Рассматривая уязвимость национальной банковской системы, важно прежде всего определить терминологическую сторону объекта исследования. Уязвимость происходит от слова «язвить» – наносить рану, причинить язвы, зло[2], болезненное состояние. Уязвимая банковская система – это система, находящаяся под воздействием негативных факторов и предрасположенная (в силу их действия) к ослабленному ее состоянию и снижению эффективности функционирования. Центральной проблемой здесь становится выявление факторов и нахождение путей, позволяющих снизить или устранить их отрицательное влияние на работу денежно-кредитных институтов. С терминологической точки зрения фактор (от лат. factor – делающий, производящий) – это «причина, движущая сила какого-либо процесса, явления, определяющая его характер или отдельные его черты»[3]. В свою очередь, причина (лат. causa) с позиции философии – это «явление, действие которого вызывает, определяет, изменяет, производит или влечет за собой другое явление; последнее называется следствием»[4].
Выявление и познание причин – это одновременно и выявление их следствия. С позиции общей теории «различие между причиной и следствием относительно. Каждое следствие в определенном отношении является причиной, а каждая причина в соответствующем отношении есть следствие. Причина и следствие находятся в единстве»[5].
Известно и то, что следствие не пассивно, оно влияет на причину, следствие может стать причиной другого следствия. Выявление факторов (причин) дает возможность определить их природу (истоки) и, следовательно, целенаправленные действия, препятствующие их негативному влиянию на развитие банковской деятельности.
Учитывая многообразие данных факторов, их целесообразно классифицировать по ряду критериев, выделив соответственно ракурсы последующего анализа с учетом:
• природы причин;
• взаимосвязанного воздействия;
• уровня среды, порождающей снижение эффективности банковского обслуживания (макро- и микроуровень);
• источника возникновения уязвимости (внешние и внутренние);
• характера зависимости и возможности нейтрализации их отрицательного воздействия (зависимые и независимые);
• степени и характера влияния;
• возможности их обнаружения.
С позиции взаимосвязанного воздействия факторы уязвимости могут носить как всеобщий, так и особый характер. Неравномерность, цикличность развития экономики приобретает не единичный, а всеобщий характер. Смена траектории движения экономики от подъема к резкому падению как взрыв накопившихся противоречий приводит к разрыву экономических отношений, существенно тормозит общественный прогресс. Как известно, за последние 20 лет национальную экономику потрясали неоднократные кризисы, сопровождаемые падением темпов экономического развития, наблюдаемом и в настоящее время. Вхождение национальной экономики в рецессию привело к продолжающемуся падению объема и темпов роста валового внутреннего продукта и промышленного производства, товарооборота и сбережений, снижению спроса и предложения, равновесия между ними.
Ухудшение экономической ситуации в период кризиса, как известно, обостряет экономические риски, снижает как объемы, так и качество предоставляемых банковских продуктов и услуг. Известно, что темпы роста банковских активов только в первом полугодии 2016 г. продолжали сокращаться. Действие этих причин, с учетом их взаимосвязанного воздействия, приобретает многофакторный характер, а учитывая, что банковская система выступает органической частью общей экономической системы и сама по себе является системообразующей структурой, факторы уязвимости приобретают системный характер.
Каждый из этих факторов обладает заметной спецификой и, в свою очередь, является порождением различных других важных причин. Так, с учетом уровня анализа среды, оказывающей влияние на банковский сектор, их можно рассматривать более детально, например, с позиции макро- и микроуровня. Макроэкономический уровень воздействия, порождающий уязвимость, также неоднороден, он охватывает как производственные (материальные), так и монетарные факторы.
К монетарным факторам, оказывающим существенное влияние на банковский сектор, можно отнести сохраняющуюся инфляцию, снижение цен на энергоносители на международном рынке, волатильность валютного курса, снижение рентабельности и дефицит бюджета, то, что на протяжении нескольких лет наблюдается низкий уровень инвестиционной поддержки экономики, высокую ключевую ставку Банка России как вынужденную меру последних лет, неизбежно сокращающую объемы кредитования экономики, продолжающийся отток капиталов за границу, в еще большей степени сдерживающий ресурсное обеспечение.
