Настольная книга успешного человека!
Приветствую ВАС, мой дорогой читатель на страницах данной книги, дарю Вам путешествие в мир успешных финансов и денег! В книге с Вашего позволения, местами буду общаться на «ты», для более тесного общения и лёгкого восприятия информации.
Что знает человек о финансах и деньгах?
Почти ежедневно нам приходиться производить расчёты, рассчитываться деньгами, делать крупные или мелкие покупки. И то, как мы распоряжаемся своими финансами и доходами, зависит жизненный УСПЕХ!
Слово финансы имеет начало с латинского языка finer, что означает оплачивать, далее слово стали применять французы, употребляя во множественном числе о богатстве и деньгах – «finances», с французского слова далее перешло в европейскую часть света перевоплотилось в «finantia» – завершение, приказ о выплате.
Денежные и финансовые слова появились в связи необходимости понимания действий с деньгами.
ДЕНЬГИ– это древнее средство расчётов и величайшее изобретение человечества, более позднее название самого слова – деньга – произошло от тюркского языка «тенге», и от хазарского «тамга» – «тавро» – товар, клеймо, печать, ниже дам описание первых денег, таким образом, в каждом государстве появилась своя деньга – валюта и фразеологизмы, связанные с товарно – обменным процессом.
Деньги – это универсальный продукт соглашения между людьми, для Землян единый эквивалент, служит мерой цен и лёгкий способ обмениваться предлагаемых услуг и товаров, но в каждом государстве свои национальные валюты. Валюта в самом специфическом смысле – это деньги в любой форме, когда они используются или обращаются, точнее циркулирующие банкноты, монеты и цифровые валюты. С приходом интернета появились цифровые деньги. Скорее всего, они и объединят все народы Планеты Земля. Только стирание границ денежных, территориальных, национальностей и языковых преград приведут человечество к мирному созиданию в Галактике.
Деньги очень важный атрибут жизни. Влияние финансового состояния человека на качество его жизни трудно переоценить. Большинство людей рано или поздно ставят для себя задачу научиться преуспевать в финансовых вопросах, чтобы жить в благополучии, достатке, процветании, с достоинством в миролюбие и созидания на планете Земля.
Для полного понимания, хочу немного поведать частичку истории возникновения денег на планете Земля.
Без прошлого мы никто! Поэтому историю надо знать, при этом она развивается по спирали и то, как развивались исторические события прошлого, так или иначе, касаются человечества в современности.
История человечества породило, и создала историю денег, которая даст нам картину понимания энергии денег. Вначале цивилизации у человечества не было денег.
Оно обменивалось друг с другом предметами. Например, рыболов излишек улова обменивал на другой товар. Охотник излишки пушнины или добытой дичи с земледельцем менялись своим трофеем или уловом и так по цепочки далее: лекарь, стражник, пекарь, ткач, швеи, скорняк, кузнец, кулинар и много других профессий древнего мира. В современном мире называют это действие бартер. Само слово бартер произошло и заимствовано от французского языка «barater»– обменивать, он и сейчас сохранился среди ситуационных обстоятельств каких – либо катаклизмов мирового сообщества в природе или социума. Но у бартера, есть другая сторона медали, в бартереесть недостаток, к примеру, человеку не нужны на данный момент шкурки, ему нужны были продукты для приготовления еды, материалы для пошива одежды и прочее. Далее в более позднее развитие образовались виды услуг. Поэтому надо было решать эту проблему натурального обмена. На основе чего породило биржевую торговлю, о ней ниже. На ранней ступени развития, когда у человечества ещё не было письменности и сложного счета еще не появились виды услуг, сами обстоятельства привели племена к решению, вместо ведения долгов и обязательств в уме приравнять их поначалу метили на камушках.
Далее появились красивые морские раковины и ракушки, и даже рыбья чешуя. Наверно поэтому у многих рыболовом любовь к рыбалке, память ДНК своё берёт!
В древней Индии рассчитывались слоновыми костями!
Человечество Планеты Земля мало – помалу стали понимать, что нужен единый эквивалент для удобства в расчётах за товар и услуги. Поясню, что является понятие эквивалент – нечто равноценное или соответствующее в каком-либо отношении чему-либо, заменяющее его или служащее его выражением в нашем случае денежные средства или условные единицы.
Именно необходимость удобства переноса камней или ракушек и систематизации расчётов между торговцами привела человечество созданию денег, что легло в основу финансового учёта. Повторюсь и приведу примеры, когда кочевое племя не нуждалось в универсальном эквиваленте – хватало обыкновенного бартера. Но население Земли росло. Запомнить, кто и сколько кому должен, было нереально и в первую очередь неудобно.
Так появились первые деньги, как способ запоминать долги между людьми.
Вскоре такие обстоятельства, которые отдаленно, напоминала денежные взаимоотношения, начали появляться повсюду. Да и в наши дни многие маленькие племена океанских островов пользуются ракушками вместо денег. И это понятно, что такой способ хорош лишь только для небольших диких племен или общин. Население планеты увеличивается. Таким образом, с началом появления больших групп людей, каменные деньги и ракушки были, уже неудобны, таким образом, нужен был более универсальный материал и более легкий, удобный, чем камни и ракушки. В период, когда человек научился, добывать и переплавлять метал. Появились первые чеканные монеты по–первой версии (их много!) – металлические деньги, появились в VII (седьмом) веке до нашей эры. Вполне вероятно, что в историю будут входить новые сведения о деньгах по мере изучения при раскопках ниже следующего слоя земли, археологами.
Древнегреческий историк, путешественник Геродот Галикарнасский четыреста восемьдесят четвертый год до нашей эры, его год рождения – около четыреста двадцать пятого года до нашей эры годы жизни. Упоминает в своих рукописях о первых лидийских монетах с шестьсот восемьдесят седьмого года до нашей эры. Летоисчисление до нашей эры велось на уменьшение цифр.
