«Берешь в долг чужие на время, а отдаешь свои навсегда».
Стивен Кинг
Каждый человек постоянно кому-то что-то должен: родителям, друзьям, кредиторам, государству, обществу, всему миру, и иногда даже случайные люди заявляют, что вы им что- то должны. Бывает и так, что и вам кто-то что-то должен, но обычно меньше, чем вы должны всем. В основном это происходит потому, что люди плохо разбираются в своих долгах и обязательствах, часто забывают о своих правах и не замечают выгодных возможностей. Например, большинство сотрудников работают без предоплаты, то есть предоставляют своему работодателю свой труд в долг на один или несколько месяцев.
Безусловно, трудовые отношения полны разных аспектов, и отношения между сотрудником и работодателем должны строиться на принципах доверия и взаимной выгоды, но стоит крайне щепетильно контролировать сроки выплаты заработной платы и не забывать, кто кому на самом деле должен.
Многие работодатели ценят своих сотрудников и пытаются обеспечить комфортные условия труда, а также предоставляют различные льготы, медицинское страхование и даже беспроцентные займы. Возможно, вы тоже стали счастливчиком, получившим выгодную ссуду от компании или квартиру по льготной программе кредитования, но так везет не всем, и большинство людей вынуждены пользоваться кредитами и займами различных финансовых организаций.
Одна из самых известных финансовых догм гласит: «Не занимай деньги», но как отказаться от денег, которые можно взять сейчас, а отдавать потом, и не все сразу, а частями. Заманчиво купить хорошую вещь сегодня, а еще лучше купить все, что нужно, от просторного дома и нового автомобиля до кухонной посуды и продуктов на ужин, а уже потом подумать о том, как расплатиться за все это. Воспользоваться всеми благами этого мира хочется еще в молодости, а не копить всю жизнь для того, чтобы к старости купить маленький домик на краю далекой деревушки. Жизнь так коротка, а мир полон чудес и возможностей. Кроме того, цены постоянно растут, и все вокруг очень быстро дорожает, и кажется, что подобный подход вполне оправдан, а если вовремя не воспользоваться выгодными возможностями, то кто-то другой превратит ваши мечты в свою реальность.
Кредиты и займы действительно позволяют очень многое: купить квартиру и не платить за аренду, купить автомобиль и передвигаться быстрее, получить хорошее образование и найти высокооплачиваемую работу или легко решить возникшие финансовые затруднения. Кто-то с помощью заемных денег планирует открыть свой маленький бизнес, а кто-то особо хитрый даже думает над тем, чтобы взять кредит под низкий процент и заняться ростовщичеством. Деньги, особенно большие, предоставляют широкие возможности, от которых у многих людей начинает кружиться голова. Главное, не забывать о том, что у всего есть своя цена, особенно у денег.
Деньги сами по себе являются средством стоимостной оценки товаров и ресурсов, но если сравнивать валюты разных стран, то сразу становится понятно, что все относительно. В одних странах стабильные валюты и низкая инфляция, в других деньги лишь цветные бумажки, на которые давно уже ничего не купишь. Цены постоянно меняются, тарифы растут, и всему виной обычно принято считать инфляцию и правительство, но если от руководства страны действительно многое зависит, то инфляция тут точно ни при чем.
Инфляция- это только показатель степени повышения общего уровня цен на товары и услуги,то есть индикатор, отражающий уже случившиеся события. Данный показатель можно сравнить с уличным градусником, который сам по себе ни на что не влияет, а только показывает текущую температуру с определенной долей погрешности, а выбор, что лучше надеть, прежде чем выйти на улицу, остается всегда за вами.
Общая инфляция в стране - это усредненный показатель, который в различных сферах экономики имеет разную величину. Цены на потребительские товары обычно растут быстрее, чем цены на недвижимость, и при этом одни товары и услуги могут расти в цене, а другие даже снижаться. Для рыночной экономики всегда характерен постоянный рост цен, что обусловлено спросом и предложением, и чем больше желание людей купить какой-то продукт, тем выше на него цена. Дешевые кредитные деньги лишь стимулируют людей покупать больше, производителей больше производить товаров и услуг, а коммерсантов и банкиров извлекать из этого дополнительные доходы.
В современном мире кредиты являются движущей силой рынка и экономики, и правительство страны должно контролировать и регулировать ключевые финансовые процессы, чтобы слишком быстрое развитие не превратилось в катастрофу, но, как показывает практика и история, это не всегда получается успешно.
