На пятой неделе при прохождении челленджа книги по первой дорожке вы вложили еще 250 рублей, таким образом на вашем счете не может быть меньше 750 рублей. Казалось бы – копейки, даже в магазин не сходить, но вот на следующей неделе наша с вами сумма итоговых накоплений перевалит за 1000 рублей и там уже посмотрим к чему нас это может привести.
А пока у нас с вами довольно больная тема для большинства людей, потому что не столь однозначна на первый взгляд. Действительно, гасить досрочно кредиты не является всегда идеальным вариантом для людей, планирующих жить дольше срока кредита. Все зависит от процентной ставки, но сначала поговорим в целом про кредиты.
Владение частичкой банка через акции, облигации или фонды может приносить стабильный доход от кредитования других людей. Однако, сам процесс кредитования может быть сложным и обременительным для вас. Кредиты непрерывно напоминают о долге и могут ограничивать вашу способность покупать то, что вам нравится.
Важно помнить три основных правила инвестирования:
1. Не инвестируйте, если у вас нет четкого расчета, что доходы покроют проценты по вашему текущему кредиту.
2. Не инвестируйте, если вы ищете, чем бы заплатить банку, даже если это просто рассрочка.
3. Не инвестируйте заемные деньги.
Надеюсь, у вас нет кредитов, рассрочек, кредитных карт или других долгов. Инвестирование может быть неприемлемым, если вы каждый месяц ищете, как заплатить банку или другой организации. Не лучше ли сконцентрироваться на погашении долгов и освобождении от обязательств?
У нас только одна жизнь и время быстро исчезает. Проведем быстрый тест: сколько часов осталось до конца вашей жизни? Большинство людей думают, что у них осталось миллионы часов, но на самом деле это число гораздо меньше – примерно триста шестьдесят тысяч часов. Поэтому важно использовать свое время правильно.
Несмотря на то что большинство людей имеют кредиты, каждый кредитор имеет потенциал для немедленного получения дохода. Инвестиции в целом должны быть охарактеризованы по уровню прибыльности, мере риска и возврату инвестиций. Рассмотрим следующие варианты с 100% вероятностью дохода:
1. Получить кредит для инвестиций, предполагая, что рынок находится на дне.
2. Инвестировать средства на бирже, чтобы получать дивиденды, которые покроют проценты по кредиту.
3. Открыть годовой депозит под 15%, когда ставка по пятилетнему кредиту составляет 10% годовых.
4. Досрочное погашение кредитов, чтобы мгновенно получить доход за счет экономии на будущих процентах.
Теперь давайте разберемся. Если вы выбрали первый вариант, что вы будете делать, если рынок оказывается умнее вас и ваши инвестиции уменьшаются вдвое? Если вы выбрали второй вариант, что вы будете делать, если ваши акции вдруг перестанут выплачивать дивиденды из-за неожиданных обстоятельств, таких как COVID-19 или СВО?
Третий вариант интересен тем, что он обеспечивает краткосрочную доходность при долгосрочном кредите. Это одна из наиболее распространенных ошибок заемщиков, которые полагаются на текущую ставку доходности и прогнозируют ее на длительный период.
Однако последний вариант оказывается наиболее правильным. Действительно, досрочно погасив, например, 10 000 рублей, вы экономите 3000-5000 рублей на процентах, которые вам не придется выплачивать, так как вы вернете основную сумму кредита в любом случае. Это ваш долг перед банком, и вы можете сэкономить на процентах. В каких случаях вы не будете выплачивать банку дополнительные средства? В случае досрочного погашения – во всех случаях.
Важно отметить, что в первых трех ситуациях вы не контролируете ситуацию и полагаетесь на удачу. В последнем случае вы берете ситуацию под контроль, берете на себя ответственность за свои действия и получаете результат. Немедленно и навсегда.
Рассмотрим преимущества досрочного погашения кредита на примере. Предположим, вы решили внести досрочный платеж в размере 10 000 рублей. Это деньги, которые вы изначально задолжали кредитору. При досрочном погашении вы прекращаете использовать заемные средства на оставшееся время кредита, поэтому и проценты за использование возвращаемой суммы вы не платите. В зависимости от срока кредита, это может составить от 1 000 до 20 000 рублей.
Преимущества досрочного погашения очевидны:
1. Вы перестаете отдавать кредиторам свой заработок, который вы должны были бы отдать в виде процентов по кредиту. Это означает, что у вас остается больше денег на остальные расходы.
2. Вам больше не нужно зарабатывать деньги, которые вы бы отдали кредиторам. Это может означать меньше стресса и давления на работе, особенно в компаниях с плановыми показателями.
3. У вас освобождается больше времени для себя и своей семьи, так как вы не должны работать сверхурочно, чтобы заработать деньги для погашения кредита.
Единственное, что вы не получите обратно, это досрочно погашенные 10 000 рублей, так как это был ваш долг, а не ваши деньги. Однако, в случае субсидированной ипотеки с очень низким процентом (например, 0,1% или меньше), досрочное погашение может не иметь большого значения, так как основную выгоду банк уже получил за счет предварительного увеличения стоимости.
У комфортного досрочного погашения есть простая формула:
1. Берем все доходы за месяц (например 45 000)
2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 18 000, остаток получается 27 000)
3. Делим этот остаток пополам (27 000 / 2 = 13 500)
4. Если по кредитам платеж больше получившегося результата (например 14 000 больше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа.
5. Если по кредитам платеж меньше получившегося результата (например 12 000 меньше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита.
Посчитайте свой расчет по кредиту если он у вас есть. Запоминаем и в жизни применяем.
Вы можете сказать: ну с кредитами ладно, понятно. Погашу, но карту оставлю на всякий случай. А чем карты рассрочек-то провинились?