Преобладающее хождение таких Лидий с пятьсот шестьдесят четвёртый по пятьсот тридцать девятые годы до нашей эры, они, изготавливались из кусков электры – естественный природный сплав серебра и золота. Электра была найдена в горных ручьях Лидии древнего государства расположенная на территории современной Турции.
Этот природный сплав электры нагревали, чтобы смягчить, наносили метки на пластине и обрабатывали молотом.
Они быстро распространились по всему миру.
Слово «деньги» появилось по множествам версий, одно из них возникло в результате того, что древние римляне использовали Храм богини Джуно/Юнона Монета в качестве мастерской для чеканки монет. Впоследствии все места, где выпускали монеты стали называть Монета. Точнее дом, где производились деньги. Что бы устроиться на эту работу необходимо пройти многоступенчатую проверку родословной и не иметь судимости.
К примеру!
Австралия, Бельгия, Канада – имеют Королевские Монетные Дворы.
Великобритания – Бирмингемкий Монетный Двор,
в том числе Королевский.
Германия – Монетные Дворы:
Баварский, Гамбургский, МД земли Баден-Вюртемберг. Китай – Центральный Монетный Двор.
В Новой Зеландии, Чили, Швейцарии тоже имеют Монетные дворы.
В России два Монетных Двора: Санкт – Петербургский
и Московский.
В остальных государствах деньги производят банки
или ведомости связанные с финансами страны.
В продолжение из истории о происхождении денег!
По другой версии, после Троянской войны в Римской Империи XI (одиннадцатого) года, начало II (второго) века нашей эры, императрица Сабина была провозглашена августой. У тебя наверно возник вопрос, что такое августа!? Августа – древнеримский титул – величество, великий или почтенный. В те далёкие времена на многих монетах в честь Сабины чеканили её лик, на постоянной основе чеканили в течение следующих полутора столетий того времени (полтора века) – серебром, как деньги в виде штампованных кусочков круглой формы. Далее у человечества возникло решение использовать золото.
Повторюсь, само слово деньги появилось от многих версий вот некоторые из них: монгольское – тенге, древнерусское – леньга, татарское – танге/алтын.
В стародавние времена из наследия татаро – монгольской политической, и защитных предгарничных функций от набегов иноземцем и даннического наместничества Монголо-татарская империя повлияла на возникновении денежных средств в Урале и Азии.
С 1327 года до первой трети XIX (девятнадцатого) века чеканились «акче» – с османо-турецкого языка «беловатый» из серебра обращалась на территории Османской империи и сопредельных государств. Он же «аспр» с греческого «беловатый» – греческое наименование монеты «акче», бытовавшее в центре – восточной Европе. В ряде языков, в том числе тюркских – акче имеет значение собирательного существительного – деньги.
Более универсальные деньги появлялись по всей территории огромной Римской цивилизации. Поясню, что означает слово – цивилизация от латинского языка «civilis» – гражданский строй, государственный, способный к саморазвитию путём саморегулирования, степень уровня общественного развития материальной и духовной культуры.
И ещё к историческим фактам дополню информацию! Товарные формы денег, как эквивалента товарной стоимости, различались в зависимости от местных условий. У американских индейцев – деньгами служили связки ракушек. Бочонки рома являлись денежными эквивалентами стоимости – в английских колониях в XXIV (шестнадцатом) веке. В Древнем Вавилоне – деньгами были мерки ячменя. Меха ценных пушных зверей – соболей, лис, белок, куницы, являлись деньгами у народов Северо-восточной Европы. До сих пор в Венгрии и Югославии деньги называют кунами – производное от шкурок куницы. Постепенно роль денег перешла к драгоценным металлам, ввиду их удобства и долгой эксплуатации, сейчас эти древние деньги дорогие сами по себе, об этом я опишу в следующей книге. Напомню, первыми формами металлических денег были слитки, разной формы – бруски, пластины, проволоки. В VII (седьмом) веке до нашей эры обращались слитки с отличительными знаками, удостоверявшими их вес и состав. Таким образом, наименования многих денежных единиц соответствуют названиям весовых единиц – английский фунт стерлингов, рубль и так далее. Более четырёхсот лет золото вытесняло серебро. Сейчас к дополнению золота идут другие металлы, такие как платина. Появляются и новые виды денежных эквивалентов виртуальные цифровые деньги.
Таким образом, мы постепенно из истории переходим
в бытность. Денежная масса увеличивалась, её необходимо было где – то хранить. Появились так называемые дома для денег! История банков началась, еще в VII (седьмом) веке до нашей эры в процветающем Вавилоне были первые банкиры – ростовщики, выдававшие ссуды под проценты. Вот тогда же появились первые банковские ассигнации/билеты, имевшие такую же ценность, как и золото. Были банкиры – ростовщики и в Древнем Египте. Армия и военные действия требовали колоссально количество денег, которых всегда не хватало.
Фараоны обращались за помощью к ростовщикам, а те выдавали некое подобие кредитов. Само слово «банк» имеет итальянские корни и происходит от banco, что означает «стол». Первоначально банки в основном производили размен крупных денег на мелкие, обмен монет и другие операции с наличностью, но с развитием экономик разных стран первоначальные конторки существенно расширили список предоставляемых услуг, такие как у развитых древних государств уже были банковские системы. Например, халдеи их называли семитские племена, создавали подобие товарищества, объединение торговцев, выдающие ссуды под проценты и осуществляющие переводы денежных средств.
В Китае еще до нашей эры было введено некое подобие чековых книжек.
На Востоке деньгихранилищами служили неприступные храмы, а банкирами выступали жрецы.
В православие деньгами в государстве управляла церковь, тоже и у католиков.
В товарно-денежных отношениях и кредитно-финансовая системы развивалась и появилась потребность в упорядочивании такого вида сотрудничества и его развитии, то есть это были предпосылки появления современного банковского обслуживания. Из разных стран торговцы могли обратиться в банки того времени и обменять валюту своей страны на местную, отдать деньги на хранение или запросить кредит.