Принято считать, что общая годовая инфляция в пределах 5% - это нормальный показатель, но несложно подсчитать, что в этом случае за десять лет цены вырастут в среднем на 50% и больше. Обычно цены растут быстрее, чем заработная плата, и крайне редко цены на какие-либо товары и услуги снижаются.
Кому-то может показаться, что в таком случае следует все деньги тратить сразу, пока цены не выросли, а также покупать все в кредит, но подобная финансовая стратегия лишь еще больше стимулирует рост цен. Даже не стоит сомневаться в том, что если бы люди получили возможность воспользоваться неограниченными кредитами под низкие банковские проценты, то тут же скупили бы все, что только возможно, но кредитные лимиты ограничены, а процентные ставки всегда превышают уровень инфляции, и не думайте, что все это случайность.
Для объективного понимания ситуации имеет смысл обратить внимание на ключевую ставку ЦБ, которая устанавливается Центральным банком государства и определят размер минимального банковского процента. С помощью этого финансового механизма государство регулирует весь финансовый рынок в стране, и чем выше ключевая ставка, тем выше процентные ставки по банковским кредитам и депозитам. С учетом того, что коммерческие банки всегда стремятся получить дополнительную прибыль, можно легко понять, что банковский процент по потребительским кредитам всегда выше ключевой ставки ЦБ.
Личные финансы отдельного человека постоянно находятся в тисках между инфляцией и банковским процентом, а значит, получить выгоду от использования заемных средств довольно сложно, но иногда возможно. Во-первых, ставки банковских процентов могут быть ниже текущей ключевой ставки, что характерно для льготного автокредитования, когда производители автомобилей пытаются стимулировать свои продажи, а также для ипотечного кредитования под залог недвижимости на длительный срок. Поэтому при заключении долгосрочных кредитных договоров стоит учитывать привязку размера банковского (кредитного) процента к изменению ключевой ставки ЦБ.
Кроме того, следует помнить о таком финансовом показателе, как «Полная стоимость кредита», который учитывает все расходы заемщика по кредиту, предусмотренные договором на момент его заключения. Фактически этот показатель отражает полную процентную ставку по полученному кредиту с учетом всех начисленных процентов, комиссий и платежей, которые заемщик обязан выплатить за весь период действия договора. Обычно банки или иные кредитные организации используют различные уловки для того, чтобы привлечь новых заемщиков, обещая низкие проценты, но оговаривая дополнительные условия, что приводит к фактическому удорожанию кредита. Например, используется комиссия за снятие наличных денежных средств со счета кредитной карты или обязательное страхование возможных рисков. В результате полная стоимость кредита может оказаться не такое привлекательной, как заявлено изначально, а иногда и довольно обременительной для заемщика.
В момент заключения кредитного договора необходимо обратить особое внимание на такие пункты договора, как валюта кредита, условия долгосрочного погашения кредита, залоговое обременение и самое главное - возможное изменение размера процентной банковской ставки при определенных условиях. Оптимальным вариантом является договор с фиксированной ставкой банковского процента на весь срок кредитования, без дополнительных комиссий и особых условий, с возможностью долгосрочного погашения кредита. Конечно, в таком случае банк тоже учтет свои риски и потребует залог в виде недвижимости или иного имущества и тщательно проверит «честность» заемщика. По этой причине только люди с безупречной кредитной историей и стабильным финансовым положением могут рассчитывать на выгодные кредитные условия, но парадокс в том, что такие люди в основном интересуются вложением личных сбережений и инвестициями.
Заемные деньги предоставляют большие возможности, и даже состоятельные люди часто используют кредиты для повышения своего благосостояния. Стратегия развития за счет заемных средств заключается в покупке недвижимости с использованием ипотечного кредита, что позволяет фактически сохранить финансовое равновесие, когда долги покрываются стоимостью имущества, а текущие расходы по выплате кредитных процентов соизмеримы с расходами на аренду жилья. Со временем недвижимость растет в цене за счет рыночного спроса, а кредитный долг постепенно уменьшается, но так происходит не всегда, и при покупке единственного жилья подобная стратегия вполне разумна, но никогда не стоит спешить с получением кредита. Лучше всего выбрать период, когда процентные ставки невысокие, а рынок недвижимости стабилен, а также учесть возможные риски и, конечно же, осмотрительно выбирать жилье для покупки.