Сужение монетарных и производственных факторов, затрудняя развитие банковского сектора, усиливается и под влиянием политических факторов. С одной стороны, сказывается незавершенность разработки стратегических направлений экономической политики, а также государственной банковской политики, затрудняя тем самым достижение необходимой народнохозяйственной сбалансированности, незавершенностью планов структурной перестройки экономики, с другой стороны, ситуация осложняется применением западных санкций, сокращающих приток капиталов в национальную экономику и банковскую систему страны.
Среди факторов макроуровня, снижающих эффективность развития национальной банковской системы, нельзя не увидеть и недостаточный уровень управления экономикой. На уровне управления банковской сферой это заметно проявляется в организации банковского надзора, его запаздывающем характере и недостаточной эффективности.
Фактором уязвимости национальной банковской системы продолжает оставаться отставание банковского законодательства от потребностей экономики. Несмотря на достигнутый прогресс в законодательном и нормативном обеспечении банковской деятельности, в нем пока сохраняются «белые пятна». Банковская практика нуждается в законодательном и нормативном регулировании инвестиционной деятельности, развитии инфраструктуры (упорядочении деятельности коллекторских структур, рейтинговых агентств); в законодательной поддержке нуждается и совершенствование институциональной банковской структуры.
Уязвимость национального банковского сектора складывается не только под влиянием макро-, но и факторов микроуровня. В факторах данного уровня также важно видеть их экономический, политический, управленческий, инфраструктурный аспект.
В числе факторов микроуровня, порождающих уязвимость национального банковского сектора, доминирующими остаются экономические причины. Известно, что под влиянием кризисной ситуации, падения объема банковских активов, усилившихся рисков доходы банков существенно сократились. Вследствие сокращения свободных капиталов экономических субъектов цены на привлекаемые банками ресурсы выросли, а издержки заметно увеличились. При неразвитом национальном рынке и резком сокращении канала западных кредитов банки заметно уменьшили свою операционную деятельность.
Вследствие экономических причин изменилась и политика кредитных учреждений. Для некоторых из них наиболее приемлемыми стала либо политика «выживания», либо «выжидания» лучших времен, что неизбежно снизило их деловую активность на рынке.
По-прежнему, в силу обострившихся рисков, заметными оставались не только экономические факторы, но и проблемы управления в банках. Сказывается их неумение экономить затраты, правильно планировать и прогнозировать структуру своей деятельности. В силу сокращения доходов банки ослабили внимание к повышению квалификации персонала, что еще в большей степени обострило нехватку наиболее квалифицированных кадров. Уязвимость в деятельности банковского сектора сказывается и на уровне доверия к кредитным организациям как стороны хозяйствующих субъектов, так и граждан (параграф 4.9), в том числе в силу неустойчивости их развития, ненадежности сохранения сбережений населения, отставания в производительности труда банковского персонала, недостаточного качества продуктов и услуг.
Далеко не во всех банках создана необходимая инфраструктура, в том числе представительная аналитическая и информационная база, качественные современные инструкции.
Факторы уязвимости национального банковского сектора связаны также с источниками ее возникновения – с внешними и внутренними причинами. К внешним факторам, порождающим уязвимость в деятельности национальной банковской системы, практически можно отнести все факторы, проявляющиеся на макроуровне: это и производственные, и монетарные факторы, политика, законодательное обеспечение и коррупция. Бесспорно, ощутимыми здесь могут оказаться и факторы, связанные с состоянием мировой экономики и международных отношений.
Внутренние факторы уязвимости включают факторы микроуровня, связанные с экономической, политической средой, управлением в банках, состоянием качества банковской деятельности.
Следует при этом подчеркнуть, что причины уязвимости банковского сектора по характеру зависимости и возможностям их нейтрализации могут быть как независимыми (объективные причины), так и зависимыми от банковской деятельности (субъективные причины). В большей части независимо от банков действуют факторы макроуровня, внешние факторы; напротив, зависимыми становятся факторы, исходящие от деятельности самих банков. Многое при этом зависит от существующего цикла, а также от взаимодействия с другими факторами. К примеру, высокая инфляция как деструктивный фактор воздействия на экономику может иметь даже некоторое позитивное последствие. Известно, что в определенный период современной истории банки активно зарабатывали на валюте, и при этом сохранялась двузначная инфляция. Уязвимость банковского сектора возрастает, как правило, не в результате негативного влияния одного из факторов, а их совокупного действия, что, разумеется, усиливает их воздействие на эффективность банковской деятельности.