Современная банковская система – это доступная ипотека, вклады под повышенный процент и потребительские кредиты на любые цели. Банки предлагают финансовые решения на все случаи жизни. Например, с высоким процентом вкладов для населения. В современном мире для открытия депозита понадобится только паспорт, а оформить заявку можно по телефону без посещения отделения банка.
Безусловно, для развития своего бизнеса необходимы дополнительные финансы (кредиты). А человек, который хочет инвестировать несёт свои сбережения в инвестиционные компании (брокерам) или в банк.
В банке, Вы не только получаете стабильный доход, но и гарантию защиты, ведь все вклады в банках застрахованы и защищены государством, до определённой суммы, установленной в том или ином государстве. Чем оно больше, тем больше несут денежные средства граждане той страны в свои банки. Функции всех центральных банков примерно одинаковы, что связано с тем, что во всех странах они направлены на обеспечение государства денежной массой. Банковская система играет важную роль в осуществлении расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции.
Банки являются посредниками при обращении денег.
Они аккумулируют вклады и предоставляют полученные средства в качестве ссуд и кредитов предприятиям, потребителям и государственным учреждениям.
Регулирование экономической ситуации путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, в том числе для активной борьбы с инфляцией происходит с помощью денежно кредитной политики.
Центральный Банк разрабатывает и проводит единую государственную денежно – кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости курса условных единиц национальной валюты.
В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения норм процента, точнее процентную ставку. В условиях экономического подъема в случае кризиса в стране или международного кризиса, часто сопровождающегося спекуляцией и ростом цен, центральные банки стремятся предотвратить «скачок» конъюнктуры при помощи ограничения кредита, повышения процента, сдерживания эмиссии платежных средств. Мой уважаемый читатель у тебя возник вопрос, что такое эмиссия? Эмиссия (с латинского языка «emission» переводится как «выпуск», «испускание», так называемые финансовые инструменты: кредитных карт, денег и ценных бумаг – это выпуск в обращение ценных эмиссионных бумаг и наличных или безналичных денежных эквивалентов: (купюры, монеты, цифровые) в общем денег. Тот, кто выпускает финансовые инструменты, называются эмитентом. Это может быть государство, в некоторых государствах муниципальные органы, юридические лица, в том числе банки и предприятия. Но с ведения Центрального Банка страны того – или иного государства может быть иная государственная регистрационная финансовые организации. Таким образом, надежная банковская система – важное условие эффективного функционирования рыночной экономики любой страны.
Во всех современных странах банки объединены в системы. Для этого есть объективные основания.
В отличие от других организаций, которые ведут свой бизнес, банки и другие кредитные организации привлекают денежные средства других лиц и размещают их, как правило, от своего имени и за свой счет. Получается, что они используют в своем бизнесе чужие деньги большого числа лиц, в том числе деньги населения, которые часто выступают в роли вкладчиков. Соответственно, такая деятельность способна создавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих коммерческих банках. Там они открывают свои банковские счета, осуществляют расчеты за купленные товары и услуги. Иногда риск может быть слишком высок. И если им не управлять, то может возникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономики страны. Именно поэтому все кредитные организации, включая банки должны объединяться в систему, в которой есть Центральный Банк, для аккумуляции и грамотного управления денежных потоков. Он же еще осуществляет банковское регулирование, а чаще всего, – еще и банковский надзор.
О правовом статусе Центрального Банка, о банковском регулировании и банковском надзоре, можно подробней изучить в законодательных актах любого государства, точнее законы о банках и финансовых организациях.
На заметку, что в разных странах в эту систему входят различные банки: государственные и муниципальные банки, которые прямо так не названы в законах того или иного государства, но по факту таковыми являются, коммерческие кредитные организации, банки, в капиталах которых участвует Центральный Банк, банки с участием иностранного капитала. Многие страны находится на пути рыночных и банковских реформ. Переходный период, как видно из истории происходит на постоянной основе у любого государства, меняется время, меняются люди и всегда меняются обстоятельства. Это движение плановой экономики к экономике, в которой есть частная собственность. В этом смысле банковская система по многим параметрам все еще отличается от банковских систем друг от друга зарубежных государствах, которые формировались на протяжении столетий.
Во многих зарубежных странах сложилась разветвленная банковская система, включающая несколько уровней.
В некоторых странах банковская система объединяет не только банки, но и другие финансовые организации, например, страховые компании (трех и четырехуровневые банковские системы), в зависимости от того, какое понятие вкладывается в определение банка:
1) Первый уровень банковской системы, – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных кредитных организаций.
2) Второй ее уровень, – Центральный банк.
Но потом время показало необходимости одного регулятора, и были внесены изменения, и на верхнем уровне остался только Центробанк.
Мой уважаемый читатель наберись терпения дочитать книгу, иначе прервётся логическая цепочка, которую ты приобретаешь, читая эту книгу, а читаешь её для успеха в деньгах! Продолжаем читать!
В основном Центральный банк большинство государств является эмиссионным банком страны и наряду с другими функциями осуществляет банковское регулирование и банковский надзор.