Покупка недвижимости, возможно, самое дорогостоящее приобретение в жизни обычного человека, и хотя большинство людей относятся к этому крайне ответственно, но многие все равно совершают ошибки. Одной из таких ошибок является заключение ипотечного кредита в иностранной валюте, что очень рискованно, даже если ваш текущий доход выплачивается в стабильной валюте. В перспективе, через много лет, ситуация может измениться как в вашу пользу, так и наоборот, но обычно действует простая закономерность: чем выше возможные выгоды, тем выше риски. Кроме того, договор по ипотечному кредиту заключается на длительный период, за который ваша жизнь может существенно измениться, а значит, и ваши доходы.
Многие люди стремятся побыстрее выплатить ипотечный кредит и для этого максимально сокращают срок договора, увеличивая при этом ежемесячный платеж, но такой подход не позволяет маневрировать в случае возникновения финансовых проблем и значительно повышает текущую финансовую нагрузку. Но если заключить кредитный договор на максимальный срок с минимальными ежемесячными выплатами и с обязательным условием частичного досрочного гашения без штрафов, можно существенно снизить текущее финансовое обременение, а в перспективе, при появлении свободных денежных средств или повышения дохода, выплатить часть долга или погасить кредит досрочно. Ипотечные кредиты обычно дешевле других видов кредитования, и поэтому в первую очередь стоит стремиться уменьшить задолженность по более дорогим кредитам и стараться не использовать заемные средства для оплаты текущих счетов и покупок.
Заемные средства имеет смысл привлекать только для покупки дорогих и полезных вещей, например, для покупки автомобиля. Автокредиты выдаются на относительно короткий срок в несколько лет и обычно под невысокий банковский процент, но это самый заманчивый финансовый капкан из всех возможных, так как покупка автомобиля за заемные деньги в большинстве случаев принесет только иллюзию свободы, а на самом деле заманит в настоящую долговую кабалу.
Каждодневное использование личного автомобиля уже само по себе несет огромные ежемесячные траты на его обслуживание, содержание и ремонт. Покупка автомобиля в кредит добавляет новые расходы и может стать большой жизненной проблемой, так как в отличие от недвижимости подержанный автотранспорт обычно только падает в цене, но при этом появляются дополнительные риски дорожной аварии либо угона автомобиля.
Личный автомобиль в сравнении с общественным транспортом всегда будет более затратным, но свобода и скорость передвижения слишком привлекательны. Комфортная поездка в мягком удобном кресле под любимую музыку позволяет значительно экономить время и порой воодушевляет, создает иллюзию превосходства и высокого жизненного статуса. Сложно отказаться от покупки личного автомобиля, особенно если работа и образ жизни связаны с постоянными поездками на значительные расстояния.
Для большой семьи покупка автомобиля - вполне оправданное решение, в остальных случаях стоит обдуманно отнестись к подобному приобретению, особенно если вы намерены осуществить покупку в кредит. В большинстве случаев, если объективно взвесить все за и против, посчитать прямые и косвенные расходы, то окажется, что покупка автомобиля может еще подождать. В любом случае личный автомобиль необходимо рассматривать в первую очередь как средство передвижения, а значит, оценивать его практичность, экономичность и надежность. Впервые покупая автомобиль, лучше отдать предпочтение самым простым и надежным вариантам, а для начала пройти курс обучения и получить водительское удостоверение.
Парадокс заключается в том, что люди покупают новый автомобиль в кредит, даже имея возможность купить подержанный на личные сбережения. На первый взгляд кажется логичным купить новую модель в отличном техническом состоянии на условиях гарантийного обслуживания и к тому же с отсрочкой платежа или под минимальный кредитный процент. Но стоит помнить о том, что в стоимость нового автомобиля уже включены все расходы автопроизводителя и автодилера, а кроме того, чем дороже автомобиль, тем больше будут ежемесячные расходы на его содержание и обслуживание.
Самая лучшая рекомендация гласит: «Если не можете контролировать себя, то не пользуйтесь кредитами», - но удержаться от заманчивых предложений сложно, и большинство людей сначала действуют и только потом думают о последствиях. Как только в руках появляется кредитная карта, то тут же начинаются безумные траты до тех пор, пока на счету не заканчиваются доступные средства и наступает время возвращать долги.