А теперь прикиньте абсурдность совмещения достижения поставленной вами цели и наличием кредитных обязательств.
Вот вы прочитали книгу, при каких обстоятельствах вы воспользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы постепенно достигаете финансовой независимости, а с другой стороны держите под подушкой личные финансовые наручники?
Представим себе распространенную схему если пользоваться беспроцентным сроком кредитки и с каждой покупки получать кешбэк, в этот момент реальные деньги лежат на накопительном счету под процент. Итого в конце месяца вам по идее капает процент на накопительный счет и кешбэк на кредитку.
Считаем: 100 000 своих денег кладем на накопительный счет пусть под 15% годовых, за месяц получаем доход аж 1250 рублей на которые можно себе ни в чем не отказывать. При снижении ставки ЦБ в будущем пусть даже до 10% максимум, доход сократится до 833 рублей в месяц, а при стандартных для нашего ЦБ 6% доход станет всего 500 рублей, космическая выгода!
А вот кредитные 100 000 рублей тратим с кредитки, получая допустим 2500 рублей кэшбека. Месяц подошел к концу, человек отдает 100 000 с накопительного счета, и если он вдруг не потратит еще накопленное сокровище в размере 1250+2500=3750 рублей, то кроме нуля у него остаются пожалуй только эти копейки. 2 раза за продуктами сходить наверное.
Риск знаете какой? Да любой, начиная от потери работы и заканчивая незапланированным перерасходом. Вам показать сколько миллиардов рублей каждый квартал зарабатывают наши банки? Как вы думаете, они зарабатывают эти деньги на лохах которые не рубят в теме или на людях, которые считают себя умнее среднего человека? Банки ЗНАЮТ ВСЕ ТЕМЫ, и пользуются отрицательным для вас матожиданием, как в казино, где банк на долгосроке выигрывает ВСЕГДА. Целые ЭТАЖИ маркетинговых отделов в бизнес-центрах день за днем делают так, чтобы несведущие в своих желаниях люди совершали глупости со своими и заемными деньгами… Делайте выводы.
Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть её через 15 минут чтобы сэкономить на выплате процентов на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику часто покупаю, экономия в среднем процентов 10-15.
Да, раньше была тема с субсидированной ипотекой под низкий процент и действительно при кратном различии в вашу пользу между доходами и платежом по ипотеке в совокупности с разительной дельтой процентных ставок можно было отправлять деньги не на досрочное погашение ипотеки, а на инвестиции например. Сейчас же низких ставок по ипотеке практически нет, а для компенсации выплачиваемых процентов придется инвестировать эту же сумму долга на 20-30 лет. Объясню на своем примере.
Остаток моего долга по ипотеке на новую квартиру был 2 600 000 рублей, процентная ставка 6.7%, последний платеж через 12 лет. Старая квартира на продажу также стоила 2 600 000 рублей. Какие у меня варианты:
1. Продать старую квартиру и на полученные деньги закрыть ипотеку. Я не буду ничего должен банку, избавлю себя от необходимости платить проценты по ипотеке, но у меня не останется капитала для инвестиций. Мне придется эти же 12 лет накапливать сопоставимый инвестиционный капитал, причем с каждый годом накопления сумма будет обесцениваться из-за инфляции. Объективно я бы конечно накопил эту сумму гораздо раньше, но не в этом суть. Я бы выбрал этот вариант если бы у меня был какой-то непроработанный страх перед тем как и на что жить в будущем, но по факту погашение ипотеки его бы не закрыло…
2. Продать старую квартиру, положить деньги в накопительные счета и на доход с них гасить 12 лет ипотеку, по истечении этого срока у меня по идее не будет долга, но может быть сохранена вложенная сумма в 2 600 000 рублей. Однако через 12 лет эти 2.6 млн по покупательской способности будут наверное как сегодня тысяч 500, да и нет никаких гарантий, что за столько лет ЦБ не снизит ставку, и мне не придется все же доплачивать из своих денег в ежемесячный платеж. Брать недостающую сумму из 2.6 млн на накопительном нельзя иначе, это снизит и без того уменьшающийся ежемесячный доход, а по истечении 12 лет я получу уже не пойми что. Это промежуточный вариант между сохранением средств и погашением, в итоге при понижении ставки ЦБ я бы закрыл остаток и что-то придумывал с оставшимися копейками.
3. Так как мой доход в несколько раз больше платежа по ипотеке, а с каждым годом сам платеж обесценивается из-за инфляции, да и растет сам доход, то мне действительно выгоднее вложить 2.6 млн вырученных денег в инвестиции с прицелом на то, что за 12 лет 2.6 млн могут вырасти в среднем в 7.3 раза, что в итоге может составить сумму в размере 19 048 500 рублей, как вам такой результат? 7.3 раза это выведенная статистика реальных результатов на шести последних двенадцатилетних периодах инвестиций, а не просто цифра с потолка. НО! Я бы не стал этого делать если бы мой платеж требовал досрочного погашения согласно ранее приведенной формуле и/или ставка по ипотеке была отвратительно высока. Пусть ставка будет процентов 12, за 20 лет грубо на каждый взятый миллион переплата составила бы 2.4 млн рублей. И зачем оно мне? Поэтому в таком случае я бы вернулся к вариантам 1 или 2.
Всегда рассматривайте совокупность альтернатив, желательно с калькулятором и без розовых очков. Но это были лишь математические аспекты инвестирования. Есть гораздо более глубокие, причинные воздействия на то, почему люди берут кредиты, не хотят с ними как можно скорее расстаться, а порой даже защищают свои долги, называя это своим стилем жизни: живем одним днем, завтра кирпич и все такое. А кто при этом будет платить из родственников их долги или вообще на что их потом хоронить их уже не волнует. Безответственная слизь.