Банковская система – это регулируемые банковским правом структурные и функциональные взаимосвязи между центральным банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и банковского надзора. Банк государства выполняет следующие функции:
•Во взаимодействии с Правительством страны разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
•Во взаимодействии с Правительством страны разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка;
•Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
•Утверждает графическое обозначение денежной эмиссии в виде знака;
•Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
•Устанавливает правила осуществления расчетов в государстве;
•Осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;
•Устанавливает правила проведения банковских операций;
•Осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы страны, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
•Осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка страны;
•Принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
•Принимает решения о государственной регистрации негосударственных пенсионных фондов;
•Осуществляет надзор за деятельностью финансово кредитных организаций и банковских групп;
•Осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью не кредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами государства;
•Осуществляет регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрацию отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг;
•Осуществляет контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства государства об акционерных обществах и ценных бумагах;
•Осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах;
•Осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка государства;
•Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
•Определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
•Утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, Банка ине кредитных финансовых организаций, план счетов бухгалтерского учета для финансово кредитных организаций и порядок его применения, план счетов для Банка государства и порядок его применения;
•Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к государственной валюте;
•Принимает участие в разработке прогноза платежного баланса страны и организует составление платежного баланса страны;
•Принимает участие в разработке методологии составления финансового счета в системе национальных счетов и организует составление финансового счета;
•Осуществляет официальный статистический учет прямых инвестиций и прямых инвестиций из государства за рубеж в соответствии с законодательством страны;
•Самостоятельно формирует статистическую методологию прямых инвестиций в государство и прямых инвестиций из страны за рубеж, перечень респондентов, утверждает порядок предоставления ими первичных статистических данных о прямых инвестициях, включая формы федерального статистического наблюдения;
•Проводит анализ и прогнозирование состояния экономики, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
•Осуществляет выплаты Банка государства по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках страны, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;
•Является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте страны, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;
•Осуществляет контроль за соблюдением требований законодательства страны о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком;
•Осуществляет защиту прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгода приобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному/социального страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению;
•Осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами страны.
Процесс развития Банка любого государства – функции кассового исполнения государственного бюджета, которое создаёт Государственное Казначейство.
Свои функции, банки определяют в соответствии Конституцией своей страны и Законом. Банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации/регионов/области и органов местного самоуправления.
В порядке поддержания стабильности банковской системы Центральный Банк создаёт систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Центральный Банк организовывает рынок государственных ценных бумаг и принимает участие в функционировании всей финансовой системы страны.
Центральный Банк вправе использовать прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета или перестать предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.
С целью преодоления последствий финансового кризиса Центральный Банк должен проводит политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг должны будут выведены несостоятельные банки.
Большое значение для восстановления банковской деятельности в после кризисный период также создания Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела (МКК). В результате эффективных действий Банка, АРКО и МКК банковский сектор экономики эти манипуляции необходимы в основном для преодоления последствия кризиса в стране.
Денежно-кредитная политика Банка должна ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Центральный Банк любого государства обязан гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовать поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Что реально приведёт к некоторому укреплению реального валютного курса национальной валюты и стабильности финансовых рынков.
В результате взвешенной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, проводимый Центральным Банком, увеличиться золотовалютные резервы государства, не будет резкие колебания обменного курса.
Деятельность Банка государства в области развития платежной системы должна быть направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком государства должна ввести отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая должна учитывать международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.
Центральный Банк государства обязан выполнять реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО). Все эти действия называются одним словом на профессиональном сленге банкиров пруденциальность.
Пруденциальность – (от лат. prudential – означает, дальновидность, рассудительность, благоразумие и осторожность) регулирование – это система норм государственно – властного характера, имеющая целью обеспечение стабильного и надёжного функционирования банковской системы в целом, а так же защиту интересов вкладчиков с помощью государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности, установления экономических нормативов функционирования банков и осуществления банковского надзора, главным инструментом, которого выступает применение мер воздействия (санкций) от имени государства.
В обязательном порядке следить за процентной ставкой ипотечных, потребительских кредитов и займах населения. А также не завышении ценника обыденного товара, услуг спекулятивных цен. Значение слова "спекуляция", понятие двойственное, в одном случае во временном промежутке ситуации для страны спекуляция была наказуема и постыдна, в другом – является способом заработать, так или иначе, является составляющей экономики любой страны. Спекуляция (от латинского языка speculatio – наблюдение, высматривание, "взгляд", в экономике: искусственное повышение или понижение цены с целью извлечения прибыли) – это краткосрочные вложения в товар, активы исключительно с целью перепродать их и получить прибыль от роста и падения цен: актива, товара, акции, валютные пары (особенно на биржевых торгах, где за доли секунды или минуты можно заработать или потратить миллионное состояние). Об этом подробней ниже этой, очередной и будущих книгах в моём авторстве.
В случае не контролирования государством совместно с Центральным Банком и надзора этих процентных ставок страна войдёт в стагнацию.
Что такое стагнация мой уважаемый читатель у тебя наверно возник вопрос? Стагнация (с французского языка stagnation, от латинского языка stagno – делать неподвижным, останавливать), замедление или полное отсутствие роста в экономике или в её отдельных секторах при падении покупательской способности населения. Обычно наблюдается одновременно в реальном и финансовом секторах экономики, когда застой в производстве сопровождается замедлением роста цен, но при этом идёт сокращение штатных единиц на предприятиях, что влечет за собой безработицу или даже дефляцией. Ниже даю пояснение!
Если ипотечный кредит выше двух процентов, это не минуемо в строительном сегменте может стагнировать ситуацию рынка. Соответственно и потребительские кредиты не могут быть доступны для большинства потребителей. Дефляция (от латинского языка deflatio – "сдувание») – снижение общего уровня цен на товары и услуги, процесс, противоположный ситуации инфляции. Инфляция – с латиницы inflatio "вздутие"– устойчивое повышение. При таких обстоятельствах необходимо анализировать цены в национальной валюте на товары и услуги, так называемый процесс обесценивания денег падение покупательской способности. Дефляция часто может сопровождаться ревальвацией – это повышение курса национальной валюты по сравнению с зарубежными валютами. На практике же Центральные Банки при дефляции применяют девальвацию национальной валюты, чтобы увеличит совокупный спрос в экономике.
Постараюсь пояснить, что такое ревальвация термин происходит от латинского языка re (обозначает возобновление) valio (означает стоить, имею значение) – повышение национальной валюты и золота по отношению иностранных валют, точнее к валютам других стран. Ревальвация – противоположное девальвации.