В то же время банки не требуют полного гашения кредитных лимитов, а только взимают плату за их пользование в виде процентов и обязательных платежей, постепенно загоняя людей в долговую кабалу. Фактически любой банк готов предоставить максимальный кредит каждому клиенту, но с учетом возможных рисков делает это осторожно и последовательно. Со временем многие люди начинают воспринимать кредитный лимит банковской карты как свои деньги и незаметно попадают в долговую зависимость, тратя все больше и больше.
Наверное, каждый взрослый человек понимает опасность долговой кабалы, но, попадая в большой торговый центр и видя кучу полезных и не очень полезных вещей, быстро перестает себя контролировать. Ведь все можно купить прямо сейчас, а если предлагаются скидки, то удержаться от необдуманных трат невозможно. Коварство заемных денег настолько сильно, что кто-то даже эту книгу купил в кредит.
В то же время при всех описанных сложностях, рисках и дополнительных расходах потребительский кредит может положительно повлиять на ваше финансовое положение, если обдуманно и осторожно подойти к вопросу кредитования. Для этого необходимо правильно определять оптимальную величину банковского процента с учетом всех скрытых комиссий. Например, кредит под три процента годовых можно считать удачным привлечением средств для покупки полезного имущества, которое потенциально вырастет в цене, но кредит под три процента в месяц на текущие житейские потребности очень быстро загонит в долговую яму.
Не стоит стремиться максимально повышать кредитный лимит, а в случае необходимости лучше пользоваться двумя кредитными картами: одной для текущих покупок, а другой для экстренных платежей. Оптимальный кредитный лимит должен быть выше общей суммы обязательных ежемесячных покупок, но не превышать размер ежемесячного дохода, что позволит оплачивать все текущие платежи и покупки за счет кредитных средств, а затем погасить образовавшуюся задолженность за счет заработной платы. В этом случае можно воспользоваться «льготным беспроцентным периодом», выгодной опцией, которую предлагают большинство банков.
Получить лучшие банковские условия совсем не просто, и при первом обращении в банк вам предложат базовые тарифы обслуживания и кредитования, и лишь после определенного периода, когда вы заслужите доверие банка, появится доступ к более низким процентным ставкам и крупным кредитным лимитам. Но даже если вы сможете получить доступ к относительно дешевому кредитованию, не стоит спешить использовать заемные средства и вначале сопоставить ожидаемые выгоды от покупки с дополнительными расходами на банковские проценты и комиссии. Например, покупка нового пылесоса за счет кредитных денег может быть оправдана, если в ближайшее время ожидается рост цен на бытовую технику и экономия от покупки будет выше, чем начисленные кредитные проценты.
Гораздо более выгодным способом кредитования является отсрочка платежа, но, к сожалению, многие люди злоупотребляют подобной возможностью и либо из-за своей беспечности, либо умышленно не платят вовремя по своим счетам. Наиболее распространенным примером является несвоевременная оплата коммунальных слуг, когда долги копятся месяцами, и в ряде случаев это довольно выгодно. Начисляемые пени за просрочку платежа могут быть значительно меньше, чем банковские проценты по кредиту, но стоит осторожно относиться к подобным возможностям и контролировать свои долги, особенно если имеются свободные деньги.
С одной стороны, репутация «ненадежного клиента» в конечном счете приведет к крайне негативным последствиям, с другой стороны, имеет смысл приберечь возможность отсрочить платежи на случай возникновения сложной финансовой ситуации. Кроме того, одним из важных принципов эффективного управления личными финансами является минимальное использование заемных денег, поэтому, прежде чем начать улучшать свое финансовое положение, необходимо зафиксировать текущие долги и обязательства по следующим статьям:
- Задолженность по ипотечному кредиту;
- Задолженность по автокредиту;
- Задолженность по потребительскому кредиту (кредитной карте);
- Задолженность за товары и услуги (отсрочка оплаты);
- Прочая задолженность.
Возможно, кто-то из читателей вовсе не имеет долгов, и можно искренне порадоваться за этих успешных людей, а всем остальным пожелать, чтобы к тому моменту, когда они дочитают эту книгу, размер их общей кредиторской задолженности существенно снизился либо приравнялся к нулю.
Полезный совет: если вы считаете себя бедным человеком, то подумайте о том, что у кого-то сейчас нет денег даже на еду.