Нельзя не учитывать и то, что некоторые субъективные (зависящие от деятельности кредитной организации) факторы, могут иметь относительное значение. К примеру, высокий уровень рисков, складывающийся в результате неблагоприятного тренда, мог бы быть существенно ниже при умении банков правильно рассчитывать кредитные риски, сокращении спекулятивных операций на валютном рынке и рынке ценных бумаг. Не секрет, что перегрев в экономике в ряде стран, в том числе в области потребительского кредитования, нередко становится причиной огромных банковских убытков и даже банкротства крупных денежно-кредитных институтов. В целом вряд ли можно сказать, что объективные факторы, исходящие от макроуровня, это всегда одностороннее воздействие на работу кредитных организаций, в ряде случаев потери самих банков, обострение внутренних проблем становится результатом их неумелого обращения с собственными и привлеченными ресурсами.
При анализе факторов уязвимости немаловажно выявление степени и характера влияния – выделение главных и второстепенных факторов. Главными, как и в целом в экономике, следует признать экономические факторы. Недаром говорят, «какая экономика – такие и банки» вместе с их проблемами.
Верно, однако, и то, что лицо экономики, скорость и эффективность общественного развития зависят и от банков, степени их зрелости, устойчивости, эффективности банковской деятельности.
Влияние экономики определяет не только политику денежно-кредитных институтов, но их материальную (экономическую) базу. И это неслучайно, именно через банки проходят основные денежные потоки, позволяя им привлекать временно свободные ресурсы, извлекать огромные доходы и выращивать свой собственный капитал. Неслучайно в богатых странах, производящих огромный валовый продукт, функционируют и крупные денежно-кредитные институты. Бюджеты данных стран получают возможность при этом инвестировать финансовые ресурсы в банковскую сферу, создавая банки развития. Второстепенность значимости факторов, исходящих от банков, весьма относительна.
Однако и в этом случае сохраняет свое значение положение о примате экономики: именно состояние общей экономической среды является той главной причиной, которая оказывает как позитивное, так и негативное влияние на общественное развитие, в том числе банковскую деятельность. Задачи, стоящие перед государством, могут быть успешно реализованы при решительном содействии государства, оказывающего экономическую поддержку эффективным производствам и банкам, демонстрирующим достижение высоких результатов своей деятельности.
На наш взгляд, не умаляя значение того или иного рассмотренного нами фактора, в настоящее время существенным фактором, тормозящим развитие банков, остается их недостаточное ресурсное обеспечение. Ресурсная зависимость от внешних источников по-прежнему заметно влияет на объемы и сроки банковских инвестиций. Банковские кредиты не покрывают не только долгосрочные потребности, связанные с обновлением основных фондов экономических субъектов, но и зачастую краткосрочные нужды товаропроизводителей и граждан. Уровень межотраслевого и территориального размещения банковских активов не позволяет в достаточной степени удовлетворять потребности отдельных отраслей и регионов. Низкой остается поддержка банками предприятий малого и среднего бизнеса.
Представляется, что на современном этапе национальные банковские институты как ускорители общественного развития, как эффективные каналы перераспределения накоплений товаропроизводителей не реализовали свою роль в экономике, их деятельность нуждается в значительном совершенствовании.
В классификации факторов уязвимости национального банковского сектора важно видеть возможности их обнаружения – их явную (прямую) и скрытую (косвенную) формы. К скрытой форме уязвимости можно отнести некоторое замедление темпов развития банковской деятельности, которые при отсутствии дальнейших достаточных стимулов развития могут перерастать в стагнацию и рецессию. Скрытой формой уязвимости, например, можно считать задержку в разработке стратегических направлений развития, модернизации законодательства, развития коррупционных схем в работе банков, отставание в технологической реконструкции банковских институтов и др.
Выявление факторов уязвимости национальной банковской системы и последующие меры по их устранению, бесспорно, могут снизить эффект их негативного влияния, ослабить отрицательные последствия, лежащие на стороне тех или иных причин. В этой связи каждый из факторов уязвимости не носит фатального (неотвратимого) характера. Большую роль здесь могут сыграть раннее распознавание возникающих проблем, предупредительные меры.
Настоящее исследование не ставило перед собой задачу раскрыть все разновидности факторов уязвимости. В нем выделяются те, которые нуждаются в дополнительном анализе и разработке рекомендаций по повышению эффективности банковской деятельности (глава 3).