Девальвация с латиницы re "понижение" valio " иметь значение, стоить" – снижение курса национальной валюте по отношению твёрдой условной единицы. Само слово девальвация термин используют в научно-исследовательских работах в частности Международного валютного фонда.
Девальвация используется как инструмент Центральных Баков государств по управлению национальной волюты.
В условиях плавающего валютного курса не происходит прямого официального назначения стоимости национальной валюты. Поэтому для ситуации снижения курса валюты применяется термин обесценивания с английского языка – deprecion. Для ситуации роста курса валюты применяется термин подорожания (с анг.) – appreciation.
Центральный банк может косвенно изменять курс. В таких условиях обесценивание или удорожание будет не результатом принятия официального документа, результат изменения по факту является рыночный механизм.
Мой уважаемый читатель, ты, наверное, надеюсь, понимаешь о необходимости прочтения и изучения исторических фактов. Без истории человечество ни что! Ещё немного истории. Для понимания полной картины исторического развития денег.
Из множества источников истории о происхождении денег и банковской системы, вот ещё один из них, в Вавилоне, современный Ирак, в VII веке до нашей эры появились первые банки. Они назывались Деловыми Домами и выполняли кредитные, дебетовые функции. Например, выдавали денежные займы под проценты в год всем кредитоспособным гражданам, принимали ежемесячные взносы, собирали налоги, обеспечивали финансирование армии, обеспечивали нужды международной торговли, и поддерживали потребности власти.
Таким образом банковская система Вавилона развилась настолько, что появились аналоги первых чековых книжек в виде глиняных табличек. Банкиры записывали на двух «документах» данные: первая была распиской, а вторая – «чеком» на предъявителя.
Самым известным вавилонским банкиром был Набу-аххе-иддин, который одалживал деньги царю Валтасару. Набу также был первым частным ростовщиком, записи о котором сохранила история. По одним источникам говорится, что царь Валтасар имел привычку не отдавать одолженные деньги. Банкир Набу-аххе-иддин вынужден сам занимать у других ростовщиков деньги. Вследствие чего по наследству его сыну достались одни долги. Но сын – банкира трудился писцом, чтобы отдавать весь заработок кредиторам, трудился не покладая рук!
– Птицу узнают по полёту, человека по труду и чести!
Сын банкира сумел вернуть честь семьи, которая потеряла не по своей вине, воспитание детей говорит само за себя! Долги надо отдавать! Иначе потеряешь честь и уважение, а главное доверие! Расплатившись с долгами, будущий банкир смог сколотить состояние и начал сам выдавать кредиты. Залогом выступали дома, зерно или рабы. Последнее было наиценнейшим товаром того времени!
О времена, о нравы!
Если заемщик не мог предоставить поручителя или залог, он получал ссуду под гигантские проценты – история умалчивает об этих процентах. После смерти первого частного банкира его потомки многократно приумножили капиталы, превзойдя по богатству крупнейшие храмы того времени.
Наследникам преуспевающих банкиров, доверяли свои деньги самые состоятельные купцы Европы и Древнего Востока.
В Древней Греции – полисы (города-государства) были разрознены и жили обособленно, потому и деньги у каждого народа были свои, что подчеркивало независимость каждого региона. Примечательно, что монеты одного полиса не принимали в другом, что создавало серьезные трудности для торговли и других экономических отношений.
Таким образом появились ответственные лица – трапезиты. Само слово «трапезит» с древнегреческого переводится как «стол, лавка». По сути имеет то же значение, что слово banco на итальянском – стол менялы.
В Афинах, центр экономической активности Греции, трапезитами трудились в основном либо не имеющие гражданства жители других городов-государств, либо отпущенные на волю рабы.
Они выполняли функции посредников, обменивающих за комиссию деньги разных полисов. В современном мире в начале были обменные пункты, а затем эту функцию себе забрали сами банки. Система развивалась, и на смену менялам пришли полноценные организации, оказывающие расчетно-кассовые услуги, ниже указываю пять основных видов:
1) выплаты по поручению своих клиентов;
2) переводы средств между полисами;
3) инвестиции сбережений клиентов;
4) хранение денег (депозиты открывались на основе устных договоренностей);
5) кредитование из фонда клиентских сбережений под залог домов, рабов и земель (выдавались только под документально заверенные обязательства).
Одним из самых известных трапезитов-рабов был Пасион, его банк просуществовал три поколения, обслуживал до ста сорока состоятельных афинян. Часто трапезиты подавали в суд на заемщиков, задерживающих выплаты по кредитам, а клиенты могли подать иск против банкира, который не торопился отдавать вверенные ему деньги. Разбирательство редко превышало срок 30 дней и порой заканчивалось банкротством трапезита. Ввиду чего, сама профессия изжила себя на рынке труда. Древняя профессия «трапезит», как новое явление того времени, первоначально не вызывала особого доверия, и в основе своей состоятельные греки предпочитали хранить деньги в храмах, которые были неприкосновенны. До наших времен не дошли сведения, выплачивались ли проценты по займам.
После проведенная Александром Македонским денежной реформы (введение единой платежной единицы по всей Греции) прекратила существование трапезитов.
Уже не требовались услуги менял, поэтому банки страны оставили за собой право выдавать кредиты, обслуживать депозиты и переводить средства.
Тоже было и в Древнем Риме их называли менсарии и аргентарии.
Мой уважаемый читатель, понимаю, что устал читать, но надо преодолеть это состояние и разложить в голове прочитанное!
Немного дополнительной исторической информации:
в Древнем Риме впервые появились чеканные монеты с нанесенным номиналом. Их цена равнялась ценности: сколько в ней было серебра – во столько она и оценивалась. Эта реформа требовала нового подхода к деньгам. В результате банковское дело стало быстро развиваться, появилось большое количество банков, которые вскоре разделили между собой обязанности:
1) аргентарии занимались полноценным банковским делом – кредитованием, приемом депозитов, переводом денег.
