Давайте представим нашу финансовую систему как огромный, сложный механизм, который работает уже много десятилетий. Он выполняет свою функцию, но скрипит, дымит и требует постоянного дорогого обслуживания.
Рассмотрим ее основных участников и проблемы, которые они создают.
1. Центральный Банк (ЦБ): Дирижер с печатным станком. В каждой стране есть Центральный Банк (в России – Банк России). Это главный финансовый регулятор. Он решает, сколько денег напечатать, устанавливает ключевую ставку (которая влияет на все кредиты и вклады в стране) и контролирует деятельность коммерческих банков.
Проблема: Инфляция. Главный инструмент ЦБ – печатный станок. Когда государству нужны деньги (на пенсии, оборону, инфраструктурные проекты), оно может просто «допечатать» их. Чем больше денег в системе, тем меньше ценность каждой отдельной денежной единицы. Это и есть инфляция – скрытый налог на ваши сбережения. Сегодня на 1000 рублей вы можете купить меньше, чем год назад. Ваши деньги, лежащие под подушкой (и часто даже на вкладе), медленно тают.
Проблема: Контроль. ЦБ может в любой момент заморозить счета, ограничить переводы, изменить «правила игры». Ваши деньги в банке, по сути, не совсем ваши. Это долговое обязательство банка перед вами, и доступ к нему может быть ограничен.
2. Коммерческие банки: Посредники, которые дорого стоят. Сбер, ВТБ, Альфа-Банк – это посредники между нами и ЦБ. Они хранят наши деньги, выдают кредиты, проводят платежи. За свои услуги они берут комиссию.
Пример из жизни: Анна из Москвы хочет перевести 1000 долларов своей сестре, которая учится в Аргентине. Что происходит?
Анна отдает рубли своему банку.
Банк конвертирует рубли в доллары по своему курсу (уже заложив свою выгоду).
Далее платеж идет через систему SWIFT, где участвует несколько банков-корреспондентов. Каждый из них берет свою комиссию.
Платеж может идти несколько дней.
В любой момент его могут заблокировать для проверки (комплаенс).
В итоге сестра Анны получит, может быть, 950 долларов через 3-4 дня. 50 долларов и несколько дней ушли на оплату услуг посредников.
Проблема: Медленно и дорого. Международные переводы – яркий пример. Но даже внутри страны комиссии за переводы, обслуживание счетов, эквайринг (комиссия, которую платит магазин за то, что вы расплачиваетесь картой) – все это ложится на плечи конечных потребителей.
Проблема: Недоступность. Миллиарды людей в мире не имеют доступа к банковским услугам. У них нет документов, они живут в отдаленных деревнях. Они исключены из глобальной экономики.
3. Брокеры и биржи: Стражи ворот на фондовый рынок. Хотите купить акции Газпрома или Apple? Вы не можете сделать это напрямую. Вам нужен брокер – еще один посредник, который откроет вам счет, предоставит доступ к бирже и возьмет за это свою комиссию.
Проблема: Ограничения и централизация. Брокер может ограничить торговлю определенными активами (как это было с акциями GameStop в США), биржа может остановить торги. В условиях санкций 2022-2024 годов российские инвесторы столкнулись с заморозкой своих иностранных акций. Централизованные точки контроля снова показали свою уязвимость.
Итог: в чем главная болезнь системы?
Все эти проблемы сводятся к одному слову – ЦЕНТРАЛИЗАЦИЯ. У нас есть центральные точки (банки, регуляторы, биржи), которые контролируют всю систему. Они устанавливают правила, берут комиссии и могут отказать в обслуживании. Вся система построена на доверии к этим посредникам. Мы верим, что банк не разорится, что ЦБ не обесценит наши деньги в ноль, что брокер не сбежит с нашими акциями.
А что, если бы можно было построить систему без этих дорогих и уязвимых посредников? Систему, где доверие обеспечивается не именем крупного банка, а математикой и криптографией?
Именно эту задачу и решает блокчейн.