”.
Я ошибался.
Бюджет – это не о том, чтобы отказывать себе во всем. Бюджет – это план, который позволяет тратить деньги на то, что для вас ДЕЙСТВИТЕЛЬНО важно.
Представьте, что вы капитан корабля. Ваш корабль – это ваша жизнь, а океан – это мир возможностей и опасностей. Ваша зарплата – это ветер, который дует в ваши паруса. А бюджет – это штурвал и карта. Без них вы будете просто дрейфовать по течению, и вас унесет куда угодно, но только не туда, куда вы хотите попасть.
В поисках “денежных пылесосов”
Первый месяц после “ночи холодильника” я не пытался ничего урезать. Я просто записывал каждую свою трату. Каждую. Чашку кофе, жвачку, проезд в метро, пачку сигарет (да, я тогда еще и курил).
Для этого можно использовать:
Простой блокнот. Дедовский метод, но работает.
Таблицу в Excel или Google Sheets. Для тех, кто любит порядок.
Приложения для смартфона. Coinkeeper, Monefy, Дзен-мани и десятки других. Они умеют считывать СМС от банков и автоматически раскидывать траты по категориям. Это самый удобный способ.
Через месяц я сел анализировать. Результаты меня шокировали. Я обнаружил несколько “черных дыр” в своем бюджете, которые высасывали деньги незаметно, но с ужасающей скоростью.
Мои личные “денежные пылесосы”:
Кофе “по дороге на работу”. Маленький стаканчик капучино стоил 150 рублей. Кажется, ерунда. Но 150 рублей * 22 рабочих дня = 3300 рублей в месяц. 39 600 рублей в год! За эти деньги можно было купить не только холодильник, но и стиральную машину. А я просто сливал их на средненький кофе.
Бизнес-ланчи. Каждый день я ходил в кафе рядом с офисом. 300 рублей. 300 * 22 = 6600 рублей в месяц. 79 200 рублей в год! Целое состояние!
Подписки. Я платил за онлайн-кинотеатр, которым почти не пользовался, за музыкальный сервис, который слушал от силы пару раз в месяц, и еще за какую-то непонятную программу для обработки фото. В сумме набегало около 1000 рублей в месяц. 12 000 рублей в год.
Сигареты. Пачка в день. 130 рублей * 30 дней = 3900 рублей в месяц. 46 800 рублей в год. Плюс вред здоровью.
Сложив все это, я получил: 39600 + 79200 + 12000 + 46800 = 177 600 рублей в год. Почти четыре моих тогдашних зарплаты я просто выкидывал на ветер. На вещи, которые не делали мою жизнь принципиально лучше.
Создаем свой первый бюджет: Метод “50/30/20”
После того как вы найдете своих “пылесосов”, самое время составить план. Не нужно усложнять. Для начала идеально подойдет правило “50/30/20”.
Берем ваш ежемесячный доход ПОСЛЕ вычета налогов (то, что падает вам на карту). И делим его на три кучки:
50% – Обязательные расходы (Нужды). Это то, без чего вы не можете жить. Аренда/ипотека, коммунальные платежи, проезд, продукты (базовая корзина), кредиты, связь. Если на это уходит больше 50%, это тревожный звонок. Значит, либо вы живете не по средствам, либо нужно искать пути увеличения дохода.
30% – Желания (Хотелки). Это то, что делает жизнь приятной, но без чего можно обойтись. Кафе, кино, новая одежда (не по необходимости), хобби, путешествия, тот самый кофе. Именно эту категорию мы урезаем в первую очередь, если нужно высвободить деньги.
20% – Будущее (Сбережения и инвестиции). ЭТА ЧАСТЬ – САМАЯ ВАЖНАЯ. Это деньги, которые вы платите себе. Это ваш путь к финансовой свободе. Эти деньги идут на погашение долгов (сверх минимального платежа), создание подушки безопасности и инвестиции.
Пример моего первого бюджета (ЗП ~45 000 руб. на руки):
50% (22 500 руб) – Нужды:
Аренда комнаты: 15 000
Коммуналка + связь: 2 500
Проезд: 2 000
Продукты: 3 000 (Пришлось очень сильно ужать)
Итог: 22 500. Вписался тютелька в тютельку.
30% (13 500 руб) – Желания:
Здесь я провел “хирургическую операцию”. Кофе – отменяется (купил термос и делал дома). Бизнес-ланчи – отменяются (начал носить еду с собой). Сигареты – бросил (это было сложно, но экономия стала мощным стимулом). Подписки – отменил все, кроме одной самой нужной.
На развлечения, встречи с друзьями и прочие “хотелки” я оставил себе 5000 рублей. Остальные 8500 перекинул в следующую категорию.
20% (9 000 руб) – Будущее:
Сюда пошли “обязательные” 9000 рублей + сэкономленные 8500 рублей с “хотелок”.
Итого: 17 500 рублей в месяц.
Это была моя первая победа. Я, человек, который не мог наскрести на холодильник, нашел в своем бюджете “лишние” 17 500 рублей. Эти деньги стали моим оружием в борьбе с долгами.
Правило №2: Сначала заплати себе. Принцип “потрачу, а что останется – отложу” не работает. Никогда. Ничего не остается. Как только получили зарплату, СРАЗУ ЖЕ переведите свои 10-20% на отдельный накопительный счет. Автоматизируйте этот процесс. Пусть это будет ваш личный “налог на будущее”.