2) менсарии занимались обменом валюты;
Возникает вопрос, как происходил процесс открытия депозита? Клиент приносил в аргентарии определенное количество монет. Они тщательно проверялись на подлинность, после чего запечатывались в бочки или мешки при обязательном присутствии свидетелей. Ответственным за сохранность денег был контролер, который делал все необходимые записи. Популярность услуги была очень высокой: богатые римляне доверяли банкам и отдавали им свои деньги на хранение.
Богачи охотно брали займы, когда у них не хватало собственных средств на дорогие покупки. Изначально их выдавали без комиссии, после были введены проценты.
К слову, они были совсем заоблачными и доходили до 60% годовых. Если же аргентарии – банкиры в Древнем Риме по какой – либо причине отказывали в кредите, римляне обращались к услугам ростовщиков – финеров, но крайне неохотно.
Мой уважаемый читатель, у тебя возник вопрос, как велось банковское дело в Средние века? Отвечаю!
В те далёкие Средние века активно развивается торговля между странами, поэтому спрос на услуги менял снова вырос. Изначально обменом монет разных государств занимались частные коммерсанты, в основном итальянцы. Их небольшие конторки можно было найти на главных площадях городов. Тогда и было введено в обиход слово «банкир», а услуги, предоставляемые менялами, существенно расширились – они стали выдавать кредиты, открывать депозиты и совершать платежные поручения клиентов.
Католическая церковь, да и духовенство ранее вела все финансовые сделки внутри своего государства, адептами которой были итальянцы, была настроена негативно против банкиров. Порой католическая и христианская церковь угрожала не захоронением и Страшным судом тем ростовщикам, которые брали проценты по кредиту. Гонениям подвергались банкиры Франции, Англии и других стран Европы, где проповедовали католицизм. Должник мог обратиться в церковь, а та, имея практически безграничную власть, освобождала его от уплаты займа.
Вскоре банковское дело освоили многие и другие народности, но приверженность другой вере не спасала их от преследований. Высланные из страны банкиры нередко покупали право на возвращение домой за огромные деньги в пользу казны.
Противостояние было долгим между банкирами и церковью!
В итоге с развитием торговых отношений и промышленности правители средневековых государств, просто не могли отказаться от посреднических услуг банкиров. Таким образом, эта профессия была признана, а первые банки стали официально исполнять свои функции. По некоторым данным, в 1463 году банки получили от Папы Римского благословение отлучать от церкви всех должников по кредитам.
О времена, о люди, о нравы!
Первым частным официальным банком в мире считается картель частных ростовщиков из Генуи, объединившихся в товарищество святого Георгия в XII веке. Банк выдал первый крупный кредит властям Генуэзской республики на войну в 1148 году, а те, в свою очередь, в счет списания накопившихся долгов наделили товарищество полномочиями собирать некоторые налоги с граждан.
До 1407 года образовалась или если быть точным в действиях, формировалась внутренняя политика организации, после чего был официально образован Банк святого Георгия.
В начале XVI века банк являлся самым влиятельным во всем мире, а для получения кредита с руководством банка искали встречи многие правители европейских государств. Вплоть до своего закрытия в 1816 году Банк святого Георгия выдавал кредиты и принимал вклады от населения, уже не являясь влиятельной структурой мировой экономики.
По многим источникам о происхождении первых официальных государственных банков много, ниже даю информацию:
•Старейшим банком в мире считается Банк Неаполя, учрежденный в 1539 году и существующий до сих пор;
•Первым официальным государственным банком считают Вancodella Piazade Rialto, который был создан в Венеции в 1584 году;
•В России первый Банк, он назывался, Дворянский заёмный банк, был учреждён Елизаветой Петровной дочери Петра 1, она издала Указ в 1754 году для предоставления займов представителям дворянского сословия, далее он был преобразован в Государственный.
•Первый частный Банк в Китае был открыт 1842 году иностранцами. Китай вёл закрытую политику. Правящая в Китае династия Цин (1644-1911гг.) проводила политику его изоляции внешнего мира. Были только так называемые портовые меняльные лавки. Первые портовые города были открыты в 1842 г. в связи с чем и был открыт банк для меняльных лавок. Уже в 1845 г. открылся филиал в Кантоне и Гонконге «Oriental Bank Corporation» открыт иностранцами.
•На другом континенте под названием Америка был открыт первый банк Соединённых Штатов – эмиссионный американский банк (с анг. яз. First Bank of United States), стал национальным банком.
После многочисленных обсуждений и проектов, Конгрессом Соединённых (Объединённых) Штатов 25 февраля 1791 года было принято решение и задокументирован. Документ был принят на 12 лет. При этом он не устанавливал денежно-кредитную функцию, не регулировал частные банки и не выдавал кредиты, располагался он в штате Пенсильвания, г. Филадельфия. Создание Банка Соединённых штатов шло поэтапно, и было частью трёхэтапного расширения федеральной фискальной и денежной власти, наряду с федеральным монетным двором и акцизными налогами. Александр Гамильтон первый министр финансов Соединенных Штатов Америки – США, он считал, что национальный банк необходим для стабилизации и улучшения кредитоспособности страны в соответствии принятой Конституцией страны. Сами Соединённые Штаты Америки были образованы 4 июля 1776 году при объединении тринадцати британо-европейских колоний. За независимость в США шла внутренняя война на континенте Америка до 1783 года.
Безусловно, последствия появления банков повлияло на состав и значений денег, появились так называемые неполноценные деньги.
Ниже даю пояснения.
Мой уважаемый читатель, при анализе видов и форм денег рассматриваются готовые результаты их эволюции, дифференциации содержания выполняемых общественных работ по функциям. Иными словами, в основе выделения различных видов денег лежат различия в наборе выполняемых и доминирующих функций.
Видом денег называется подразделение денег по природно-функциональному признаку. Принято выделять три основных вида денег:
– деньги товарные,
– деньги полноценные,
– деньги неразменные.
В рамках вида денег выделяются денежные формы.
Формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения: электронные деньги, бумажные деньги и депозитные деньги.
В рамках каждой современной денежной формы и реформ с веяниями времени и потребностей, можно выделить несколько платежных инструментов, служащих для совершения конкретной покупки. Например, современные депозитные деньги включают такие платежные инструменты, как пластиковые карты, чеки, цифровые, виртуальные и т.д.
Товарные деньги – это разновидность денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их товарной стоимости. Выбор реального товара, используемого в качестве денег, обусловливался признанием за таким товаром важных потребительских свойств.
Если проанализировать эпоху развития денег, то можно выделить три основных разновидностей товарных денег:
•анималистические (с лат. animal– животное). Включаются животные и изделия из них. К примеру товарных денег, относились скот, меха, раковины, кораллы и т.д.;
•Вегетабилистические (с лат. vegetabilis– растительные). Это растения и их плоды. К примеру, относились зерно, плоды деревьев, табак и т.д.
•Гилоистические (с лат. hyle– вещество). В состав, которых включаются полезные ископаемые и металлы, а также орудия труда из них. К примеру товарных денег, относились камни, металлы, соль, янтарь и т.д.;
Формирование вещных денег привело к тому, что денежные товары обрели дополнительную специфическую потребительную стоимость. Экономический агент, принимавший вещные деньги, не собирался их потреблять. Поэтому стала возможной замена полноценных денежных знаков неполноценными. Если ты мой уважаемый читатель заметил, как в природе всё циклично, человечество начинало с товарообмена! Напоминание исторического развития денег будоражит память! Историю нужно знать и помнить, без неё человечество будет обезличено! Вернёмся к теме о деньгах!
Неполноценными деньгами называются такие деньги, номинальная стоимость которых превышает их реальную (товарную) стоимость. Примером неполноценных денег могут являться морды куницы, которые использовались в качестве денег у лесных народов.
Несовершенство вещных денег заключалось в их слабой делимости и недостаточной транспортабельности. Когда люди стали добывать и обрабатывать металлы, было выявлено, что они обладают рядом свойств, делающих их более подходящим товаром для использования в качестве денег. В обиходе металлические деньги в большей степени узнаваемы, долговечны и более транспортабельны по сравнению с другими типами товарных денег. Напомню о Сабиниях, которые описывались выше и приведу пример из первых упоминаний об использовании металлических денег относится к 1000—500 гг. до н. э…
Мой уважаемый читатель наберись терпения дочитать книгу, иначе прервётся логическая цепочка, которую ты приобретаешь, читая эту книгу, а читаешь её для успеха в деньгах! Продолжаем читать!
В Китае в качестве денег стали использовать орудия труда (плуги, ножи, мотыги), сделанные из различных металлов. Обычно в качестве денег использовался металл, который имелся в распоряжении населения в данном регионе (медь, золото, серебро).
В древности товарные металлические деньги выступали в трех основных формах. По одной из версий о появлении металлических денег. Первые металлические деньги были в форме орудий труда и, как правило, делались из меди.
С течением времени, когда добыча металла увеличилась, из него стали изготавливать не только орудия труда, но и украшения, которые производились, как правило, из драгоценных металлов и были второй формой металлических денег. Иной формой металлических денег был золотой песок.
На практике система золотых денег имела встроенные регуляторы, позволявшие сократить негативные инфляционные и дефляционные процессы, поскольку золото могло свободно перетекать из сферы обращения в сферу накопления и наоборот, а также свободно перемещаться между странами.
Начиная с 600—300 гг. до н. э. на смену товарным деньгам приходят полноценные деньги.
Полноценные деньги – это вид денег, представляющий собой денежные знаки, покупательная способность которых прямо или косвенно основана на стоимости драгоценного металла, повторюсь, например, слитки золота, серебра, платины и палладия. На сегодня платина палладий и со временем, вполне возможно будет новый вид металла или его сплав. Не путать с украшениями и монетами!
Они имеют историческую ценность.
Денежные знаки, покупательская способность которых прямо основана на стоимости драгоценного металла, являются полноценными деньгами в точном соответствии со значением данного термина. Денежные знаки, покупательная способность которых косвенно основана на стоимости драгоценного металла, являются представителями полноценных денег или разменными деньгами.
У полноценных денег номинал, обозначенный на лицевой стороне, должен совпадать с их рыночной товарной стоимостью. У представителей полноценных денег номинал значительно выше их товарной стоимости, но они предусматривают обязательный обмен по фиксированному курсу на полноценные деньги.
Основными формами полноценных денег являются: слитки, монеты, банкноты (при этом сообщаю, что ни одному государству не выгодно выпускать мелочь – это одна из затратных статей производства денег).
Слитки. Полноценные деньги выпускались в форме слитков. Для того чтобы преодолеть неудобства, связанные с определением количества и качества металла, содержащегося в слитке, верховные правители стали клеймитьслитки, удостоверяя чистоту металла и его вес. Повторюсь! В различных источниках по истории денег можно найти сведения о том, что первые слитки металлов, подтвержденные определенным клеймом, получили широкое хождение в Древнем Вавилоне и Египте. Недостатками металлических полноценных денег в слитках являлись слабая делимость и ограниченная транспортабельность.
Монеты. В отличие от товарных денег и немаркированных слитков металла монеты были первым достаточно универсальным платежным средством. Поскольку их качество и вес удостоверялись пробой, они были узнаваемы, долговечны, делимы и транспортабельны.
При снашивании полноценных монет в процессе использования, при порче монет частными или государственными эмитентами происходило уменьшение их весового содержания. При этом монеты продолжали обращаться по прежнему номиналу.
Это быстро натолкнуло на мысль о возможности фальсификации монет, т. е. целенаправленной чеканки неполноценных денег. У неполноценных монет номинальная стоимость выше их товарной (внутренней) стоимости. Однако в отличие от полноценных денег неполноценные монеты не предусматривали никакого обмена на полноценные деньги.
Монетный доход. Чеканка неполноценных монет приносила монетный доход. Монетный доход – это разность между номиналом монеты и рыночной стоимостью металла, который был затрачен на ее изготовление. В феодальной Европе в средние века правом чеканки монет обладал любой суверенный феодал. Часто доход от чеканки неполноценных монет был главным источником его дохода. Вследствие этого, например, в Северной Италии различные князья соперничали друг с другом в порче монет, и Италия того времени завоевала репутацию страны с наилучшими авторами, пишущими о деньгах, и с худшими деньгами.
Таким образом, с появлением суверенных государств функции государства относительно денег трансформировались. Если раньше соответствующие государственные органы удостоверяли вес и пробу металла в слитках, а затем в монетах, согласно чему, появилось суеверие, что само это действие правительства наделяет деньги ценностью, то теперь государство получило неограниченное право на получение монетного дохода от эмиссии неполноценных монет.
Исторически, правительства разных стран пошли по смешанной модели предложения денег, при которой за правительствами сохранилось монопольное право на эмиссию бумажных денег и, следовательно, право на эмиссионный доход, а частным банкам было предоставлено право на создание депозитных денег. Поскольку депозитные деньги можно рассматривать как производную форму от бумажных денег/билетов, то в целом можно говорить о победе противников денежной конкуренции.
Напомню о видах неполноценных денег!
Неполноценные деньги по характеру выпуска делятся на два вида: бумажные и кредитные.
Бумажные деньги – это знаки стоимости, которые выпускаются государством и наделяются принудительным курсом.
Кредитные деньги возникли стихийно из рыночных отношений, когда кредит стал их составной частью.
Виды кредитных денег: чек, вексель, банкнота.
Неполноценные деньги по форме функционирования делятся на три вида:
• наличные деньги;
• депозитные деньги;
• электронные деньги.
Наличные деньги – это изготовленные из бумаги или другого малоценного материала знаки стоимости в виде купюр и разменной монеты.
В зависимости от того, кто выпускает наличные деньги, они называются – казначейские билеты (выпускает государственное казначейство), если внимательно разглядывать банкноты, то вы увидите, что там написано: подделка билетов банка преследуются по закону в любо государстве.
Неполноценные деньги
Кредитные: Вексель; Банкнота; Чек.
Бумажные:
• банковские билеты (эмиссионные банки);
• векселя (участники кредитных операций);
• чеки (владельцы счетов в банках).
Бумажные деньги – это представители золота, замещающие его в обращении. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они являются знаками золота, вводятся государственной властью, которая придает им принудительный курс.
Бумажными деньгами являются банкноты (банковские билеты). Такое название – банковские билеты – отражает историю возникновения этих бумажных денег.
К бумажным деньгам, например, относятся казначейские билеты.
Методы поддержания доверия к бумажным деньгам:
• Государство является наиболее могущественным и активным субъектом рыночных отношений; оно принимает налоговые платежи бумажными деньгами, продаёт и покупает товары на них. Поэтому и все другие субъекты денежного обращения принимают бумажные деньги.
• Государство запрещает обращение иностранной валюты на внутреннем рынке и население как один из самых многочисленных субъектов рынка вынуждено продавать свою рабочую силу за бумажные деньги.
• Большинство субъектов рынка имеют определённые запасы бумажных денег и вынуждены поддерживать их обращение, чтобы не утратить накопленное.
Особенностью бумажных денег является их неустойчивость и обесценение, которые могут быть вызваны причинами:
• избыточным выпуском в обращение;
• падением доверия к правительству;
• неблагоприятным платёжным балансом.
Кредитные деньги (чеки, векселя, банкноты, кредитные карточки).
Чек как кредитное орудие обращения появился позже векселя и банкноты, так как для его функционирования необходимо наличие развитой банковской системы и сосредоточение свободных денежных средств на банковских счетах.
Вексель – это письменное долговое обязательство, которое даёт бесспорное право его владельцу требовать от должника уплаты указанной суммы платежа по окончании установленного срока.
По правилам финансового мира векселя бывают двух видов – простые и переводные.
Простой вексель выписывается должником, а переводной – кредитором.
Переводной вексель должен быть акцептован должником (акцепт – согласие на оплату). Вексель до наступления срока оплаты может быть передан векселедержателем другому лицу посредством передаточной надписи – индоссамента. Вексель также может быть продан банку. Такая операция называется учёт векселя в банке. При этом сумма векселя дисконтируется с применением учётной ставки.
Банкнота является простым векселем эмиссионное из расписки средневекового банкира о взятом на хранение у купца золоте и обязательстве вернуть его по первому требованию.
С ростом богатства банков их расписки стали пользоваться большим доверием и приниматься в платежи наравне с золотыми монетами.
Следовательно, для существования в стране вексельного обращения необходимо законодательство о движении векселей, соответствующий судебный механизм, развитая банковская система. Что и практикуется в развитых странах.
Кредитная карточка – расчетное средство, которое чаще всего выдается банками своим клиентам. Карточка представляет собой пластмассовую пластинку с идентификатором владельца, то есть отметкой о номере счета в банке, которую практически нельзя подделать.
Во время расчетов кредитными карточками в торговых или других учреждениях карточка вставляется в специальный аппарат, и ее номер поступает через компьютерную сеть в банк. Туда же присылают данные о счетах за товары и услуги.
Банк делает безналичные перерасчеты денег в пользу учреждений, которые предоставили товары или услуги. Кредитной карточкой можно воспользоваться и в случае, если ее владельцу становится нужна денежная наличность. Для этого существуют специальные автоматы или цифрового наминала и оборота.
Виды кредитных карточек:
1. Возобновляемые карточки, такие, применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;
2. Одномесячные карточки – применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;